Можно ли при банкротстве взять в аренду с выкупом автомобиль, который находится в залоге у банка и включён в конкурсную массу, если сын тоже проходит банкротство?

Статус имущества и полномочия гражданина-банкрота по распоряжению автомобилем

Заложенный автомобиль входит в конкурсную массу должника-гражданина, и с даты признания банкротом любые сделки с ним, совершённые лично (без участия финансового управляющего), ничтожны.

1. Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.
   — п. 1 ст. 213.25 ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ

Из этой нормы следует: автомобиль, принадлежащий вам (или сыну) на дату введения реализации имущества, безусловно составляет конкурсную массу, и его судьбу решает финансовый управляющий, а не собственник. Регистрация банка как залогодержателя не выводит автомобиль из массы — напротив, он реализуется с торгов с преимущественным удовлетворением банка.

1. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы;
   — п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Это ключевая норма для вашего дела: с момента признания гражданина банкротом именно он утрачивает право лично распоряжаться имуществом конкурсной массы. Если сын уже признан банкротом (введена реализация имущества), то любой договор, который он подпишет в отношении этого автомобиля напрямую — в том числе «аренду с выкупом», по которой машина фактически остаётся в его пользовании и переходит к нему в собственность — будет ничтожной сделкой. Более того, требования по таким сделкам не удовлетворяются за счёт конкурсной массы, то есть банк и другие кредиторы такие договоры просто игнорируют, а сама конструкция не создаст для сына никаких прав на машину.

Если же у сына пока введена только реструктуризация долгов (он ещё не признан банкротом), действует иной, но тоже ограничительный режим:

1. В ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего сделки или несколько взаимосвязанных сделок: по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств; по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина; (В редакции Федерального закона от 23.06.2016 № 222-ФЗ) по передаче имущества гражданина в залог. В случае наличия разногласий по поводу совершения указанных сделок у гражданина и финансового управляющего они вправе обратиться за разрешением таких разногласий в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина. С даты введения реструктуризации долгов гражданина он не вправе вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли (акции, паи) в уставных (складочных) капиталах или паевых фондах юридических лиц, а также совершать безвозмездные для гражданина сделки. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 5 1 .
   — п. 5 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод по вопросу

У сына нет правовой возможности оформить на себя аренду с выкупом того самого заложенного автомобиля, который уже включён в конкурсную массу: после признания его банкротом такая сделка ничтожна, а на стадии реструктуризации долгов требует письменного согласия финансового управляющего, которое на фактическое сокрытие актива кредиторам получено не будет. Схема не легализует оставление машины в семье.

Реализация заложенного автомобиля и судьба залога

Автомобиль, обременённый залогом в пользу банка по автокредиту, продаётся на торгах по специальным правилам, в которых ключевую роль играет залоговый кредитор.

1. Продажа предмета залога осуществляется в порядке, установленном пунктами 4, 5, 8 - 19 статьи 110 и пунктом 3 статьи 111 настоящего Федерального закона, с учетом положений статьи 138 настоящего Федерального закона с особенностями, установленными настоящим пунктом. Начальная продажная цена предмета залога, порядок и условия проведения торгов определяются конкурсным кредитором
   — п. 4 ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ

Это означает: начальную цену продажи, порядок и условия торгов по заложенному автомобилю определяет банк, а не финансовый управляющий и не должник. Поэтому «выкупить» машину у себя же через аренду с выкупом до торгов невозможно — автомобиль подлежит публичной реализации, и залог не прекращается по воле должника или внутрисемейной договорённостью.

