После признания банкротом: платят ли банкам долги по кредитам, кредитным картам и микрозаймам или всё списывается

Получают ли банки и МФО «тело» кредита, проценты или ничего

Кредиторы получают ровно столько, сколько удаётся выручить от реализации имущества должника, — и не больше. Всё, что у вас есть на дату признания банкротом и выявлено позже, попадает в конкурсную массу:

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.
— п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Из конкурсной массы сначала гасятся текущие платежи и расходы по самому делу (вознаграждение управляющему, публикации), затем — требования по реестру в установленной очерёдности. Ваши банки и МФО по кредитам и картам — это «другие кредиторы» третьей очереди:

1. Требования кредиторов, включенные в реестр требований кредиторов, удовлетворяются в следующей очередности: в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов; во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору; в третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами.
   — п. 3 ст. 213.27 ФЗ № 127-ФЗ

Важно: с даты признания вас банкротом прекращается начисление процентов, неустоек и штрафов по всем обязательствам (кроме текущих), а задолженность перед банком признаётся безнадёжной:

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью.
— абз. 5, 6 п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Это значит, что долг «замораживается» в размере, зафиксированном на дату признания банкротом: ни тело, ни проценты, ни пени дальше не растут. Поэтому ошибочно и то, что «придётся отдавать процент сверх», и страх, что неустойки набегут за время процедуры. Если же у вас вообще нет имущества, на которое можно обратить взыскание (единственное жильё, минимум техники, доход на уровне прожиточного минимума), конкурсная масса окажется пустой и кредиторы не получат ничего — ни тела долга, ни процентов.

Порядок погашения денег, которые всё же поступят, определяется очерёдностью, а не «процентами»: при недостаточности платежа сначала гасятся издержки кредитора и проценты, и лишь в оставшейся части — основная сумма:

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
— ст. 319 ГК РФ

Вывод: банкам и МФО возмещают не «какой-то процент» и не «тело долга» как таковые, а ровно ту сумму, которую удастся выручить из вашего имущества сверх обязательных расходов процедуры; при отсутствии имущества они не получают ничего. Никакого автоматического «процента от долга» платить не требуется.

Списывается ли непогашенный остаток долга

Да. После завершения расчётов с кредиторами вы освобождаетесь от дальнейшего исполнения требований, причём даже тех, которые кредиторы вовсе не заявляли в деле:

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

А требования, которые не удалось погасить из-за нехватки имущества, считаются погашенными:

Требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
— п. 6 ст. 213.27 ФЗ № 127-ФЗ

Совокупность этих норм даёт ответ на ваш главный вопрос: после завершения процедуры вы ничего не остаётесь должны банкам и МФО по потребительскому кредиту, кредитным картам и микрозайму — непогашенный остаток списывается полностью. Знакомые, говорящие «какую-то часть всё равно придётся отдавать», не вполне точны: вы платите не «часть долга», а отдаёте то имущество, которое идёт в конкурсную массу и реализуется; всё, что этим не покрыто, списывается безвозвратно.

Это правило работает для обычных банковских и микрофинансовых долгов. Оно не распространяется на некоторые категории требований, о которых ниже.

Какие долги НЕ списываются даже при банкротстве

Списание не распространяется на требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, и на ряд обязательств, прямо перечисленных в законе:

Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части
— п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

К таковым относятся: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, возмещение морального вреда, выплата зарплаты и выходных пособий (если вы были, например, работодателем или поручителем по таким обязательствам), текущие платежи, а также требования о возмещении убытков и применении последствий недействительности сделок (п. 6 ст. 213.28). Кроме того, если кредитор не знал и не должен был знать о своём требовании к моменту завершения дела, освобождение на него также не распространяется:

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина
— абз. 2 п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: применительно к вашим кредитам (потребкредит, две кредитные карты, микрозайм) ни одна из этих исключающих категорий не возникает — это обычные денежные требования банков и МФО третьей очереди, которые подлежат списанию. Если же у вас есть обязательства из перечисленного перечня (например, алименты или неоплаченное возмещение вреда), они сохранят силу и после банкротства.

Когда суд может НЕ освободить от долгов (риски недобросовестности)

Списание долгов — не безусловное. Закон прямо перечисляет случаи, когда освобождение не допускается:

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Для вас это означает: если вы предоставили банку заведомо ложные сведения о доходах при получении кредита, скрыли или уничтожили имущество, злостно уклонялись от погашения, либо не предоставили (предоставили недостоверные сведения) финансовому управляющему или суду — суд может отказать в списании долгов, и тогда задолженность сохранится в полном объёме. Правоприменительная практика последовательна: принятие обязательств без намерения их исполнять влечёт отказ в освобождении:

Принятие обязательств без намерения их исполнять влечет отказ в освобождении от них. По итогам завершения процедуры реализации имущества гражданина определением суда первой инстанции должник освобожден от обязательств. Суд пришел к выводу, что должник не совершал недобросовестных действий, которые в силу пункта 4 статьи 21328 Закона о банкротстве препятствуют списанию долгов. Суд апелляционной инстанции по жалобе кредитора отменил определение суда первой инстанции и отказал в освобождении гражданина от обязательств по следующим причинам
— п. 62 Обзора судебной практики по делам о банкротстве граждан (утв. ВС РФ 18.06.2025)

Практический ориентир для вашей ситуации: набрать несколько кредитов и перестать платить из-за потери/нестабильности дохода само по себе не является недобросовестностью и основанием для отказа в списании. Опасность возникает только при доказанных злоупотреблениях: ложные сведения при выдаче кредита, сокрытие имущества, фиктивные сделки по его отчуждению накануне банкротства.

