Сохранится ли ипотечная квартира при банкротстве, если платить по ипотеке, а по другим кредитам просрочка

Попадает ли ипотечная квартира в конкурсную массу, если платить по ипотеке исправно

Базовое правило: с даты признания банкротом и введения реализации имущества в конкурсную массу входит всё имущество гражданина, кроме прямо перечисленного в п. 3 ст. 213.25 (то есть кроме имущества, защищённого исполнительским иммунитетом).

1. Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.
   — п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Из конкурсной массы исключается только то имущество, на которое нельзя обратить взыскание по гражданскому процессуальному законодательству:

1. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
   — п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Дальше работает оговорка в самой норме об иммунитете единственного жилья — она прямо выводит предмет ипотеки из-под защиты:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Вывод по вопросу: исправная уплата ипотеки сама по себе квартиру не защищает и в конкурсной массе её «не сохраняет». Даже если квартира — единственное жильё, в силу прямого исключения в абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ и п. 3 ст. 213.25 Закона о банкротстве ипотечная квартира включается в конкурсную массу, и на неё может быть обращено взыскание; собственником распоряжается финансовый управляющий, а не должник. Практический смысл «продолжаю платить» — не в том, что квартиру не включат в массу, а в том, что вы не даёте банку оснований требовать обращения взыскания и можете претендовать на реабилитационную процедуру (см. блоки 2 и 3).

Как технически происходит продажа залоговой квартиры и куда уходят деньги

Недвижимость в любом случае продаётся только на открытых торгах; порядок и начальную цену по предмету залога определяет банк-залогодержатель:

1. Имущество гражданина, часть этого имущества подлежат реализации на торгах в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, если иное не предусмотрено решением собрания кредиторов или определением арбитражного суда. Драгоценности и другие предметы роскоши, стоимость которых превышает сто тысяч рублей, и вне зависимости от стоимости недвижимое имущество подлежат реализации на открытых торгах в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
   — п. 3 ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ

1. Продажа предмета залога осуществляется в порядке, установленном пунктами 4, 5, 8 - 19 статьи 110 и пунктом 3 статьи 111 настоящего Федерального закона, с учетом положений статьи 138 настоящего Федерального закона с особенностями, установленными настоящим пунктом. Начальная продажная цена предмета залога, порядок и условия проведения торгов определяются конкурсным кредитором, требования которого обеспечены залогом реализуемого имущества. В случае наличия разногласий между конкурсным кредитором по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, и финансовым управляющим в вопросах о порядке и об условиях проведения торгов по реализации предмета залога каждый из них вправе обратиться с заявлением о разрешении таких разногласий в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина, по результатам рассмотрения которого арбитражный суд выносит определение об утверждении порядка и условий проведения торгов по реализации предмета залога, которое может быть обжаловано. 5. Если финансовый управляющий не сможет реализовать в установленном порядке принадлежащие гражданину имущество и (или) права требования к третьим лицам и кредиторы откажутся от принятия указанных имущества и (или) прав требования в счет погашения своих требований, после завершения реализации имущества гражданина восстанавливается его право распоряжения указанными имуществом и (или) правами требования.
   — п. 4 ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ

Из вырученного от продажи заложенной квартиры 80 % идёт залоговому банку; остальное — на первую/вторую очередь и расходы процедуры, а излишек сверх требований банка возвращается в массу (то есть вам как должнику после расчётов):

