Как включить микрозайм, взятый после подписания договора на банкротство, в процедуру и грозит ли за это ответственность

Войдёт ли микрозайм в дело о банкротстве и как его «заявить»

Ключевой факт: долг перед МФО возник до возбуждения дела о банкротстве (заявление ещё не подано, дело не возбуждено). По общему правилу все денежные обязательства, срок исполнения которых наступил до принятия судом заявления о признании гражданина банкротом, считаются «наступившими» для целей участия в деле и включаются в реестр требований кредиторов:

С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим; требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения; прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;
— п. 2 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ

Это значит: дата взятия микрозайма (после подписания договора с фирмой, но до подачи заявления) значения для включения не имеет. Пока суд не принял заявление — обязательство не является «текущим», оно относится к реестровым и включается в деле о банкротстве. Отдельно «заявлять» заём в какую-либо инстанцию Вам не нужно — достаточно, чтобы он был указан в списке кредиторов, прилагаемом к заявлению о банкротстве:

списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина, а также с указанием отдельно денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли в результате осуществления гражданином предпринимательской деятельности. Форма представления указанных списков утверждается регулирующим органом; опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или фамилии, имени и отчества залогодержателя. Форма представления данной описи утверждается регулирующим органом; копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество, и документов, удостоверяющих исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности гражданина (при наличии); копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей (при наличии); выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии);
— абз. 4 п. 3 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Юридически включение требования кредитора в реестр происходит по инициативе самого кредитора-МФО (управляющий направляет уведомление и публикует сведения), но Ваша обязанность — достоверно и полно отразить этот долг в списках. Обязательным участником дела является финансовый управляющий:

Участие финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина является обязательным. 2. Финансовый управляющий, утверждаемый арбитражным судом в деле о банкротстве гражданина, должен соответствовать требованиям, установленным настоящим Федеральным законом к арбитражному управляющему в целях утверждения его в деле о банкротстве гражданина. Арбитражный суд утверждает финансового управляющего в порядке, установленном статьей 45 настоящего Федерального закона, с учетом положений статьи 213 4 настоящего Федерального закона и настоящей статьи. 3. Вознаграждение финансовому управляющему выплачивается в размере фиксированной суммы и суммы процентов, установленных статьей 20 6 настоящего Федерального закона, с учетом особенностей, предусмотренных настоящей статьей. Фиксированная сумма вознаграждения выплачивается финансовому управляющему единовременно по завершении процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина, независимо от срока, на который была введена каждая процедура. 4. Выплата фиксированной суммы вознаграждения финансовому управляющему осуществляется за счет средств гражданина, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом. Выплата суммы процентов, установленных статьей 20 6 настоящего Федерального закона, осуществляется за счет денежных средств, полученных в результате исполнения плана реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.
— п. 1 ст. 213.9 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод по вопросу: микрозайм, взятый до возбуждения дела о банкротстве, включается в дело как реестровое требование. Специально никуда обращаться и «сдавать» его не нужно — он указывается в списке кредиторов, прилагаемом к заявлению (с указанием МФО, суммы и основания). Ваша задача — не скрыть его, а раскрыть финансовому управляющему и суду. Совершать какие-либо ещё действия (уведомлять МФО о банкротстве и т.п.) не требуется — это делает управляющий.

Риск отказа в освобождении от долгов из-за «свежего» займа (недобросовестность)

Сам факт взятия займа не является правонарушением. Риск лежит в плоскости ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ — освобождения от долгов по итогам процедуры. Освобождение не допускается, среди прочего, если доказано, что при возникновении обязательства гражданин действовал незаконно (например, предоставил заведомо ложные сведения при получении кредита):

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

И Верховный Суд прямо разделяет «недобросовестность» и «неразумность»: принятие непосильных обязательств из-за необъективной оценки своих возможностей само по себе основанием для отказа не является:

освобождение гражданина от обязательств не допускается, если при возникновении или исполнении обязательств перед кредиторами он действовал недобросовестно (в частности, осуществлял действия по сокрытию своего имущества, воспрепятствованию деятельности арбитражного управляющего и т.п.). При этом по смыслу названной нормы принятие на себя непосильных долговых обязательств ввиду необъективной оценки собственных финансовых возможностей и жизненных обстоятельств не может являться основанием для неосвобождения от долгов. В отличие от недобросовестности неразумность поведения физического лица сама по себе таким препятствием не является. В рассматриваемом случае анализ финансового состояния должника признаков преднамеренного и фиктивного банкротства не выявил. Сокрытие или уничтожение принадлежащего должнику имущества, равно как сообщение им недостоверных сведений финансовому управляющему, также не установлено. Должник обращал внимание на то, что при получении кредитов представлял банкам полные и достоверные сведения о своем финансовом состоянии, имел в данный период стабильный и достаточный для своевременного возврата кредитных средств доход, осуществлял платежи в установленный договорами срок. Прекращение расчетов с кредиторами за три месяца до возбуждения дела о банкротстве вызвано объективными причинами – 64 снижением оклада более чем на 30 %. Указанные доводы суды оставили без оценки.
— п. 24 Обзора судебной практики ВС РФ № 3 (2019) (утв. Президиумом ВС РФ 27.11.2019)

При этом ВС в свежем обзоре признаёт недобросовестным иное поведение — когда гражданин изначально не намеревался исполнять обязательства и рассматривал банкротство как способ списать долги (в приведённом деле — кредиты в один день, ни одного платежа, обращение в суд через три месяца):

освобождении от них. По итогам завершения процедуры реализации имущества гражданина определением суда первой инстанции должник освобожден от обязательств. Суд пришел к выводу, что должник не совершал недобросовестных действий, которые в силу пункта 4 статьи 21328 Закона о банкротстве препятствуют списанию долгов. Суд апелляционной инстанции по жалобе кредитора отменил определение суда первой инстанции и отказал в освобождении гражданина от обязательств по следующим причинам. Суд установил, что в реестр требований кредиторов включены требования двух кредитных организаций, у которых должник взял кредиты на потребительские цели в один день. Должник не внес ни одного платежа по графикам, согласованным в договорах, а через три месяца и один день после заключения кредитных договоров обратился с заявлением о собственном банкротстве. В таких условиях суд пришел к выводу, что должник изначально не намеревался исполнять взятые на себя обязательства, рассматривая механизм банкротства как законный способ списать долги. Такое поведение по смыслу пункта 4 статьи 21328 Закона о банкротстве является недобросовестным и влечет отказ в освобождении гражданина от обязательств. По другому делу суды признали, что последовательное наращивание задолженности в целях ведения роскошного образа жизни с намерением освободиться от долгов посредством механизма потребительского банкротства может быть признано основанием для отказа в освобождении от обязательств.
— п. 62 Обзора судебной практики по делам о банкротстве граждан (утв. ВС РФ 18.06.2025)

Вывод по вопросу: наказания именно «за взятие займа после подписания договора с фирмой» нет. Риск иной — суд при завершении процедуры может отказать в списании этого конкретного долга (или иных долгов), если увидит, что Вы брали деньги без намерения платить, скрыли заём или сообщили кредитору/управляющему ложные сведения. Ваша ситуация защитима: заём небольшой (≈30 000 руб.), целевой — на продукты и дожитие до зарплаты, есть платёжеспособный доход (зарплата), что говорит о намерении гасить. Чтобы снизить риск, заём нужно обязательно раскрыть (в списке кредиторов и управляющему) и сохранить подтверждения целевого использования (договор займа, выписки по счёту, чеки, переписка).

