Сохранится ли единственная ипотечная квартира при банкротстве физлица, если ипотека платится без просрочек, а долги по другим кредитам просрочены

Попадёт ли ипотечная квартира в конкурсную массу и распространяется ли на неё иммунитет единственного жилья

Квартира формально включается в конкурсную массу, поскольку всё имущество гражданина на дату признания его банкротом составляет конкурсную массу:

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.
— п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Из конкурсной массы исключается только то имущество, на которое не может быть обращено взыскание по гражданскому процессуальному законодательству:

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Однако на заложенную квартиру исполнительский иммунитет единственного жилья НЕ распространяется. Прямая оговорка содержится в абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей; (см.
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Это означает: даже будучи единственным пригодным жильём для вас, жены и ребёнка, квартира, обременённая ипотекой, не защищена от взыскания — на неё может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством об ипотеке. Конституционный Суд подтвердил этот подход: иммунитет в отношении единственного жилья действует лишь в отношении долгов, не обеспеченных ипотекой такого жилья, а обращение взыскания на обременённое ипотекой единственное жильё возможно для погашения требований залогодержателя.

Дополнительно закрепляет это правило ст. 78 Закона об ипотеке — обращение залогодержателем взыскания на заложенное жильё является основанием для прекращения права пользования им вами и иными проживающими лицами:

Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. (В редакции Федерального закона от 30.12.2004 № 216-ФЗ) Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом. (Пункт в редакции Федерального закона от 24.12.2002 № 179-ФЗ) 2. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. (В редакции Федерального закона от 24.12.2002 № 179-ФЗ) Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. (Пункт в редакции Федерального закона от 11.02.2002 № 18-ФЗ) 3.
— п. 1 ст. 78 Закона об ипотеке № 102-ФЗ

Вывод: ипотечная квартира как единственное жильё НЕ пользуется исполнительским иммунитетом — она будет включена в конкурсную массу и может быть реализована для погашения требований прежде всего ипотечного (залогового) кредитора. Продолжение вами выплат по ипотеке само по себе не выводит квартиру из конкурсной массы.

Как распределяются средства от продажи заложенной квартиры между кредиторами

При реализации предмета залога действует специальный порядок распределения выручки, отличный от общего. Приоритет получает залоговый (ипотечный) кредитор:

Восемьдесят процентов суммы, вырученной от реализации предмета залога, направляется на погашение требований кредитора по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника.
— п. 5 ст. 213.27 ФЗ № 127-ФЗ

Залоговому кредитору принадлежит право определять начальную продажную цену и порядок торгов:

Продажа предмета залога осуществляется в порядке, установленном пунктами 4, 5, 8 - 19 статьи 110 и пунктом 3 статьи 111 настоящего Федерального закона, с учетом положений статьи 138 настоящего Федерального закона с особенностями, установленными настоящим пунктом. Начальная продажная цена предмета залога, порядок и условия проведения торгов определяются конкурсным кредитором, требования которого обеспечены залогом реализуемого имущества. В случае наличия разногласий между конкурсным кредитором по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, и финансовым управляющим в вопросах о порядке и об условиях проведения торгов по реализации предмета залога каждый из них вправе обратиться с заявлением о разрешении таких разногласий в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина, по результатам рассмотрения которого арбитражный суд выносит определение об утверждении порядка и условий проведения торгов по реализации предмета залога, которое может быть обжаловано. 5. Если финансовый управляющий не сможет реализовать в установленном порядке принадлежащие гражданину имущество и (или) права требования к третьим лицам и кредиторы откажутся от принятия указанных имущества и (или) прав требования в счет погашения своих требований, после завершения реализации имущества гражданина восстанавливается его право распоряжения указанными имуществом и (или) правами требования.
— п. 4 ст. 138 ФЗ № 127-ФЗ

Оставшиеся после расчёта с залоговым кредитором деньги (а не сама квартира) направляются в конкурсную массу и распределяются между прочими кредиторами третьей очереди — то есть вашим потребительским банком и держателями кредитных карт. При этом, согласно правовой позиции КС РФ (Постановление № 28-П от 04.06.2024), на часть денежных средств, вырученных от продажи единственного жилья, обременённого ипотекой, и оставшихся после расчёта с залоговым кредитором, может быть распространён исполнительский иммунитет — по решению суда эти средства могут быть исключены из конкурсной массы с целью приобретения вам жилья взамен реализованного. Это ключевой механизм, который в вашей ситуации (остаток долга 1,7 млн, вероятная стоимость квартиры выше остатка долга) позволяет сохранить часть выручки себе на покупку жилья, а не отдать всё кредиторам.

