Спишут ли долги по кредитам при банкротстве, если должник несколько лет не платил, официально не работал и скрывался от приставов, а теперь встал на биржу труда?

Признают ли его банкротом: основания и порог для подачи заявления

Для возбуждения дела о банкротстве гражданина достаточно совокупности формальных условий — размера долга и просрочки, независимо от того, платил ли он раньше и работал ли официально.

Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган. 2. Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены
— ст. 213.3 ФЗ № 127-ФЗ, п. 1

При долге около 4 млн руб. и просрочке 3,5 года оба условия соблюдены многократно: порог 500 000 руб. превышен, а срок неисполнения — свыше трёх месяцев.

Также должник вправе подать заявление, предвидя банкротство, — при признаках неплатежеспособности либо недостаточности имущества:

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества
— п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

При реализации должником права на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом на основании пункта 2 статьи 213 4 Закона о банкротстве учитывается наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что должник не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, и признаков неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества у должника (пункт 3 статьи 213 6 Закона о банкротстве). Размер неисполненных обязательств в этом случае значения не имеет
— п. 11 Постановления Пленума ВС РФ № 45 от 13.10.2015

Здесь прямо сказано: размер непогашенных обязательств в этом случае значения не имеет. То есть отсутствие официального заработка и статус безработного не являются ни условием, ни препятствием для подачи заявления — статус безработного нужен лишь для того, чтобы приложить к заявлению соответствующее решение службы занятости (оно указано в перечне документов наряду с прочими):

копия решения о признании гражданина безработным, выданная государственной службой занятости населения, в случае принятия указанного решения; копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (при наличии); копия свидетельства о заключении брака (при наличии заключенного и не расторгнутого на дату подачи заявления брака); копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии); копия брачного договора (при наличии); копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключенного и принятого в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии); копия свидетельства о рождении ребенка, если гражданин является его родителем, усыновителем или опекуном; документы, подтверждающие иные обстоятельства, на которых основывается заявление гражданина. 4. В заявлении о признании гражданина банкротом указываются наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий.
— абз. 14 п. 3 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Неплатёжеспособность гражданина презюмируется при наличии любого из перечисленных обстоятельств, в том числе когда он прекратил расчёты с кредиторами или размер долга превышает стоимость имущества:

гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил; более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены; размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования
— абз. 3–5 п. 3 ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ

У клиента долг (~4 млн) многократно превышает стоимость единственного оставшегося имущества — дачи (700–800 тыс. руб.), что само по себе укладывается в презумпцию. Более того, закон прямо допускает банкротство и при полном отсутствии имущества, достаточного на покрытие расходов процедуры:

Отсутствие у гражданина имущества, которое могло бы быть после покрытия расходов на процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, направлено на удовлетворение требований кредиторов, не препятствует введению процедуры реализации имущества гражданина
— абз. 8 п. 2 ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ

Наконец, по результатам рассмотрения обоснованности заявления самого должника суд вводит процедуру, если заявление соответствует требованиям ст. 213.4 и доказана неплатежеспособность:

Определение о признании обоснованным заявления гражданина о признании его банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина выносится в случае, если указанное заявление соответствует требованиям, предусмотренным статьей 213 4 настоящего Федерального закона, и доказана неплатежеспособность гражданина
— абз. 3 п. 2 ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: гражданина признают банкротом (введут процедуру реализации имущества). Формальных препятствий нет: порог 500 тыс. руб. и трёхмесячная просрочка превышены, размер долга многократно превышает стоимость имущества, а отсутствие официальной работы и статус безработного роли для допуска к процедуре не играют — статус безработного нужен лишь как один из прилагаемых документов. Отсутствие имущества, достаточного для покрытия расходов процедуры, прямо не препятствует введению реализации имущества.

Спросит ли суд, почему он годами не платил: списание долгов и добросовестность

Успешное «прохождение» процедуры (признание банкротом) и собственно списание долгов — это две разные вещи: списание происходит по завершении расчётов, и здесь поведение должника имеет решающее значение.

Общее правило — после завершения расчётов гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных в процедуре:

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств)
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Но освобождение не безусловно. Закон прямо перечисляет случаи, когда долги НЕ списываются, и среди них — как раз незаконное поведение при возникновении или исполнении обязательства и сокрытие имущества:

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Обратите внимание на формулировку: уклонение от погашения долгов и сокрытие имущества перечислены как основания не освобождать от обязательств. При этом ключевое требование — чтобы эти обстоятельства были доказаны (пункт действует «если доказано»). Именно поэтому суд действительно будет выяснять, почему должник годами не платил.

