Могут ли возобновить дело о банкротстве после завершения процедуры, если банк-правопреемник не получил решение суда?

Возобновится ли судебный процесс (о взыскании кредита) из-за заявления банка о правопреемстве

Заявление банка о процессуальном правопреемстве — это процедурный, а не материальный институт: реорганизация (присоединение) банка-кредитора к новому банку даёт правопреемнику право просить суд о замене стороны взыскателя в уже вынесенном решении. Это прямо предусмотрено нормой:

В случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.
— п. 1 ст. 44 ГПК РФ

Это означает, что сам факт заявления о правопреемстве — не «новый иск» и не повторное взыскание. Суд рассматривает только один вопрос: состоялась ли перемена лица в обязательстве (реорганизация). Если банк реально присоединился — суд заменит взыскателя. Но замена взыскателя не создаёт заново долг: она лишь переносит на нового банка те права, которые были у прежнего, «в той мере, в какой» они имелись. Долг, уже прекращённый освобождением, заменить некого — перемену лица можно совершить только в существующем обязательстве.

Срок предъявления исполнительного листа к исполнению — три года, и он ограничивает исполнительную активность кредитора:

Исполнительные листы, выдаваемые на основании судебных актов, за исключением исполнительных листов, указанных в частях 2, 4 и 7 настоящей статьи, могут быть предъявлены к исполнению в течение трех лет со дня вступления судебного акта в законную силу. Исполнительные листы, содержащие требования о возвращении на основании международного договора Российской Федерации незаконно перемещенного в Российскую Федерацию или удерживаемого в Российской Федерации ребенка, предъявляются к исполнению в течение одного года со дня вступления в законную силу судебного акта.
— ч. 1 ст. 21 ФЗ «Об исполнительном производстве»

Учитывая, что ваше дело завершено и требование основано на старом решении, по нему действует трёхлетний срок предъявления листа к исполнению.

Вывод по вопросу: заявление нового банка о процессуальном правопреемстве не влечёт возобновления гражданского дела по существу — суд лишь решает вопрос о замене взыскателя (ст. 44 ГПК РФ). Правоотношение, в котором производится замена, к моменту заявления уже прекращено освобождением от обязательств, поэтому замена стороны не возрождает взыскание долга и не превращается в новый процесс о взыскании. Вам следует явиться в судебное заседание по заявлению о правопреемстве и заявить возражения, приложив вступившее в силу определение о завершении дела о банкротстве; определение о правопреемстве может быть обжаловано (п. 3 ст. 44 ГПК РФ).

Прекратился ли сам долг перед банком (освобождение от обязательств)

Ключевая норма — освобождение гражданина от обязательств по итогам процедуры. Именно она является материально-правовым основанием того, что заявление о правопреемстве не может восстановить требование:

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Освобождение действует и в отношении требований, которые вообще не были заявлены в деле о банкротстве, — а значит, пассивность банка-правопреемника тем более не сохраняет долг. Это подтверждается и нормой ГК РФ о том, что обязательство прекращается по основаниям, установленным законом:

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. 2. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. 3. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
— п. 1 ст. 407 ГК РФ

Освобождение — как раз такое установленное специальным законом основание прекращения обязательства. Отсюда следует: ваш долг перед банком (правопредшественником нового банка) прекращён в силу п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве, и правопреемник по прекращённому обязательству не может требовать его исполнения.

Исключения из освобождения прямо перечислены в законе — это требования, которые сохраняют силу и после завершения дела (алименты, возмещение вреда жизни/здоровью, текущие платежи и др.):

Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
— п. 5 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Если ваш кредит не относится ни к одной из этих категорий (обычный потребительский/кредитный долг), он списан и сохранить силу не может. Если же это была, например, задолженность по алиментам или по возмещению вреда здоровью — требование в непогашенной части сохранилось бы, но такие требования и так предъявляются вне процедуры банкротства, а не через правопреемство «проснувшегося» банка.

Вывод по вопросу: ваш долг перед банком прекращён освобождением от обязательств (п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве, ст. 407 ГК РФ), если только он не относится к неразрывно связанным с личностью требованиям из п. 5 ст. 213.28. Обычный банковский кредит к таким требованиям не относится, поэтому он списан и замена взыскателя его не «оживляет».

