Могу ли я подать на банкротство через МФЦ с долгом 400 тысяч рублей по микрозаймам и сохранить квартиру и гаражи?

Подпадает ли долг 400 000 руб. под внесудебное банкротство через МФЦ по сумме и общим условиям

1. Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю;
   — п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Размер долга клиента — около 400 000 руб., и это укладывается в «коридор» от 25 000 до 1 000 000 руб., который закон устанавливает для внесудебной процедуры. Обратите внимание: в этот лимит входят все денежные обязательства, включая те, срок по которым еще не наступил, а также алименты и поручительства; микрозаймы (основной долг плюс проценты и неустойки на дату подачи) считаются в общем размере.

1 2 . Наряду с предусмотренными пунктом 1 настоящей статьи условиями для признания гражданина банкротом во внесудебном порядке не требуются соблюдение и (или) подтверждение соблюдения иных условий, в том числе предусмотренных настоящим Федеральным законом. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ)
— п. 1.2 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Это ключевая норма для клиента: кроме суммы долга и одного из четырёх оснований, никаких других условий (в том числе официального дохода, статуса безработного, минимального размера дохода) закон не требует. Ранее ваш доход и работа неофициально сами по себе процедуру через МФЦ не запрещают и не блокируют.

1. Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им по месту жительства или месту пребывания в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг. 3. Форма, порядок заполнения и подачи заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке утверждаются регулирующим органом. 3 1 . При подаче гражданином заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке в соответствии с подпунктом 2 пункта 1 настоящей статьи к такому заявлению прилагаются следующие справки: 1) справка, подтверждающая, что на дату ее выдачи гражданин является получателем предусмотренных абзацем вторым подпункта 2 пункта 1 настоящей статьи пенсии или срочной пенсионной выплаты, и выданная не ранее чем за три месяца до даты обращения гражданина с таким заявлением, либо справка, подтверждающая факт участия гражданина в специальной военной операции.
   — п. 2 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Заявление подаётся лично по месту жительства или месту пребывания в МФЦ; форма и порядок его заполнения утверждаются регулирующим органом. То есть технически процедура начинается именно с обращения в МФЦ, а не в суд.

Вывод: по сумме долга (около 400 000 руб.) вы формально находитесь в пределах внесудебного банкротства. Но размер долга — лишь одно из условий; решающее значение имеет наличие одного из четырёх оснований, перечисленных в п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ (см. следующий блок). Если основание есть — процедура запускается через МФЦ без уплаты пошлины; если нет — внесудебный трек недоступен, и остаётся арбитражный суд.

Главное препятствие: нужен оконченный (по п. 4 ч. 1 ст. 46) либо иной предусмотренный исполнительный документ

1. если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными. Это условие считается соблюденным также в случае, если по подлежащему исполнению исполнительному документу на имеющиеся у должника периодические доходы (их часть) не допускается обращение взыскания, в том числе в связи с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере прожиточного минимума или в размере, превышающем прожиточный минимум, в соответствии с настоящим Федеральным законом; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ ) 5) если взыскатель отказался оставить за собой имущество должника, не реализованное в принудительном порядке при исполнении исполнительного документа; (В редакции Федерального закона от 12.03.2014 № 34-ФЗ ) 6) если взыскатель своими действиями препятствует исполнению исполнительного документа; 7) если должник, который не уплатил административный штраф, является гражданином иностранного государства или лицом без гражданства и на основании судебного акта выдворен за пределы Российской Федерации. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 28.12.2013 № 383-ФЗ ) 2.
   — п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ

Здесь — центральный практический момент для клиента. Самое распространённое основание для МФЦ (подп. 1 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ) — это когда в отношении гражданина уже было возбуждено исполнительное производство и оно окончено по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ: у должника отсутствует имущество, на которое можно обратить взыскание, и все меры по его розыску оказались безрезультатными. То есть до МФЦ кредитор должен был получить исполнительный лист (судебный приказ/решение суда), предъявить его приставам, а пристав — вынести постановление об окончании производства и возврате документа взыскателю. У вас, по вашим словам, судов и приставов ещё не было, а значит, исполнительного производства, оконченного по этой норме, тоже нет — это основание пока не возникло.

1. выданный не позднее чем за семь лет до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, и данные требования не исполнены или исполнены частично. (Пункт в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 1 1 . Гражданин в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке подтверждает соблюдение условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, при этом соблюдение таких условий предполагается и не требует дополнительного подтверждения гражданином и проверки, в том числе многофункциональным центром предоставления государственных и муниципальных услуг, за исключением случаев, предусмотренных настоящим параграфом. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 1 2 . Наряду с предусмотренными пунктом 1 настоящей статьи условиями для признания гражданина банкротом во внесудебном порядке не требуются соблюдение и (или) подтверждение соблюдения иных условий, в том числе предусмотренных настоящим Федеральным законом. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ)
   — подп. 4 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Альтернативное основание — подп. 4 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ — требует, чтобы исполнительный документ имущественного характера был выдан не позднее чем за семь лет до обращения и предъявлялся к исполнению, оставаясь неисполненным или частично исполненным. Оно тоже предполагает наличие исполнительного документа (судебного акта) и его предъявление приставам.

