Как будут взыскивать долги кредиторы, не заявившие требования в реестр, после утверждения плана реструктуризации, и что делать, если долг передан коллекторам

Как внереестровые требования предъявляются после утверждения плана реструктуризации

С утверждением плана реструктуризации закон разграничивает две категории требований: включённые в план и не включённые в него.

С даты утверждения арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина наступают следующие последствия: требования кредиторов, включенные в указанный план, могут быть предъявлены к гражданину только в порядке и на условиях, которые предусмотрены указанным планом; требования кредиторов, не включенные в указанный план, могут быть предъявлены к гражданину в порядке, установленном настоящим Федеральным законом
— п. 1 ст. 213.19 ФЗ № 127-ФЗ

Ключевой момент: требования, не вошедшие в план, всё равно подчиняются специальному (банкротному) порядку предъявления, а не «обычному» исковому/исполнительному взысканию. Это прямо закреплено в п. 4 ст. 213.19:

Конкурсные кредиторы и уполномоченный орган, требования которых не включены в план реструктуризации долгов гражданина, вправе предъявить свои требования в течение срока, на который утвержден указанный план, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Такие требования, включенные в реестр требований кредиторов, удовлетворяются на общих условиях, предусмотренных планом реструктуризации долгов гражданина
— п. 4 ст. 213.19 ФЗ № 127-ФЗ

При этом сама процедура банкротства устанавливает мораторий и запрет на взыскание мимо дела о банкротстве, который действует с даты введения реструктуризации:

С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей
— п. 1 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ

требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения
— абз. 3 п. 2 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ

приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является определение арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина, о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина
— абз. 6 п. 2 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ

Из этих норм следует: и в период действия плана, и после его утверждения кредитор, не вошедший в реестр, не вправе взыскивать долг через суд общей юрисдикции, приказное производство или приставов. По денежным обязательствам, возникшим до банкротства (кроме текущих платежей), единственный законный путь — заявить требование в деле о банкротстве в арбитражный суд. Иск, поданный мимо дела, суд оставляет без рассмотрения; исполнительное производство по таким требованиям приостанавливается.

Механизм для опоздавшего кредитора — тот же, что и для остальных: он вправе заявить требование в течение срока, на который утверждён план, через арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве, по правилам ст. 100 Закона о банкротстве:

Кредиторы вправе предъявить свои требования к должнику в любой момент в ходе внешнего управления. Указанные требования направляются в арбитражный суд в электронном виде в порядке, установленном процессуальным законодательством, и внешнему управляющему с приложением судебного акта или иных подтверждающих обоснованность указанных требований документов. Указанные требования включаются внешним управляющим или реестродержателем в реестр требований кредиторов на основании определения арбитражного суда о включении указанных требований в реестр требований кредиторов
— п. 1 ст. 100 ФЗ № 127-ФЗ

А срок для первичного предъявления требований в реестр (два месяца с даты публикации сообщения о введении реструктуризации) при пропуске по уважительной причине может быть восстановлен:

Для целей включения в реестр требований кредиторов и участия в первом собрании кредиторов конкурсные кредиторы, в том числе кредиторы, требования которых обеспечены залогом имущества гражданина, и уполномоченный орган вправе предъявить свои требования к гражданину в течение двух месяцев с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом в порядке, установленном статьей 213 7 настоящего Федерального закона. В случае пропуска указанного срока по уважительной причине он может быть восстановлен арбитражным судом
— п. 2 ст. 213.8 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод по вопросу: кредитор, не включённый в план реструктуризации, не может требовать долг «в обход» дела о банкротстве — ни через суд общей юрисдикции, ни через приставов. Его требование может быть предъявлено только заявлением в арбитражный суд в деле о банкротстве в течение срока действия плана, с проверкой обоснованности и включением в реестр; включённые таким образом требования удовлетворяются на общих условиях плана.

Что будет с долгом банка, проданным коллектору без включения в реестр

Уступка права требования (цессия) не зависит от процедуры банкротства и сама по себе правомерна: кредитор вправе передать требование другому лицу без согласия должника.

Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона
— п. 1 ст. 382 ГК РФ

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 2. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом. 3. Если иное не предусмотрено законом или договором
— п. 1 ст. 384 ГК РФ

Правовые последствия уступки для вас как должника следующие. Во-первых, надлежащим кредитором по долгу становится цессионарий (коллекторское агентство), и именно он, а не банк, приобретает право требовать долг. Во-вторых, вы сохраняете все возражения, которые имели против первоначального кредитора (банка):

Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору
— ст. 386 ГК РФ

Главное возражение, которое вы можете выдвинуть против коллектора, — это то, что требование относится к денежному обязательству, возникшему до введения реструктуризации, а значит, подлежит предъявлению только в деле о банкротстве (см. блок 1). Продажа долга во время процедуры не «оживляет» требование и не даёт коллектору права взыскивать его вне банкротного порядка: цессионарий встаёт в то же процессуальное положение, что и цедент. То есть если банк не включился в реестр до уступки, коллектор должен самостоятельно заявить требование в арбитражный суд в деле о банкротстве (либо ходатайствовать о процессуальном правопреемстве, если банк успел включиться).