Есть ли состав правонарушения (КоАП/УК) у должника

Диспозиции «банкротных» составов привязаны к специальному моменту — наличию признаков банкротства/неплатёжеспособности и к действиям по сокрытию имущества, а не к самому факту получения займа. Административная ответственность:

Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере или месте нахождения или иной информации об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение иным лицам, отчуждение или уничтожение имущества либо сокрытие, уничтожение или фальсификация бухгалтерских и иных учетных документов, отражающих экономическую деятельность юридического лица либо индивидуального предпринимателя, если эти действия совершены при наличии признаков банкротства юридического лица либо признаков неплатежеспособности индивидуального предпринимателя или гражданина и не содержат уголовно наказуемых деяний, - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от четырех тысяч до пяти тысяч рублей; на должностных лиц - от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до трех лет. (Часть в редакции Федерального закона от 29.06.2015 № 154-ФЗ) 2.
— ст. 14.13 КоАП РФ, п. 1

Уголовная ответственность (ст. 195 УК РФ) наступает за сокрытие/отчуждение имущества либо фальсификацию документов при наличии признаков банкротства и причинении крупного ущерба:

Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере, местонахождении либо иной информации об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение иным лицам, отчуждение или уничтожение имущества должника - юридического лица, гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, а равно сокрытие, уничтожение, фальсификация бухгалтерских и иных учетных документов, отражающих экономическую деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя, если эти действия совершены при наличии признаков банкротства и причинили крупный ущерб, за исключением случаев, предусмотренных частями четвертой и пятой статьи 170 1 и статьей 172 1 настоящего Кодекса, - (В редакции федеральных законов от 21.07.2014 № 218-ФЗ; от 29.12.2014 № 476-ФЗ; от 27.12.2018 № 530-ФЗ) наказываются штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до трех лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до трех лет со штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев либо без такового. (В редакции федеральных законов от 27.12.2009 № 377-ФЗ; от 07.03.2011 № 26-ФЗ; от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 1 1 .
— ст. 195 УК РФ, п. 1

Фиктивное банкротство — это заведомо ложное публичное объявление о несостоятельности, причинившее крупный ущерб:

Фиктивное банкротство, то есть заведомо ложное публичное объявление руководителем или учредителем (участником) юридического лица о несостоятельности данного юридического лица, а равно гражданином, в том числе индивидуальным предпринимателем, о своей несостоятельности, если это деяние причинило крупный ущерб, - (В редакции федеральных законов от 19.12.2005 № 161-ФЗ; от 29.12.2014 № 476-ФЗ) наказывается штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового. (В редакции федеральных законов от 08.12.2003 № 162-ФЗ; от 07.12.2011 № 420-ФЗ)
— ст. 197 УК РФ

Вывод по вопросу: взятие микрозайма на личные нужды не образует ни состава ст. 14.13 КоАП РФ, ни ст. 195, 197 УК РФ — здесь нет ни сокрытия имущества, ни фальсификации документов, ни ложного публичного объявления о банкротстве. Дополнительно: состав ст. 195 УК РФ требует признаков банкротства и крупного ущерба, а на дату займа дело о банкротстве вообще не было возбуждено. Ответственности именно за получение займа после подписания договора с фирмой закон не устанавливает.

Бездействие фирмы: право на отказ от услуг, возврат уплаченного и денежные санкции

Договор с фирмой — это договор возмездного оказания услуг. Заказчик вправе отказаться от него в любое время, оплатив лишь фактически понесённые исполнителем расходы:

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов . 2. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков
— п. 1 ст. 782 ГК РФ

Для потребителя-гражданина то же правило закреплено в Законе РФ «О защите прав потребителей»:

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ)
— ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Судебная практика подтверждает, что никакие иные последствия одностороннего отказа (штрафы за отказ, удержание всей платы) законом не предусмотрены и не могут быть установлены договором:

потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены, не могут они быть определены и договором.
— п. 1 ст. 782 ГК РФ (п. 6 Обзора судебной практики ВС РФ, утв. Президиумом ВС РФ 20.12.2016 № 4/2016)

Если фирма не возвращает плату добровольно, срабатывает денежная ответственность: требование о возврате уплаченной суммы подлежит удовлетворению в десятидневный срок, а за его нарушение начисляется неустойка:

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.
— п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Убытки взыскиваются сверх неустойки, а при удовлетворении иска судом с исполнителя дополнительно взыскивается штраф 50% от присуждённой суммы:

Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором. (В редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) 3. Уплата неустойки (пени) и возмещение убытков не освобождают изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченную организацию или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от исполнения возложенных на него обязательств в натуре перед потребителем. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 4. Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 5. Требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в добровольном порядке. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 6.
— п. 2 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод по вопросу: если заявление в суд годами не подаётся, Вы вправе в любой момент расторгнуть договор с фирмой и потребовать возврата уплаченного за вычетом документально подтверждённых фактических расходов исполнителя (бремя доказывания расходов — на фирме). При отказе вернуть деньги в 10-дневный срок начисляется неустойка за просрочку, сверх неё — убытки, а при судебном взыскании — ещё штраф 50% и компенсация морального вреда. Спор с фирмой рассматривается судом общей юрисдикции (по выбору потребителя, в том числе по месту жительства истца), госпошлина по иску о защите прав потребителей не уплачивается.

Госпошлина и самостоятельная подача заявления

Клиенту сообщили, что госпошлину «надо платить самой». Это неверно для случая, когда должник подаёт заявление о собственном банкротстве: пошлина в этом случае не взимается вовсе — обязанность платить 10 000 руб. лежит на кредиторах/уполномоченном органе:

заявлением о признании должника несостоятельным (банкротом): для физических лиц - 10 000 рублей; для организаций - 100 000 рублей. При обращении должника с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом) государственная пошлина не взимается; 9) по заявлениям, требованиям и иным обособленным спорам, подлежащим рассмотрению в деле о банкротстве, - в размере 50 процентов государственной пошлины, определяемой в соответствии с настоящим пунктом, исходя из существа заявленных требований; 10) при подаче заявления об установлении фактов, имеющих юридическое значение, - 30 000 рублей; 11) при подаче заявления о вступлении в дело третьих лиц, заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора: по спорам имущественного характера - в размере государственной пошлины, уплачиваемой исходя из оспариваемой третьим лицом суммы; по спорам имущественного характера, если иск не подлежит оценке, а также по спорам неимущественного характера - в размере государственной пошлины, уплачиваемой при подаче искового заявления неимущественного характера; 12) при подаче заявления о правопреемстве, кроме случаев универсального правопреемства: для физических лиц - 5000 рублей; для организаций - 25 000 рублей;
— подп. 5 п. 1 ст. 333.21 НК РФ

Право подать заявление о собственном банкротстве не зависит от фирмы — оно есть у самого гражданина при признаках неплатёжеспособности:

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Копии заявления гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, о признании его банкротом не подлежат направлению конкурсным кредиторам, в уполномоченные органы, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, иным лицам. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 29.12.2015 № 391-ФЗ) 3. Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;
— п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Процедура реализации имущества вводится решением суда и может длиться до шести месяцев (с продлением); с даты её введения в конкурсную массу включается всё имущество должника:

Арбитражный суд принимает решение о признании гражданина банкротом в случае, если: гражданином, конкурсными кредиторами и (или) уполномоченным органом не представлен план реструктуризации долгов гражданина в течение срока, установленного настоящим Федеральным законом; собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, за исключением случая, предусмотренного пунктом 4 статьи 213 17 настоящего Федерального закона; арбитражным судом отменен план реструктуризации долгов гражданина; производство по делу о банкротстве гражданина возобновлено в случаях, установленных пунктом 3 статьи 213 29 или пунктом 7 статьи 213 31 настоящего Федерального закона; в иных случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 2. В случае принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом арбитражный суд принимает решение о введении реализации имущества гражданина. Реализация имущества гражданина вводится на срок не более чем шесть месяцев. При отсутствии ходатайства финансового управляющего о завершении реализации имущества гражданина срок указанной процедуры считается продленным на шесть месяцев.
— ст. 213.24 ФЗ № 127-ФЗ, п. 1

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи. 2. По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей. Перечень имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, утверждается арбитражным судом, о чем выносится определение, которое может быть обжаловано. 3. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
— п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод по вопросу: ожидать фирму не обязательно, и госпошлину «копить» на случай собственного заявления не нужно — при обращении самого должника пошлина не уплачивается. Вы вправе подать заявление о банкротстве самостоятельно (что заодно подтверждает реальность цели и снижает риск претензий), а заём отразить в прилагаемом списке кредиторов. Если же заявление подаёт кредитор, пошлину платит он, а не Вы.