Заберут ли квартиру с ипотекой и маткапиталом при банкротстве, если это единственное жилье и нет просрочек

Распространяется ли исполнительский иммунитет на квартиру в ипотеке (единственное жильё)

Базовое правило об исполнительском иммунитете единственного жилья закреплено в процессуальном законе и сформулировано с прямой оговоркой-исключением:

статьи 446 ГПК Российской Федерации , предусматривающей в абзаце втором части первой, что взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в этом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания, за исключением случаев, когда оно является предметом ипотеки и на него может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством о ней
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ (приведён в Постановлении КС РФ № 28-П от 04.06.2024)

Ключевое для вас — слова «за исключением случаев, когда оно является предметом ипотеки и на него может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством о ней». Значит, если квартира обременена ипотекой, автоматического иммунитета у неё нет: взыскание на заложенное жильё допускается.

В банкротстве гражданина это правило воспроизведено в двух нормах Закона о банкротстве. Первая определяет, что попадает в конкурсную массу:

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.
— п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Вторая прямо обязывает финансового управляющего исключать из конкурсной массы только то имущество, на которое взыскание обратить нельзя по процессуальному закону, то есть только «чистое» единственное жильё без ипотеки:

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Для фактов клиента это означает: квартира в ипотеке в конкурсную массу включается, и исполнительский иммунитет как таковой её не защищает. Расчёт на формулу «единственное жильё — не заберут» здесь не работает, потому что сама ст. 446 ГПК РФ выводит ипотечное жильё из-под иммунитета. Для сравнения: если бы квартира была единственной и без ипотеки, иммунитет действовал бы и в банкротстве — на это прямо указывает позиция КС РФ № 15-П от 26.04.2021, где подчёркнут иммунитет единственного жилья, не обременённого ипотекой.

Вывод блока: ипотечная квартира, даже будучи единственным жильём, НЕ защищена исполнительским иммунитетом — она включается в конкурсную массу и может быть реализована; иммунитет сохранился бы только у единственного жилья без обременения ипотекой.

Как реализуется ипотечная квартира в банкротстве и как распределяется выручка

Продажа предмета залога в деле о банкротстве гражданина идёт по специальным правилам Закона о банкротстве:

Продажа предмета залога осуществляется в порядке, установленном пунктами 4, 5, 8 - 19 статьи 110 и пунктом 3 статьи 111 настоящего Федерального закона, с учетом положений статьи 138 настоящего Федерального закона с особенностями, установленными настоящим пунктом.
— п. 4 ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ

Из выручки залоговый банк получает преимущественно перед остальными кредиторами. При кредитном договоре (ипотека — это кредит) банк получает 80%:

В случае, если залогом имущества должника обеспечиваются требования конкурсного кредитора по кредитному договору, из средств, вырученных от реализации предмета залога, восемьдесят процентов направляется на погашение требований конкурсного кредитора по кредитному договору, обеспеченному залогом имущества должника, но не более чем основная сумма задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов.
— п. 2 ст. 138 ФЗ № 127-ФЗ

Остальные 20% распределяются на требования кредиторов первой и второй очереди, судебные расходы и вознаграждение управляющего; неизрасходованный остаток возвращается в конкурсную массу:

Из средств, вырученных от реализации предмета залога, семьдесят процентов направляется на погашение требований кредитора по обязательству, обеспеченному залогом имущества должника, но не более чем основная сумма задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов. Денежные средства, оставшиеся от суммы, вырученной от реализации предмета залога, вносятся на специальный банковский счет должника
— п. 1 ст. 138 ФЗ № 127-ФЗ

Для клиента это значит: если стоимость квартиры превышает остаток долга по ипотеке, часть выручки после расчёта с банком уйдёт на других кредиторов — именно ради этого процедура и возбуждается. Если же квартира стоит меньше ипотечного долга или сопоставимо, выгода от её продажи для незалоговых кредиторов будет близка к нулю, и в такой ситуации возможно построить защиту — см. блок 4. Также важно: если квартира оформлена в общую собственность с супругом, в массу попадёт лишь доля должника, а часть выручки выплачивается супругу:

Имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом (бывшим супругом), подлежит реализации в деле о банкротстве гражданина по общим правилам, предусмотренным настоящей статьей. В таких случаях супруг (бывший супруг) вправе участвовать в деле о банкротстве гражданина при решении вопросов, связанных с реализацией общего имущества. В конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу (бывшему супругу).
— п. 7 ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод блока: заложенная квартира в банкротстве реализуется с торгов, 80% выручки получает банк-залогодержатель, остаток распределяется на иные требования и расходы; продажа экономически «интересна» кредиторам лишь постольку, поскольку стоимость квартиры превышает ипотечный долг.

