Как подать на банкротство при долгах 2 млн руб. перед банками: процедура, риски, документы и куда обращаться

Доступно ли судебное банкротство при долге 2 млн руб. и просрочках

Ваша ситуация — классическое судебное банкротство гражданина. Сначала — материальное основание: право должника подать заявление о собственном банкротстве.

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. 2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц.
— п. 1 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Из этой нормы: право подать на банкротство не зависит от того, требует этого кредитор или нет. Достаточно «предвидения банкротства» и признаков неплатёжеспособности — вы прямо называете, что платить дальше не можете, а просрочки уже идут. Признаки неплатёжеспособности закон презюмирует.

Определение о признании обоснованным заявления гражданина о признании его банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина выносится в случае, если указанное заявление соответствует требованиям, предусмотренным статьей 213 4 настоящего Федерального закона, и доказана неплатежеспособность гражданина. При вынесении арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления должника, конкурсного кредитора или уполномоченного органа о признании гражданина банкротом, введении реструктуризации его долгов или признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина арбитражный суд привлекает к участию в рассмотрении дела о банкротстве гражданина орган опеки и попечительства в случае, если в рамках рассматриваемого дела затрагиваются права несовершеннолетнего лица либо права лица, признанного судом недееспособным.
— абз. 3 п. 2 ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ

Ключевой для вас абзац — заявление гражданина о собственном банкротстве признаётся обоснованным, если оно соответствует требованиям ст. 213.4 и доказана неплатёжеспособность. Суд проверяет не размер долга, а вашу неспособность платить; ваша неплатёжеспособность очевидна (прекращение расчётов, задолженность превышает стоимость имущества).

Что даёт порог 500 000 руб.:

Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
— п. 2 ст. 213.3 ФЗ № 127-ФЗ

Порог 500 000 руб. и трёхмесячная просрочка — это условие принятия заявления и условие для кредитора. При вашем долге 2 млн руб. и наличии просрочек порог многократно перекрыт, ограничений по подаче нет. Более того, при долге свыше 500 000 руб., если удовлетворение одного кредитора делает невозможным исполнение перед другими, у вас не только право, но и обязанность обратиться в суд:

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Копии заявления гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, о признании его банкротом не подлежат направлению конкурсным кредиторам, в уполномоченные органы, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, иным лицам. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 29.12.2015 № 391-ФЗ) 3. Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;
— п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Важно: абз. 1 п. 1 ст. 213.4 устанавливает 30-дневный срок, считая со дня, когда вы узнали о невозможности платить. Из вашего описания следует, что такая ситуация уже сложилась.

Подавать заявление надо в арбитражный суд по месту вашего жительства (ст. 213.4, п. 1 ст. 213.3 — заявление подаётся в арбитражный суд). Заявление можно направить через «Мой Арбитр» в электронном виде.

Вывод по вопросу. Судебное банкротство вам доступно и при долге порядка 2 млн руб. право подать заявление о собственном банкротстве прямо закреплено п. 2 ст. 213.4, а при совокупном долге свыше 500 000 руб. и невозможности платить оно становится обязанностью (п. 1 ст. 213.4). Заявление подаётся в арбитражный суд по месту жительства; размер вашей зарплаты значения не имеет — суд проверяет неплатёжеспособность, а не доход.

Нет ли альтернативы — бесплатного внесудебного банкротства через МФЦ

Закон даёт гражданину упрощённый внесудебный порядок через МФЦ, но он жёстко ограничен по сумме долга — и ваши 2 млн руб. в него не укладываются.

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю;
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Граница прямого действия: внесудебное банкротство доступно при общем размере долга от 25 000 руб. до 1 000 000 руб. Ваш долг 2 млн руб. — выше потолка в 1 млн, поэтому в общий внесудебный порядок вы не попадаете. Дополнительно нужны специальные основания (оконченное исполнительное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ, либо вы получатель страховой пенсии / участник СВО, либо получатель ежемесячного пособия на ребёнка, либо исполнительный документ старше 7 лет).