Могут ли возобновить саму процедуру банкротства

Возобновление производства по делу о банкротстве возможно, но закон жёстко ограничивает его единственным основанием — сокрытие или незаконная передача должником имущества, выявленные уже после завершения дела:

В случае выявления фактов сокрытия гражданином имущества или незаконной передачи гражданином имущества третьим лицам конкурсные кредиторы или уполномоченный орган, требования которых не были удовлетворены в ходе реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о пересмотре определения о завершении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина и предъявить требование об обращении взыскания на указанное имущество.
— п. 1 ст. 213.29 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

И возобновляется дело лишь тогда, когда определение о завершении отменено:

Отмена определения о завершении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина является основанием для возобновления производства по делу о банкротстве гражданина. О возобновлении производства по делу о банкротстве гражданина арбитражный суд выносит определение, которое подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано.
— п. 3 ст. 213.29 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Обратите внимание на принципиальную разницу: неосведомлённость банка-правопреемника о вашем банкротстве, неудачная попытка занести решение в банк, реорганизация банка — ничто из этого не является основанием, указанным в ст. 213.29. Возобновление требует именно факта сокрытия/незаконной передачи имущества должником, установленного судом. Поскольку вы действовали открыто (получили статус банкрота, дело завершено, отчёт управляющего сдан), оснований для отмены определения о завершении и возобновления производства нет.

Сведения о вашем банкротстве и о завершении процедуры носят публичный характер и раскрываются в ЕФРСБ — то есть новый банк объективно имел возможность узнать о списании долга:

В ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, обязательному опубликованию подлежат сведения: о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов; о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина; о наличии или об отсутствии признаков преднамеренного фиктивного банкротства; о прекращении производства по делу о банкротстве гражданина и об основании для прекращения такого производства ; (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 289-ФЗ) об утверждении, отстранении или освобождении финансового управляющего; об утверждении плана реструктуризации долгов гражданина; о проведении торгов по продаже имущества гражданина и результатах проведения торгов; об отмене или изменении предусмотренных абзацами вторым - седьмым настоящего пункта сведений и (или) содержащих указанные сведения судебных актов; о проведении собрания кредиторов; о решениях собрания кредиторов, если собранием кредиторов принято решение об опубликовании протокола собрания кредиторов; о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств; о завершении реструктуризации долгов гражданина; о завершении реализации имущества гражданина;
— п. 2 ст. 213.7 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Кроме того, обязанность уведомлять кредиторов и кредитные организации, где у должника счёт, возложена на финансового управляющего:

уведомлять кредиторов, а также кредитные организации, в которых у гражданина-должника имеются банковский счет и (или) банковский вклад, включая счета по банковским картам, и иных дебиторов должника о введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина не позднее чем в течение пяти рабочих дней со дня, когда финансовый управляющий узнал о наличии кредитора или дебитора;
— абз. 8 п. 8 ст. 213.9 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Значит, отсутствие сведений в базе нового банка — это не ваш риск и не основание для возобновления процедуры; это вопрос внутреннего учёта банка-правопреемника, тогда как публичное раскрытие сведений в ЕФРСБ делает банкротство общеизвестным.

Вывод по вопросу: саму процедуру банкротства «заново» из-за заявления банка о правопреемстве возобновить нельзя. Отмена определения о завершении и возобновление производства возможны только по ст. 213.29 Закона о банкротстве — при выявлении фактов сокрытия или незаконной передачи вами имущества, чего в описанной ситуации нет; заявление о правопреемстве к таким фактам не относится.

Риск несписания долга: когда освобождение не применяется

Единственный реальный «спящий» риск связан не с правопреемством, а с поведением самого должника. Освобождение не допускается в строго определённых случаях недобросовестности:

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Проверьте факты по этому перечню применительно к вашему кредиту: не привлекались ли вы к ответственности за неправомерные действия при банкротстве в рамках этого дела; не установлено ли судебным актом в деле о банкротстве, что вы не предоставили сведения или предоставили заведомо недостоверные; нет ли доказательств, что при получении кредита вы действовали незаконно (например, представили ложные сведения банку). Если ничего из этого нет — освобождение действует в полном объёме.

