Деньги на ипотечном счете после банкротства: можно ли вернуть и заключить мировое соглашение с банком без третьего лица

Судьба 120 000 руб., внесённых родственником на ипотечный счёт после признания банкротом

С даты признания вас банкротом и введения реализации имущества всё ваше имущество — в том числе выявленное или приобретённое ПОСЛЕ этой даты (к таковому относятся и денежные средства, зачисленные на счёт после признания банкротом) — составляет конкурсную массу. Поэтому суммы, лежащие сейчас на ипотечном счёте, юридически не «ваши личные» и не «платёж банку», а часть массы.

1. Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.
   — п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Распоряжаться этими деньгами может только финансовый управляющий, а ваши собственные действия в отношении имущества массы юридически ничтожны — поэтому «разблокировать» или перевести эти 120 000 руб. самостоятельно вы не вправе.

все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы;
— абз. 1, 2 п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Прямое следствие: распоряжение средствами на счетах и закрытие/открытие счетов — исключительная компетенция финансового управляющего, а банк, получив уведомление о процедуре, не должен исполнять ваши распоряжения.

распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях , а также дает указание оператору платформы цифрового рубля о перечислении на счет должника в кредитной организации цифровых рублей, учитываемых на счете цифрового рубля должника ; (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 340-ФЗ) открывает и закрывает счета гражданина в кредитных организациях;
— абз. 1, 2 п. 6 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Именно поэтому деньги «висят»: банк-кредитор не вправе принять их в погашение ипотеки от вас лично, а исполнение третьим лицом (родственником) в вашу пользу допускается только в отношении финансового управляющего.

исполнение третьими лицами обязательств перед гражданином по передаче ему имущества, в том числе по уплате денежных средств, возможно только в отношении финансового управляющего и запрещается в отношении гражданина лично;
— абз. 3 п. 7 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Из этого следует практический вывод: чтобы 120 000 руб. пошли в счёт ипотеки, нужно, чтобы финансовый управляющий распорядился ими как средствами массы и направил их залоговому кредитору в порядке, установленном для расчётов с залоговым кредитором (при реализации предмета залога залоговый кредитор получает 80% выручки), либо включил их в общую массу для расчётов по очерёдности.

1. Восемьдесят процентов суммы, вырученной от реализации предмета залога, направляется на погашение требований кредитора по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника.
   — абз. 1 п. 5 ст. 213.27 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод по вопросу: деньги не пропали, но и не «ваши»: они входят в конкурсную массу и судьбу их определяет финансовый управляющий — либо направление залоговому кредитору в счёт требований по ипотеке, либо расчёты с кредиторами по очерёдности. Самостоятельно распорядиться ими или потребовать от банка зачесть их в ипотеку нельзя. Требование к управляющему (и жалобу при бездействии) заявляйте в арбитражный суд, рассматривающий ваше дело о банкротстве.

Можно ли вернуть деньги родственнику и как правильно было платить ипотеку

Ветка 1 — деньги внесены родственником без оснований и управляющий их не распределил. Тогда у вас (точнее — у массы) возникло неосновательное обогащение за счёт родственника, и он вправе требовать возврата; в деле о банкротстве такое требование заявляется как денежное требование к должнику.

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
   — п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Разбор: поскольку родственник платил не «за вас банку», а на счёт, попавший в массу, он — кредитор. Его требование, возникшее до возбуждения дела (если заём/договор был раньше), заявляется в реестр; если после — квалифицируется как текущее.

1. В целях настоящего Федерального закона под текущими платежами понимаются денежные обязательства, требования о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и обязательные платежи, возникшие после даты принятия заявления о признании должника банкротом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
   — п. 1 ст. 5 ФЗ № 127-ФЗ

Текущие требования погашаются вне очереди за счёт массы — это наиболее выгодный для родственника сценарий возврата.

