Положено ли банкротство физического лица при долгах по займам в 8 МФО на сумму более 200 тысяч рублей и можно ли пройти его бесплатно через МФЦ

Есть ли у вас право на банкротство вообще (при долге около 200 тыс. руб.)

Сумма долга не блокирует ваше право на процедуру. Порог 500 000 руб. в законе установлен как условие принятия заявления судом и как порог обязанности самого должника, но гражданин вправе подать заявление и раньше — при предвидении банкротства.

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований:
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ

Для вашей ситуации это означает: 8 займов на сумму свыше 200 000 руб. и начавшиеся просрочки укладываются в нижнюю границу диапазона — право на банкротство у вас есть и по сумме, и по существу (неплатёжеспособность). Верхняя граница в 1 млн руб. для внесудебной процедуры не превышена, что важно для следующего вопроса.

1. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
   — п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Ключевое: судебное банкротство вам доступно уже сейчас — вы перестали платить сразу по нескольким обязательствам, то есть отвечаете признаку неплатежеспособности. Более того, отсутствие имущества не является препятствием для введения реализации имущества, что снимает типичный страх «у меня нечего продавать, значит, банкротство невозможно».

Отсутствие у гражданина имущества, которое могло бы быть после покрытия расходов на процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, направлено на удовлетворение требований кредиторов, не препятствует введению процедуры реализации имущества гражданина.
— абз. 9 п. 2 ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод по вопросу: право на банкротство у вас есть независимо от того, что долг менее 500 000 руб.; более того, при долге свыше 200 000 руб. и просрочках вы формально отвечаете признакам неплатежеспособности, а неимение имущества процедуре не мешает. Однако бесплатная процедура через МФЦ требует не только суммы долга, но и специального основания — об этом следующий блок.

Доступно ли бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ: сумма долга и обязательное основание

Внесудебное банкротство — отдельная процедура со своим «входным билетом»: сумма долга от 25 000 до 1 000 000 руб. и одновременно хотя бы одно из четырёх оснований. Именно второе условие для вас сейчас является камнем преткновения.

1. в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю;
   — подп. 1 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Это основание — самое распространённое: пристав окончил производство, потому что у должника нет имущества, на которое можно обратить взыскание, и все меры по его розыску безрезультатны. Важно: с 2023 года это условие считается соблюдённым и тогда, когда взыскание невозможно из-за того, что доход должника защищён прожиточным минимумом.

1. если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными. Это условие считается соблюденным также в случае, если по подлежащему исполнению исполнительному документу на имеющиеся у должника периодические доходы (их часть) не допускается обращение взыскания, в том числе в связи с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере прожиточного минимума или в размере, превышающем прожиточный минимум, в соответствии с настоящим Федеральным законом;
   — п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ

Для вас это значит: чтобы пойти в МФЦ «бесплатно», вам нужен не просто факт просрочки, а документ от пристава — постановление об окончании исполнительного производства и возвращении исполнительного листа взыскателю по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229, причём на дату подачи заявления иных неоконченных производств быть не должно. Займы взяты в апреле, просрочки только начались — путь до такого постановления обычно включает суд (судебный приказ/иск МФО) и работу приставов, поэтому на сегодня этого основания, скорее всего, ещё нет.

1. выданный не позднее чем за семь лет до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, и данные требования не исполнены или исполнены частично.
   — подп. 4 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Второе по популярности основание не требует окончания исполнительного производства: достаточно, чтобы исполнительный документ имущественного характера, выданный не позднее чем за семь лет до обращения, предъявлялся к исполнению и требования по нему не были исполнены (или исполнены частично). Здесь тоже нужен именно исполнительный документ (судебный приказ или исполнительный лист), а не просто просроченная задолженность по договору.

1 2 . Наряду с предусмотренными пунктом 1 настоящей статьи условиями для признания гражданина банкротом во внесудебном порядке не требуются соблюдение и (или) подтверждение соблюдения иных условий, в том числе предусмотренных настоящим Федеральным законом.
— п. 1.2 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Важный позитивный момент: никаких дополнительных условий (о доходе, об имуществе, о работе, о добросовестности при получении займов) для МФЦ закон не требует — достаточно порога по сумме и одного из четырёх оснований. Поэтому небольшой официальный доход и отсутствие имущества вам не мешают, но и не помогают: они не заменяют основание.