Как это разъяснил Верховный Суд: критерий — добросовестность, а не платёжеспособность как таковая. Само по себе принятие непосильных долгов из-за необъективной оценки своих возможностей и жизненных обстоятельств НЕ является основанием для отказа в списании; неразумность и недобросовестность — разные вещи:

освобождение гражданина от обязательств не допускается, если при возникновении или исполнении обязательств перед кредиторами он действовал недобросовестно (в частности, осуществлял действия по сокрытию своего имущества, воспрепятствованию деятельности арбитражного управляющего и т.п.). При этом по смыслу названной нормы принятие на себя непосильных долговых обязательств ввиду необъективной оценки собственных финансовых возможностей и жизненных обстоятельств не может являться основанием для неосвобождения от долгов. В отличие от недобросовестности неразумность поведения физического лица сама по себе таким препятствием не является. В рассматриваемом случае анализ финансового состояния должника признаков преднамеренного и фиктивного банкротства не выявил. Сокрытие или уничтожение принадлежащего должнику имущества, равно как сообщение им недостоверных сведений финансовому управляющему, также не установлено. Должник обращал внимание на то, что при получении кредитов представлял банкам полные и достоверные сведения о своем финансовом состоянии, имел в данный период стабильный и достаточный для своевременного возврата кредитных средств доход, осуществлял платежи в установленный договорами срок. Прекращение расчетов с кредиторами за три месяца до возбуждения дела о банкротстве вызвано объективными причинами – 64 снижением оклада более чем на 30 %. Указанные доводы суды оставили без оценки.
— п. 24 Обзора судебной практики ВС РФ № 3 (2019)

Это важный для клиента довод: тот факт, что он «набрал кредитов и не рассчитал силы», сам по себе ещё не лишает его списания. Отказ возможен тогда, когда доказано недобросовестное поведение — в частности, сокрытие имущества, воспрепятствование управляющему, обман кредиторов.

Ключевой риск именно в фактах клиента: он прячется от приставов, дверь не открывает, на звонки не отвечает. По смыслу п. 42 Пленума № 45 от 13.10.2015 и п. 12 того же постановления цель норм о банкротстве — добросовестное сотрудничество должника с судом, управляющим и кредиторами, а неисполнение обязанности представить документы либо сокрытие обстоятельств может повлечь неосвобождение от обязательств:

Целью положений пункта 3 статьи 2134, пункта 6 статьи 2135, пункта 9 статьи 2139, пункта 2 статьи 21313, пункта 4 статьи 21328, статьи 21329 Закона о банкротстве в их системном толковании является обеспечение добросовестного сотрудничества должника с судом, финансовым управляющим и кредиторами. Указанные нормы направлены на недопущение сокрытия должником каких- либо обстоятельств, которые могут отрицательно повлиять на возможность максимально полного удовлетворения требований кредиторов, затруднить разрешение судом вопросов, возникающих при рассмотрении дела о банкротстве, или иным образом воспрепятствовать рассмотрению дела. 15 В случае когда на должника возложена обязанность представить те или иные документы в суд или финансовому управляющему, судами при рассмотрении вопроса о добросовестности поведения должника должны учитываться наличие документов в распоряжении гражданина и возможность их получения (восстановления). Если при рассмотрении дела о банкротстве будет установлено, что должник не представил необходимые сведения суду или финансовому управляющему при имеющейся у него возможности либо представил заведомо недостоверные сведения, это может повлечь неосвобождение должника от обязательств
— п. 42 Постановления Пленума ВС РФ № 45 от 13.10.2015

Неисполнение должником обязанности по представлению отзыва и документов, равно как и сообщение суду недостоверных либо неполных сведений, может являться основанием для неприменения в отношении должника правила об освобождении от исполнения обязательств
— п. 12 Постановления Пленума ВС РФ № 45 от 13.10.2015

Поэтому уклонение от приставов само по себе — не «преступление» в банкротстве, но оно напрямую граничит с сокрытием сведений от финансового управляющего и суда. Если должник в процедуре будет вести себя так же (не передаст документы, не раскроет доходы от «шабашек», скроет сделки), суд с высокой вероятностью откажет в списании по абз. третьему п. 4 ст. 213.28.