1. Вне очереди за счет конкурсной массы погашаются требования кредиторов по текущим платежам преимущественно перед кредиторами, требования которых возникли до принятия заявления о признании должника банкротом.
   — п. 1 ст. 213.27 ФЗ № 127-ФЗ

Ветка 2 — правильный механизм оплаты ипотеки третьим лицом в процедуре. Кредитор обязан принять исполнение от третьего лица, если должник возложил на него исполнение либо если тот подвергается опасности утратить право на имущество должника (что как раз имеет место при ипотеке/риске обращения взыскания на квартиру). Но при банкротстве это исполнение должно идти через финансового управляющего, а не на счёт должника.

1. Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо. 2. Если должник не возлагал исполнение обязательства на третье лицо, кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника таким третьим лицом, в следующих случаях: 1) должником допущена просрочка исполнения денежного обязательства; 2) такое третье лицо подвергается опасности утратить свое право на имущество должника вследствие обращения взыскания на это имущество.
   — ст. 313 ГК РФ, п. 1

исполнение третьими лицами обязательств перед гражданином по передаче ему имущества, в том числе по уплате денежных средств, возможно только в отношении финансового управляющего и запрещается в отношении гражданина лично;
— абз. 3 п. 7 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Ветка 3 — оспаривание. Прямое погашение ипотеки должником или в обход управляющего после признания банкротом создаёт риск оспаривания как сделки с предпочтением и, как минимум, не признаётся надлежащим исполнением: сделки должника с имуществом массы ничтожны, а требования по ним не удовлетворяются за счёт массы (см. блок 1).

Разногласия с управляющим (в том числе о судьбе конкретных сумм и о возврате их родственнику) рассматривает арбитражный суд в рамках дела о банкротстве в месячный срок.

1. Заявления и ходатайства, в том числе о разногласиях, возникших между арбитражным управляющим, кредиторами и (или) должником, жалобы кредиторов на нарушение их прав и законных интересов, жалобы на действия (бездействие) арбитражных управляющих, на решения собрания или комитета кредиторов, иные обособленные споры по заявлениям лиц, участвующих в деле о банкротстве и в арбитражном процессе по делу о банкротстве, рассматриваются в заседании арбитражного суда не позднее чем через один месяц с даты получения указанных заявлений, ходатайств и жалоб, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
   — п. 1 ст. 60 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод по вопросу: вернуть 120 000 руб. можно только через процедуру — либо потребовав от финансового управляющего направить их в счёт требований банка (тогда долг по ипотеке уменьшится), либо заявив требование родственника (неосновательное обогащение/заём) для включения в реестр или как текущего платежа. «Забрать наличными» или зачесть их напрямую в банке нельзя: распоряжение средствами массы — только через управляющего, а споры — в арбитражном суде по месту ведения дела о банкротстве. Дальнейшие платежи за ипотеку вносите только по письменному указанию финансового управляющего с назначением платежа, сохраняя все документы; деньги родственнику лучше передавать по договору займа/дарения письменно.

Мировое соглашение с банком: обязательно ли третье лицо и реально ли платить самому

Мировое соглашение возможно на любой стадии дела о банкротстве и утверждается арбитражным судом; но его принятие — не ваше единоличное решение: требуется решение собрания кредиторов большинством голосов от общего числа голосов реестра и обязательное согласие ВСЕХ залоговых кредиторов (то есть банка по ипотеке).

1. На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве должник, его конкурсные кредиторы и уполномоченные органы вправе заключить мировое соглашение. 2. Решение о заключении мирового соглашения со стороны конкурсных кредиторов и уполномоченных органов принимается собранием кредиторов. Решение собрания кредиторов о заключении мирового соглашения принимается большинством голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов в соответствии с реестром требований кредиторов и считается принятым при условии, если за него проголосовали все кредиторы по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника.
   — п. 1, 2 ст. 150 ФЗ № 127-ФЗ

Третье лицо — не обязательный участник: закон допускает, но не требует его участия в мировом соглашении.