Вывод: банк-ипотечник получит приоритетное удовлетворение из выручки от продажи квартиры (80% суммы), а оставшиеся средства пойдут незалоговым кредиторам; при этом возможна защита части этой оставшейся суммы иммунитетом на приобретение нового жилья по решению арбитражного суда.

Можно ли сохранить квартиру — альтернатива продаже через реструктуризацию или соглашение с залоговым кредитором

Продажа заложенной квартиры не является безальтернативной. Основной законный способ сохранить её — план реструктуризации долгов, в котором фиксируются условия погашения требований залогового кредитора. При этом условия по залоговому кредитору должны быть прямо включены в план и одобрены им:

Условия, касающиеся погашения требований конкурсных кредиторов, обеспеченных залогом имущества гражданина, должны содержаться в плане реструктуризации долгов гражданина. Эти условия должны быть одобрены залоговым кредитором. В случае, если в плане реструктуризации долгов гражданина отсутствует порядок погашения требований кредиторов, обеспеченных залогом имущества гражданина, в отношении заложенного имущества применяется порядок продажи, установленный пунктом 5 статьи 18 1 настоящего Федерального закона. 4. Конкурсный кредитор по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, имеет право голоса на собрании кредиторов в ходе всех процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина. 5. На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве гражданина, но не ранее истечения срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 213 8 настоящего Федерального закона, третье лицо в порядке, предусмотренном статьей 113 настоящего Федерального закона, с согласия должника вправе удовлетворить в полном объеме требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения (его части), если для гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в таком жилом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание (далее в настоящей статье - жилое помещение).
— п. 3 ст. 213.10 ФЗ № 127-ФЗ

План реструктуризации должен предусматривать преимущественное удовлетворение залогового кредитора; исключение такого преимущества возможно только с его согласия:

В отношении кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, план реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать преимущественное удовлетворение их требований за счет выручки от реализации предмета залога. Денежные средства, вырученные от реализации предмета залога, в полном объеме, но не более чем в размере основной суммы задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов (платы за пользование денежными средствами) направляются конкурсному кредитору, права которого обеспечены залогом имущества гражданина. Исключение в плане реструктуризации долгов такого преимущественного удовлетворения возможно только с согласия кредитора, требование которого обеспечено залогом соответствующего имущества гражданина. Условия плана реструктуризации долгов гражданина для голосовавших против его одобрения или не принимавших участия в голосовании кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, не могут быть хуже, чем для голосовавших за его одобрение кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина. 4. Требования кредиторов, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов, о выплате выходных пособий, об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, о выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности не включаются в план реструктуризации долгов гражданина. 5.
— абз. 2 п. 2 ст. 213.14 ФЗ № 127-ФЗ

То есть: если вы продолжаете исправно платить ипотеку и в плане реструктуризации зафиксировать продолжение расчётов с ипотечным банком (по действующему графику, без обращения взыскания на квартиру), а залоговый кредитор такое условие одобрит — квартира может быть сохранена, и на неё не будет обращено взыскание в ходе процедуры. Однако по прямому требованию закона эти условия «должны быть одобрены залоговым кредитором» — без его согласия сохранить квартиру по благим основаниям нельзя, и тогда применяется порядок продажи предмета залога.

Дополнительный механизм — заключение мирового соглашения, которое требует одобрения всех залоговых кредиторов:

На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве должник, его конкурсные кредиторы и уполномоченные органы вправе заключить мировое соглашение. 2. Решение о заключении мирового соглашения со стороны конкурсных кредиторов и уполномоченных органов принимается собранием кредиторов. Решение собрания кредиторов о заключении мирового соглашения принимается большинством голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов в соответствии с реестром требований кредиторов и считается принятым при условии, если за него проголосовали все кредиторы по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника. Полномочия представителя конкурсного кредитора и представителя уполномоченного органа на голосование по вопросу заключения мирового соглашения должны быть специально предусмотрены в его доверенности либо в случаях, предусмотренных международным договором Российской Федерации или федеральным законом, ином документе. (В редакции Федерального закона от 21.12.2013 № 379-ФЗ) Решение о заключении мирового соглашения со стороны гражданина принимается гражданином, со стороны должника - юридического лица принимается руководителем должника, исполняющим обязанности руководителя должника, внешним управляющим или конкурсным управляющим. (В редакции Федерального закона от 29.06.2015 № 154-ФЗ) 3. Допускается участие в мировом соглашении третьих лиц, которые принимают на себя права и обязанности, предусмотренные мировым соглашением. 4.
— п. 1 ст. 150 ФЗ № 127-ФЗ