1. Восемьдесят процентов суммы, вырученной от реализации предмета залога, направляется на погашение требований кредитора по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника. Денежные средства, оставшиеся от суммы, вырученной от реализации предмета залога, вносятся на специальный банковский счет гражданина, открытый в соответствии со статьей 138 настоящего Федерального закона, в следующем порядке: десять процентов суммы, вырученной от реализации предмета залога, для погашения требований кредиторов первой и второй очереди в случае недостаточности иного имущества гражданина для погашения указанных требований; оставшиеся денежные средства для погашения судебных расходов, расходов на выплату вознаграждения финансовому управляющему, расходов на оплату услуг лиц, привлеченных финансовым управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей. (В редакции Федерального закона от 23.03.2026 № 62-ФЗ) Денежные средства, предназначавшиеся для погашения требований кредиторов первой и второй очереди и оставшиеся на специальном банковском счете гражданина после полного погашения указанных требований, включаются в конкурсную массу. Денежные средства, оставшиеся после полного погашения судебных расходов, расходов на выплату вознаграждения финансовому управляющему, расходов на оплату услуг лиц, привлеченных финансовым управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей, направляются на погашение части обеспеченных залогом имущества гражданина требований конкурсных кредиторов, не погашенной из стоимости предмета залога в соответствии с настоящим пунктом. Денежные средства, оставшиеся после полного погашения расходов, предусмотренных настоящим абзацем, и требований кредиторов, обеспеченных залогом реализованного имущества, включаются в конкурсную массу. (В редакции Федерального закона от 23.03.2026 № 62-ФЗ) Не удовлетворенные за счет стоимости предмета залога требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, удовлетворяются в составе требований кредиторов третьей очереди.
   — п. 5 ст. 213.27 ФЗ № 127-ФЗ

Денежные средства, оставшиеся после полного погашения судебных расходов, расходов на выплату вознаграждения финансовому управляющему, расходов на оплату услуг лиц, привлеченных финансовым управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей, направляются на погашение части обеспеченных залогом имущества гражданина требований конкурсных кредиторов, не погашенной из стоимости предмета залога в соответствии с настоящим пунктом. Денежные средства, оставшиеся после полного погашения расходов, предусмотренных настоящим абзацем, и требований кредиторов, обеспеченных залогом реализованного имущества, включаются в конкурсную массу.
— абз. 7 п. 5 ст. 213.27 ФЗ № 127-ФЗ

Ключевой практический момент для вашего вопроса: судьба квартиры при реализации имущества зависит не от того, что вы платите, а от соотношения цены квартиры и остатка долга банку. Если остаток ипотеки меньше цены, которую дадут торги, — 80 % выручки покроют банк, часть до 20 % уйдёт на расходы, а разница вернётся в массу и пойдёт другим кредиторам. Если остаток долга больше цены продажи — банк получит 80 % выручки, а непокрытый остаток встанет в третью очередь (и после завершения дела будет списан). Выселение и прекращение вашего права пользования квартирой — прямое следствие обращения взыскания и реализации:

1. Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. (В редакции Федерального закона от 30.12.2004 № 216-ФЗ) Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.
   — п. 1 ст. 78 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке»

Вывод по вопросу: при реализации имущества ипотечная квартира будет выставлена на открытые торги, порядок и начальную цену торгов определяет банк-залогодержатель (разногласия с управляющим разрешает арбитражный суд), 80 % выручки получает банк, а остаток распределяется по очерёдности и частично может вернуться в массу. Оплата ипотеки «в срок» этот сценарий не отменяет.

Первый путь сохранения квартиры: реструктуризация долгов

В деле о банкротстве гражданина возможны три процедуры, и первая — реабилитационная:

При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.
— ст. 213.2 ФЗ № 127-ФЗ

Для реструктуризации нужно, чтобы у вас был источник дохода и не было «отсекающих» обстоятельств (банкротство за последние 5 лет, утверждённый план за последние 8 лет, судимость за экономическое преступление):

1. План реструктуризации долгов гражданина может быть представлен в отношении задолженности гражданина, соответствующего следующим требованиям: гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов; гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство; гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов; план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана. 2. Гражданин обязан уведомить кредиторов: о фактах привлечения гражданина к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство; об известных гражданину уголовных и административных делах в отношении его, а также о наличии неснятой или непогашенной судимости; о принятых решениях о признании гражданина банкротом или об исполненных планах реструктуризации его долгов в течение восьми лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов гражданина.
   — ст. 213.13 ФЗ № 127-ФЗ (п. 1)

