Законно ли списание денег и арест счетов после признания банкротом по займу в МФО и как снять арест

Законность ареста и списаний: зависит от стадии банкротства (процедура не завершена)

Сам факт признания банкротом 19.04.2023 сам по себе не списывает долг автоматически — он лишь вводит реализацию имущества и передаёт всё имущество под контроль финансового управляющего. Но уже с этой даты действует императивное правило:

1. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций
   — п. 5 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Ключевой абзац здесь — «снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина». Это означает: любой арест, наложенный до принятия решения о признании банкротом (в том числе приставом в рамках взыскания по займу МФО), должен сняться автоматически в силу закона, без отдельного постановления. Тот же принцип действовал и на более ранней стадии — при введении реструктуризации долгов:

снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;
— абз. 5 п. 2 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ

Для вашей ситуации это значит: если арест на счета наложен в рамках исполнительного производства по займу от 04.07.2021 (требование возникло до банкротства, то есть это реестровое, а не текущее требование), то его продолжение после 19.04.2023 незаконно. Наложение новых арестов на имущество банкрота вне дела о банкротстве также недопустимо — их вправе налагать только арбитражный суд в рамках банкротного дела.

Кроме того, с даты признания банкротом прекращается начисление процентов, неустоек, штрафов и пеней по всем обязательствам гражданина (см. ту же норму выше) — значит, даже если МФО что-то взыскивает, проценты по займу после 19.04.2023 начисляться не должны.

Оговорка, которую нужно проверить: аресты снимаются только по имуществу, входящему в конкурсную массу, а требования по текущим платежам и обязательствам, неразрывно связанным с личностью кредитора, сохраняют силу:

1. Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина
   — п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Долг перед МФО по займу от 04.07.2021 — обычное денежное обязательство, возникшее до банкротства, поэтому в исключения п. 5 ст. 213.28 оно не подпадает. Арест и списания по нему — незаконны.

Вывод: если по состоянию на дату ареста и списаний процедура реализации имущества ещё не завершена (определение о завершении не вынесено), арест счёта и списание денег по займу МФО незаконны — они противоречат п. 5 ст. 213.25 Закона о банкротстве. Долг при этом не «прощается» в момент признания банкротом, а лишь подлежит предъявлению в реестр кредиторов в банкротном деле.

Освобождение от долга наступает только после завершения реализации имущества

Ваше предположение «долг должен был списаться» верно по существу, но не по срокам. Освобождение от обязательств происходит не в момент признания банкротом (19.04.2023), а после завершения расчётов с кредиторами, то есть после вынесения арбитражным судом определения о завершении реализации имущества:

1. По итогам рассмотрения отчета о результатах реализации имущества гражданина арбитражный суд выносит определение о завершении реализации имущества гражданина. 3. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств)
   — п. 2–3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Из этой нормы следует два важных для вас вывода.

Во-первых, если процедура реализации имущества завершена и суд применил освобождение от обязательств, то долг перед МФО считается погашенным — в том числе и если МФО вообще не заявляла своё требование в реестр (закон прямо говорит про «требования кредиторов, не заявленных»). В таком случае любое последующее взыскание с вас средств по этому займу незаконно в полном объёме, а деньги подлежат возврату.

Во-вторых, есть исключения, когда суд не освобождает от долга:

1. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
   — п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Для вашего займа в МФО реальный риск — абзац про «предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита». Если при получении микрозайма вы указывали недостоверные данные (например, о доходах/месте работы) и суд это установил, освобождение может не применяться. Однако такое обстоятельство должно быть доказано и зафиксировано судебным актом — само по себе оно не презюмируется.

Вывод: долг по займу от 04.07.2021 подлежит списанию (освобождению) только после завершения процедуры реализации имущества и вынесения определения о её завершении, если суд не применит исключения п. 4 ст. 213.28. Пока процедура не завершена, долг формально существует, но принудительно взыскиваться вне банкротного дела (аресты, списания) не может. Проверьте в картотеке арбитражных дел, вынесено ли определение о завершении реализации имущества, и применялось ли в нём правило об освобождении.