При этом факт соответствия условиям п. 1 гражданин лишь подтверждает в заявлении: по общему правилу соблюдение условий предполагается и не проверяется, в том числе МФЦ (п. 1.1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ), — однако заведомо недостоверные сведения о наличии основания влекут риск: при проверке кредитором или по жалобе процедура может быть прекращена, а освобождение от долгов — не применено (см. блок о недобросовестности).

Вывод: на сегодняшний день ни одно из оснований подп. 1−4 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ у вас не возникло: исполнительного документа и оконченного ИП нет, а пенсионного/пособийного/СВО-статуса вы не заявляли. Поэтому непосредственно сейчас по сумме 400 000 руб. подать на внесудебное банкротство через МФЦ нельзя — процедура фактически рассчитана на тех, у кого приставы уже «прошли» должника и вернули лист взыскателю. Если же вы подпадаете под подп. 2 (основной доход — пенсия либо участие в СВО) или подп. 3 (получатель ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребёнка) — МФЦ доступен уже сейчас; уточните эти факты.

Альтернатива при отсутствии основания для МФЦ — судебное банкротство в арбитражном суде

1. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Копии заявления гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, о признании его банкротом не подлежат направлению конкурсным кредиторам, в уполномоченные органы, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, иным лицам. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 29.12.2015 № 391-ФЗ) 3. Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;
   — п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Даже при долге менее 500 000 руб. вы как должник вправе (но не обязаны) обратиться в арбитражный суд, если предвидите банкротство и отвечаете признакам неплатежеспособности или недостаточности имущества. Порог 500 000 руб. — это условие обязанности должника и порог для заявления кредитора, но не запрет для самого гражданина. Просрочки по всем микрозаймам и отсутствие достаточного дохода — типичные признаки неплатежеспособности. В суде потребуется финансовый управляющий (расходы на его вознаграждение и публикации несёт должник), тогда как в МФЦ процедура бесплатна.

1. Рассмотрение заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке в многофункциональном центре предоставления государственных и муниципальных услуг осуществляется без взимания платы.
   — п. 1 ст. 223.7 ФЗ № 127-ФЗ

Важное отличие: внесудебное банкротство через МФЦ проводится без взимания платы за рассмотрение заявления и за внесение сведений в ЕФРСБ.

Вывод: у вас есть выбор. Пока нет оконченного исполнительного производства — доступен только арбитражный суд по п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ (потребуются расходы на финансового управляющего и публикации). Если дождаться суда с кредиторами, исполнительного производства и его окончания приставом по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ, затем появляется право на бесплатную внесудебную процедуру через МФЦ при сумме долга до 1 млн руб.

Заберут ли квартиру и гаражи

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей; (см.
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Единственное жильё защищено от взыскания законом: если квартира 34 кв. м — ваше единственное пригодное для постоянного проживания жилое помещение и вы там зарегистрированы, взыскание по исполнительным документам на неё обращено быть не может (исключение — ипотека, которой у вас, судя по описанию, нет). Обратите внимание: льгота распространяется именно на жилое помещение и участок под ним; гаражи относятся к иным объектам и в этот перечень не входят.

1. Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи. 2. По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей. Перечень имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, утверждается арбитражным судом, о чем выносится определение, которое может быть обжаловано. 3. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
   — п. 1 и п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Эта же логика действует и в судебном банкротстве: в конкурсную массу попадает всё имущество должника, но из неё исключается имущество, на которое в силу гражданского процессуального законодательства взыскание не может быть обращено (п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ) — то есть единственное жильё. Гаражи — не единственное жильё, поэтому они (при отсутствии иных препятствий) включаются в конкурсную массу и могут быть реализованы для расчётов с кредиторами. То же правило применяется и при внесудебном банкротстве: судьба защищённого имущества не зависит от того, какая процедура избрана.

Вывод по квартире: при отсутствии ипотеки и при условии, что квартира действительно единственное пригодное жильё, её не реализуют ни через приставов, ни в банкротстве. Вывод по гаражам: их, напротив, могут включить в конкурсную массу и продать; если стоимость гаражей невелика и существенно не повлияет на удовлетворение требований, можно заявить мотивированное ходатайство об исключении имущества (п. 2 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ), но стоимость такого исключаемого имущества ограничена 10 000 руб., поэтому рассчитывать на полное сохранение двух гаражей не стоит.

Что происходит с требованиями кредиторов, если процедура запущена

1. Со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением: 1) требований кредиторов, не указанных в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке; 2) требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иных требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в том числе требований, не заявленных при подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке. 2. Со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве также наступают следующие последствия: срок исполнения возникших до дня включения таких сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей считается наступившим, за исключением требований кредиторов, указанных в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи;
   — п. 1 и п. 2 ст. 223.4 ФЗ № 127-ФЗ

С момента включения сведений о возбуждении процедуры в ЕФРСБ вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, указанных в вашем заявлении, прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов, приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям. Это значит, что после подачи заявления в МФЦ и внесения записи в реестр давление со стороны микрофинансовых организаций по перечисленным долгам останавливается.

