Можно ли объявить банкротство в декрете без работы, если есть доли в квартире и доме и долги 700 тысяч

Возможно ли банкротство при долге ~700 тыс. руб. и отсутствии дохода (декрет, пособие)

Да, возможно. Порог 500 000 руб. с трёхмесячной просрочкой — это условие обязанности должника (и условие принятия заявления кредитора), но не запрет для самого гражданина.

1. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
   — п. 1 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

1. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
   — п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

При долге ~700 тыс. руб. и просрочке около трёх месяцев у вас одновременно наступает и обязанность подать заявление (долг ≥ 500 тыс. руб., п. 1 ст. 213.4), и право на это ввиду предвидения банкротства. Отсутствие работы и декрет препятствием не являются.

Если не доказано иное, гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств: гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил; более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены; размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования; наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.
— п. 3 ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ

Вы перестали платить кредиторам, срок исполнения обязательств наступил — это признак неплатежеспособности «по презумпции», который суду достаточно установить, не исследуя ваши доходы. Пособие не является доходом, покрывающим долг перед банками и МФО.

Отсутствие у гражданина имущества, которое могло бы быть после покрытия расходов на процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, направлено на удовлетворение требований кредиторов, не препятствует введению процедуры реализации имущества гражданина.
— абз. 9 п. 2 ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ

То есть даже при отсутствии реализуемого имущества и дохода заявление примут и введут процедуру: закон прямо снимает это основание для отказа.

Определение о признании обоснованным заявления гражданина о признании его банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина выносится в случае, если указанное заявление соответствует требованиям, предусмотренным статьей 213 4 настоящего Федерального закона, и доказана неплатежеспособность гражданина. При вынесении арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления должника, конкурсного кредитора или уполномоченного органа о признании гражданина банкротом, введении реструктуризации его долгов или признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина арбитражный суд привлекает к участию в рассмотрении дела о банкротстве гражданина орган опеки и попечительства в случае, если в рамках рассматриваемого дела затрагиваются права несовершеннолетнего лица либо права лица, признанного судом недееспособным.
— абз. 2 п. 2 ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ

При долге в 700 тыс. руб. и просрочке более трёх месяцев вы уже обязаны обратиться в суд в течение 30 рабочих дней (п. 1 ст. 213.4), поэтому затягивать не стоит.

Вывод: заявление о банкротстве вы вправе и фактически обязаны подать; отсутствие работы и декрет не препятствуют ни подаче, ни введению процедуры — суд введёт реструктуризацию долгов либо, при отсутствии дохода, реализацию имущества гражданина, при этом к делу привлекается орган опеки из-за несовершеннолетнего ребёнка.

Заберут ли доли в квартире и доме при банкротстве

Основное правило: всё имущество гражданина включается в конкурсную массу, кроме того, на которое по закону нельзя обратить взыскание.

1. Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.
   — п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

1. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.
   — п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Именно эта норма через п. 3 ст. 213.25 исключает из конкурсной массы ваше единственное жильё. Ключевой вопрос — признаётся ли ваша доля единственным пригодным для проживания жильём. Позиция Верховного Суда: при долевой собственности иммунитет распространяется на конкретную долю каждого сособственника.

По смыслу статьи 446 ГПК РФ при нахождении вещи в долевой собственности нескольких лиц право на сохранение единственного жилья для каждого отдельного сособственника обеспечивается конкретной принадлежащей ему долей в праве собственности на недвижимое имущество.
— п. 34 Обзора судебной практики ВС РФ от 18.06.2025

Согласно пункту 4 статьи 21325 Закона о банкротстве в конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Доли остальных сособственников, за исключением супруга (пункт 7 статьи 21326 Закона о банкротстве), в конкурсную массу не включаются, в связи с чем по общему правилу не подлежат реализации в деле о банкротстве.
— п. 34 Обзора судебной практики ВС РФ от 18.06.2025

1. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания.
   — п. 4 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Для вашей ситуации это означает две возможные ветки:

Если доля в квартире (или доме) — ваше единственное пригодное для постоянного проживания жильё, где вы реально живёте с ребёнком, — эта доля исполняет роль единственного жилья и защищена иммунитетом: её НЕ включат в конкурсную массу и НЕ продадут (абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК в связке с п. 3 ст. 213.25, п. 34 Обзора ВС РФ от 18.06.2025). Исключение — если жильё (доля) в ипотеке: тогда на неё может быть обращено взыскание.