Также закон прямо предусматривает возможность третьего лица (например, родственника) погасить ипотеку и тем самым исключить квартиру из конкурсной массы, если это ваше единственное жильё:

На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве гражданина, но не ранее истечения срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 213 8 настоящего Федерального закона, третье лицо в порядке, предусмотренном статьей 113 настоящего Федерального закона, с согласия должника вправе удовлетворить в полном объеме требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения (его части), если для гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в таком жилом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание (далее в настоящей статье - жилое помещение). Соответствующие денежные средства считаются предоставленными гражданину на условиях договора беспроцентного займа, срок которого определен моментом востребования, но не ранее истечения трех лет с даты завершения процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина, или прекращения производства по делу о банкротстве. Если имущества гражданина, за исключением жилого помещения (доли в праве общей собственности на жилое помещение) и земельного участка, на котором расположено жилое помещение, недостаточно для погашения требований кредиторов первой и второй очереди, заявление о намерении удовлетворить требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения, удовлетворяется арбитражным судом при соблюдении условия, предусмотренного пунктом 6 статьи 213 10-1 настоящего Федерального закона.
— п. 5 ст. 213.10 ФЗ № 127-ФЗ

Ключевой вывод: сохранить квартиру реально, но только при согласии ипотечного банка — через план реструктуризации с зафиксированным порядком продолжения расчётов по ипотеке либо через мировое соглашение. Продолжение вами платежей «по факту» без одобрения залогового кредитора не гарантирует защиты: если банк не согласен, квартира будет продана на торгах, а вы получите лишь оставшиеся средства (за вычетом погашения его требований).

Что происходит с платежами и распоряжением имуществом после подачи заявления, и как действовать до подачи

После признания вас банкротом и введения реализации имущества все права на распоряжение конкурсной массой переходят к финансовому управляющему, а сделки, совершённые вами лично, ничтожны:

все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 6. Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина: распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях , а также дает указание оператору платформы цифрового рубля о перечислении на счет должника в кредитной организации цифровых рублей, учитываемых на счете цифрового рубля должника ;
— п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

При введении реструктуризации действуют аналогичные ограничения: сделки с недвижимостью — только с письменного согласия финансового управляющего:

В ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего сделки или несколько взаимосвязанных сделок: по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств; по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина; (В редакции Федерального закона от 23.06.2016 № 222-ФЗ) по передаче имущества гражданина в залог. В случае наличия разногласий по поводу совершения указанных сделок у гражданина и финансового управляющего они вправе обратиться за разрешением таких разногласий в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина. С даты введения реструктуризации долгов гражданина он не вправе вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли (акции, паи) в уставных (складочных) капиталах или паевых фондах юридических лиц, а также совершать безвозмездные для гражданина сделки. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 5 1 .
— п. 5 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ

Важно: с даты введения процедуры прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по всем обязательствам (кроме текущих платежей), что останавливает рост вашего долга по кредитным картам и потребкредиту:

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
— абз. 4 п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Что делать до подачи заявления. Главный риск — оспаривание сделок и уголовная/административная ответственность. Любая сделка с имуществом, совершённая в течение года до принятия заявления о банкротстве при неравноценном встречном исполнении, может быть признана недействительной:

Сделка, совершенная должником в течение одного года до принятия заявления о признании банкротом или после принятия указанного заявления, может быть признана арбитражным судом недействительной при неравноценном встречном исполнении обязательств другой стороной сделки, в том числе в случае, если цена этой сделки и (или) иные условия существенно в худшую для должника сторону отличаются от цены и (или) иных условий, при которых в сравнимых обстоятельствах совершаются аналогичные сделки (подозрительная сделка). Неравноценным встречным исполнением обязательств будет признаваться, в частности, любая передача имущества или иное исполнение обязательств, если рыночная стоимость переданного должником имущества или осуществленного им иного исполнения обязательств существенно превышает стоимость полученного встречного исполнения обязательств, определенную с учетом условий и обстоятельств такого встречного исполнения обязательств. В случае, если продажа имущества, выполнение работы, оказание услуги осуществляются по государственным регулируемым ценам (тарифам), установленным в соответствии с законодательством Российской Федерации, в целях настоящей статьи при определении соответствующей цены применяются указанные цены (тарифы). 2.
— п. 1 ст. 61.2 ФЗ № 127-ФЗ