1. В случае, если залогом имущества должника обеспечиваются требования конкурсного кредитора по кредитному договору, из средств, вырученных от реализации предмета залога, восемьдесят процентов направляется на погашение требований конкурсного кредитора по кредитному договору, обеспеченному залогом имущества должника, но не более чем основная сумма задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов. Оставшиеся средства от суммы, вырученной от реализации предмета залога, вносятся на специальный банковский счет должника в следующем порядке: пятнадцать процентов от суммы, вырученной от реализации предмета залога, - для погашения требований кредиторов первой и второй очереди в случае недостаточности иного имущества должника в целях погашения указанных требований; оставшиеся денежные средства - для погашения судебных расходов
   — п. 2 ст. 138 ФЗ № 127-ФЗ

Поскольку залог обеспечивает требование банка именно по кредитному договору, 80% выручки направится банку. Это подтверждает, что автомобиль рассматривается в процедуре исключительно как источник погашения обеспеченного долга, а не как актив, которым семья может свободно распоряжаться.

Залог прекращается лишь по исчерпывающим основаниям:

1. Залог прекращается: 1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства; 2) если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога; 3) в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса; 4) в случае реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, в том числе при оставлении залогодержателем заложенного имущества за собой, и в случае, если он не воспользовался этим правом (
   — п. 1 ст. 352 ГК РФ

Из этого следует важный практический момент: залог прекращается только с прекращением самого кредитного обязательства (полное погашение долга) либо с реализацией предмета залога на торгах. Ни аренда с выкупом в пользу сына, ни любая иная внутрисемейная схема сама по себе не прекращает залог — банк сохраняет право обратить взыскание на автомобиль до тех пор, пока кредит не погашен либо машина не продана с публичных торгов.

Вывод по вопросу

Заложенный автомобиль в любом случае будет реализован на торгах под контролем банка-залогодержателя, а залог сохранится до погашения кредита или продажи машины. Оформление «аренды с выкупом» на сына не отменяет залог и не выводит автомобиль из конкурсной массы.

Риски оспаривания сделки и последствия признания её недействительной

Договор «аренды с выкупом», заключённый сыном в отношении заложенного автомобиля в период банкротства, — это не нейтральная сделка, а конструкция, направленная на вывод актива из-под взыскания, и она может быть оспорена и (или) признана ничтожной.

1. Сделка, совершенная должником в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка была совершена в течение трех лет до принятия заявления о признании должника банкротом или после принятия указанного заявления и в результате ее совершения был причинен вред имущественным правам кредиторов и если другая сторона сделки знала об указанной цели должника к моменту совершения сделки (подозрительная сделка). Предполагается, что другая сторона знала об этом, если она признана заинтересованным лицом либо если она знала или должна была знать об ущемлении интересов кредиторов должника либо о признаках неплатежеспособности или недостаточности имущества должника. Цель причинения вреда имущественным правам кредиторов предполагается, если на момент совершения сделки должник отвечал или в результате совершения сделки стал отвечать признаку неплатежеспособности или недостаточности имущества и сделка была совершена безвозмездно или в отношении заинтересованного лица, либо направлена на выплату (выдел) доли (пая) в имуществе должника учредителю (участнику) должника в связи с выходом из состава учредителей (участников) должника, либо совершена при наличии одного из следующих условий: (В редакции федеральных законов от 28.07.2012 № 144-ФЗ ;
   — п. 2 ст. 61.2 ФЗ № 127-ФЗ

Сын и автомобиль связаны с должником (вами) семейными, заинтересованными отношениями: при таких обстоятельствах презюмируется, что сторона сделки знала о цели причинения вреда кредиторам. Сделка, по которой машина фактически остаётся в семье с удобным графиком «выкупа» по нерыночным условиям, подпадает под признаки подозрительной сделки с заинтересованным лицом, совершённой в период неплатёжеспособности — то есть под прямой риск признания её недействительной по ст. 61.2 Закона о банкротстве.

1. Заявление об оспаривании сделки должника-гражданина по указанным в статье 61 2 или 61 3 настоящего Федерального закона основаниям подается в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина
   — п. 3 ст. 213.32 ФЗ № 127-ФЗ

Оспаривание производится в том же арбитражном суде, который ведёт дело о банкротстве, и не требует отдельного иска к семье — достаточно заявления финансового управляющего или кредитора.