1. Допускается участие в мировом соглашении третьих лиц, которые принимают на себя права и обязанности, предусмотренные мировым соглашением.
   — п. 3 ст. 150 ФЗ № 127-ФЗ

Разбор для вашей ситуации: значит, юридического запрета на мировое соглашение «без третьего лица» нет — вы как гражданин сами принимаете решение о его заключении, а платить после утверждения можете лично.

1. Заключение мирового соглашения является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве гражданина. 2. Решение о заключении мирового соглашения со стороны должника-гражданина принимается гражданином. 3. Заключенное в ходе производства по делу о банкротстве гражданина мировое соглашение распространяется на требования конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, включенные в реестр требований кредиторов на дату проведения собрания кредиторов, принявшего решение о заключении мирового соглашения. 4. Разногласия между финансовым управляющим, гражданином и кредиторами по вопросу согласования мирового соглашения рассматриваются арбитражным судом в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Мировое соглашение утверждается арбитражным судом. 5. В случае заключения мирового соглашения прекращается исполнение плана реструктуризации долгов гражданина, а также действие моратория на удовлетворение требований кредиторов. 6. С даты прекращения производства по делу о банкротстве гражданина в связи с заключением мирового соглашения: прекращаются полномочия финансового управляющего; гражданин или участвующее в мировом соглашении третье лицо приступает к погашению задолженности перед кредиторами. 7. В случае возобновления производства по делу о банкротстве гражданина в связи с нарушением условий мирового соглашения гражданин признается банкротом и в отношении гражданина вводится реализация имущества гражданина.
   — п. 1, 2, 6, 7 ст. 213.31 ФЗ № 127-ФЗ

Однако банк-залогодержатель имеет фактическое право вето (см. выше п. 2 ст. 150), а суд проверяет экономическую целесообразность: положение банка не должно ухудшиться по сравнению с процедурой без банкротства, и должен быть раскрыт источник погашения. Судебная практика прямо ориентирует: залоговое обязательство исполняется за счёт средств, НЕ входящих в конкурсную массу, в том числе принадлежащих третьему лицу.

1. Отдельное мировое соглашение должно содержать условие об источнике погашения задолженности, в частности о третьем лице, исполняющем или готовом исполнять кредитное обязательство. В рамках обособленного спора по делу о банкротстве должник на основании статьи 21310-1 Закона о банкротстве обратился с заявлением об утверждении отдельного мирового соглашения в отношении задолженности по кредитному договору, обеспеченному ипотекой единственного жилья. Определением суда первой инстанции, оставленным без изменения постановлением суда апелляционной инстанции, заявление удовлетворено, утверждено отдельное мировое соглашение, предусматривающее погашение суммы задолженности в порядке и сроки, установленные кредитным договором. Суд округа отменил принятые судебные акты и направил вопрос об утверждении отдельного мирового соглашения на новое рассмотрение по следующим основаниям. При утверждении отдельного мирового соглашения суд должен проверить его экономическую целесообразность, которая заключается в том, что положение кредитора не ухудшается по сравнению с тем, как если бы процедуры банкротства не было. Также одним из вопросов, подлежащих обсуждению при разработке подобного мирового соглашения, является определение источника погашения задолженности во избежание нарушения прав как залогового кредитора, который должен иметь уверенность в наличии у должника финансовых ресурсов по продолжению надлежащего исполнения обязательства перед ним, так и прав незалоговых кредиторов, которые имеют разумные и справедливые ожидания расчетов с ними за счет незалоговой имущественной массы, на которую залоговый кредитор претендовать не может. По этой причине обеспеченное залогом обязательство должно исполняться за счет не входящих в конкурсную массу средств, в том числе принадлежащих третьему лицу, с тем чтобы залоговому кредитору не было оказано предпочтение из имущества, составляющего конкурсную массу. Вместе с тем суды первой и апелляционной инстанций вопросы определения источника погашения обязательства перед банком не исследовали, в локальном плане реструктуризации соответствующее условие отсутствует. Третье лицо (родственник, поручитель и т. д.), готовое исполнять за должника соответствующие кредитные обязательства, не раскрыто.
   — п. 14 Обзора судебной практики ВС РФ от 18.06.2025 по делам о банкротстве граждан

Именно поэтому юрист и говорил про третье лицо: при процедуре реализации имущества «сам платить» из своей конкурсной массы (доходов, попадающих в массу) нельзя — это создаст предпочтение залоговому кредитору; нужен внешний источник (родственник, поручитель) либо ваши средства, юридически не входящие в массу.