Вывод по вопросу: продажа долга коллектору не меняет банкротный режим требования. Коллектор становится кредитором вместо банка, но право требовать долг у него ограничено тем же правилом: только через заявление требования в деле о банкротстве в срок действия плана. Вне этого порядка требование заявлено быть не может.

Освобождение от долгов после завершения реструктуризации распространяется и на внереестровые требования

После того как вы исполните план и суд вынесет определение о завершении реструктуризации, наступает освобождение от обязательств, которое охватывает в том числе требования, вообще не заявленные в реестр при введении процедуры.

По итогам рассмотрения результатов исполнения плана реструктуризации долгов гражданина, жалоб кредиторов арбитражный суд принимает один из следующих судебных актов: определение о завершении реструктуризации долгов гражданина в случае, если задолженность, предусмотренная указанным планом, погашена и жалобы кредиторов признаны необоснованными
— п. 5 ст. 213.22 ФЗ № 127-ФЗ

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Это означает: обычный кредитный долг (в том числе тот, что банк продал коллектору) после завершения реструктуризации считается погашенным, даже если кредитор так и не заявился. Требовать его после окончания производства кредитор по общему правилу не вправе.

Однако освобождение не является всеобъемлющим — закон прямо перечисляет исключения, которые сохраняют силу и после завершения процедуры:

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина
— абз. 2 п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части
— п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Требования кредиторов, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов, о выплате выходных пособий, об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, о выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности не включаются в план реструктуризации долгов гражданина
— п. 4 ст. 213.14 ФЗ № 127-ФЗ

Практический вывод для вашей ситуации: если спорный долг — обычный потребительский/банковский кредит, не относящийся к алиментам, вреду жизни и здоровью, зарплате, моральному вреду, субсидиарной ответственности и иным неразрывно связанным с личностью требованиям, — он погашается освобождением независимо от того, что банк его продал и не включился в реестр. Если же требование входит в перечень п. 4–6 ст. 213.28 либо суд в определении указал на неприменение освобождения (недобросовестность должника), такое требование сохраняет силу и после завершения процедуры.

Вывод по вопросу: по завершении реструктуризации (исполнение плана + определение суда о завершении) вы освобождаетесь от обычных кредитных долгов, в том числе не включённых в реестр и перепроданных коллекторам. Исключение — требования из п. 4–6 ст. 213.28 (алименты, вред здоровью, зарплата, субсидиарная ответственность и т.п.), которые переживают процедуру и могут быть предъявлены после её окончания.

Если банк/коллектор всё же требует уже погашенный долг: защита и ответственность

Если после освобождения от обязательств кредитор (банк или коллектор) продолжает требовать оплату уже погашенного долга — звонками, письмами или иском, — такие действия незаконны, а понуждение к уплате несуществующего долга образует неправомерное требование.

С точки зрения взыскания: любые требования по обязательствам, возникшим до банкротства, остаются в банкротном режиме (ст. 213.11), а после завершения процедуры с освобождением — вовсе не подлежат исполнению. Если же кредитор через суд общей юрисдикции или иным образом уже получил с вас деньги, которых не должен был получить, он обязан их вернуть как неосновательное обогащение:

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

На сумму неосновательно полученных средств начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (п. 1 в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (п. 4 введен Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором. (п.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Кроме того, действия коллектора по «выбиванию» уже погашенного долга (особенно с введением в заблуждение относительно его правовой природы) являются нарушением законодательства о взыскании просроченной задолженности:

При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора обязан действовать добросовестно и разумно
— ч. 1 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ

Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора , связанные в том числе с: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 1) применением к должнику и (или) иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 2) уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения; 3) применением методов, опасных для жизни и здоровья должника и (или) иных лиц ; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 4) оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и (или) иных лиц; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 5) введением должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно
— п. 5 ч. 2 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ

Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей
— ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ

Вывод по вопросу: после завершения реструктуризации с освобождением вы вправе не платить по погашенным требованиям (кроме исключений п. 4–6 ст. 213.28). Если кредитор требует уже погашенный долг, вы вправе: ссылаться на определение суда о завершении реструктуризации; отказать в оплате; при незаконных действиях коллектора — жаловаться в ФССП (надзорный орган по 230-ФЗ), а если деньги уже взысканы безосновательно — истребовать их обратно как неосновательное обогащение с процентами по ст. 395 ГК РФ.