Как это работает для тех, кто проходит:

По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223 2 настоящего Федерального закона. Включение сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве обеспечивается с использованием программно-аппаратного комплекса Единого федерального реестра сведений о банкротстве не позднее дня, следующего за днем завершения указанной процедуры, в том числе в случае, если день завершения указанной процедуры или день включения сведений о завершении указанной процедуры приходится на выходной или праздничный день. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью. 2. Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.
— п. 1 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

Через 6 месяцев процедура завершается и гражданин освобождается от долгов перед указанными в заявлении кредиторами; долг признаётся безнадёжным. И это бесплатно:

Рассмотрение заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке в многофункциональном центре предоставления государственных и муниципальных услуг осуществляется без взимания платы. 2. Включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве в соответствии с настоящим параграфом осуществляется без взимания платы. ГЛАВА X 1 . ОСОБЕННОСТИ УЧАСТИЯ КРЕДИТОРОВ ПО ДОГОВОРУ СИНДИЦИРОВАННОГО КРЕДИТА (ЗАЙМА) В ДЕЛЕ О БАНКРОТСТВЕ ДОЛЖНИКА (Дополнение главой - Федеральный закон от 22.12.2020 № 447-ФЗ)
— п. 1 ст. 223.7 ФЗ № 127-ФЗ

Рассмотрение заявления в МФЦ и публикации в реестре — без взимания платы.

Вывод по вопросу. Поскольку ваш долг (2 млн руб.) превышает установленный потолок 1 000 000 руб., бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ вам недоступно — этот путь возможен только при долге от 25 тыс. до 1 млн руб. и наличии одного из перечисленных оснований. Ваш маршрут — судебное банкротство в арбитражном суде.

Что попадёт в конкурсную массу: заберут ли единственную квартиру и старую машину

По общему правилу в конкурсную массу включается всё имущество должника:

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи. 2. По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей. Перечень имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, утверждается арбитражным судом, о чем выносится определение, которое может быть обжаловано. 3. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
— п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Но из конкурсной массы исключается имущество, на которое по процессуальному закону взыскание вообще не обращается:

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Эта норма отсылает к ст. 446 ГПК РФ, которая и очерчивает границу — что у вас не отнимут:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2020 № 378-ФЗ) используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Отсюда главное для вас: единственная квартира, не обременённая ипотекой, — исполнительский иммунитет, её не продадут и не заберут, она остаётся за вами и семьёй. Если квартира в ипотеке и на неё по закону об ипотеке может быть обращено взыскание — иммунитет не действует, заложенное жильё реализуется (исключение прямо оговорено в цитируемом абзаце).

По автомобилю всё иначе. Машина — не защищённый объект, кроме узкого случая:

транспортное средство, подлежащее государственной регистрации, если такое транспортное средство является единственным транспортным средством у многодетной семьи, членом которой является гражданин-должник. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.03.2026 № 67-ФЗ) 2. Перечень имущества организаций, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, определяется федеральным законом. 3. (Дополнение частью - Федеральный закон от 21.07.2005 № 93-ФЗ) (Утратила силу - Федеральный закон от 09.02.2009 № 3-ФЗ) Президент Российской Федерации В.Путин Москва, Кремль 14 ноября 2002 года № 138-ФЗ
— абз. 9 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Единственное транспортное средство защищено от взыскания только у многодетной семьи. Ваша «старая машина» под этот иммунитет не подпадает (если у вас не многодетная семья), поэтому она может быть включена в конкурсную массу и продана в общую пользу кредиторов. Вы вправе попросить исключить из массы имущество стоимостью до 10 000 руб., если доход от его продажи существенно не повлияет на расчёты (п. 2 ст. 213.25), но это точечная мера.