План должен предусматривать порядок и сроки пропорционального погашения требований всех кредиторов; срок плана — до 5 лет (а при утверждении судом вопреки неодобрению собрания — до 3 лет):

1. План реструктуризации долгов гражданина должен содержать положения о порядке и сроках пропорционального погашения в денежной форме требований и процентов на сумму требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, известных гражданину на дату направления плана реструктуризации его долгов конкурсным кредиторам и в уполномоченный орган. Порядок уведомления конкурсных кредиторов и уполномоченного органа о существенном изменении имущественного положения гражданина, критерии существенного изменения его имущественного положения устанавливаются в плане реструктуризации долгов гражданина. 2. Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем пять лет . В случае, если план реструктуризации долгов гражданина утвержден арбитражным судом в порядке, установленном пунктом 4 статьи 213 17 настоящего Федерального закона, срок реализации этого плана должен составлять не более чем три года . (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 3. Условия плана реструктуризации долгов гражданина для конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, голосовавших против его одобрения или не принимавших участия в голосовании, не могут быть хуже, чем для конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, голосовавших за его одобрение.
   — п. 1 ст. 213.14 ФЗ № 127-ФЗ

Для залогового банка в плане обязательно предусматривается преимущественное удовлетворение за счёт выручки от залога, а условия по залоговому кредитору должны быть одобрены банком:

В отношении кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, план реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать преимущественное удовлетворение их требований за счет выручки от реализации предмета залога. Денежные средства, вырученные от реализации предмета залога, в полном объеме, но не более чем в размере основной суммы задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов (платы за пользование денежными средствами) направляются конкурсному кредитору, права которого обеспечены залогом имущества гражданина.
— абз. 2 п. 3 ст. 213.14 ФЗ № 127-ФЗ

1. Условия, касающиеся погашения требований конкурсных кредиторов, обеспеченных залогом имущества гражданина, должны содержаться в плане реструктуризации долгов гражданина. Эти условия должны быть одобрены залоговым кредитором. В случае, если в плане реструктуризации долгов гражданина отсутствует порядок погашения требований кредиторов, обеспеченных залогом имущества гражданина, в отношении заложенного имущества применяется порядок продажи, установленный пунктом 5 статьи 18 1 настоящего Федерального закона.
   — п. 3 ст. 213.10 ФЗ № 127-ФЗ

А если собрание кредиторов план не одобрило, суд всё равно может его утвердить, когда план полностью покрывает требования залогового кредитора и даёт остальным существенно больше, чем немедленная распродажа, — не менее 50 %:

1. В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, иные требования конкурсных кредиторов и требования уполномоченного органа, включенные в реестр требований кредиторов, в размере существенно большем, чем конкурсные кредиторы и (или) уполномоченный орган могли бы получить в результате немедленной реализации имущества гражданина и распределения его среднемесячного дохода за шесть месяцев, и указанный размер составляет не менее чем пятьдесят процентов размера требований таких кредиторов и уполномоченного органа.
   — п. 4 ст. 213.17 ФЗ № 127-ФЗ

Пока идёт реструктуризация, банк не может обратить взыскание на квартиру; после утверждения плана — может просить об обращении взыскания, но только если это не помешает исполнению плана:

1. В период с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом до даты утверждения плана реструктуризации его долгов или до даты принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, не допускается.
   — п. 1 ст. 213.10 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод по вопросу: это ваш основной механизм сохранения квартиры при исправно обслуживаемой ипотеке. Наличие стабильного дохода и «живой» ипотеки — ровно то, что позволяет войти в реструктуризацию: в плане вы продолжаете платить банку по графику (преимущественно за счёт залога) и гасите остальных кредиторов; на период процедуры банк лишён права обращать взыскание на квартиру, а суд, даже при сопротивлении остальных кредиторов, вправе утвердить план при полном покрытии требований залогового банка. Обязательное условие — согласие (одобрение) банка-залогодержателя по залоговым условиям плана, поэтому переговоры с ипотечным банком до подачи заявления критичны.