Вывод по вопросу: да, вы можете пройти банкротство бесплатно через МФЦ, но только при наличии одного из оснований п. 1 ст. 223.2 ФЗ-127 — практически в вашем случае это окончание исполнительного производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229 либо предъявление к исполнению исполнительного документа, выданного не позднее чем за семь лет (подп. 4 п. 1 ст. 223.2). Если ни одного из этих оснований нет — в МФЦ откажут, и тогда остаётся судебное банкротство (о нём блок 4).

Что потребуется для подачи в МФЦ: документы, порядок, сроки и цена

Заявление подаётся лично или через представителя по месту жительства (месту пребывания) в МФЦ; форма и перечень приложений утверждены приказом Минэкономразвития.

1. Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им по месту жительства или месту пребывания в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг.
   — п. 2 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

1. Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им лично или через представителя по месту жительства или месту пребывания гражданина в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг с приложением документов, предусмотренных формой заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.
   — п. 3 Порядка, утв. Приказом Минэкономразвития России от 04.08.2020 № 497

В базовый комплект, не зависящий от основания, входят список всех известных кредиторов, паспорт, документ о месте жительства/пребывания, а при подаче через представителя — его паспорт и доверенность. Для «приставского» основания отдельные справки не нужны (они предусмотрены для пенсионеров и получателей детского пособия) — достаточно заполнить соответствующий пункт формы.

4.1. Вне зависимости от основания для обращения с заявлением: список всех известных кредиторов, оформленный в соответствии с абзацем четвертым пункта 3 статьи 213 4 Закона о банкротстве ; копия документа, удостоверяющего личность гражданина; копия документа, подтверждающего место жительства или пребывания гражданина; копия документа, подтверждающего полномочия представителя (если заявление подается представителем); копия документа, удостоверяющего личность представителя (если заявление подается представителем).
— п. 4.1 формы, утв. Приказом Минэкономразвития России от 04.08.2020 № 497

Обратите внимание: список кредиторов нужно заполнить по всем известным вам долгам — все 8 МФО. Освобождение от долгов распространяется только на тех кредиторов, которых вы указали.

1. Гражданин в течение срока процедуры внесудебного банкротства не имеет права совершать сделки по получению займов, кредитов, выдаче поручительств и иные обеспечительные сделки.
   — п. 4 ст. 223.4 ФЗ № 127-ФЗ

На время процедуры вы не вправе брать новые займы и кредиты, выдавать поручительства. Нарушение этого запрета — самостоятельный риск (в том числе для оценки добросовестности), поэтому «перехватить денег» до завершения процедуры нельзя.

Бесплатность прямо гарантирована законом:

1. Рассмотрение заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке в многофункциональном центре предоставления государственных и муниципальных услуг осуществляется без взимания платы.
   — ст. 223.7 ФЗ № 127-ФЗ, п. 1

1. По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223 2 настоящего Федерального закона. Включение сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве обеспечивается с использованием программно-аппаратного комплекса Единого федерального реестра сведений о банкротстве не позднее дня, следующего за днем завершения указанной процедуры, в том числе в случае, если день завершения указанной процедуры или день включения сведений о завершении указанной процедуры приходится на выходной или праздничный день. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью.
   — п. 1 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

Процедура длится шесть месяцев со дня включения сведений в ЕФРСБ, после чего вы освобождаетесь от требований указанных вами кредиторов, а такая задолженность признаётся безнадёжной. Никакого финансового управляющего и госпошлины при внесудебном банкротстве нет — платить не нужно.

Через шесть месяцев действует ещё одно правило: если в течение процедуры в вашу собственность поступит имущество или существенно улучшится положение, вы обязаны в течение пяти рабочих дней уведомить МФЦ — иначе процедура прекращается, а кредитор сможет пойти в арбитражный суд с заявлением о вашем банкротстве.