Допустимо ли банкротство, если по ипотеке нет просрочек

Отсутствие просрочки по ипотеке само по себе не лишает права на банкротство, если есть долги перед другими кредиторами, по которым гражданин стал неплатёжеспособен:

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
— п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Кроме того, процедура может быть введена по заявлению должника и при предвидении банкротства. При этом закон допускает как реструктуризацию долгов, так и сразу реализацию имущества:

При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.
— ст. 213.2 ФЗ № 127-ФЗ

Отдельно важно: с даты признания заявления обоснованным до утверждения плана реструктуризации или решения о признании банкротом обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, приостанавливается:

В период с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом до даты утверждения плана реструктуризации его долгов или до даты принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, не допускается.
— п. 1 ст. 213.10 ФЗ № 127-ФЗ

Для клиента это означает: факт «ипотеку платим исправно» не мешает банкротству, если неплатёжеспособность вызвана другими обязательствами. Если других долгов нет и единственный кредитор — ипотечный банк, у которого вы платите по графику, то оснований для банкротства нет вовсе, и возбуждать дело бессмысленно и рискованно — взыскание по ипотеке защищено залогом, а процедура лишит вас квартиры без освобождения от «удобного» долга. Если же неплатёжеспособность есть по другим долгам — банкротство допустимо, и на период процедуры продажа ипотечной квартиры приостанавливается.

Вывод блока: банкротство возможно при неплатёжеспособности перед любыми кредиторами независимо от того, что ипотека обслуживается без просрочки; при отсутствии иных долгов, кроме ипотечного, смысла в процедуре нет, так как квартира всё равно остаётся предметом залога.

Ветка сохранения квартиры: погашение требований залогового кредитора третьим лицом

Закон содержит специальный механизм, позволяющий сохранить единственное ипотечное жильё. Третье лицо (с согласия должника) в любой момент дела о банкротстве вправе полностью погасить требования банка, обеспеченные ипотекой:

На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве гражданина, но не ранее истечения срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 213 8 настоящего Федерального закона, третье лицо в порядке, предусмотренном статьей 113 настоящего Федерального закона, с согласия должника вправе удовлетворить в полном объеме требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения (его части), если для гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в таком жилом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание (далее в настоящей статье - жилое помещение). Соответствующие денежные средства считаются предоставленными гражданину на условиях договора беспроцентного займа, срок которого определен моментом востребования, но не ранее истечения трех лет с даты завершения процедуры
— п. 5 ст. 213.10 ФЗ № 127-ФЗ

Главное последствие — после такого погашения квартира вообще исключается из реализации и взыскание на неё не обращается:

После удовлетворения третьим лицом требований кредитора, обеспеченных ипотекой жилого помещения, в полном объеме эти требования исключаются из реестра требований кредиторов, на жилое помещение и земельный участок, на котором расположено жилое помещение, не обращается взыскание в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, указанные объекты не включаются в состав имущества, подлежащего реализации в случае признания гражданина банкротом и введения реализации имущества гражданина.
— абз. 5 п. 5 ст. 213.10 ФЗ № 127-ФЗ

Для клиента это означает: если найдётся лицо (родственник, иное лицо), готовое внести банку всю сумму ипотечного долга, квартира сохраняется — но внесённые деньги считаются беспроцентным займом, который должник обязан вернуть не ранее чем через три года после завершения процедуры. Это реальный путь «оставить квартиру», но он требует значительных средств и согласия должника. При этом КС РФ подчёркивает, что ипотечное исключение из иммунитета само по себе конституционно и не нарушает прав незалоговых кредиторов:

потребности в жилище. Ипотечное кредитование, в первую очередь банковское, оставаясь значимым источником для удовлетворения финансовых потребностей граждан, предполагает предоставление залоговому кредитору гарантий надлежащего исполнения должником обязательств и в тех случаях, когда залог недвижимого имущества, в том числе жилого помещения, являющегося для должника и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания, устанавливается в целях обеспечения обязательств, не связанных с удовлетворением потребности должника в жилище. Поэтому законодатель должен найти справедливое равновесие прав и имущественных интересов кредитора и должника независимо от характера обязательства, в обеспечение которого заложено жилое помещение, принимая во внимание критерии допустимости ограничения прав и - в особенности - предписания статьи 40 (часть 1) Конституции Российской Федерации. Наделив исполнительским иммунитетом единственное пригодное для постоянного проживания должника и членов его семьи жилое помещение, законодатель установил в качестве исключения из данного правила только случай, когда такое помещение является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание (абзац второй части первой статьи 446 ГПК Российской Федерации ), что само по себе не может расцениваться как нарушение прав незалоговых кредиторов.
— Постановление КС РФ № 28-П от 04.06.2024 (о разумно достаточном жилье), п. 2.4