Вывод по вопросу. Единственную квартиру (не в ипотеке) у вас не заберут — на неё действует исполнительский иммунитет (ст. 446 ГПК РФ, п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ). Старую машину, если она не является единственным транспортным средством многодетной семьи, скорее всего включат в конкурсную массу и продадут. Заранее спланируйте, как будете решать транспортный вопрос после процедуры.

Спишут ли долги и когда в списании откажут — риски «не списания»

Базовое правило — после завершения расчётов гражданин освобождается от долгов:

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

То есть по итогам процедуры реализации имущества суд освобождает вас от дальнейшего исполнения требований кредиторов, даже если имущества на погашение не хватило. Но из этого правила есть исключения, и вам их нужно знать, чтобы не потерять списание.

Не освобождают от долгов при недобросовестном поведении:

доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество. В этих случаях арбитражный суд в определении о завершении реализации имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина. 5. Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Здесь и ваши главные риски: предоставление банкам заведомо ложных сведений при получении кредита (например, завышение дохода в анкете), сокрытие или умышленное уничтожение имущества, мошенничество. Если по этим основаниям суд установит недобросовестность — от долгов не освободят. Важно: судебная практика (Обзор ВС РФ от 27.11.2019 № 3/2019, п. 24) прямо разграничивает недобросовестность и неразумность — само по себе принятие непосильных долгов из-за необъективной оценки своих возможностей основанием для неосвобождения не является. Значит, сам факт, что вы набрали кредитов, которые не смогли платить, списанию не помешает — помешает только умысел и обман.

Часть долгов не списывается всегда:

Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина на неудовлетворенные требования кредиторов, предусмотренные настоящим пунктом и включенные в реестр требований кредиторов, арбитражный суд в установленном законодательством Российской Федерации порядке выдает исполнительные листы. 6. Правила пункта 5 настоящей статьи также применяются к требованиям: о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности (глава III 2 настоящего Федерального закона); (В редакции Федерального закона от 29.07.2017 № 266-ФЗ) о возмещении гражданином убытков, причиненных им юридическому лицу, участником которого был или членом коллегиальных органов которого являлся гражданин (статьи 53 и 53 1 Гражданского кодекса Российской Федерации ), умышленно или по грубой неосторожности;
— п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Не списываются: текущие платежи, возмещение вреда жизни и здоровью, алименты, зарплата и выходное пособие, возмещение морального вреда, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, а также (п. 6) субсидиарная ответственность и убытки, причинённые умышленно или по грубой неосторожности. Обычные банковские кредиты под эти исключения не подпадают.

Вывод по вопросу. Ваши обычные банковские кредиты при добросовестном поведении будут списаны (п. 3 ст. 213.28). Не спишут, если суд установит, что вы обманывали банки (заведомо ложные сведения о доходе), скрывали или уничтожали имущество, — тогда применяется п. 4 ст. 213.28. Поэтому ключевое правило для вас: в заявлении и описи указывать всё имущество, сделки и доходы достоверно и полно — любое сокрытие лишает списания. Алименты (если есть) и вред здоровью не спишут в любом случае.

Уголовные и иные риски при банкротстве

Отдельно проверьте уголовную рамку — она очерчивает границы необязательного поведения, но наказывает только за умысел.

Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта - наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) Примечание. (Примечание утратило силу - Федеральный закон от 08.12.2003 № 162-ФЗ)
— ст. 177 УК РФ

Ст. 177 УК РФ наказывает злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в силу судебного акта. При банкротстве с добросовестной подачей заявления и раскрытием имущества состава нет: вы не уклоняетесь, а передаёте вопрос на разрешение суда. Риск возникает, если после решения суда о взыскании вы умышленно и злостно прячете имущество/доход.

Дополнительно закон защищает процедуру от «управляемого» банкротства — неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное и фиктивное банкротство прямо названы основаниями неосвобождения от долгов:

доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество. В этих случаях арбитражный суд в определении о завершении реализации имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина. 5. Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Обратите внимание: привлечение к уголовной/административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство, совершённые в этом же деле, лишает вас списания долгов. То есть совершать какие-либо сомнительные операции с имуществом перед подачей заявления и в ходе процедуры категорически нельзя.