Вторые пути: погашение ипотеки третьим лицом, мировое соглашение и защита «денежного» интереса

Закон прямо предусматривает специальный механизм для единственного ипотечного жилья: третье лицо (родственник, в том числе супруг, иное лицо) с вашего согласия вправе полностью погасить требования банка-ипотекодержателя — и тогда квартира исключается из массы и взыскание на неё не обращается:

1. На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве гражданина, но не ранее истечения срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 213 8 настоящего Федерального закона, третье лицо в порядке, предусмотренном статьей 113 настоящего Федерального закона, с согласия должника вправе удовлетворить в полном объеме требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения (его части), если для гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в таком жилом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание (далее в настоящей статье - жилое помещение). Соответствующие денежные средства считаются предоставленными гражданину на условиях договора беспроцентного займа, срок которого определен моментом востребования, но не ранее истечения трех лет с даты завершения процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина, или прекращения производства по делу о банкротстве. Если имущества гражданина, за исключением жилого помещения (доли в праве общей собственности на жилое помещение) и земельного участка, на котором расположено жилое помещение, недостаточно для погашения требований кредиторов первой и второй очереди, заявление о намерении удовлетворить требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения, удовлетворяется арбитражным судом при соблюдении условия, предусмотренного пунктом 6 статьи 213 10-1 настоящего Федерального закона. Удовлетворение требований иных кредиторов гражданина в этом случае не требуется. Заявление, указанное в абзаце втором настоящего пункта, не удовлетворяется арбитражным судом, если применение положений абзаца второго части первой статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пункта 3 статьи 213 25 настоящего Федерального закона в отношении жилого помещения является необоснованным. После удовлетворения третьим лицом требований кредитора, обеспеченных ипотекой жилого помещения, в полном объеме эти требования исключаются из реестра требований кредиторов, на жилое помещение и земельный участок, на котором расположено жилое помещение, не обращается взыскание в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, указанные объекты не включаются в состав имущества, подлежащего реализации в случае признания гражданина банкротом и введения реализации имущества гражданина.
   — п. 5 ст. 213.10 ФЗ № 127-ФЗ

Помимо этого, дело о банкротстве может закончиться мировым соглашением (третья процедура из ст. 213.2, процитированной в блоке 3), а требования по текущим платежам и «личные» требования сохраняют силу и после завершения дела:

1. Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина на неудовлетворенные требования кредиторов, предусмотренные настоящим пунктом и включенные в реестр требований кредиторов, арбитражный суд в установленном законодательством Российской Федерации порядке выдает исполнительные листы.
   — п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

После завершения расчётов вы освобождаетесь от остальных долгов (кроме перечисленных исключений — например, если будет установлено, что при получении кредита вы представили заведомо ложные сведения):

1. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи
   — п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод по вопросу: сохранить квартиру, не входя в реструктуризацию, можно двумя способами — (1) полное погашение требований ипотечного банка третьим лицом по п. 5 ст. 213.10 Закона о банкротстве: квартира и участок под ней тогда не включаются в имущество, подлежащее реализации, а уплаченные деньги считаются беспроцентным займом вам со сроком возврата не ранее трёх лет с даты завершения процедуры; (2) мировое соглашение с кредиторами, прекращающее дело. При любом варианте текущие платежи (в том числе текущая ипотека после возбуждения дела — при её квалификации как текущей) и личные требования сохраняются, а остальные долги по картам и кредитам после завершения дела списываются.