Прекращение исполнительного производства по займу МФО

Если арест и списания производятся судебным приставом в рамках исполнительного производства, возбуждённого в пользу МФО (по судебному приказу/решению о взыскании займа от 04.07.2021), то при признании вас банкротом такое ИП подлежит окончанию:

1. признания должника банкротом и направления исполнительного документа арбитражному управляющему, за исключением исполнительных документов, указанных в части 4 статьи 69 1 и части 4 статьи 96 настоящего Федерального закона; (В редакции Федерального закона от 29.06.2015 № 154-ФЗ ) 7 1 ) включения сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве в части исполнения исполнительных документов по требованиям, указанным должником-гражданином в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке. Окончание исполнительного производства осуществляется в порядке, установленном статьей 69 1 настоящего Федерального закона; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2020 № 289-ФЗ ) 8) направления копии исполнительного документа в организацию для удержания периодических платежей, установленных исполнительным документом; 9) истечения срока давности исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица по делу об административном правонарушении (с учетом положений, предусмотренных частью 9 статьи 36 настоящего Федерального закона) независимо от фактического исполнения этого акта; 10) подачи взыскателем заявления об окончании исполнительного производства. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 21.12.2021 № 417-ФЗ ) 1 1 .
   — п. 7 ч. 1 ст. 47 ФЗ «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ

Пункт 7 ч. 1 ст. 47 применяется именно к должникам-гражданам, признанным банкротом при введении реализации имущества: пристав оканчивает исполнительное производство и направляет исполнительный документ финансовому управляющему. Исключение составляют лишь требования, перечисленные в ч. 4 ст. 96 ФЗ-229 (по общему правилу — требования о возмещении вреда жизни/здоровью, алименты и т.п.), к которым денежный заём МФО не относится.

Из этого следует практический вывод: если исполнительное производство по займу МФО не было окончено после 19.04.2023, а пристав продолжает накладывать аресты и списывать деньги — это прямое нарушение п. 7 ч. 1 ст. 47 ФЗ-229, и такие действия подлежат обжалованию. Основание для снятия ареста и окончания ИП — само решение о признании вас банкротом.

Вывод: исполнительное производство о взыскании займа МФО должно быть окончено судебным приставом при признании вас банкротом; продолжение арестов и списаний по этому ИП незаконно и влечёт обязанность вернуть все удержанные после 19.04.2023 суммы.

Как снять арест и обжаловать действия: порядок, сроки, инстанции

Право на обжалование действий (бездействия) пристава закреплено законом:

Постановления Федеральной службы судебных приставов, а также постановления судебного пристава-исполнителя и других должностных лиц службы судебных приставов, их действия (бездействие) по исполнению исполнительного документа могут быть обжалованы сторонами исполнительного производства, иными лицами, чьи права и интересы нарушены такими действиями (бездействием), в порядке подчиненности и оспорены в суде.
— ч. 1 ст. 121 ФЗ № 229-ФЗ

Срок обжалования — 10 дней:

Жалоба на постановление Федеральной службы судебных приставов, а также на постановление должностного лица службы судебных приставов, его действия (бездействие) подается в течение десяти дней со дня вынесения Федеральной службой судебных приставов, судебным приставом-исполнителем или иным должностным лицом постановления, совершения действия, установления факта его бездействия либо отказа в отводе. Лицом, не извещенным о времени и месте совершения действий, жалоба подается в течение десяти дней со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о вынесении постановления, совершении действий (бездействии).
— ст. 122 ФЗ № 229-ФЗ

Подсудность спора определяет ст. 128 ФЗ-229. Поскольку взыскание по займу МФО с гражданина-непредпринимателя не относится к случаям, перечисленным в ч. 2 (исполнение документов арбитражного суда и т.п.), заявление подаётся в суд общей юрисдикции:

1. Постановления должностного лица службы судебных приставов, его действия (бездействие) по исполнению исполнительного документа могут быть оспорены в арбитражном суде либо суде общей юрисдикции в порядке, установленном процессуальным законодательством Российской Федерации, с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом. (В редакции Федерального закона от 30.12.2015 № 425-ФЗ) 2. Заявление об оспаривании постановления Федеральной службы судебных приставов, а также постановления должностного лица службы судебных приставов, его действий (бездействия) подается в арбитражный суд в случаях: (В редакции Федерального закона от 21.12.2021 № 417-ФЗ) 1) исполнения исполнительного документа, выданного арбитражным судом; 2) исполнения требований, содержащихся в исполнительных документах, указанных в пунктах 5 и 6 части 1 статьи 12 настоящего Федерального закона, в отношении организации или гражданина, осуществляющего предпринимательскую деятельность без образования юридического лица; 3) исполнения постановления судебного пристава-исполнителя, вынесенного в соответствии с частью 6 статьи 30 настоящего Федерального закона, если должником является организация или гражданин, осуществляющий предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и исполнительное производство возбуждено в связи с его предпринимательской деятельностью; 4) в иных случаях, установленных арбитражно-процессуальным законодательством Российской Федерации. 3. В случаях, не указанных в части 2 настоящей статьи, заявление подается в суд общей юрисдикции.
   — ч. 1 и 3 ст. 128 ФЗ № 229-ФЗ

Алгоритм действий для снятия ареста:

1. Запросить сведения у пристава (через Госуслуги или приёмную ФССП): номер ИП, дату возбуждения, было ли оно окончено, кем и когда наложен арест на счёт.
2. Одновременно обратиться к финансовому управляющему — он обязан принять меры по обеспечению сохранности имущества (ст. 213.9 ФЗ-127) и вправе направлять в банки и приставам требования о снятии арестов с имущества, входящего в конкурсную массу, а также распоряжается счетами должника:

1. Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина: распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях , а также дает указание оператору платформы цифрового рубля о перечислении на счет должника в кредитной организации цифровых рублей, учитываемых на счете цифрового рубля должника ; (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 340-ФЗ) открывает и закрывает счета гражданина в кредитных организациях;
   — п. 6 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

1. Подать жалобу в порядке подчинённости (старшему судебному приставу) и/или административный иск в районный суд по месту нахождения подразделения ФССП о признании незаконными постановления об аресте и действий по списанию, обязании снять арест. Срок — 10 дней с момента, когда вы узнали о нарушении.
2. Направить в банк копию решения о признании банкротом и постановления пристава об окончании ИП/снятии ареста — банк обязан прекратить ограничения.

Важно: требования о признании ареста незаконным в деле о банкротстве, а споры, прямо затрагивающие конкурсную массу, рассматриваются арбитражным судом в рамках дела о банкротстве — если арест мешает формированию конкурсной массы, привлекайте финансового управляющего для обращения в арбитражный суд. Это не противоречит сказанному: оспаривание постановлений пристава как актов публичной власти — в суде общей юрисдикции, споры о судьбе имущества банкрота — в арбитражном суде дела о банкротстве.

Вывод: для снятия ареста нужно (а) добиться от пристава постановления об окончании ИП и снятии ареста на основании решения о банкротстве, параллельно (б) привлечь финансового управляющего, и (в) при отказе — обжаловать в 10-дневный срок в порядке подчинённости и в районный суд. Банку предъявляется решение о банкротстве и постановление пристава.

Возврат незаконно списанных денег и защита минимума доходов

Незаконно удержанные (списанные) с вас деньги подлежат возврату как неосновательное обогащение:

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Причём с начислением процентов:

1. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
   — п. 2 ст. 1107 ГК РФ

Если деньги списаны в ходе продолжающегося исполнительного производства приставом — они удерживались без законного основания (ИП должно было быть окончено), поэтому взыскатель (МФО) обязано вернуть их в конкурсную массу (а после завершения процедуры — вам). Если же арест и списание совершены приставом в нарушение закона (при уже состоявшемся банкротстве), возникает и ответственность государства:

Вред, причиненный гражданину или юридическому лицу в результате незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления либо должностных лиц этих органов, в том числе в результате издания не соответствующего закону или иному правовому акту акта государственного органа или органа местного самоуправления, подлежит возмещению. Вред возмещается за счет соответственно казны Российской Федерации, казны субъекта Российской Федерации или казны муниципального образования.
— ст. 1069 ГК РФ

Дополнительный момент по доходам: даже в рамках законного ИП удержание из зарплаты/иных доходов ограничено, а должник вправе просить о сохранении прожиточного минимума:

1 1 . В случае, если в постановлении судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, заявлении должника, предусмотренном частью 6 статьи 8 настоящего Федерального закона, содержится требование о сохранении заработной платы и иных доходов должника ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации), удержание денежных средств осуществляется с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере указанного прожиточного минимума. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 30.12.2021 № 444-ФЗ ) 2. При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов.
— ч. 1.1 и 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ

1. При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований. 3. Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 2 настоящей статьи, не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать семидесяти процентов. 3 1 . Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 1 1 настоящей статьи, не применяется по исполнительным документам, содержащим требования о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного здоровью, о возмещении вреда в связи со смертью кормильца, о возмещении ущерба, причиненного преступлением. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ ) 4. Ограничения размеров удержания из зараб
   — ч. 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ

Однако в вашем случае (банкротство) первичен не вопрос «сколько можно удержать», а сама незаконность удержания — взыскание по реестровому долгу вне банкротного дела недопустимо полностью.

Вывод: все суммы, списанные по займу МФО после 19.04.2023, вы (через финансового управляющего, если процедура не окончена, или самостоятельно после её завершения) вправе истребовать обратно как неосновательное обогащение с процентами по ст. 395 ГК РФ, а при виновных действиях пристава — требовать возмещения вреда за счёт казны. Списание любых сумм по этому долгу, пока ИП не окончено и арест не снят, незаконно независимо от их размера.

Что делать, если пристав или банк откажутся снимать арест

Если судебный пристав проигнорирует решение о признании вас банкротом и откажется оканчивать ИП и снимать арест, действует следующий порядок.

