Можно ли подать на банкротство при долге 500 тысяч рублей по кредитным картам и кредиту с просрочкой и какие последствия, включая выезд за границу

Можно ли при долге ~500 тыс. руб. подать на банкротство

Ваша ситуация с неоплатой минимальных платежей по нескольким кредитным картам и кредиту прямо укладывается в правовые основания как для права, так и для обязанности подать заявление о признании гражданина банкротом.

Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
— п. 2 ст. 213.3 ФЗ № 127-ФЗ

Это общее правило принятия заявления судом по заявлению кредитора (порог 500 000 руб. и трёхмесячная просрочка). Для должника, подающего заявление о собственном банкротстве, действует чуть иная логика — право возникает раньше, а именно при предвидении банкротства.

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Копии заявления гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, о признании его банкротом не подлежат направлению конкурсным кредиторам, в уполномоченные органы, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, иным лицам. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 29.12.2015 № 391-ФЗ) 3. Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;
— абз. 2 п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Для вас важно: даже если точная сумма чуть ниже 500 000 руб., вы тем не менее вправе подать заявление по этому абзацу, если отвечаете признакам неплатёжеспособности, — а вы отвечаете, поскольку перестали исполнять обязательства и просрочили более 10% долга на месяц и более.

Если не доказано иное, гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств: гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил; более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены; размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования;
— абз. 3-5 п. 3 ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ

То есть факт «не плачу минимум, просрочка по всем картам и кредиту» — это прямое доказательство неплатёжеспособности. Обратите внимание на ключевой момент: вы обязаны подать заявление, если совокупный долг достиг 500 000 руб. и, исполнив требования одного кредитора, вы не сможете расплатиться с остальными.

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
— п. 1 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

И главное для вашего случая «имущества особо нет» — отсутствие имущества не является препятствием для банкротства, наоборот, это прямо допустимо законом.

Отсутствие у гражданина имущества, которое могло бы быть после покрытия расходов на процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, направлено на удовлетворение требований кредиторов, не препятствует введению процедуры реализации имущества гражданина.
— абз. 6 п. 2 ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод. Да, подать на банкротство в вашей ситуации реально и правомерно. При долге около 500 000 руб. и длящихся просрочках у вас есть и право (предвидение банкротства), и — при достижении порога 500 000 руб. — обязанность обратиться в арбитражный суд в течение 30 рабочих дней. Отсутствие ликвидного имущества не мешает процедуре.

Достаточно ли имеющихся документов (выписки, справки, график платежей)

Имеющиеся у вас документы — выписки по картам, справки о задолженности, график платежей — это лишь часть обязательного пакета. Закон прямо перечисляет, что прилагается к заявлению, и ваш комплект нужно существенно дополнить.

списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина, а также с указанием отдельно денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли в результате осуществления гражданином предпринимательской деятельности. Форма представления указанных списков утверждается регулирующим органом; опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или фамилии, имени и отчества залогодержателя. Форма представления данной описи утверждается регулирующим органом; копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество, и документов, удостоверяющих исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности гражданина (при наличии); копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей (при наличии); выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии);
— абз. 3-8 п. 3 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

К вашему списку обязательно добавить: опись всего имущества (с указанием места нахождения/хранения), список кредиторов и должников с суммами и реквизитами, сведения о доходах и удержанном налоге за 3 года, справки банков о счетах и остатках, сведения о состоянии индивидуального лицевого счёта, а также копии документов о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями, транспортом и сделках свыше 300 000 руб. за последние 3 года (при наличии).

сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом;
— абз. 13 п. 3 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Поскольку вы официально работаете — потребуются именно сведения о доходах за трёхлетний период (справки о заработной плате/2-НДФЛ), а не только документы по долгам. Выписки по картам и справки о задолженности важны как доказательства наличия и основания долга (это первая позиция перечня из п. 3 ст. 213.4), но сами по себе не заменяют опись имущества и список кредиторов — их формы утверждаются регулирующим органом (унифицированные бланки).

Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
— п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод. Ваших документов недостаточно — они покрывают только подтверждение самих долгов. Полный пакет потребует ещё описи имущества, списка кредиторов, сведений о доходах за 3 года, справок банков о счетах и документов о сделках за 3 года. Это выполнимо, но это главная организационная задача при самостоятельной подаче.

Какая процедура применяется и во сколько она обходится

К гражданину применяются специальные реабилитационные процедуры.