Утверждение мирового соглашения прекращает производство по делу, полномочия управляющего прекращаются, и вы (или третье лицо) приступаете к погашению; односторонний отказ не допускается, а при нарушении условий производство возобновляется и вы вновь признаётесь банкротом с введением реализации имущества.

1. Мировое соглашение утверждается арбитражным судом. При утверждении мирового соглашения арбитражный суд выносит определение об утверждении мирового соглашения, в котором указывается на прекращение производства по делу о банкротстве. В случае, если мировое соглашение заключается в ходе конкурсного производства, в определении об утверждении мирового соглашения указывается, что решение о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства не подлежит исполнению. 5. Мировое соглашение вступает в силу для должника, конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, а также для третьих лиц, участвующих в мировом соглашении, с даты его утверждения арбитражным судом и является обязательным для должника, конкурсных кредиторов, уполномоченных органов и третьих лиц, участвующих в мировом соглашении. 6. Односторонний отказ от исполнения вступившего в силу мирового соглашения не допускается.
   — п. 4, 5 ст. 150 ФЗ № 127-ФЗ

1. Утверждение мирового соглашения арбитражным судом в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве, является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве. (В редакции Федерального закона от 30.12.2008 № 296-ФЗ) 2. В случае утверждения мирового соглашения арбитражным судом в ходе финансового оздоровления прекращается исполнение графика погашения задолженности. В случае утверждения мирового соглашения в ходе внешнего управления прекращается действие моратория на удовлетворение требований кредиторов. 3. В случае, если мировое соглашение утверждено арбитражным судом в ходе конкурсного производства, с даты утверждения мирового соглашения решение арбитражного суда о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства не подлежит дальнейшему исполнению. 4. С даты утверждения мирового соглашения арбитражным судом прекращаются полномочия временного управляющего, административного управляющего, внешнего управляющего, конкурсного управляющего. Лицо, исполнявшее обязанности внешнего управляющего, конкурсного управляющего должника - юридического лица, исполняет обязанности руководителя должника до даты назначения (избрания) руководителя должника. С даты назначения (избрания) руководителя должника должник является процессуальным правопреемником по отношению к искам, заявленным ранее арбитражным управляющим. 5. С даты утверждения мирового соглашения должник или третье лицо приступает к погашению задолженности перед кредиторами.
   — п. 1, 2 ст. 159 ФЗ № 127-ФЗ

Суд вправе отказать, если нарушен порядок заключения, нарушены права третьих лиц или условия противоречат закону; отказ не мешает заключить новое соглашение.

1. Основанием для отказа арбитражным судом в утверждении мирового соглашения является: нарушение установленного настоящим Федеральным законом порядка заключения мирового соглашения; несоблюдение формы мирового соглашения; нарушение прав третьих лиц; противоречие условий мирового соглашения настоящему Федеральному закону, другим федеральным законам и иным нормативным правовым актам; наличие иных предусмотренных гражданским законодательством оснований ничтожности сделок. 3. Об отказе в утверждении мирового соглашения арбитражный суд выносит определение, которое может быть обжаловано.
   — п. 2 ст. 160, ст. 161 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод по вопросу: мировое соглашение с банком без третьего лица юридически возможно — вы сами подписываете его со стороны должника, а после утверждения судом платите лично; третье лицо — право, а не обязанность. Но банк как залоговый кредитор имеет решающее слово (его согласие обязательно), а суд проверит реальность источника платежей и то, что вы способны обслуживать ипотеку из средств, не входящих в конкурсную массу (доход выше прожиточного минимума, средства родственника по договору). Практический путь: письменно предложить банку проект мирового соглашения (график по кредитному договору, источник — ваш доход/помощь родственника, оформленная договором), получить согласие банка и иных кредиторов на собрании, заявить ходатайство об утверждении в арбитражный суд, ведущий дело о банкротстве. Если банк откажется — альтернатива: сохранение ипотеки и исполнение обязательства третьим лицом через отдельное соглашение с залоговым кредитором, где платёж идёт из средств, не входящих в массу, с утверждением судом.