1. Все, что было передано должником или иным лицом за счет должника или в счет исполнения обязательств перед должником, а также изъято у должника по сделке, признанной недействительной в соответствии с настоящей главой, подлежит возврату в конкурсную массу. В случае невозможности возврата имущества в конкурсную массу в натуре приобретатель должен возместить действительную стоимость этого имущества на момент его приобретения, а также убытки, вызванные последующим изменением стоимости имущества, в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах, возникающих вследствие неосновательного обогащения
   — п. 1 ст. 61.6 ФЗ № 127-ФЗ

Последствие признания сделки недействительной жёсткое: всё полученное возвращается в конкурсную массу, а при невозможности возврата автомобиля в натуре приобретатель возмещает его действительную стоимость. Иными словами, сын рискует остаться и без машины, и с обязанностью компенсировать её стоимость кредитной массе.

Кроме того, если договор аренды с выкупом оформлен лишь «для вида» (реальной арендной платы нет, машина продолжает использоваться семьёй как своя), он ничтожен как мнимая сделка:

1. Мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна
   — п. 1 ст. 170 ГК РФ

И одновременно может квалифицироваться как обход закона и злоупотребление правом:

1. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом)
   — п. 1 ст. 10 ГК РФ

Вывод по вопросу

Схема «аренда с выкупом» на сына, направленная на фактическое сохранение заложенного автомобиля в семье в обход торгов, с высокой вероятностью будет признана недействительной (оспоримой или ничтожной как мнимая), с возвратом автомобиля или его стоимости в конкурсную массу.

Административная и уголовная ответственность, риск неосвобождения от долгов

Попытка сокрыть заложенный автомобиль от взыскания через оформление его на сына несёт не только гражданско-правовые, но и публично-правовые риски.

1. Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере, местонахождении либо иной информации об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение иным лицам, отчуждение или уничтожение имущества должника - юридического лица, гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, а равно сокрытие, уничтожение, фальсификация бухгалтерских и иных учетных документов, отражающих экономическую деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя, если эти действия совершены при наличии признаков банкротства и причинили крупный ущерб
   — ст. 195 УК РФ, п. 1

Передача автомобиля во владение иным лицам (сыну) с целью вывести его из-под взыскания при наличии признаков банкротства и причинении крупного ущерба образует состав неправомерных действий при банкротстве. А если крупный ущерб отсутствует, те же действия влекут административную ответственность:

Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере или месте нахождения или иной информации об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение иным лицам, отчуждение или уничтожение имущества либо сокрытие, уничтожение или фальсификация бухгалтерских и иных учетных документов, отражающих экономическую деятельность юридического лица либо индивидуального предпринимателя, если эти действия совершены при наличии признаков банкротства юридического лица либо признаков неплатежеспособности индивидуального предпринимателя или гражданина и не содержат уголовно наказуемых деяний, - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от четырех тысяч до пяти тысяч рублей; на должностных лиц - от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до трех лет. (Часть в редакции Федерального закона от 29.06.2015 № 154-ФЗ) 2. Неправомерное удовлетворение имущественных требований отдельных кредиторов за счет имущества должника - юридического лица руководителем юридического лица или его учредителем (участником) либо индивидуальным предпринимателем или гражданином заведомо в ущерб другим кредиторам либо принятие такого удовлетворения кредиторами, знающими об отданном им предпочтении в ущерб другим кредиторам, если эти действия совершены при наличии признаков банкротства и не содержат уголовно наказуемых деяний, - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от четырех тысяч до пяти тысяч рублей; на должностных лиц - от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до трех лет. (Часть в редакции Федерального закона от 29.06.2015 № 154-ФЗ) 3. Неисполнение арбитражным управляющим, реестродержателем, организатором торгов, оператором электронной площадки либо руководителем временной администрации кредитной или иной финансовой организации обязанностей, установленных законодательством о несостоятельности (банкротстве), если такое действие (бездействие) не содержит уголовно наказуемого деяния
— ч. 1 ст. 14.13 КоАП РФ

Здесь прямо названо «передача имущества во владение иным лицам» — ровно то, что происходит при передаче машины сыну по аренде с выкупом. Это означает, что оформление такой схемы в период банкротства может квалифицироваться как сокрытие имущества независимо от того, как стороны назовут договор.