Сокрытие имущества или передача его иным лицам при наличии признаков банкротства образует состав преступления (ст. 195 УК РФ):

Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере, местонахождении либо иной информации об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение иным лицам, отчуждение или уничтожение имущества должника - юридического лица, гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, а равно сокрытие, уничтожение, фальсификация бухгалтерских и иных учетных документов, отражающих экономическую деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя, если эти действия совершены при наличии признаков банкротства и причинили крупный ущерб , за исключением случаев, предусмотренных частями четвертой и пятой статьи 170.1 и статьей 172.1 настоящего Кодекса, - наказываются штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до трех лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до трех лет со штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев либо без такового. (в ред.
— ч. 1 ст. 195 УК РФ

Поэтому до подачи заявления НЕ следует продавать, дарить или переоформлять квартиру либо иное имущество — такие сделки будут оспорены и влекут риск уголовной ответственности и отказа в освобождении от долгов. Правильная стратегия — до подачи заявления вести переговоры с ипотечным банком о согласии на сохранение квартиры и продолжении выплат (это основа для будущего плана реструктуризации или соглашения), а также документально зафиксировать отсутствие просрочек по ипотеке и состав доходов/имущества.

Что касается продолжения платежей по ипотеке: пока вы платите регулярно, банк не имеет оснований обращать взыскание (просрочек нет). После введения процедуры распоряжение счетами переходит к управляющему, поэтому важно заранее согласовать механизм дальнейших платежей по ипотеке в рамках плана реструктуризации.

Условия введения реструктуризации вместо реализации имущества

Чтобы вместо продажи имущества была введена реструктуризация долгов, требуются определённые условия. План реструктуризации может быть представлен только в отношении гражданина, отвечающего ряду требований — в первую очередь наличию источника дохода на дату представления плана:

Право (а в ряде случаев — обязанность) подать заявление о банкротстве урегулировано ст. 213.4 Закона о банкротстве:

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Копии заявления гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, о признании его банкротом не подлежат направлению конкурсным кредиторам, в уполномоченные органы, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, иным лицам. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 29.12.2015 № 391-ФЗ) 3. Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;
— п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Признаки неплатежеспособности, при которых гражданин вправе обратиться с заявлением, — наличие долга от 500 тыс. руб. (п. 2 ст. 213.3 Закона) — в вашем случае общий долг сверх этой суммы образуется уже только за счёт ипотеки (1,7 млн) и потребительских обязательств (800 тыс.).

Срок реализации плана реструктуризации ограничен:

Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем пять лет . В случае, если план реструктуризации долгов гражданина утвержден арбитражным судом в порядке, установленном пунктом 4 статьи 213 17 настоящего Федерального закона, срок реализации этого плана должен составлять не более чем три года . (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 3. Условия плана реструктуризации долгов гражданина для конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, голосовавших против его одобрения или не принимавших участия в голосовании, не могут быть хуже, чем для конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, голосовавших за его одобрение. В отношении кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, план реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать преимущественное удовлетворение их требований за счет выручки от реализации предмета залога. Денежные средства, вырученные от реализации предмета залога, в полном объеме, но не более чем в размере основной суммы задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов (платы за пользование денежными средствами) направляются конкурсному кредитору, права которого обеспечены залогом имущества гражданина. Исключение в плане реструктуризации долгов такого преимущественного удовлетворения возможно только с согласия кредитора, требование которого обеспечено залогом соответствующего имущества гражданина.
— п. 2 ст. 213.14 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: если у вас сохранился официальный доход, достаточный для обслуживания ипотеки (21 тыс. руб./мес.) в течение срока плана (до 5 лет), есть реальная перспектива утвердить план реструктуризации, в котором требования незалоговых кредиторов погашаются частично, а по ипотеке — фиксируется продолжение выплат с сохранением квартиры. Для этого необходимо согласие залогового кредитора на такие условия (см. блок 3). Если же план реструктуризации не будет представлен или утверждён, суд перейдёт к реализации имущества, и квартира будет продана.