Альтернативы, если банк не согласится на мировое соглашение

Если банк откажется от мирового соглашения (реализуя своё право вето залогового кредитора), сохранить квартиру можно иными механизмами, поскольку после утверждения мирового соглашения именно должник или третье лицо приступает к погашению задолженности — то есть закон прямо допускает погашение не только самим должником.

1. Утверждение мирового соглашения арбитражным судом в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве, является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве. (В редакции Федерального закона от 30.12.2008 № 296-ФЗ) 2. В случае утверждения мирового соглашения арбитражным судом в ходе финансового оздоровления прекращается исполнение графика погашения задолженности. В случае утверждения мирового соглашения в ходе внешнего управления прекращается действие моратория на удовлетворение требований кредиторов. 3. В случае, если мировое соглашение утверждено арбитражным судом в ходе конкурсного производства, с даты утверждения мирового соглашения решение арбитражного суда о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства не подлежит дальнейшему исполнению. 4. С даты утверждения мирового соглашения арбитражным судом прекращаются полномочия временного управляющего, административного управляющего, внешнего управляющего, конкурсного управляющего. Лицо, исполнявшее обязанности внешнего управляющего, конкурсного управляющего должника - юридического лица, исполняет обязанности руководителя должника до даты назначения (избрания) руководителя должника. С даты назначения (избрания) руководителя должника должник является процессуальным правопреемником по отношению к искам, заявленным ранее арбитражным управляющим. 5. С даты утверждения мирового соглашения должник или третье лицо приступает к погашению задолженности перед кредиторами.
   — п. 1, 2 ст. 159 ФЗ № 127-ФЗ

Ключевой юридический инструмент — исполнение ипотечного обязательства третьим лицом за вас: кредитор обязан принять такое исполнение в вашей ситуации, поскольку обращение взыскания на заложенную квартиру реально угрожает, а это самостоятельное основание принять исполнение от третьего лица даже без вашего возложения.

1. Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо. 2. Если должник не возлагал исполнение обязательства на третье лицо, кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника таким третьим лицом, в следующих случаях: 1) должником допущена просрочка исполнения денежного обязательства; 2) такое третье лицо подвергается опасности утратить свое право на имущество должника вследствие обращения взыскания на это имущество.
   — ст. 313 ГК РФ, п. 1

Требование здесь к источнику средств: как разъяснил Верховный Суд, обеспеченное залогом обязательство должно исполняться за счёт средств, не входящих в конкурсную массу (в том числе принадлежащих третьему лицу), чтобы залоговому кредитору не было оказано предпочтение из конкурсной массы — то есть платежи родственника из его собственных средств как раз и есть легальный путь.