Вывод по вопросу. Уголовный риск по ст. 177 УК РФ в вашей ситуации минимален, пока вы добросовестно проходите процедуру и не скрываете имущество после судебных актов о взыскании. Реальные риски — это (1) неосвобождение от долгов по п. 4 ст. 213.28 за ложные сведения банкам и сокрытие имущества и (2) привлечение за фиктивное/преднамеренное банкротство, если вы попытаетесь переоформить квартиру/машину на родственников перед подачей. Не совершайте сделок с имуществом после того, как решили банкротиться.

Процедура: куда обращаться, что собрать, сколько стоит и как долго

Процедура судебного банкротства стартует с заявления в арбитражный суд. Перечень прилагаемых документов прямо установлен законом:

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Копии заявления гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, о признании его банкротом не подлежат направлению конкурсным кредиторам, в уполномоченные органы, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, иным лицам. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 29.12.2015 № 391-ФЗ) 3. Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;
— п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

(полный перечень документов к заявлению — п. 3 ст. 213.4). Собрать нужно: документы о задолженности (кредитные договоры, справки банков о долге), списки кредиторов и должников, опись имущества, документы о праве собственности на квартиру и машину, сведения о доходах и удержанных налогах за 3 года, справки банков о счетах и операциях за 3 года, СНИЛС, ИНН, свидетельства о браке/расторжении, о рождении детей, документы по сделкам с имуществом за 3 года. Также понадобится наименование саморегулируемой организации, из числа членов которой утвердят финансового управляющего.

Стоимость: госпошлина при вашем обращении не взимается:

При обращении должника с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом) государственная пошлина не взимается; 9) по заявлениям, требованиям и иным обособленным спорам, подлежащим рассмотрению в деле о банкротстве, - в размере 50 процентов государственной пошлины, определяемой в соответствии с настоящим пунктом, исходя из существа заявленных требований; 10) при подаче заявления об установлении фактов, имеющих юридическое значение, - 30 000 рублей; 11) при подаче заявления о вступлении в дело третьих лиц, заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора: по спорам имущественного характера - в размере государственной пошлины, уплачиваемой исходя из оспариваемой третьим лицом суммы; по спорам имущественного характера, если иск не подлежит оценке, а также по спорам неимущественного характера - в размере государственной пошлины, уплачиваемой при подаче искового заявления неимущественного характера; 12) при подаче заявления о правопреемстве, кроме случаев универсального правопреемства: для физических лиц - 5000 рублей; для организаций - 25 000 рублей; 13) при подаче заявления о выдаче исполнительных листов на принудительное исполнение решений третейского суда, заявлений о признании и приведении в исполнение решения иностранного суда, иностранного арбитражного решения - в размере 30 процентов государственной пошлины, исчисленной по правилам подпункта 1 настоящего пункта, исходя из суммы, подтвержденной соответствующим решением;
— абз. 2 подп. 5 п. 1 ст. 333.21 НК РФ

Однако понадобится внести на депозит суда вознаграждение финансового управляющего — оно установлено фиксированно:

финансового управляющего - двадцать пять тысяч рублей единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 29.06.2015 № 154-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 360-ФЗ ) 3 1 . При расчете суммы процентов по вознаграждению арбитражного управляющего, предусмотренной пунктами 12, 13, 17 настоящей статьи, не учитывается удовлетворение требований кредиторов, произведенное за счет денежных средств, поступивших в результате привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности. Сумма процентов по вознаграждению арбитражному управляющему, устанавливаемая от размера требований кредиторов, удовлетворенных за счет денежных средств, поступивших в результате привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности, определяется и выплачивается в соответствии с настоящим пунктом. Сумма процентов, определяемая в соответствии с настоящим пунктом, подлежит удержанию и выплате из денежных средств, поступивших в конкурсную массу в связи с исполнением судебного акта о привлечении к субсидиарной ответственности, в размере тридцати процентов, включая расходы на выплату вознаграждения лицам, привлеченным арбитражным управляющим для оказания услуг, способствовавших привлечению к субсидиарной ответственности и (или) исполнению судебного акта о привлечении к субсидиарной ответственности.
— абз. 7 п. 3 ст. 20.6 ФЗ № 127-ФЗ

