Нечем платить кредиты и займы, идут просрочки, есть старая машина: какие законные варианты — кредитные каникулы, реструктуризация или банкротство, куда обращаться и что говорить

Кредитные каникулы (льготный период) — законное право заёмщика в трудной ситуации

Ваш случай (потеря дохода, просрочки) прямо подпадает под механизм кредитных каникул по договору потребительского кредита/займа. Это не «просьба», а требование, которое кредитор обязан рассмотреть.

Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа), предоставленного по договору потребительского кредита (займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации. Максимальный размер потребительского кредита (займа) для кредита (займа), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей; 2) условия такого договора ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей статье или статье 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", независимо от перехода прав (требований) по такому договору к другому кредитору. При этом ранее произведенное изменение условий кредитного договора, договора займа по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 1 части 2 настоящей статьи, не рассматривается в качестве несоблюдения требований настоящего пункта и не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода в случае обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 2 части 2 настоящей статьи. Ранее произведенное изменение условий кредитного договора, договора займа по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 2 части 2 настоящей статьи, не рассматривается в качестве несоблюдения требований настоящего пункта и не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода в случае обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 1 части 2 настоящей статьи; 3) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 1 Федерального закона от 7 октября 2022 года № 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) отдельными категориями лиц, а также членами их семей в период проведения специальной военной операции и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"; (В редакции Федерального закона от 04.08.2026 № 334-ФЗ ) 4) заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации;
— п. 1 ст. 6-1-2 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается одно из следующих обстоятельств: 1) снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом всех заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода; 2) проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера.
— п. 2 ст. 6-1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Применение к вашей ситуации. Для вас каникулы возможны при первом из двух оснований «трудной жизненной ситуации» — снижение среднемесячного дохода более чем на 30%. Важно: доход сравнивается за два месяца до обращения против среднего за предшествующие 12 месяцев. Если вы уволились/потеряли доход, это подтверждается документами (справка 2-НДФЛ, приказ, справка из службы занятости). Условия-ограничители: размер кредита не должен превышать установленный Правительством максимум, каникулы по одному договору предоставляются однократно, и на день получения требования не должно быть решения суда о взыскании задолженности или введённой процедуры банкротства — поэтому каникулы нужно запрашивать до подачи заявления о банкротстве и до судебного взыскания, пока это ещё возможно. Право действует «в любой момент в течение времени действия договора», т.е. обращаться можно и при уже наступившей просрочке, если нет вступившего в силу судебного акта о взыскании.

Вывод. По каждому договору потребительского кредита (займа), включая МФО, вы вправе направить кредитору письменное требование о предоставлении льготного периода на срок до 6 месяцев, приложив подтверждение снижения дохода более чем на 30%. Это приостанавливает платежи и фиксирует долг — сделайте это в первую очередь, до любых других процедур.

Защита от звонков и требований кредиторов (правила ФЗ № 230-ФЗ)

Звонки кредиторов и «требование оплаты» ограничены законом. Вы вправе фиксировать нарушения и требовать их прекращения — это не мешает банкротству, а, наоборот, упорядочивает процесс.

По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается непосредственное взаимодействие с должником: 1) в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) представителю кредитора; 2) посредством личных встреч более одного раза в течение календарной недели; 3) посредством телефонных переговоров или с использованием автоматизированного интеллектуального агента: а) более одного раза в сутки; б) более двух раз в течение календарной недели; в) более восьми раз в течение календарного месяца.
— п. 3 ст. 7 ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ

В случае получения заявления должника об отказе от взаимодействия по истечении срока, указанного в части 6 настоящей статьи, кредитор или представитель кредитора не вправе по собственной инициативе осуществлять взаимодействие с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона
— п. 7 ст. 8 ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ

Заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору и (или) представителю кредитора не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства. Заявление должника об отказе от взаимодействия, направленное им до истечения указанного срока, считается недействительным.
— п. 6 ст. 8 ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ

Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок до одного года; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей.
— ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ

Применение к вашей ситуации. Телефонные переговоры по инициативе кредитора допустимы не более одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц; запрещены ночью (в рабочие дни с 22:00 до 8:00, в выходные с 20:00 до 9:00). Личные встречи — не более одного раза в неделю. Если просрочка по обязательству уже превышает четыре месяца, вы вправе направить кредитору заявление об отказе от взаимодействия (или о взаимодействии только через адвоката) — тогда звонки и визиты прекращаются вовсе (через 3 рабочих дня после получения), и кредитор сможет воздействовать только через суд. Нарушения фиксируются и наказываются: за систематическое превышение лимитов и незаконные методы взыскания предусмотрен штраф по ст. 14.57 КоАП РФ.

Вывод. Зафиксируйте превышение лимитов звонков (детализация звонков, аудиозаписи, время), а при просрочке свыше 4 месяцев направьте заявление об отказе от взаимодействия — это законно остановит телефонное давление. Жалобы на нарушения подаются в ФССП (контроль за коллекторами/банками) или в Банк России (по банкам и МФО).

Бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ — при сумме долга от 25 тыс. до 1 млн руб.

Если совокупный долг по денежным обязательствам (включая непросроченные, алиментные и по поручительству) составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей, доступно внесудебное банкротство — полностью бесплатно, без суда и финансового управляющего.

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ

Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им по месту жительства или месту пребывания в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг. 3. Форма, порядок заполнения и подачи заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке утверждаются регулирующим органом. 3 1 . При подаче гражданином заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке в соответствии с подпунктом 2 пункта 1 настоящей статьи к такому заявлению прилагаются следующие справки: 1) справка, подтверждающая, что на дату ее выдачи гражданин является получателем предусмотренных абзацем вторым подпункта 2 пункта 1 настоящей статьи пенсии или срочной пенсионной выплаты, и выданная не ранее чем за три месяца до даты обращения гражданина с таким заявлением, либо справка, подтверждающая факт участия гражданина в специальной военной операции.
— п. 2 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Рассмотрение заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке в многофункциональном центре предоставления государственных и муниципальных услуг осуществляется без взимания платы.
— ст. 223.7 ФЗ № 127-ФЗ, п. 1

По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке
— п. 1 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

Применение к вашей ситуации. Какое именно из четырёх оснований вам доступно — зависит от вашего статуса, который вы не уточнили (это решающий факт): (1) если по какому-либо из ваших долгов исполнительное производство уже окончено приставом по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ (отсутствие имущества) и новых непогашенных ИП нет; (2) если основной доход — пенсия (любая, включая военную) либо вы участник СВО, исполнительный документ предъявлялся к исполнению не позднее чем за год до обращения и имущества для взыскания нет; (3) если вы получатель ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребёнка (единое пособие) с теми же условиями; (4) если исполнительный документ предъявлялся к исполнению не позднее чем за 7 лет до обращения и не исполнен. Заявление подаётся в МФЦ по месту жительства/пребывания, плата не взимается; процедура длится 6 месяцев, после чего вы освобождаетесь от долгов, указанных в заявлении.

Вывод. Если ваша общая задолженность не превышает 1 млн руб. и выполнено хотя бы одно из четырёх условий, внесудебное банкротство через МФЦ — самый дешёвый и быстрый законный путь списать долги. Проверить основание и подать заявление можно самостоятельно в МФЦ; госпошлины и вознаграждения управляющего нет.

Судебное банкротство гражданина — право и обязанность, подсудность и издержки

Если сумма долга выше порога внесудебной процедуры или её основания не выполняются, применяется судебное банкротство через арбитражный суд по месту жительства.

Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
— п. 2 ст. 213.3 ФЗ № 127-ФЗ

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
— п. 1 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Копии заявления гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, о признании его банкротом не подлежат направлению конкурсным кредиторам, в уполномоченные органы, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, иным лицам. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 29.12.2015 № 391-ФЗ) 3. Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;
— п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

под неплатежеспособностью гражданина понимается его неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Если не доказано иное, гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств: гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил; более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены; размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования; наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.
— п. 3 ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ

Отсутствие у гражданина имущества, которое могло бы быть после покрытия расходов на процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, направлено на удовлетворение требований кредиторов, не препятствует введению процедуры реализации имущества гражданина.
— абз. 3 п. 3 ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ

при обращении с заявлением о признании должника несостоятельным (банкротом): для физических лиц - 10 000 рублей; для организаций - 100 000 рублей. При обращении должника с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом) государственная пошлина не взимается;
— подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ

Применение к вашей ситуации. Два разных правовых режима, которые важно не путать. Право подать заявление (п. 2 ст. 213.4) возникает при предвидении банкротства — когда вы уже не в состоянии платить и отвечаете признакам неплатежеспособности (прекратили расчёты, задолженность превышает стоимость имущества и т.п., п. 3 ст. 213.6). Обязанность подать (п. 1 ст. 213.4) наступает, только если долги в совокупности не менее 500 000 руб. и погашение одних кредиторов делает невозможным расчёты с другими, — тогда вы обязаны обратиться в суд не позднее 30 рабочих дней. Отсутствие имущества не препятствует процедуре (абз. 3 п. 3 ст. 213.6) — то, что у вас только старая машина, банкротству не мешает. При подаче заявления самим должником госпошлина не взимается (для физлиц установлена 10 000 руб., но для должника — льгота). Заявление подаётся в арбитражный суд по месту жительства (регистрации).

Вывод. Судебное банкротство доступно вам и при отсутствии имущества, подаётся в арбитражный суд по месту жительства, госпошлина для должника не уплачивается; основные издержки — вознаграждение финансового управляющего (вносится на депозит суда, обычно 25 000 руб.) и публикации. Если долгов меньше 500 тыс. руб. и нет «кризисного» признака из п. 1 ст. 213.4, обязанности подавать заявление нет — банкротство для вас право, а не долг.

Что произойдёт с машиной и жильём; защищённое имущество

Из имущества у вас только старая автомашина и, по-видимому, единственное жильё. Режим разный.

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

транспортное средство, подлежащее государственной регистрации, если такое транспортное средство является единственным транспортным средством у многодетной семьи, членом которой является гражданин-должник.
— абз. 12 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Применение к вашей ситуации. Единственное пригодное для проживания жильё (если у вас нет другого и оно не в ипотеке) защищено исполнительским иммунитетом и не может быть обращено взыскание ни приставом, ни в банкротстве — оно исключается из конкурсной массы (п. 3 ст. 213.25 отсылает к ст. 446 ГПК). Автомобиль иммунитетом по общему правилу НЕ защищён: средства транспорта исключаются из взыскания только если нужны по инвалидности, либо — новый абзац ст. 446 ГПК — если это единственное транспортное средство у многодетной семьи, членом которой является должник. Если вы не относитесь к этим категориям, старая машина войдёт в конкурсную массу и будет реализована финуправляющим, а выручка пойдёт кредиторам (при крайне низкой стоимости возможна подача ходатайства об исключении имущества как не влияющего существенно на удовлетворение требований — по п. 2 ст. 213.25, но это право суда, а не гарантия).

Вывод. Единственное жильё останется за вами. Старая машина, скорее всего, будет продана в счёт долга — если только вы не инвалид, нуждающийся в транспортном средстве, или не член многодетной семьи, для которой это единственный автомобиль. Этот фактор нужно учесть при выборе между вариантами: внесудебное банкротство (через МФЦ) вообще не предполагает реализации имущества управляющим.