1. Отдельное мировое соглашение должно содержать условие об источнике погашения задолженности, в частности о третьем лице, исполняющем или готовом исполнять кредитное обязательство. В рамках обособленного спора по делу о банкротстве должник на основании статьи 21310-1 Закона о банкротстве обратился с заявлением об утверждении отдельного мирового соглашения в отношении задолженности по кредитному договору, обеспеченному ипотекой единственного жилья. Определением суда первой инстанции, оставленным без изменения постановлением суда апелляционной инстанции, заявление удовлетворено, утверждено отдельное мировое соглашение, предусматривающее погашение суммы задолженности в порядке и сроки, установленные кредитным договором. Суд округа отменил принятые судебные акты и направил вопрос об утверждении отдельного мирового соглашения на новое рассмотрение по следующим основаниям. При утверждении отдельного мирового соглашения суд должен проверить его экономическую целесообразность, которая заключается в том, что положение кредитора не ухудшается по сравнению с тем, как если бы процедуры банкротства не было. Также одним из вопросов, подлежащих обсуждению при разработке подобного мирового соглашения, является определение источника погашения задолженности во избежание нарушения прав как залогового кредитора, который должен иметь уверенность в наличии у должника финансовых ресурсов по продолжению надлежащего исполнения обязательства перед ним, так и прав незалоговых кредиторов, которые имеют разумные и справедливые ожидания расчетов с ними за счет незалоговой имущественной массы, на которую залоговый кредитор претендовать не может. По этой причине обеспеченное залогом обязательство должно исполняться за счет не входящих в конкурсную массу средств, в том числе принадлежащих третьему лицу, с тем чтобы залоговому кредитору не было оказано предпочтение из имущества, составляющего конкурсную массу. Вместе с тем суды первой и апелляционной инстанций вопросы определения источника погашения обязательства перед банком не исследовали, в локальном плане реструктуризации соответствующее условие отсутствует. Третье лицо (родственник, поручитель и т. д.), готовое исполнять за должника соответствующие кредитные обязательства, не раскрыто.
   — п. 14 Обзора судебной практики ВС РФ от 18.06.2025 по делам о банкротстве граждан

При этом при отказе суда в утверждении мирового соглашения оно считается незаключённым, но это не препятствует заключению нового — можно доработать условия (раскрыв третье лицо и график) и повторить заявление.

1. Основанием для отказа арбитражным судом в утверждении мирового соглашения является: нарушение установленного настоящим Федеральным законом порядка заключения мирового соглашения; несоблюдение формы мирового соглашения; нарушение прав третьих лиц; противоречие условий мирового соглашения настоящему Федеральному закону, другим федеральным законам и иным нормативным правовым актам; наличие иных предусмотренных гражданским законодательством оснований ничтожности сделок. 3. Об отказе в утверждении мирового соглашения арбитражный суд выносит определение, которое может быть обжаловано.
   — п. 2 ст. 160, ст. 161 ФЗ № 127-ФЗ

После завершения расчётов с кредиторами и вынесения определения о завершении реализации имущества вы освобождаетесь от обязательств — но требования банка, обеспеченные залогом квартиры, по которым заключено отдельное мировое соглашение (ст. 213.10-1), не прекращаются, то есть ипотека сохраняется и квартирный кредит останется обслуживаемым.

1. После завершения расчетов с кредиторами финансовый управляющий обязан представить в арбитражный суд отчет о результатах реализации имущества гражданина с приложением копий документов, подтверждающих продажу имущества гражданина и погашение требований кредиторов, а также реестр требований кредиторов с указанием размера погашенных требований кредиторов. Арбитражный суд вправе по своей инициативе назначить судебное заседание по рассмотрению вопроса о завершении реализации имущества гражданина. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 29.05.2024 № 107-ФЗ) 2. По итогам рассмотрения отчета о результатах реализации имущества гражданина арбитражный суд выносит определение о завершении реализации имущества гражданина. 3. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).
   — п. 1, 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод по вопросу: даже при отказе банка от «общего» мирового соглашения есть рабочие альтернативы — отдельное мировое соглашение по ст. 213.10-1 с раскрытием источника (доход выше прожиточного минимума либо договор с родственником), либо исполнение ипотеки третьим лицом за счёт его собственных средств через финансового управляющего. Платежи родственника «на ипотечный счёт» без согласования с управляющим — ошибочный путь (деньги застревают в массе), а правильный — средства родственника по письменному договору, направляемые в счёт ипотеки через управляющего либо по условиям утверждённого судом соглашения. Спор по всем этим вопросам подлежит рассмотрению арбитражным судом, ведущим ваше дело о банкротстве.