По линии обжалования: жалоба подаётся в порядке подчинённости вышестоящему должностному лицу ФССП (старшему судебному приставу, а затем — главному судебному приставу субъекта) и одновременно/вместо этого — в суд. Срок — 10 дней со дня, когда вы узнали о нарушении:

Жалоба на постановление Федеральной службы судебных приставов, а также на постановление должностного лица службы судебных приставов, его действия (бездействие) подается в течение десяти дней со дня вынесения Федеральной службой судебных приставов, судебным приставом-исполнителем или иным должностным лицом постановления, совершения действия, установления факта его бездействия либо отказа в отводе. Лицом, не извещенным о времени и месте совершения действий, жалоба подается в течение десяти дней со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о вынесении постановления, совершении действий (бездействии).
— ст. 122 ФЗ № 229-ФЗ

Подсудность — суд общей юрисдикции (районный суд), поскольку взыскание долга МФО с гражданина-непредпринимателя не относится к случаям, которые закон отдаёт арбитражному суду (ч. 3 ст. 128 ФЗ-229):

1. Постановления должностного лица службы судебных приставов, его действия (бездействие) по исполнению исполнительного документа могут быть оспорены в арбитражном суде либо суде общей юрисдикции в порядке, установленном процессуальным законодательством Российской Федерации, с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом. (В редакции Федерального закона от 30.12.2015 № 425-ФЗ) 2. Заявление об оспаривании постановления Федеральной службы судебных приставов, а также постановления должностного лица службы судебных приставов, его действий (бездействия) подается в арбитражный суд в случаях: (В редакции Федерального закона от 21.12.2021 № 417-ФЗ) 1) исполнения исполнительного документа, выданного арбитражным судом; 2) исполнения требований, содержащихся в исполнительных документах, указанных в пунктах 5 и 6 части 1 статьи 12 настоящего Федерального закона, в отношении организации или гражданина, осуществляющего предпринимательскую деятельность без образования юридического лица; 3) исполнения постановления судебного пристава-исполнителя, вынесенного в соответствии с частью 6 статьи 30 настоящего Федерального закона, если должником является организация или гражданин, осуществляющий предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и исполнительное производство возбуждено в связи с его предпринимательской деятельностью; 4) в иных случаях, установленных арбитражно-процессуальным законодательством Российской Федерации. 3. В случаях, не указанных в части 2 настоящей статьи, заявление подается в суд общей юрисдикции.
   — ч. 1 и 3 ст. 128 ФЗ № 229-ФЗ

По линии ответственности: пристав, некачественно исполнивший обязанности, может нести ответственность; списанные незаконно деньги возвращаются как неосновательное обогащение с процентами, а виновные действия должностного лица ФССП дают основание взыскать вред за счёт казны:

Вред, причиненный гражданину или юридическому лицу в результате незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления либо должностных лиц этих органов, в том числе в результате издания не соответствующего закону или иному правовому акту акта государственного органа или органа местного самоуправления, подлежит возмещению. Вред возмещается за счет соответственно казны Российской Федерации, казны субъекта Российской Федерации или казны муниципального образования.
— ст. 1069 ГК РФ

1. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
   — п. 2 ст. 1107 ГК РФ

Важно разграничение: норма об административной ответственности, которую часто путают с ответственностью пристава:

Нарушение должником законодательства об исполнительном производстве, выразившееся в невыполнении законных требований судебного пристава-исполнителя, представлении недостоверных сведений о своих правах на имущество, несообщении об увольнении с работы, о новом месте работы, учебы, месте получения пенсии, иных доходов или месте жительства, за исключением нарушения, предусмотренного статьей 17.17 настоящего Кодекса, - (В редакции Федерального закона от 28.11.2015 № 340-ФЗ) влечет наложение административного штрафа на граждан
— ч. 1 ст. 17.14 КоАП РФ

Эта норма касается нарушения, допущенного самим должником (невыполнение законных требований пристава), и к вашей ситуации неприменима, поскольку нарушителем выступает пристав/банк, а не вы. Не опасайтесь, что жалоба «обострит» ситуацию — ваши действия правомерны, а требование снять арест основано на императивной норме п. 5 ст. 213.25 Закона о банкротстве.

По линии банка: если банк не исполняет снятие ареста/продолжает списания после предъявления решения о банкротстве и постановления пристава об окончании ИП, подавайте в районный суд административный иск об оспаривании бездействия пристава с одновременным требованием к банку о возврате списанного; вопрос о судьбе средств, входящих в конкурсную массу, — в арбитражный суд дела о банкротстве через финансового управляющего.

Вывод: при отказе пристава — обжалование в порядке подчинённости и в районный суд в 10-дневный срок; суммы возвращаются как неосновательное обогащение с процентами, при вине должностного лица — вред возмещается за счёт казны. Ответственность по ст. 17.14 КоАП в вашем случае не грозит, так как нарушитель здесь не должник.