Даже если такие обстоятельства выявятся после завершения дела, вопрос решается отдельным судебным актом о неприменении правила об освобождении, а не «автоматически» из-за заявления правопреемника:

В этих случаях арбитражный суд в определении о завершении реализации имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина.
— абз. 4 п. 3 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

То есть неприменение освобождения — это самостоятельная процедура, требующая вынесения арбитражным судом соответствующего определения, а не следствие смены банка в старом деле о взыскании. При этом бремя доказывания недобросовестности лежит на возражающем кредиторе.

Вывод по вопросу: риск несписания долга существует только при обстоятельствах из п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве и требует отдельного судебного акта о неприменении освобождения; наличие/отсутствие этих фактов — решающее неизвестное. Если вы не совершали указанных в п. 4 действий и судебного акта о неприменении освобождения нет, долг списан окончательно, и заявление о правопреемстве его не затрагивает.

Что делать сейчас и как защититься

Если в вашем деле было исполнительное производство по кредиту, оно подлежало окончанию при признании вас банкротом и направлению исполнительного документа управляющему:

признания должника банкротом и направления исполнительного документа арбитражному управляющему, за исключением исполнительных документов, указанных в части 4 статьи 69 1 и части 4 статьи 96 настоящего Федерального закона;
— п. 7 ч. 1 ст. 47 ФЗ «Об исполнительном производстве»

Практический смысл для вас: исполнение по списанному долгу не должно продолжаться. Если заявление о правопреемстве подано в дело о взыскании (или в исполнительное производство), ваша защита — возражения со ссылкой на завершение дела о банкротстве и освобождение от обязательств; подтверждающие документы — вступившее в законную силу определение о завершении реализации имущества и сведения из ЕФРСБ. Смена взыскателя в исполнительном производстве при реорганизации банка оформляется отдельно:

В случае выбытия одной из сторон исполнительного производства (смерть гражданина, реорганизация организации, уступка права требования, перевод долга) судебный пристав-исполнитель производит замену этой стороны исполнительного производства ее правопреемником.
— п. 1 ст. 52 ФЗ «Об исполнительном производстве»

Но и здесь замена стороны имеет смысл лишь в существующем правоотношении: по прекращённому обязательству исполнительное производство исполнению не подлежит.

Дополнительный аргумент о добросовестности: закон прямо защищает того, кто не извлекает преимущество из недобросовестного поведения, и презюмирует добросовестность участников:

Вывод по вопросу: ваши действия — явиться в судебное заседание (или направить письменные возражения) по заявлению о процессуальном правопреемстве, сослаться на п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве, приложить определение о завершении дела о банкротстве и сведения ЕФРСБ; при необходимости — заявить в службе судебных приставов об окончании исполнительного производства по списанному долгу, поскольку основанием окончания является признание должника банкротом (п. 7 ч. 1 ст. 47 Закона об исполнительном производстве). Определение о правопреемстве может быть обжаловано в порядке п. 3 ст. 44 ГПК РФ.

Развилка: если банк-правопреемник заявит отдельный иск о взыскании

Следует различать две ветки. Первая — когда заявление о правопреемстве подано в уже существующее дело/исполнительное производство (это описано выше: долг прекращён, замена стороны не возрождает взыскание). Вторая — если банк попытается предъявить самостоятельное требование о взыскании «неучтённого» долга.

Для второй ветки работает то же материально-правовое основание — освобождение прекращает требование, в том числе не заявленное в деле о банкротстве:

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение .
— абз. 2 п. 3 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Из второй нормы прямо видно исключение, к которому банки иногда апеллируют: освобождение не распространяется на требования, «о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать» к моменту завершения дела. Здесь решающее значение имеют факты: был ли прежний банк включён в реестр требований кредиторов; действовал ли он как обычно осведомлённый участник оборота; раскрывались ли сведения публично (ст. 213.7 Закона о банкротстве, ст. 213.9). Если банк был включён в реестр или знал/должен был знать о банкротстве, эта оговорка не применяется, и требование списано. Если банк докажет, что объективно не знал и не должен был знать о требовании, — на такую сумму освобождение не распространится, и это единственный сценарий, при котором взыскание может «ожить».