Это 25 000 руб. единовременно за процедуру. Плюс расходы на публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте» (обычно оплачиваются из средств должника/конкурсной массы). Процедура реализации имущества вводится сразу, если нет дохода для плана реструктуризации; на практике она занимает примерно 6–8 месяцев. Если имущества на покрытие расходов нет, закон это не препятствует:

Определение о признании обоснованным заявления гражданина о признании его банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина выносится в случае, если указанное заявление соответствует требованиям, предусмотренным статьей 213 4 настоящего Федерального закона, и доказана неплатежеспособность гражданина. При вынесении арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления должника, конкурсного кредитора или уполномоченного органа о признании гражданина банкротом, введении реструктуризации его долгов или признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина арбитражный суд привлекает к участию в рассмотрении дела о банкротстве гражданина орган опеки и попечительства в случае, если в рамках рассматриваемого дела затрагиваются права несовершеннолетнего лица либо права лица, признанного судом недееспособным.
— абз. 3 п. 2 ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ

(абзац о неплатёжеспособности и отсутствии имущества — п. 2 ст. 213.6).

На время процедуры исполнительные взыскания приостанавливаются и аресты снимаются:

снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является определение арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина, о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина.
— абз. 5 п. 2 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ

срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим; требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения; прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;
— абз. 1 п. 2 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ

То есть с даты введения процедуры приставы прекращают удержания из зарплаты по старым долгам, снимаются аресты, перестают начисляться пени и штрафы (кроме текущих платежей).

Вывод по вопросу. Обращаться нужно в арбитражный суд по месту жительства с заявлением о признании себя банкротом; госпошлина не платится, но требуется депозит 25 000 руб. на вознаграждение управляющего и расходы на публикации. Документы — по п. 3 ст. 213.4 (кредитные документы, опись имущества, справки о доходах и счетах за 3 года, личные документы). С момента введения процедуры начисление пеней прекращается и исполнительные производства по старым долгам приостанавливаются.

Последствия статуса банкрота — что изменится после процедуры

Банкротство — не просто списание, у него есть длительные ограничения, которые нужно взвесить заранее.

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. 2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213 28 настоящего Федерального закона, не применяется. Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы. 3.
— п. 1 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213 28 настоящего Федерального закона, не применяется. Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы. 3. В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
— п. 2 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями. (Пункт в редакции Федерального закона от 29.07.2017 № 281-ФЗ)
— п. 3 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

Что это означает на практике: 5 лет вы не вправе брать новые кредиты и займы, не указав факт своего банкротства; 5 лет не можете сами инициировать своё повторное банкротство; 3 года — ограничение на должности в органах управления юрлиц; 10 лет — в органах управления кредитной организации; 5 лет — в страховых, НПФ, МФК. Для рядового сотрудника (вы официально работаете по найму) эти ограничения, как правило, не критичны — они касаются руководящих должностей и получения новых кредитов.

Вывод по вопросу. После завершения процедуры вы освобождаетесь от долгов, но на 5 лет обязаны сообщать о банкротстве при получении кредитов и не можете сами подать на банкротство повторно; 3–10 лет действуют ограничения по управленческим должностям. Для наёмного работника эти последствия, как правило, не мешают — важнее, что заработная плата и единственная квартира останутся защищёнными.

Денежные последствия для вас: что происходит с неустойками, пенями и процентами

Отдельно о «деньгах», которые на вас уже накапали (пени, повышенные проценты за просрочку, неустойки по кредитам). В банкротстве обычные гражданско-правовые меры (взыскание процентов по ст. 395 ГК РФ, договорной неустойки) не применяются — с даты введения процедуры происходит прямо противоположное: начисление санкций останавливается.