Если же у вас есть иное жильё, пригодное для проживания, а доля в доме/квартире — «лишняя» (например, дом — дача, в которой вы не живёте, или наследственная доля в квартире, где не проживаете), — такая доля НЕ защищается иммунитетом и может быть включена в конкурсную массу и продана: кредитор вправе требовать выдела доли для обращения взыскания (п. 4 ст. 213.25). При этом доли остальных сособственников (кроме супруга) в конкурсную массу не включаются.

Важно: наличие у должника двух объектов (доля в квартире + доля в доме) ставит вопрос о том, какое из них — единственное жильё. Защищён будет только один объект (тот, где вы фактически проживаете и который пригоден для постоянного проживания); вторая доля рискует быть реализованной. Это решается через заявление об исключении имущества из конкурсной массы и/или решение суда по разногласиям.

Вывод: доля, являющаяся вашим единственным жильём (где вы проживаете с ребёнком), в конкурсную массу не включается и не продаётся; «вторая» доля (если она не является для вас единственным жильём и не в ипотеке) может быть реализована для погашения долгов. Судьба каждой доли зависит от того, является ли она вашим единственным пригодным для проживания жильём.

Альтернатива: внесудебное банкротство через МФЦ

Более дешёвый путь — бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ. Вы в декрете и получаете пособие на ребёнка — это отдельное основание.

1. Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований:
   — п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

1. в отношении его соблюдаются одновременно следующие условия: гражданин является получателем ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 19 мая 1995 года № 81-ФЗ "О государственных пособиях гражданам, имеющим детей"; выданный не позднее чем за один год до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, и данные требования не исполнены или исполнены частично; у гражданина на дату подачи заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание;
   — подп. 3 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Ваш долг ~700 тыс. руб. укладывается в диапазон «от 25 тыс. до 1 млн рублей» (п. 1 ст. 223.2). Однако для получателя детского пособия (подп. 3 п. 1) закон требует одновременного соблюдения трёх условий: (а) вы — получатель ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребёнка; (б) в течение последнего года по вам возбуждалось исполнительное производство, которое не исполнено или исполнено частично; (в) у вас на дату подачи заявления отсутствует имущество, на которое можно обратить взыскание.

Здесь главные препятствия — ваши доли в квартире и доме. Если хотя бы на одну долю можно обратить взыскание (то есть она не является вашим единственным жильём), условие «отсутствие имущества» не соблюдается, и внесудебное банкротство по этому основанию вам недоступно. Оно подойдёт, только если все ваши доли защищены иммунитетом единственного жилья и иного реализуемого имущества нет. Кроме того, сейчас у вас просрочка ~3 месяца и стадия досудебных звонков — если судебного решения и исполнительного листа ещё нет, условие о предъявлении исполнительного документа к исполнению за последний год тоже может не наступить.

Вывод: бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ по основанию «получатель детского пособия» доступно вам только при отсутствии обращаемого взыскательного имущества и наличии неисполненного исполнительного производства за последний год. При наличии незащищённой доли недвижимости (не являющейся единственным жильём) основной путь — судебное банкротство.

Расходы процедуры и что будет со списанием долгов

Судебное банкротство — платное: вознаграждение финансового управляющего, госпошлина и издержки (публикации на ЕФРСБ и в газете «Коммерсантъ», почта).