Опасность усугубляется тем, что до подачи заявления поведение было систематическим: сокрытие имущества и незаконная передача его третьим лицам расцениваются как действия, направленные на уклонение от погашения долгов, и исключают снисхождение:

Если будет установлено, что должник представил заведомо недостоверные сведения либо совершает действия, направленные на сокрытие имущества, его незаконную передачу третьим лицам, абзац седьмой пункта 3 статьи 2136 Закона о банкротстве не подлежит применению даже при наличии у должника доходов, позволяющих погасить задолженность в непродолжительный период времени, поскольку указанные обстоятельства свидетельствуют о совершении должником действий, направленных на уклонение от погашения имеющейся у него задолженности (статья 10 ГК РФ)
— п. 17 Постановления Пленума ВС РФ № 45 от 13.10.2015

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом)
— п. 1 ст. 10 ГК РФ

Вывод: банкротом его признают, но в списании долгов могут отказать, если кредиторы или управляющий докажут недобросовестность. Сам многолетний неплатёж и неразумное наращивание долгов отказом ещё не являются (п. 24 Обзора ВС РФ № 3 (2019)) — решают конкретные факты: утаил ли он доходы от «шабашек», имущество, сделки, давал ли банкам недостоверные сведения при получении кредитов. Уклонение от приставов (не открывает дверь, не отвечает) — тревожный сигнал, который в процедуре может быть расценён как недобросовестное воспрепятствование. Чтобы долги списали, с момента подачи заявления поведение должно стать открытым: полное и достоверное раскрытие доходов, имущества и сделок финансовому управляющему и суду.

Что произойдёт с дачей: конкурсная масса и исполнительский иммунитет

По общему правилу всё имущество должника на дату признания банкротом и выявленное после составляет конкурсную массу:

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи
— п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Долю в общем имуществе супругов кредитор тоже может потребовать выделить для обращения взыскания (п. 4 ст. 213.25). Но из конкурсной массы исключается имущество, на которое по гражданско-процессуальному закону взыскание обращать нельзя:

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Круг такого имущества определяет ст. 446 ГПК РФ, которая защищает единственное жильё должника:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

И это не формальная отписка: Верховный Суд подтвердил, что исполнительский иммунитет в отношении единственного пригодного для проживания жилого помещения, не обременённого ипотекой, действует и в банкротстве:

Исполнительский иммунитет в отношении единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения, не обремененного ипотекой, действует и в ситуации банкротства должника (пункт 3 статьи 213 25 Закона о банкротстве, абзац второй части 1 статьи 446 ГПК РФ). При наличии у должника нескольких жилых помещений, принадлежащих ему на праве собственности, помещение, в отношении которого предоставляется исполнительский иммунитет, определяется судом, рассматривающим дело о банкротстве, исходя из необходимости как удовлетворения требований кредиторов, так и защиты конституционного права на жилище самого гражданина-должника и членов его семьи, в том числе находящихся на его иждивении несовершеннолетних, престарелых, инвалидов, обеспечения указанным лицам нормальных условий существования и гарантий их социально-экономических прав. 3 4. Целью оспаривания сделок в рамках дела о банкротстве является возврат в конкурсную массу того имущества, которое может быть реализовано для удовлетворения требований кредиторов. Поэтому не подлежит признанию недействительной сделка, направленная на отчуждение должником жилого помещения, если на момент рассмотрения спора в данном помещении продолжают совместно проживать должник и члены его семьи и при возврате помещения в конкурсную массу оно будет защищено исполнительским иммунитетом (статья 446 ГПК РФ). 5.
— п. 3 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 25.12.2018

Вывод: если дача — единственное пригодное для постоянного проживания жилое помещение должника (и членов его семьи) и не находится в ипотеке, она защищена исполнительским иммунитетом и из конкурсной массы исключается — кредиторы её не получат (ст. 446 ГПК РФ, п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ). Если же у должника есть иное жильё, либо дача не является единственным пригодным для проживания помещением, либо по ней есть залог, вопрос о включении её в конкурсную массу решает суд, рассматривающий дело о банкротстве. Это решающий неизвестный факт: статус дачи (единственное жильё или нет, есть ли ипотека, в чьей собственности) прямо определяет судьбу имущества.

Риски ответственности: уклонение от погашения долгов и действия в банкротстве

Многолетнее уклонение от приставов — это не только вопрос о списании, но и самостоятельный источник юридических рисков.