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
— абз. 4 п. 2 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ

срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим; требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения; прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;
— абз. 1 п. 2 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ

Это значит: как только суд признаёт ваше заявление обоснованным и вводится процедура, банки не смогут продолжать накручивать вам пени, штрафы и проценты за просрочку — их начисление прекращается (кроме текущих платежей, то есть обязательств, возникших уже после возбуждения дела). Одновременно для целей дела весь долг считается «наступившим» и фиксируется в реестре, а внепроцедурные иски кредиторов к вам оставляются без рассмотрения.

После завершения процедуры срабатывает главное денежное последствие банкротства — списание:

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Кредиторы получают удовлетворение из конкурсной массы (в вашем случае — в основном за счёт продажи машины и удержаний из дохода), а непогашенный остаток по обычным банковским долгам списывается. Отдельно предусмотрены проценты-вознаграждение управляющего (ст. 20.6), но при отсутствии существенного имущества они, как правило, не начисляются.

Вывод по вопросу. В отличие от обычного исполнительного производства, где долг только растёт за счёт пеней и процентов, банкротство останавливает их начисление с даты введения процедуры (абз. 4 п. 2 ст. 213.11) и прекращает ваш долг по обычным банковским кредитам по завершении процедуры (п. 3 ст. 213.28). Именно в этом экономический смысл подачи на банкротство для вашей ситуации с 2 млн руб.

Сроки процедуры

К вашему вопросу «как быстро и сколько это займёт» — закон прямо устанавливает срок процедуры реализации имущества.

Реализация имущества гражданина вводится на срок не более чем шесть месяцев. При отсутствии ходатайства финансового управляющего о завершении реализации имущества гражданина срок указанной процедуры считается продленным на шесть месяцев. (В редакции Федерального закона от 29.05.2024 № 107-ФЗ) При принятии решения о признании гражданина банкротом арбитражный суд утверждает в качестве финансового управляющего для участия в процедуре реализации имущества гражданина лицо, исполнявшее обязанности финансового управляющего и участвовавшее в процедуре реструктуризации долгов гражданина, если иная кандидатура к моменту признания гражданина банкротом не будет предложена собранием кредиторов. 2 1 . В случае принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина в соответствии с пунктом 8 статьи 213 6 настоящего Федерального закона финансовый управляющий направляет по почте уведомление о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина всем известным ему кредиторам гражданина не позднее чем в течение пятнадцати дней с даты вынесения арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом. В указанном уведомлении также кредиторам предлагается заявить свои требования в деле о банкротстве гражданина и разъясняется порядок их заявления. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 3.
— п. 2 ст. 213.24 ФЗ № 127-ФЗ

Реализация имущества вводится на срок не более 6 месяцев; при отсутствии ходатайства управляющего о завершении срок автоматически считается продлённым ещё на 6 месяцев. На практике с учётом стадии проверки обоснованности заявления и возможной (кратковременной) попытки реструктуризации долгов вся процедура обычно занимает около 6–9 месяцев.

По срокам подачи: обязанность обратиться в суд действует не позднее 30 рабочих дней со дня, когда вы узнали о невозможности платить (п. 1 ст. 213.4 — процитирована в блоке 1). Практическое последствие просрочки — риск того, что заявление подаст кто-то из банков-кредиторов (правом на обращение они тоже обладают, п. 1 ст. 213.3), и дело пойдёт по их заявлению.

Вывод по вопросу. Процедура реализации имущества вводится на срок до 6 месяцев с возможностью автоматического продления (п. 2 ст. 213.24 ФЗ № 127-ФЗ); полный путь от подачи заявления до освобождения от долгов обычно занимает 6–9 месяцев. Подавать лучше не затягивая — обязанность возникает в течение 30 рабочих дней с момента, когда вам стало очевидно, что платить по всем кредитам вы не сможете.