Освобождение от долгов и риски его утраты; что нельзя делать, чтобы не навредить себе

Смысл банкротства — списание долгов, но оно не безусловно. Есть закрытый перечень оснований, когда списание не допускается, и уголовный риск.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части
— п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
— п. 1 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта
— ст. 177 УК РФ, п. 2

Применение к вашей ситуации. По завершении процедуры вы освобождаетесь от всех долгов, включая незаявленных кредиторов (п. 3 ст. 213.28), кроме трёх групп: (1) если вы привлечены к уголовной/административной ответственности за фиктивное/преднамеренное банкротство в этом деле; (2) если вы не предоставили сведения или предоставили заведомо недостоверные сведения управляющему/суду; (3) если доказано, что при получении кредита вы предоставили заведомо ложные сведения, совершили мошенничество, злостно уклонялись от погашения или скрыли/уничтожили имущество. Также не списываются алименты, вред жизни/здоровью, моральный вред, зарплата работникам и «личные» требования (п. 5 ст. 213.28). Уголовная ответственность по ст. 177 УК наступает только за злостное уклонение от погашения крупной задолженности после вступления в силу судебного акта о взыскании — простая неспособность платить без судебного решения состава не образует.

Практические выводы, чтобы не навредить себе. (1) Не скрывайте имущество и не передавайте его «на подставу» перед банкротством — это типичное основание отказа в списании. (2) В заявлении и описи указывайте всех кредиторов и всё имущество полно и правдиво, включая машину. (3) Не подавайте заведомо ложных сведений о доходах. (4) Не берите новые займы уже при явной неплатёжеспособности. После банкротства в течение 5 лет вы обязаны сообщать о факте банкротства при получении кредитов (п. 1 ст. 213.30), а повторное банкротство в этот период по вашему заявлению не возбуждается — это ограничения, о которых стоит помнить заранее.

Реструктуризация долгов и мораторий — что происходит после принятия заявления

Судебная процедура даёт не только списание, но и промежуточные механизмы защиты, которые останавливают начисление долга.

С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей
— п. 1 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
— абз. 3 п. 2 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ

Применение к вашей ситуации. Если при рассмотрении вашего заявления суд введёт реструктуризацию долгов (первая стадия судебного банкротства — план погашения на срок до 3 лет при наличии дохода), с этой даты наступает мораторий: приостанавливается исполнение исполнительных документов, снимаются аресты, и главное — прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по всем обязательствам (кроме текущих). Это фиксирует сумму долга и останавливает «рост» задолженности. Кредиторы с этой даты обязаны заявлять требования только в рамках дела, а не звонить и не судиться отдельно. Вопрос о том, дадут ли вам реструктуризацию или сразу реализацию имущества, зависит от наличия у вас стабильного дохода: нет дохода — суд, как правило, вводит реализацию имущества и списание.

Вывод. Реструктуризация — рабочий инструмент, если появится доход (план на срок до 3 лет, рассрочка, частичное списание). При отсутствии дохода оптимальный путь — реализация имущества с последующим освобождением от долгов. Банковская (внесудебная, договорная) реструктуризация и кредитные каникулы — самостоятельные инструменты, доступные до подачи в суд; в самой процедуре действует судебный план реструктуризации.

Денежные последствия просрочки: проценты, неустойка и возможность их снижения

Просрочка по кредитам и займам не означает бесконтрольного роста долга — закон ограничивает начисление и даёт вам инструменты его снизить.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
— п. 1 ст. 333 ГК РФ

Применение к вашей ситуации. По уже возникшей просрочке кредитор вправе начислять проценты за пользование чужими денежными средствами (по ключевой ставке Банка России) либо договорную неустойку (штрафы/пени). Однако два механизма работают в вашу пользу. Во-первых, договорная неустойка по спору в суде может быть снижена, если она явно несоразмерна последствиям нарушения (ст. 333 ГК РФ) — при взыскании долга кредитором через суд заявите ходатайство о снижении. Во-вторых, ключевое: с момента введения процедуры банкротства (реструктуризации или реализации имущества) начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов прекращается в силу закона, а при внесудебном банкротстве — со дня включения сведений в ЕФРСБ. Для займов МФО дополнительно действуют жёсткие ограничения предельного размера процентов и неустойки (ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ, ст. 12.1 ФЗ № 151-ФЗ).

Вывод. Долг в просрочке «обрастает» процентами и неустойкой, но вы вправе добиваться снижения неустойки через суд (ст. 333 ГК РФ), а любая из процедур банкротства юридически останавливает дальнейшее начисление санкций и процентов — это один из главных денежных аргументов начать процедуру, а не тянуть.