Уголовная ответственность установлена за злостное уклонение гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу судебного акта:

Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта - наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет
— ст. 177 УК РФ

Долг около 4 млн руб. заведомо относится к крупному размеру, а судебные акты о взыскании у кредиторов уже есть. Признаки «злостности» формируются именно нежеланием платить при наличии возможности; поведение «не открываю дверь, не отвечаю на звонки» органами дознания расценивается как уклонение. Это риск ещё до подачи заявления о банкротстве.

Второй пласт — ответственность за действия уже в связи с банкротством: сокрытие имущества, сведений о нём, его отчуждение или уничтожение:

Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере, местонахождении либо иной информации об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение иным лицам, отчуждение или уничтожение имущества должника - юридического лица, гражданина
— п. 1 ст. 195 УК РФ

Сокрытие имущества не только препятствует списанию (п. 4 ст. 213.28, п. 42 Пленума № 45), но и образует состав неправомерных действий при банкротстве; при наличии вступившего в силу судебного акта о привлечении к ответственности за такие действия суд отказывает в освобождении от обязательств (абз. второй п. 4 ст. 213.28).

Следует учитывать, что помимо уголовной ответственности законодательство об административных правонарушениях также предусматривает ответственность за неправомерные действия при банкротстве (в том числе сокрытие имущества и сведений о нём) — точный текст соответствующей нормы КоАП РФ в рамках настоящей консультации не проверялся, однако само по себе сокрытие имущества составом соответствующего правонарушения охватывается и преследуется как минимум в уголовном порядке (ст. 195 УК РФ).

Вывод: главный риск — не в отказе признать банкротом, а в последствиях уклонения от погашения долгов (ст. 177 УК РФ, с учётом крупного размера долга и уже имеющихся судебных актов) и в возможном сокрытии имущества/сведений (ст. 195 УК РФ, абз. второй и третий п. 4 ст. 213.28). Эти риски снимаются переводом поведения в открытое русло: отказ от уклонения, достоверное раскрытие доходов, имущества и сделок управляющему и суду.

Денежные последствия процедуры для должника

В банкротстве денежные последствия работают в пользу должника сразу с даты признания банкротом — снимаются аресты и иные ограничения, прекращается начисление санкций, а долг перед банком признаётся безнадёжным:

снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью
— абз. 2–4 п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Это значит, что с момента введения реализации имущества на долг клиента перестают «капать» неустойки, штрафы, пени и проценты (кроме текущих платежей), снимаются аресты приставов, а банковские долги учитываются как безнадёжные. Чем раньше подано заявление, тем раньше остановится рост долга; напротив, каждый лишний месяц вне процедуры — это дополнительно начисленные проценты и пени к тем ~4 млн руб.

Вывод: при банкротстве с даты признания должника банкротом прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по его обязательствам (кроме текущих), снимаются аресты и ограничения, а задолженность перед кредитными организациями признаётся безнадёжной. Это самостоятельный финансовый аргумент в пользу своевременной подачи заявления: до этого момент долг продолжает расти.

Какие долги спишут, а какие останутся

Списание в банкротстве не абсолютно — часть требований сохраняет силу и после завершения процедуры:

Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части
— п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Для фактов клиента это означает следующее. По его долгам — потребительские кредиты, автокредит, кредитная карта — списание (при добросовестности) произойдёт: это обычные конкурсные денежные требования. Не спишутся сохранившие силу требования по текущим платежам (обязательства, возникшие уже после возбуждения дела, включая расходы на процедуру), алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, морального вреда и заработной платы. Если у клиента таких обязательств нет, весь его долг перед банками при добросовестном поведении подлежит списанию.

Важное уточнение по процедуре: банкротство гражданина рассматривается арбитражным судом по его месту жительства, дело ведёт финансовый управляющий, расходы и его вознаграждение относятся на имущество должника (при недостаточности — вносятся в депозит суда при подаче заявления). Подавать заявление нужно в арбитражный суд, а не в суд общей юрисдикции.

Вывод: долги клиента по потребительским кредитам, автокредиту и кредитной карте списываются по завершении реализации имущества (при отсутствии доказанной недобросовестности); сохраняют силу лишь текущие платежи, алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, морального вреда и заработной платы. Дело о банкротстве гражданина ведёт арбитражный суд по месту жительства с участием финансового управляющего.