Риск: не оспорят ли ваши ипотечные платежи как предпочтение другим кредиторам

Пока вы платите банку по ипотеке, а остальным кредиторам — нет, существует риск оспаривания этих платежей как сделок с предпочтением. Условие — платёж привёл к тому, что одному кредитору оказано предпочтение при наличии просрочки перед другими:

сделка привела или может привести к удовлетворению требований, срок исполнения которых к моменту совершения сделки не наступил, одних кредиторов при наличии не исполненных в установленный срок обязательств перед другими кредиторами;
— абз. 3 п. 1 ст. 61.3 ФЗ № 127-ФЗ

Такие платежи оспариваются, если совершены после принятия заявления судом либо в течение месяца до этого:

1. Сделка, указанная в пункте 1 настоящей статьи, может быть признана арбитражным судом недействительной, если она совершена после принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом или в течение одного месяца до принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом.
   — п. 2 ст. 61.3 ФЗ № 127-ФЗ

А в течение шести месяцев до принятия заявления — если платёж подпадает под абз. 2–3 п. 1 ст. 61.3 либо банку было известно о признаках неплатежеспособности (для заинтересованных лиц действует презумпция осведомлённости):

1. Сделка, указанная в пункте 1 настоящей статьи и совершенная должником в течение шести месяцев до принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом, может быть признана арбитражным судом недействительной, если в наличии имеются условия, предусмотренные абзацами вторым и третьим пункта 1 настоящей статьи, или если установлено, что кредитору или иному лицу, в отношении которого совершена такая сделка, было известно о признаке неплатежеспособности или недостаточности имущества либо об обстоятельствах, которые позволяют сделать вывод о признаке неплатежеспособности или недостаточности имущества. Предполагается, что заинтересованное лицо знало о признаке неплатежеспособности или недостаточности имущества, если не доказано обратное.
   — п. 3 ст. 61.3 ФЗ № 127-ФЗ

При этом с даты признания банкротом (или с даты введения реструктуризации) начисление неустоек и процентов по всем обязательствам, кроме текущих, прекращается — то есть «долг не растёт бесконечно», пока идёт дело:

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью.
— абз. 4–5 п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод по вопросу: регулярные ипотечные платежи сами по себе не являются «гарантией сохранения квартиры», но и не создают автоматического риска её потери. Риск иной: финансовый управляющий или кредиторы могут потребовать признать платежи банку недействительными как оказавшие предпочтение (п. 1–3 ст. 61.3), и тогда полученное банком вернётся в массу, а требование банка восстановится в реестре. Наиболее уязвимы платежи, сделанные в месячный срок до подачи заявления и после него, а также платежи в пределах шести месяцев при очевидной неплатёжеспособности. Снятию этого риска служит именно реструктуризация: платежи по утверждённому плану носят законный, согласованный с кредиторами характер. Кроме того, с даты введения процедуры прекращается начисление неустоек и процентов по просроченным кредитам и картам.

Денежные последствия процедуры: что происходит с процентами и санкциями по «обычным» кредитам

Просроченные кредиты и карты — денежные обязательства, но их «прирост» в виде неустоек и процентов с даты введения процедуры останавливается. Это прямое последствие судебной процедуры, а не мера гражданско-правовой ответственности:

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью.
— абз. 4–5 п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Практический результат для вас: после введения процедуры (реструктуризации или реализации имущества) банки по кредитам и картам не «накручивают» пени, штрафы и проценты — в реестр попадает зафиксированная на дату сумма. При реструктуризации вы гасите её по плану; при реализации имущества непогашенное считается погашенным по завершении дела (п. 6 ст. 213.27 Закона о банкротстве), а освобождение от долгов не распространяется лишь на текущие платежи и личные требования (п. 3, 5 ст. 213.28, процитированные в блоке 4).

Вывод по вопросу: просрочка по кредитам и картам перестаёт «расти» с даты введения процедуры — санкции и проценты по ним прекращают начисляться, задолженность фиксируется и в дальнейшем либо погашается по плану реструктуризации, либо списывается по завершении реализации имущества. Никаких отдельных процентов/неустоек в пользу банков сверх зафиксированной суммы в процедуре не начисляется; единственное, что сохраняется после завершения дела, — текущие платежи и личные требования.