Размер фиксированной суммы такого вознаграждения составляет для: временного управляющего - тридцать тысяч рублей в месяц; административного управляющего - пятнадцать тысяч рублей в месяц; внешнего управляющего - сорок пять тысяч рублей в месяц; конкурсного управляющего - тридцать тысяч рублей в месяц; финансового управляющего - двадцать пять тысяч рублей единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве.
— абз. 6 п. 3 ст. 20.6 ФЗ № 127-ФЗ

Фиксированная сумма вознаграждения выплачивается финансовому управляющему единовременно по завершении процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина, независимо от срока, на который была введена каждая процедура. 4. Выплата фиксированной суммы вознаграждения финансовому управляющему осуществляется за счет средств гражданина, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом. Выплата суммы процентов, установленных статьей 20 6 настоящего Федерального закона, осуществляется за счет денежных средств, полученных в результате исполнения плана реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина. При наличии разногласий, возникающих между финансовым управляющим, гражданином и кредиторами по вопросу оплаты услуг лиц, привлеченных финансовым управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей, данные разногласия разрешаются в порядке, установленном пунктом 5 статьи 20 7 и пунктом 1 статьи 60 настоящего Федерального закона. 5. Требование о заключении финансовым управляющим дополнительного договора обязательного страхования своей ответственности по возмещению убытков, причиненных лицам, участвующим в деле о банкротстве гражданина, и иным лицам в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением возложенных на финансового управляющего обязанностей в деле о банкротстве гражданина, не применяется. 6.
— п. 3 ст. 213.9 ФЗ № 127-ФЗ

Вознаграждение выплачивается за счёт средств гражданина; деньги вносятся на депозит арбитражного суда, госпошлина за заявление о банкротстве — 10 000 руб. для физических лиц (подп. 5 п. 1 ст. 333.21 НК РФ), плюс расходы на публикации. При тяжёлом имущественном положении гражданин вправе заявить ходатайство об отсрочке/рассрочке уплаты вознаграждения управляющего и госпошлины; по завершении процедуры задолженность по судебным расходам может быть списана вместе с долгами. Реализация незащищённой доли недвижимости как раз покрывает эти расходы.

Списание долгов. По завершении реализации имущества гражданин освобождается от обязательств перед всеми кредиторами (банки, МФО), включая не заявленных, кроме перечисленных в п. 4–5 ст. 213.28.

1. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество. В этих случаях арбитражный суд в определении о завершении реализации имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина.
   — п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

1. Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора
   — п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Для вас критичны два риска неосвобождения: (1) предоставление заведомо недостоверных сведений суду или управляющему либо сокрытие имущества; (2) сообщение банку/МФО заведомо ложных сведений при получении кредита (например, о доходе, которого не было). Обычная потребительская просрочка, потеря работы и декрет к таким злоупотреблениям не относятся — при добросовестном поведении долги спишутся.

Последствие — пятилетнее ограничение: повторное банкротство по вашему заявлению невозможно в течение 5 лет, а при новых кредитах надо указывать факт банкротства.

1. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.
   — п. 2 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: процедура потребует ~10 000 руб. госпошлины и 25 000 руб. вознаграждения управляющего (возможна отсрочка), плюс публикации. При добросовестности долги перед банками и МФО (~700 тыс. руб.) будут списаны; повторное банкротство — не ранее чем через 5 лет.

Денежные последствия: прекращение роста долга

Помимо списания долгов по завершении процедуры, важный денежный эффект наступает уже с даты признания вас банкротом: долг перестаёт расти за счёт процентов, пеней и штрафов.

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;
— абз. 5 п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Это означает, что накопившиеся к моменту банкротства проценты, неустойки и штрафы по кредитам и займам перестают начисляться с даты вынесения решения о признании вас банкротом и введении реализации имущества. Продолжающие звонить банки и МФО не вправе начислять новые санкции, а требования по накопленным процентам учитываются в реестре и впоследствии списываются вместе с основной задолженностью (в пределах правил п. 3–5 ст. 213.28).

Вывод: с момента признания банкротом начисление процентов и неустоек по всем вашим обязательствам прекращается, а по завершении процедуры основная сумма долгов перед банками и МФО списывается — то есть итоговое финансовое бремя для вас фактически ограничивается расходами на саму процедуру.