1. По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223 2 настоящего Федерального закона. Включение сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве обеспечивается с использованием программно-аппаратного комплекса Единого федерального реестра сведений о банкротстве не позднее дня, следующего за днем завершения указанной процедуры, в том числе в случае, если день завершения указанной процедуры или день включения сведений о завершении указанной процедуры приходится на выходной или праздничный день. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью.
   — п. 1 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

Через шесть месяцев со дня включения сведений в ЕФРСБ процедура завершается автоматически, и вы освобождаетесь от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных вами в заявлении, а задолженность перед ними признаётся безнадёжной. Никакого отдельного «решения суда о списании» в этом случае не требуется.

1. Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке. Также не допускается освобождение гражданина от обязательств в случаях, предусмотренных абзацами вторым и четвертым пункта 4, абзацем первым пункта 5 и пунктом 6 статьи 213 28 настоящего Федерального закона. Если в заявлении гражданина о признании его банкротом во внесудебном порядке указана сумма требований кредитора, которая меньше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере суммы, указанной в заявлении. Если в таком заявлении указана сумма требований кредитора, которая больше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере действительной суммы его задолженности. 3. При завершении процедуры внесудебного банкротства в отношении гражданина, исключенного из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей менее чем за один год до подачи заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке, применяются последствия признания индивидуального предпринимателя банкротом, предусмотренные статьей 216 настоящего Федерального закона. 4.
   — п. 2 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

Критично для вас: освобождение не распространяется на кредиторов, не указанных в заявлении. Если забыть хотя бы одну микрозаймовую организацию, долг перед ней продолжит существовать и с него можно будет взыскивать. Кроме того, при занижении суммы долга перед конкретным кредитором освобождение наступает только в указанной сумме.

Вывод: основное последствие внесудебной процедуры — списание долгов, перечисленных в заявлении. Перед подачей необходимо составить максимально полный список всех кредиторов (микрофинансовых организаций) с суммами; ваши справки по остаткам долга и выписка из ЕГРН — как раз те документы, которые потребуются для заявления и описи имущества.

Риск: не откажут ли в списании долгов из-за самого факта просрочек

1. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
   — п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Банкротство освобождает от долгов, кроме случаев недобросовестного поведения. Не допускается освобождение, если, в частности, гражданин предоставил заведомо недостоверные сведения суду/управляющему, доказано мошенничество или предоставление кредитору заведомо ложных сведений при получении займа, злостное уклонение от погашения задолженности, сокрытие или умышленное уничтожение имущества. Сам факт того, что у вас много микрозаймов и просрочки, недобросовестностью не является — важно, как займы оформлялись и раскрывались ли вы кредиторам сведения об имуществе.

Вывод: само наличие просрочек и микрозаймов списанию долгов не мешает. Риск отказа (неприменения правила об освобождении) возникает, если при получении займов вы сообщили недостоверные сведения, скрыли имущество (например, незаявленные доходы или сделки с имуществом) либо умышленно переоформили имущество перед банкротством. Все три гараж-объекта и квартиру нужно указать в описи имущества как есть; любые сделки по недвижимости за последние три года до подачи заявления подлежат раскрытию.

Какие документы и сведения потребуются

1. Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им по месту жительства или месту пребывания в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг. 3. Форма, порядок заполнения и подачи заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке утверждаются регулирующим органом. 3 1 . При подаче гражданином заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке в соответствии с подпунктом 2 пункта 1 настоящей статьи к такому заявлению прилагаются следующие справки: 1) справка, подтверждающая, что на дату ее выдачи гражданин является получателем предусмотренных абзацем вторым подпункта 2 пункта 1 настоящей статьи пенсии или срочной пенсионной выплаты, и выданная не ранее чем за три месяца до даты обращения гражданина с таким заявлением, либо справка, подтверждающая факт участия гражданина в специальной военной операции.
   — п. 2 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Для подачи заявления во внесудебном порядке достаточно подать его в МФЦ; форма и порядок заполнения утверждаются регулирующим органом, и именно в заявлении указывается список кредиторов и подтверждаются условия п. 1 ст. 223.2. У вас уже есть справки микрофинансовых организаций об остатках долга и выписка ЕГРН — этого набора достаточно для заполнения такого заявления.

Для судебного банкротства (если пойдёте в арбитражный суд) закон устанавливает более широкий пакет — п. 3 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ: документы, подтверждающие наличие задолженности и её основание, списки кредиторов и должников, опись имущества, копии правоустанавливающих документов на имущество, сведения о доходах за три года, справки банков о счетах и другие. Документ об отсутствии статуса индивидуального предпринимателя должен быть получен не ранее чем за пять рабочих дней до подачи заявления в арбитражный суд.

Вывод: для МФЦ достаточно заявления и перечня кредиторов; для арбитражного суда потребуется полный пакет по п. 3 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ (справки МФО с точными суммами, выписка ЕГРН на квартиру и оба гаража, сведения о доходах, справка об отсутствии статуса ИП, сведения о сделках за три года). Перечень кредиторов должен быть полным: долг перед кредитором, не указанным в заявлении, не спишется.