Можно ли инвалиду 2 группы не платить займы в МФО, есть ли льготы и могут ли забрать единственную квартиру

Есть ли «льгота» для инвалида 2 группы и можно ли просто не платить

Специального освобождения инвалидов от возврата потребительских займов законодательство не устанавливает: инвалидность не прекращает заёмное обязательство и не является законным основанием для его прощения. Долг по трём договорам займа продолжает существовать, а его неуплата ведёт к начислению неустоек и судебному взысканию, а не к «автоматическому списанию». Однако ваш статус (пенсионер, единственный доход — пенсия) даёт вам право на бесплатное внесудебное банкротство, которое и есть механизм списания долга.

1. Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им по месту жительства или месту пребывания в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг.
   — п. 2 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Заявление подаётся в МФЦ по месту жительства или пребывания — госпошлина и оплата услуг арбитражного (финансового) управляющего не взимаются, процедура бесплатна для гражданина.

1. Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований:
   — п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Общий размер ваших обязательств составляет около 53 тыс. руб. (30 + 15 + 8 тысяч), что укладывается в «вилку» от 25 тыс. до 1 млн руб. — по этому порогу вы проходите.

Вывод: льготы «не платить вовсе» для инвалидов нет, и долг сам не аннулируется. Но при вашем уровне долга и статусе пенсионера доступна бесплатная процедура внесудебного банкротства через МФЦ, завершаемая списанием долга.

Условия и порядок внесудебного банкротства через МФЦ (списание долга)

Для вашего случая применимо специальное основание — «пенсионное»: достаточно п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ (оконченное исполнительное производство из-за отсутствия имущества) либо, если взыскание ещё не доходило до приставов, пенсионное основание с исполнительным документом за последний год.

1. в отношении его соблюдаются одновременно следующие условия: основной доход гражданина составляет страховая пенсия (с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), пенсия по государственному пенсионному обеспечению, накопительная пенсия, срочная пенсионная выплата или пенсия, назначенная в соответствии с Законом Российской Федерации от 12 февраля 1993 года № 4468-I "О пенсионном обеспечении лиц, проходивших военную службу, службу в органах внутренних дел, Государственной противопожарной службе, органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, войсках национальной гвардии Российской Федерации, органах принудительного исполнения Российской Федерации, и их семей", либо гражданин принимает (принимал) участие в специальной военной операции; (В редакции Федерального закона от 23.05.2025 № 111-ФЗ) выданный не позднее чем за один год до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, и данные требования не исполнены или исполнены частично; у гражданина на дату подачи заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, за исключением предусмотренных абзацем вторым настоящего подпункта доходов;
   — подп. 2 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

По этому основанию обязательны одновременно: (1) основной доход — пенсия (у вас так и есть); (2) исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению не позднее чем за год до обращения и не исполнен; (3) отсутствует имущество, на которое можно обратить взыскание (кроме защищённого законом — см. ниже про квартиру). Для ряда случаев (подп. 1 п. 1 ст. 223.2 — оконченное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46) достаточно самого факта окончания исполнительного производства.

1. если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными. Это условие считается соблюденным также в случае, если по подлежащему исполнению исполнительному документу на имеющиеся у должника периодические доходы (их часть) не допускается обращение взыскания, в том числе в связи с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере прожиточного минимума
   — п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ

Это значит: если по вашим займам пристав уже заканчивал исполнительное производство из-за того, что взыскивать нечего (в том числе потому, что пенсия защищена прожиточным минимумом), — это и есть «вход» в бесплатное списание долга. Если исполнительных производств ещё не было, путь к списанию лежит через пенсионное основание (подп. 2 п. 1 ст. 223.2).

Сам заём-кредитор при этом нужно указать в заявлении: списание действует только на тех кредиторов, которых вы укажете, и в размере суммы, указанной в заявлении.

1. Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке. Также не допускается освобождение гражданина от обязательств в случаях, предусмотренных абзацами вторым и четвертым пункта 4, абзацем первым пункта 5 и пунктом 6 статьи 213 28 настоящего Федерального закона.
   — п. 2 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

Завершение процедуры:

1. По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223 2 настоящего Федерального закона. Включение сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве обеспечивается с использованием программно-аппаратного комплекса Единого федерального реестра сведений о банкротстве не позднее дня, следующего за днем завершения указанной процедуры, в том числе в случае, если день завершения указанной процедуры или день включения сведений о завершении указанной процедуры приходится на выходной или праздничный день. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью.
   — п. 1 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

Из этого следует: по истечении шести месяцев со дня включения сведений в ЕФРСБ вы освобождаетесь от указанных в заявлении долгов, и задолженность признаётся безнадёжной.