1. В случае поступления в течение срока процедуры внесудебного банкротства гражданина в его собственность имущества (в результате оспаривания сделки, принятия наследства или получения в дар) или иного существенного изменения его имущественного положения, позволяющего полностью или в значительной части исполнить свои обязательства перед кредиторами, указанными в списке кредиторов в соответствии с пунктом 4 статьи 223 2 настоящего Федерального закона, гражданин обязан в течение пяти рабочих дней уведомить об этом многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг.
   — п. 1 ст. 223.5 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод по вопросу: для МФЦ нужно заполнить заявление по форме приказа Минэкономразвития России от 04.08.2020 № 497 и приложить список всех 8 кредиторов, паспорт и документ о месте жительства/пребывания; при наличии основания из блока 2 — и подтверждающие его сведения. Процедура бесплатна (ст. 223.7), длится 6 месяцев, по истечении которых вы освобождаетесь от указанных долгов. Обязанность уведомить МФЦ об улучшении имущественного положения в течение 5 рабочих дней — критична.

Если МФЦ откажет: судебное банкротство и его цена

Если ни одного основания п. 1 ст. 223.2 нет, бесплатная процедура недоступна, но это не оставляет вас без защиты: судебное банкротство при долге 200 тыс. руб. возможно (см. блок 1), однако оно платное — за счёт должника выплачивается фиксированное вознаграждение финансового управляющего.

Размер фиксированной суммы такого вознаграждения составляет для: временного управляющего - тридцать тысяч рублей в месяц; административного управляющего - пятнадцать тысяч рублей в месяц; внешнего управляющего - сорок пять тысяч рублей в месяц; конкурсного управляющего - тридцать тысяч рублей в месяц; финансового управляющего - двадцать пять тысяч рублей единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве.
— абз. 7 п. 3 ст. 20.6 ФЗ № 127-ФЗ

Помимо 25 000 руб. вознаграждения управляющего, добавляются публикации в ЕФРСБ/«Коммерсанте» и почтовые расходы — на практике это ориентировочно ещё порядка 10–15 тыс. руб.; точный размер зависит от процедуры. При введении реализации имущества из конкурсной массы исключается то, на что взыскание не обращается по процессуальному закону:

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ;
— ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

То есть единственное жильё (не в ипотеке), предметы обычной домашней обстановки, вещи индивидуального пользования, а также доход в пределах прожиточного минимума защищены. При небольшом официальном доходе и отсутствии ликвидного имущества реализовывать фактически будет нечего, но именно поэтому такие дела часто идут по пути внесудебного банкротства.

Если же заявление в МФЦ подано по основанию, которого фактически нет, — процедура может быть прекращена, а кредиторы вправе инициировать судебное дело.

1. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.
   — п. 2 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод по вопросу: при отсутствии оснований для МФЦ идите в арбитражный суд по месту жительства с заявлением по ст. 213.4 ФЗ-127; процедура обойдётся минимум в 25 000 руб. вознаграждения финансового управляющего плюс публикации, защищённое имущество (единственное жильё, личные вещи, доход в пределах прожиточного минимума) из конкурсной массы исключается. Повторно возбудить дело о своём банкротстве по своему заявлению нельзя в течение пяти лет с даты завершения процедуры — это нужно учитывать при выборе момента.

Риски: оспаривание платежей, вопрос добросовестности и ответственность

Отдельно разберём два риска, которые в вашей ситуации реальны.

Риск 1 — закрытый заём. Вы погасили один заём полностью, остальные остались неоплаченными. В судебном банкротстве такой платёж может быть оспорен как сделка с предпочтением.

Со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве также наступают следующие последствия: срок исполнения возникших до дня включения таких сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей считается наступившим, за исключением требований кредиторов, указанных в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи; прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций
— п. 2 ст. 223.4 ФЗ № 127-ФЗ

Практический смысл для вас: в судебном банкротстве погашение одного кредитора при наличии неисполненных обязательств перед другими может быть признано недействительным в пределах сроков ст. 61.3 ФЗ-127, и полученное вернётся в конкурсную массу. Это не ваш личный долг, но это аргумент в пользу того, чтобы не «закрывать» отдельные займы в ущерб остальным, а идти в процедуру.