Вывод: при честном раскрытии имущества и правдивых сведениях в заявлении и перед управляющим вы вправе рассчитывать на списание долгов. Сокрытие имущества или недостоверные сведения — главный риск, из-за которого банк может добиться отказа в освобождении и сохранения долга.

Что это стоит должнику и что будет, если имущества нет

Процедура платная, но расходы фиксированны и не зависят от суммы долга. Вознаграждение финансового управляющего составляет 25 000 рублей единовременно за процедуру, и выплачивается оно за счёт средств гражданина:

Размер фиксированной суммы такого вознаграждения составляет для: временного управляющего - тридцать тысяч рублей в месяц; административного управляющего - пятнадцать тысяч рублей в месяц; внешнего управляющего - сорок пять тысяч рублей в месяц; конкурсного управляющего - тридцать тысяч рублей в месяц; финансового управляющего - двадцать пять тысяч рублей единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве.
— абз. 7 п. 3 ст. 20.6 ФЗ № 127-ФЗ

Фиксированная сумма вознаграждения выплачивается финансовому управляющему единовременно по завершении процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина, независимо от срока, на который была введена каждая процедура.
— п. 3, 4 ст. 213.9 ФЗ № 127-ФЗ

Сверх фиксированной суммы управляющему полагаются проценты — 7% от выручки от реализации имущества, но только если эта выручка вообще образуется:

Сумма процентов по вознаграждению финансового управляющего в случае введения процедуры реализации имущества гражданина составляет семь процентов размера выручки от реализации имущества гражданина и денежных средств, поступивших в результате взыскания дебиторской задолженности, а также в результате применения последствий недействительности сделок. Данные проценты уплачиваются финансовому управляющему после завершения расчетов с кредиторами.
— п. 17 ст. 20.6 ФЗ № 127-ФЗ

К вознаграждению добавляются расходы на опубликование сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, почтовые расходы, госпошлина (300 рублей для гражданина). Если имущества нет, вы фактически оплачиваете только фиксированное вознаграждение управляющему и публикации, а 7% не начисляются — выручки нет.

Отдельно существует бесплатная внесудебная процедура через МФЦ — но она применима, только если долг в диапазоне от 25 000 до 1 000 000 рублей и исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества, либо соблюдены иные условия (пенсия, пособие, участие в СВО и т.п.):

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Ваш суммарный долг (около 550–600 тыс.) укладывается в «вилку» до 1 млн, поэтому внесудебный вариант через МФЦ для вас потенциально возможен — но лишь при условии, что приставы уже окончили исполнительное производство по всем долгам из-за отсутствия имущества (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ) и нет иных возбуждённых производств. При внесудебном банкротстве после 6 месяцев долги, указанные в заявлении, также списываются и признаются безнадёжными:

По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223 2 настоящего Федерального закона. Включение сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве обеспечивается с использованием программно-аппаратного комплекса Единого федерального реестра сведений о банкротстве не позднее дня, следующего за днем завершения указанной процедуры, в том числе в случае, если день завершения указанной процедуры или день включения сведений о завершении указанной процедуры приходится на выходной или праздничный день. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью.
— п. 1 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке. Также не допускается освобождение гражданина от обязательств в случаях, предусмотренных абзацами вторым и четвертым пункта 4, абзацем первым пункта 5 и пунктом 6 статьи 213 28 настоящего Федерального закона. Если в заявлении гражданина о признании его банкротом во внесудебном порядке указана сумма требований кредитора, которая меньше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере суммы, указанной в заявлении. Если в таком заявлении указана сумма требований кредитора, которая больше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере действительной суммы его задолженности. 3. При завершении процедуры внесудебного банкротства в отношении гражданина, исключенного из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей менее чем за один год до подачи заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке, применяются последствия признания индивидуального предпринимателя банкротом, предусмотренные статьей 216 настоящего Федерального закона. 4.
— п. 2 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: по судебному банкротству минимальные прямые расходы — порядка 25 000 руб. (вознаграждение управляющему) плюс госпошлина и публикации; если имущества нет, кредиторы не получают ничего, а вы несёте лишь эти фиксированные издержки. Если по всем вашим долгам исполнительное производство окончено приставами по отсутствию имущества, есть более дешёвый путь — бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ; иначе — судебная процедура.

Ветка залогового/обеспеченного кредита и последствия для кредитной истории

Если какой-то из ваших кредитов обеспечен залогом (автокредит, ипотека, залоговая кредитная карта), деньги от продажи предмета залога распределяются иначе — с преимуществом залогового кредитора:

В случае, если залогом имущества должника обеспечиваются требования конкурсного кредитора по кредитному договору, из средств, вырученных от реализации предмета залога, восемьдесят процентов направляется на погашение требований конкурсного кредитора по кредитному договору, обеспеченному залогом имущества должника, но не более чем основная сумма задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов.
— п. 2 ст. 138 ФЗ № 127-ФЗ

В этом случае залоговый банк получит до 80% выручки от продажи заложенной вещи (например, автомобиля), а остальное распределяется по общим правилам. Непогашенная за счёт залога часть его требования всё равно встаёт в третью очередь, а по завершении дела остаток списывается на общих основаниях. Но сам предмет залога вы потеряете — он будет реализован.

Независимо от списания долгов, факт банкротства отражается в кредитной истории и накладывает ограничение: в течение пяти лет вы обязаны указывать факт своего банкротства при обращении за новыми кредитами и займами:

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
— п. 1 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: если кредиты необеспеченные (обычный потребкредит и карты), залоговых особенностей нет — действует общее правило списания. Если же есть залоговый кредит, вы теряете заложенное имущество, но непокрытый остаток долга по нему также списывается после завершения процедуры. Что касается кредитной истории: банкротство не запрещает брать кредиты в будущем, но обязывает пять лет сообщать о состоявшемся банкротстве.