Со дня включения сведений в реестр прекращается начисление процентов и неустоек:

1. Со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве также наступают следующие последствия: срок исполнения возникших до дня включения таких сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей считается наступившим, за исключением требований кредиторов, указанных в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи; прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением требований кредиторов, указанных в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи;
   — п. 2 ст. 223.4 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: при долге ~53 тыс. руб. и пенсии как основном доходе вам доступно бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ; списание долга наступает через 6 месяцев, а с момента включения в реестр проценты и пени перестают расти. Важно: в заявлении необходимо перечислить все три МФО и их достоверные суммы — иначе списание не распространится на не указанных или указанных неверно кредиторов.

Что произойдёт, если просто перестать платить (звонки, суд, приказ)

Само по себе прекращение платежей не «списывает» долг, а запускает цепочку взыскания. По договорам МФО, заключённым в простой письменной форме, кредитор вправе получить судебный приказ — без вызова и участия должника.

1. Судебный приказ - судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника по требованиям, предусмотренным статьей 122 настоящего Кодекса, если размер денежных сумм, подлежащих взысканию, или стоимость движимого имущества, подлежащего истребованию, не превышает пятьсот тысяч рублей.
   — ч. 1 ст. 121 ГПК РФ

Судья в пятидневный срок со дня вынесения судебного приказа высылает копию судебного приказа должнику, который в течение десяти дней со дня получения приказа имеет право представить возражения относительно его исполнения.
— ст. 128 ГПК РФ

Приказ выносится единолично судьёй, копия высылается должнику, и у вас есть 10 дней со дня получения на возражения.

1. При поступлении в установленный срок возражений должника относительно исполнения судебного приказа судья отменяет судебный приказ. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное им требование может быть предъявлено в порядке искового производства.
   — ч. 1 ст. 129 ГПК РФ

Пока возражение подано в срок, приказ отменяется — это не требует мотивировки, достаточно заявить несогласие. Отмена приказа переводит требование в исковое производство, где уже можно заявлять о снижении неустойки.

Общение МФО с вами строго ограничено законом — в том числе по частоте звонков:

1. По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается непосредственное взаимодействие с должником: 1) в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) представителю кредитора; 2) посредством личных встреч более одного раза в течение календарной недели; 3) посредством телефонных переговоров или с использованием автоматизированного интеллектуального агента: а) более одного раза в сутки; б) более двух раз в течение календарной недели; в) более восьми раз в течение календарного месяца.
   — ч. 3 ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ

Кроме того, кредитор обязан действовать добросовестно, а после четырёх месяцев просрочки вы вправе направить заявление об отказе от взаимодействия.

1. Заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору и (или) представителю кредитора не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства. Заявление должника об отказе от взаимодействия, направленное им до истечения указанного срока, считается недействительным.
   — ч. 6 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ

Вывод: при пассивном бездействии по каждому из трёх займов, скорее всего, будет вынесен судебный приказ (суммы малы, сделки в простой письменной форме). Защита на этом этапе — подать возражения в 10-дневный срок, и приказ будет отменён. Звонки ограничены по частоте и времени, а по истечении 4 месяцев просрочки вы вправе полностью прекратить взаимодействие заявлением.

Могут ли забрать квартиру (единственное жильё)

Квартира, являющаяся единственным пригодным для проживания помещением для вас и членов семьи, защищена исполнительским иммунитетом.

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ;
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Исключение — только если жильё в ипотеке (заложено под этот или иной кредит): тогда взыскание возможно. Ваши займы — потребительские (микрозаймы без залога), квартира под них не передавалась, поэтому иммунитет действует.

Этот же иммунитет распространяется и на процедуру банкротства: единственное жильё не включается в конкурсную массу.

1. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
   — п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: единственную квартиру ни пристав, ни финансовый управляющий при банкротстве изъять и продать не вправе — она защищена исполнительским иммунитетом (при условии, что она не в ипотеке и у вас нет иного пригодного жилья). При внесудебном банкротстве вопрос о реализации имущества вообще не возникает — списание происходит без продажи имущества.

Удержания из пенсии и защита прожиточного минимума

Если дело дойдёт до приставов, с вашей пенсии может удерживаться не более половины, но вы вправе сохранить прожиточный минимум.