Риск 2 — добросовестность при получении займов. Взятие 9 займов в короткий срок в разных МФО — обстоятельство, которое кредиторы в банкротстве традиционно проверяют.

1. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
   — п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Плюс вашей позиции — займы взяты на текущие потребительские расходы, а не на бизнес, и без предоставления заведомо ложных сведений. Освобождение от долгов не применяется, если доказано, что при получении кредита вы предоставили заведомо ложные сведения, скрыли имущество и т.п. Поэтому при заполнении анкет в МФО важно, чтобы указанные там данные о доходе и обязательствах соответствовали действительности: если доход был завышен или скрывались другие займы, кредитор может ссылаться на это в деле о банкротстве. Внесудебная процедура по подп. 1 и 4 п. 1 ст. 223.2 проверку добросовестности на входе не предполагает, но оспаривание и вопросы при банкротстве по заявлению кредитора остаются возможными.

Вывод по вопросу: главные риски — оспаривание досрочно погашенного займа как сделки с предпочтением (ст. 61.3 ФЗ-127) и возможные претензии к добросовестности при получении займов (п. 4 ст. 213.28 ФЗ-127); при достоверных анкетах и потребительском характере займов эти риски управляемы. Сохраните все договоры, графики платежей, справки о задолженности и переписку с МФО — они понадобятся и для суда, и для защиты от претензий.

Денежные последствия процедуры: бесплатность МФЦ и расходы судебного варианта

Ключевое отличие двух процедур — в деньгах. Внесудебное банкротство бесплатно «сквозь всю цепочку»: и приём заявления в МФЦ, и включение сведений в ЕФРСБ проводятся без платы.

1. Рассмотрение заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке в многофункциональном центре предоставления государственных и муниципальных услуг осуществляется без взимания платы.
   — ст. 223.7 ФЗ № 127-ФЗ, п. 1

Благодаря этому вы не платите ни за финансового управляющего (его во внесудебной процедуре вообще нет), ни за публикации — процедура закрывается освобождением от долгов (признанием их безнадёжными) без каких-либо платежей с вашей стороны.

1. По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223 2 настоящего Федерального закона. Включение сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве обеспечивается с использованием программно-аппаратного комплекса Единого федерального реестра сведений о банкротстве не позднее дня, следующего за днем завершения указанной процедуры, в том числе в случае, если день завершения указанной процедуры или день включения сведений о завершении указанной процедуры приходится на выходной или праздничный день. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью.
   — п. 1 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

Судебная процедура устроена иначе и обходится в деньги: фиксированное вознаграждение финансового управляющего составляет 25 000 руб. единовременно.

Размер фиксированной суммы такого вознаграждения составляет для: временного управляющего - тридцать тысяч рублей в месяц; административного управляющего - пятнадцать тысяч рублей в месяц; внешнего управляющего - сорок пять тысяч рублей в месяц; конкурсного управляющего - тридцать тысяч рублей в месяц; финансового управляющего - двадцать пять тысяч рублей единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве.
— абз. 7 п. 3 ст. 20.6 ФЗ № 127-ФЗ

Сверх этого при судебном банкротстве добавляются расходы на публикации в ЕФРСБ и газете «Коммерсантъ» (обязательные при реализации имущества и реструктуризации) и почтовые расходы на уведомление кредиторов — ориентировочно ещё порядка 10–15 тыс. руб. Эти суммы покрываются за счёт должника, если иное не установлено законом.

Сравнительная выгода для вас: внесудебная процедура через МФЦ экономит не менее 25 000 руб. вознаграждения управляющего и сопутствующие судебные расходы — поэтому при наличии основания из блока 2 именно она оптимальна.

Вывод по вопросу: внесудебное банкротство через МФЦ полностью бесплатно (ст. 223.7 ФЗ-127); судебное банкротство требует минимум 25 000 руб. на вознаграждение финансового управляющего (абз. 7 п. 3 ст. 20.6 ФЗ-127) плюс публикационные и почтовые расходы, а защищённое имущество (единственное жильё, личные вещи, доход в пределах прожиточного минимума) из конкурсной массы исключается (ч. 1 ст. 446 ГПК РФ).