При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.
— п. 1 ст. 213.2 ФЗ № 127-ФЗ

На практике при отсутствии имущества и небольшом доходе суд, признав заявление обоснованным, обычно сразу вводит реализацию имущества (минуя неэффективную в вашем случае реструктуризацию), поскольку у гражданина нет источника для погашения долгов по плану реструктуризации. Отсутствие имущества прямо не препятствует введению реализации.

Отсутствие у гражданина имущества, которое могло бы быть после покрытия расходов на процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, направлено на удовлетворение требований кредиторов, не препятствует введению процедуры реализации имущества гражданина.
— абз. 6 п. 2 ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ

Главная финансовая составляющая — вознаграждение финансового управляющего, которое вносится должником на депозит суда.

Вознаграждение, выплачиваемое арбитражному управляющему в деле о банкротстве, состоит из фиксированной суммы и суммы процентов. Размер фиксированной суммы такого вознаграждения составляет для: временного управляющего - тридцать тысяч рублей в месяц; административного управляющего - пятнадцать тысяч рублей в месяц; внешнего управляющего - сорок пять тысяч рублей в месяц; конкурсного управляющего - тридцать тысяч рублей в месяц; финансового управляющего - двадцать пять тысяч рублей единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве.
— п. 3 ст. 20.6 ФЗ № 127-ФЗ

Помимо вознаграждения управляющего (25 000 руб. единовременно) потребуются расходы на публикации в ЕФРСБ и газете «Коммерсантъ», а также почтовые расходы — в сумме это обычно ещё несколько тысяч рублей. При недостаточности средств закон допускает ходатайство об отсрочке внесения денег на депозит (предоставляется судом при обосновании материального положения). С момента введения процедуры наступают защитные последствия: прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по долгам.

С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим; требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения; прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;
— абз. 3-6 п. 2 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод. К вам применима реализация имущества гражданина с утверждением финансового управляющего. Минимальные обязательные затраты — 25 000 руб. вознаграждения управляющего (вносится на депозит, возможна отсрочка) плюс публикации и почтовые расходы. С введения процедуры останавливается начисление процентов и неустоек по кредитам и картам.

Доступна ли бесплатная внесудебная процедура через МФЦ

Для долга 500 000 руб. в принципе подходит «коридор» внесудебного банкротства (от 25 000 до 1 000 000 руб.), но нужны специальные основания.

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю;
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Ключевое условие для вас — по подпункту 1: оконченное исполнительное производство в связи с возвратом исполнительного документа взыскателю по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ (нет имущества для взыскания), и при этом не должно быть иных неоконченных исполнительных производств. Альтернативно (подп. 4) — исполнительный документ, выданный не позднее чем за 7 лет, предъявлялся к исполнению и не исполнен. Если ни одного судебного решения/судебного приказа против вас ещё не выносилось и исполнительные производства не возбуждались — бесплатная процедура МФЦ вам недоступна, так как все основания требуют наличия исполнительного документа.

Процедура МФЦ бесплатна: без финансового управляющего и без госпошлины, длится 6 месяцев.

По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223 2 настоящего Федерального закона. Включение сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве обеспечивается с использованием программно-аппаратного комплекса Единого федерального реестра сведений о банкротстве не позднее дня, следующего за днем завершения указанной процедуры, в том числе в случае, если день завершения указанной процедуры или день включения сведений о завершении указанной процедуры приходится на выходной или праздничный день. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью.
— п. 1 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод. Если у вас ЕСТЬ судебные приказы/решения с оконченным (по п. 4 ч. 1 ст. 46 229-ФЗ) или длительно неисполняемым исполнительным производством — вы можете списать долги бесплатно через МФЦ за 6 месяцев. Если исполнительных производств нет и по долгам ещё не вынесено судебных актов — внесудебная процедура вам недоступна, и остаётся судебное банкротство (пункты выше). Это зависит от конкретного факта, который нужно проверить по вашим делам у приставов (на сайте ФССП).

Что происходит с имуществом и какие последствия признания банкротом

После признания банкротом всё имущество образует конкурсную массу, которой распоряжается только финансовый управляющий.

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи. 2. По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей. Перечень имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, утверждается арбитражным судом, о чем выносится определение, которое может быть обжаловано. 3. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
— п. 1, 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Обычные вещи (мебель, бытовая техника, личные вещи) в конкурсную массу не попадут — из неё исключается имущество, на которое по гражданскому процессуальному законодательству нельзя обратить взыскание (ст. 446 ГПК РФ: единственное жильё, предметы обычной домашней обстановки и др.). У вас такого «реализуемого» имущества, по вашим словам, нет, поэтому продавать будет нечего.

С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью.
— п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

С даты признания банкротом снимаются аресты, прекращается начисление неустоек и процентов, а задолженность перед банками признаётся безнадёжной. После завершения расчётов гражданин освобождается от долгов.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Однако освобождение не безусловно — есть исключения, на которые списание не распространяется.

Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
— п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Ваши долги (кредитные карты, потребительский кредит) к таким исключениям не относятся и подлежат списанию. Но списание будет невозможно, если установят недобросовестность.

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Практический смысл для вас: если при получении кредитов и карт вы указывали достоверные сведения о доходе, не скрывали и не уничтожали имущество, не переводили деньги родственникам без оснований — списание состоится. Риск — только если выяснится, что вы брали кредиты с заведомо ложными сведениями или злостно уклонялись.

Вывод. После банкротства ваше личное имущество (обычные вещи) не реализуется — оно исключается из конкурсной массы. Долги по картам и кредиту будут списаны, а начисление процентов и неустоек прекратится. Освобождение от долгов гарантировано, если не будет доказана недобросовестность (ложные сведения при получении кредитов, сокрытие имущества).

Ограничения после банкротства (кредиты, должности, повторное банкротство)

После завершения процедуры действуют временные ограничения.

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. 2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.
— п. 1, 2 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями. (Пункт в редакции Федерального закона от 29.07.2017 № 281-ФЗ)
— п. 3 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод. После банкротства вы: в течение 5 лет обязаны сообщать о факте банкротства при получении новых кредитов/займов; в течение 5 лет не можете сами повторно инициировать своё банкротство; в течение 3 лет не вправе занимать руководящие должности и участвовать в управлении юридическим лицом (для кредитных организаций — 10 лет, для страховых, НПФ, МФО — 5 лет). На обычную работу по найму, включая вашу нынешнюю, эти ограничения не влияют.

Смогу ли я выезжать за границу

На этот счёт есть специальная норма о временном ограничении права выезда в процедуре банкротства.

В случае признания гражданина банкротом арбитражный суд вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из Российской Федерации. Временное ограничение права на выезд гражданина из Российской Федерации действует до даты вынесения определения о завершении или прекращении производства по делу о банкротстве гражданина, в том числе в результате утверждения арбитражным судом мирового соглашения. При наличии уважительной причины, по которой требуется выезд гражданина из Российской Федерации, по ходатайству гражданина и с учетом мнения кредиторов и финансового управляющего арбитражный суд вправе досрочно отменить временное ограничение права на выезд гражданина из Российской Федерации.
— п. 3 ст. 213.24 ФЗ № 127-ФЗ

Ключевое: ограничение выезда — это право суда (а не автоматическое последствие), оно может быть установлено только отдельным определением суда, действует только до завершения/прекращения дела о банкротстве и может быть досрочно снято по вашему ходатайству при уважительной причине (например, необходимость лечения, работы, семейные обстоятельства) с учётом мнения кредиторов и управляющего.

Отдельно стоит учитывать и механизм исполнительного производства: если до банкротства в отношении вас велись исполнительные производства, пристав мог ограничить выезд (ст. 67 ФЗ № 229-ФЗ). Но с введением процедуры банкротства исполнение исполнительных документов приостанавливается, а после завершения процедуры и освобождения от долгов производства прекращаются и ограничения снимаются.

Вывод. Признание банкротом само по себе не лишает вас права выезда за границу насовсем. Ограничение возможно только по отдельному определению суда и только на время процедуры; по завершении банкротства оно прекращается. После завершения процедуры и освобождения от долгов вы вправе свободно выезжать за границу, если на вас больше не будет действующих исполнительных производств.

Прекращение начисления процентов и неустоек — «денежный» итог для должника

До подачи заявления на просроченную задолженность по кредитам и картам продолжают начисляться договорные проценты, неустойки и штрафы, а гражданское законодательство дополнительно предусматривает универсальную меру за просрочку денежного обязательства.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
— ст. 395 ГК РФ, п. 1

Но именно банкротство «замораживает» дальнейший рост долга. С введения реструктуризации (а затем — реализации) начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по обязательствам прекращается, за исключением текущих платежей:

С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим; требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения; прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;
— абз. 3-6 п. 2 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ

При признании банкротом и введении реализации это правило сохраняется и дополняется тем, что задолженность перед банком признаётся безнадёжной:

С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью.
— п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод. Для вас денежное последствие процедуры — выгодное: с момента введения процедуры банкротства начисление процентов, неустоек и пеней по кредитам и картам прекращается, а после завершения процедуры долг списывается целиком. Таким образом, банкротство не только не создаёт для вас дополнительных денежных обременений (за исключением разовых расходов на процедуру — депозит управляющему и публикации), но и останавливает бесконечный рост долга за счёт процентов и штрафов.