Вывод по вопросу: если банк-правопреемник попытается взыскать долг самостоятельным иском, вашим возражением служит освобождение от обязательств (п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве). Исключение — требования, о которых кредитор объективно не знал и не должен был знать к дате завершения дела; ваш основной кредит, по которому вы заключали договор и который отражался в деле, к таким «неизвестным» требованиям по общему правилу не относится. Итог по обеим веткам совпадает: возврат к повторному взысканию и возобновление процедуры без фактов сокрытия имущества (ст. 213.29) невозможны.

Денежные последствия, если банк всё же удержит или спишет суммы по списанному долгу

Поскольку долг прекращён освобождением (п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве), любые удержания и списания по нему после завершения дела лишены правового основания. Если банк-правопреемник, сославшись на свою неосведомлённость, удержит или спишет деньги, это образует неосновательное обогащение:

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Излишне удержанное подлежит возврату в полном объёме. Более того, на удержанную сумму начисляются проценты:

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств
— п. 2 ст. 1107 ГК РФ

Это значит: если списание уже произошло, вы вправе требовать не только возврата суммы, но и процентов по ст. 395 ГК РФ со дня, когда банк узнал о неосновательности удержания (в том числе с даты, когда получил ваши возражения или сведения о завершении дела). Если удержания ещё не было, сама эта норма работает как ваш аргумент при возражениях: правового основания удерживать нет, а удержание создаст для банка обязанность вернуть деньги с процентами.

Вывод по вопросу: при любом фактическом удержании сумм по списанному кредиту банк обязан вернуть их как неосновательное обогащение (ст. 1102 ГК РФ) с процентами по ст. 395 и 1107 ГК РФ; решающее неизвестное — удерживались ли уже деньги после завершения дела. Требование о возврате с процентами заявляется к банку, удержавшему средства.

Сроки и порядок действий в судах и у приставов

Сроки в этой ситуации работают в вашу пользу и должны быть проверены по факту. Решение о взыскании кредита, на котором основывается банк-правопреемник, исполняется по исполнительному листу, а такой лист предъявляется к исполнению ограниченное время:

Исполнительные листы, выдаваемые на основании судебных актов, за исключением исполнительных листов, указанных в частях 2, 4 и 7 настоящей статьи, могут быть предъявлены к исполнению в течение трех лет со дня вступления судебного акта в законную силу. Исполнительные листы, содержащие требования о возвращении на основании международного договора Российской Федерации незаконно перемещенного в Российскую Федерацию или удерживаемого в Российской Федерации ребенка, предъявляются к исполнению в течение одного года со дня вступления в законную силу судебного акта.
— ч. 1 ст. 21 ФЗ «Об исполнительном производстве»

Если с даты вступления в силу решения о взыскании прошло более трёх лет и лист не предъявлялся (или производство было окончено), кредитор утрачивает возможность принудительного исполнения — это дополнительный аргумент помимо самого освобождения от обязательств.

Если банк обратится с заявлением о пересмотре определения о завершении вашего дела, для него установлен короткий срок:

В случае выявления фактов сокрытия гражданином имущества или незаконной передачи гражданином имущества третьим лицам конкурсные кредиторы или уполномоченный орган, требования которых не были удовлетворены в ходе реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о пересмотре определения о завершении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина и предъявить требование об обращении взыскания на указанное имущество.
— п. 1 ст. 213.29 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Это месячный срок с даты открытия обстоятельств (фактов сокрытия имущества), и он наступает только при наличии таких фактов, которых в вашей ситуации нет. Орган по пересмотру завершения — арбитражный суд, рассматривавший дело о банкротстве; по правопреемству в деле о взыскании — суд, вынесший решение (ст. 44 ГПК РФ); по окончанию исполнительного производства — судебный пристав-исполнитель (п. 7 ч. 1 ст. 47 ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Вывод по вопросу: по заявлению о правопреемстве вы защищаетесь в суде, рассматривающем дело о взыскании (ст. 44 ГПК РФ); пересмотр определения о завершении вашего дела возможен только в арбитражном суде по ст. 213.29 Закона о банкротстве в месячный срок и лишь при фактах сокрытия имущества; исполнение по списанному долгу подлежит окончанию приставом (п. 7 ч. 1 ст. 47 ФЗ № 229-ФЗ), а срок предъявления листа к исполнению — три года (ст. 21 ФЗ № 229-ФЗ). Сроки и органы по всем заявленным вопросам совпадают и не противоречат друг другу.