Соответственно, если стоимость квартиры явно выше разумно необходимой для семьи, суд может встать на позицию о реализации с направлением должнику части выручки на более скромное жильё; если же найдётся третье лицо, оплата ипотеки выводит квартиру из конкурсной массы и сохраняет её за вами.

Вывод блока: сохранить ипотечную квартиру можно через полное погашение требований банка третьим лицом (с согласия должника) — тогда квартира исключается из конкурсной массы; при чрезмерно дорогом жилье механизм может быть ограничен, так как ипотечное исключение из иммунитета конституционно.

Последствия вложения материнского капитала и прав детей

Вложение материнского капитала в ипотечную квартиру само по себе не создаёт дополнительного «иммунитета» от кредиторов, но мены: средства материнского капитала идут на улучшение жилищных условий семьи, а дети получают доли в этой квартире. Это важно, потому что определяет, как распределяется выручка и чьи интересы затрагиваются:

Имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом (бывшим супругом), подлежит реализации в деле о банкротстве гражданина по общим правилам, предусмотренным настоящей статьей. В таких случаях супруг (бывший супруг) вправе участвовать в деле о банкротстве гражданина при решении вопросов, связанных с реализацией общего имущества. В конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу (бывшему супругу).
— п. 7 ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ

Для клиента супруг-созаёмщик, приобретённый за маткапитал жильё и доли детей — это составные части одного объекта. В конкурсную массу включается только доля должника, часть выручки выплачивается супругу, а доля детей (если она выделена) в принадлежащем детям объёме не затронута. Однако доли детей не превращают квартиру в «неприкосновенное» имущество, и в случае реализации преимущественное положение банка-залогодержателя сохраняется. Практически это означает: вопрос защиты детей должен решаться не через «иммунитет», а через ветку выкупа/погашения ипотеки третьим лицом (блок 4) и через укупорку соотношения стоимость квартиры / остаток долга.

Вывод блока: вложение материнского капитала и наличие у детей долей не защищают ипотечную квартиру от реализации, но ограничивают массу долей должника и требуют участия супруга/учёта интересов детей при расчётах; защита детей достигается через погашение ипотеки третьим лицом, а не через иммунитет.

Риски: отказ в освобождении от долгов, оспаривание сделок и запрет повторного банкротства

Даже если процедура пройдёт, освобождение от долгов не безусловно. Суд может в нём отказать при недобросовестных действиях:

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Для клиента это критично: если в деле будет выявлено сокрытие имущества, предоставление ложных сведений управляющему или мошеннические действия при получении кредита, долги не спишут — а квартира в ипотеке при этом уже может быть реализована. Смежный риск — оспаривание сделок, совершённых в преддверии банкротства: финансовый управляющий и кредиторы проверяют сделки с недвижимостью и крупные сделки за три года до подачи заявления (это прямо следует из перечня документов, которые обязан приложить гражданин к заявлению о своём банкротстве — копии документов о сделках с недвижимостью и сделках свыше трёхсот тысяч рублей за предшествующие три года). Суды могут признать недействительной подозрительную сделку, совершённую менее чем за год до возбуждения дела без равноценного встречного предоставления, с восстановлением передаточного имущества в конкурсную массу — это видно из практики оспаривания сделок должника, где ключевой признак — отчуждение имущества без получения встречного исполнения, за счёт которого кредиторы могли бы удовлетворить требования.

Дополнительный ограничитель — запрет повторного обращения с заявлением о собственном банкротстве в течение пяти лет:

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. 2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.
— п. 2 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

Итого: добросовестность должника (полное раскрытие имущества, отсутствие попыток вывода активов перед подачей заявления) — обязательное условие того, чтобы процедура дала ожидаемый результат, а сделки не были оспорены и не влекли возврат имущества.

Вывод блока: банкротство спишет долги только при добросовестном поведении; при сокрытии имущества, ложных сведениях или выводе активов освобождение от обязательств не применяется, сделки могут быть оспорены за три предшествующих года, а повторно подать заявление о своём банкротстве можно не ранее чем через пять лет.