Последствия после завершения дела и как оформить сохранение квартиры документально

При сохранении квартиры через погашение ипотеки третьим лицом закон прямо закрепляет правовые последствия: требования банка исключаются из реестра, взыскание на квартиру и участок не обращается, а сами объекты не включаются в имущество, подлежащее реализации:

1. На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве гражданина, но не ранее истечения срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 213 8 настоящего Федерального закона, третье лицо в порядке, предусмотренном статьей 113 настоящего Федерального закона, с согласия должника вправе удовлетворить в полном объеме требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения (его части), если для гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в таком жилом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание (далее в настоящей статье - жилое помещение). Соответствующие денежные средства считаются предоставленными гражданину на условиях договора беспроцентного займа, срок которого определен моментом востребования, но не ранее истечения трех лет с даты завершения процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина, или прекращения производства по делу о банкротстве. Если имущества гражданина, за исключением жилого помещения (доли в праве общей собственности на жилое помещение) и земельного участка, на котором расположено жилое помещение, недостаточно для погашения требований кредиторов первой и второй очереди, заявление о намерении удовлетворить требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения, удовлетворяется арбитражным судом при соблюдении условия, предусмотренного пунктом 6 статьи 213 10-1 настоящего Федерального закона. Удовлетворение требований иных кредиторов гражданина в этом случае не требуется. Заявление, указанное в абзаце втором настоящего пункта, не удовлетворяется арбитражным судом, если применение положений абзаца второго части первой статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пункта 3 статьи 213 25 настоящего Федерального закона в отношении жилого помещения является необоснованным. После удовлетворения третьим лицом требований кредитора, обеспеченных ипотекой жилого помещения, в полном объеме эти требования исключаются из реестра требований кредиторов, на жилое помещение и земельный участок, на котором расположено жилое помещение, не обращается взыскание в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, указанные объекты не включаются в состав имущества, подлежащего реализации в случае признания гражданина банкротом и введения реализации имущества гражданина.
   — п. 5 ст. 213.10 ФЗ № 127-ФЗ

Освобождение от долгов после завершения расчётов ограничено: оно не распространяется на текущие платежи и личные требования, которые сохраняют силу (алименты, вред, взыскания; п. 5 ст. 213.28) — поэтому после завершения дела по таким требованиям могут выдаваться исполнительные листы:

1. Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина на неудовлетворенные требования кредиторов, предусмотренные настоящим пунктом и включенные в реестр требований кредиторов, арбитражный суд в установленном законодательством Российской Федерации порядке выдает исполнительные листы.
   — п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Что касается снятия обременения: судьбу ипотеки определяет не специальная норма «об отмене залога» (её в корпусе отдельно не найдено), а общее правило — залог прекращается при прекращении обеспеченного обязательства. При реализации квартиры обеспеченное ипотекой требование банка погашается из выручки и прекращается, обременение снимается для покупателя; при полном погашении долга третьим лицом ипотека прекращается, а регистрационная запись об ипотеке погашается в установленном порядка заявления сторон (главы XII–XIV ФЗ № 102-ФЗ, ст. 78 которого процитирована в блоке 2).

Вывод по вопросу: юридически закреплены два «чистых» исхода сохранения квартиры — (1) реструктуризация/мировое соглашение с полным погашением требований залогового банка, после чего квартира остаётся у вас свободной от залога; (2) погашение ипотеки третьим лицом по п. 5 ст. 213.10, после чего квартира и участок юридически исключаются из конкурсной массы. Документальная фиксация в обоих случаях — это план реструктуризации (с условиями по залоговому кредитору, одобренными банком) либо заявление третьего лица о намерении погасить требования банка и соответствующее определение суда; после завершения процедуры требования банка списываются либо гасятся, а личные/текущие требования сохраняются (п. 3, 5 ст. 213.28).