Помимо ответственности возникает риск неосвобождения от долгов по завершении процедуры:

1. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
   — п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Если будет установлено, что вы или сын скрыли имущество либо предоставили недостоверные сведения финансовому управляющему (например, не уведомили его о договоре аренды с выкупом и о фактическом сохранении машины в семье), суд вправе не применить правило об освобождении от обязательств — то есть вся процедура банкротства потеряет смысл: долги останутся.

Вывод по вопросу

Оформление заложенного автомобиля на сына через аренду с выкупом в период банкротства создаёт реальный риск привлечения к ответственности по ч. 1 ст. 14.13 КоАП РФ либо ст. 195 УК РФ, а также риск неосвобождения от долгов по п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве. Делать так не следует.

Законные способы сохранить автомобиль

Закон не запрещает семье сохранить машину — но только через правомерные механизмы, а не через обход торгов.

Первый законный путь — погасить кредит третьим лицом, после чего залог прекратится, а банк утратит интерес к автомобилю:

1. Если должник не возлагал исполнение обязательства на третье лицо, кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника таким третьим лицом, в следующих случаях: 1) должником допущена просрочка исполнения денежного обязательства; 2) такое третье лицо подвергается опасности утратить свое право на имущество должника вследствие обращения взыскания на это имущество
   — п. 2 ст. 313 ГК РФ

Сын (или иной родственник) вправе досрочно погасить кредит за должника, если допущена просрочка. С прекращением обеспеченного залогом обязательства прекращается и сам залог (подп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ), после чего финансовый управляющий, как правило, уже не может удерживать автомобиль в счёт залогового требования — хотя сам автомобиль как ликвидный актив всё равно остаётся в конкурсной массе обычного кредитора и может быть реализован для расчётов с прочими кредиторами. Поэтому этот способ надёжен лишь в сочетании с выкупом машины у конкурсной массы по рыночной цене.

Второй путь — выкупить автомобиль на торгах. Поскольку торги публичные, сын (или любой член семьи) может участвовать в них наравне с другими покупателями и приобрести машину за рыночную цену. Это единственный безусловно законный способ оставить конкретный автомобиль в собственности семьи.

Третий путь — после продажи автомобиля на торгах арендовать его уже у нового собственника, но без условия выкупа у должника и без обратного договора «аренда с выкупом» с самим банкротом. Аренда транспортного средства, оставшегося в собственности третьего лица, сама по себе правомерна, если она реальна и рыночна.

Что касается исключения автомобиля как средства профессиональной деятельности — эта возможность крайне ограничена:

имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей
— абз. 5 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Автомобиль, необходимый для занятий, исключается из взыскания лишь если его стоимость не превышает десять тысяч рублей. Заложенный автомобиль в автокредит, имеющий реальную рыночную стоимость, многократно превышает этот порог, поэтому ссылка на то, что «машина нужна для работы», не защитит его от реализации. Кроме того, вещь, обременённая залогом, реализуется в пользу залогового кредитора независимо от профессионального назначения актива.

Особо отмечу: даже правомерная аренда с выкупом как гражданско-правовая конструкция существует (ст. 624 ГК РФ), но она законна лишь тогда, когда арендодателем выступает постороннее лицо, реально владеющее автомобилем, а выкупная цена рыночна. Использование этой конструкции для «обхода» конкурсной массы с самим же должником в роли скрытого бенефициара — ничтожно по изложенным выше основаниям.

Вывод по вопросу

Законный способ сохранить автомобиль — досрочно погасить кредит третьим лицом (что прекратит залог) и/или выкупить машину на торгах либо взять её в реальную аренду у нового собственника после продажи. Исключить заложенный автомобиль из конкурсной массы как «средство профессиональной деятельности» невозможно: его стоимость многократно превышает лимит в 10 000 рублей, а залог реализуется в пользу банка.