1. При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований.
   — ч. 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ

По заявлению должника пристав обязан сохранять ежемесячно сумму прожиточного минимума:

Должник-гражданин вправе обратиться в подразделение судебных приставов, в котором ведется исполнительное производство, с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации) при обращении взыскания на его доходы. При этом должник-гражданин представляет документы, подтверждающие наличие у него ежемесячного дохода, сведения об источниках такого дохода.
— ч. 5.1 ст. 69 ФЗ № 229-ФЗ

Это означает: подав приставу заявление (с указанием счёта и подтверждением дохода), вы гарантированно сохраняете из пенсии сумму, равную прожиточному минимуму для вашей социально-демографической группы (для пенсионера — по региону проживания). Обратите также внимание: в силу п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ, если после сохранения прожиточного минимума с дохода не допускается удержание, это признаётся отсутствием имущества для взыскания — что, в свою очередь, служит основанием для внесудебного банкротства по подп. 1 п. 1 ст. 223.2.

Вывод: пенсию приставы могут удерживать максимум наполовину, но по вашему заявлению обязаны сохранить прожиточный минимум. Для пенсии как единственного дохода это, по сути, означает либо минимальные удержания, либо их прекращение — и одновременно открывает путь к списанию долга через МФЦ.

Пределы начисления процентов и неустойки (сколько реально вы должны)

Проценты по займу — это законная плата за пользование деньгами, они не «обнуляются», но их начисление жёстко ограничено. По краткосрочным (до года) потребительским займам МФО пределы таковы:

1. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 100 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ) (В редакции федеральных законов от 29.12.2022 № 613-ФЗ, от 24.07.2023 № 359-ФЗ, от 29.12.2025 № 545-ФЗ)
   — ч. 24 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ

Из этого следует: по каждому из трёх займов сумма начисленных процентов + неустоек и иных платежей не может превышать 100% от суммы займа (а с учётом изменений законодательства и последующего регулирования — используется и пониженный предел 130% суммарно по договору для расчёта общей суммы). Конкретно: займ 30 тыс. не может «раздуться» бесконечно — начисление останавливается, как только набежало, в данном случае, порядка самой суммы долга. Всё, что начислено сверх лимита, взысканию не подлежит и подлежит оспариванию.

Начисленная неустойка дополнительно может быть снижена судом при явной несоразмерности:

1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. 3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) § 3. Залог (Параграф в редакции Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ) 1. Общие положения о залоге
   — п. 1 ст. 333 ГК РФ

Вывод: «не платить проценты» нельзя — это плата за заём, но их дальнейший рост ограничен потолком в 100% от суммы займа (по краткосрочным займам), а саму неустойку можно просить снизить. Практически для вас это означает: сумма, которую реально требует каждая МФО, подлежит проверке на соответствие лимитам, а всё сверхлимитное — исключению. При внесудебном банкротстве вопрос о сумме процентов теряет остроту, так как долг списывается целиком в пределах указанного в заявлении.

Срок исковой давности и риски (включая уголовно-правовые)

По каждому займу действует общий трёхлетний срок исковой давности.

1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
   — п. 1 ст. 196 ГК РФ

1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
   — п. 1 и п. 2 ст. 200 ГК РФ

Для займа с определённым сроком возврата давность течёт с даты, когда наступил срок возврата (окончание срока). Если по какому-то из займов просрочка началась более трёх лет назад и кредитор всё это время не обращался в суд, по требованию можно заявить о пропуске срока (применяется только по заявлению стороны). Однако при сумме долга ~53 тыс. руб. и вероятном скором обращении МФО в суд рассчитывать только на давность не стоит.

О риске уголовной ответственности: сам по себе факт невозврата денег при реальных паспортных данных составом преступления не является. Уголовная ответственность возможна лишь тогда, когда при получении займа были представлены заведомо ложные сведения (например, о доходе или месте работы) и (или) имелся умысел не возвращать долг. В описанной вами ситуации (займы на лечение и ремонт, реальные данные, долг мал) состава ст. 159.1 УК РФ не усматривается.

Списание при банкротстве, однако, не допускается, если будет доказано недобросовестное поведение:

доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
— подп. 3 п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: срок давности — 3 года и применяется по заявлению, но на него полагаться рискованно при активном взыскании. Риска уголовной ответственности при описанных обстоятельствах нет (если в заявках не указывались заведомо ложные сведения о доходах). Для списания долга важно, чтобы получение займов было добросовестным — иначе суд может отказать в освобождении от обязательств.

Иной (судебный) путь и общая стратегия действий

Внесудебное банкротство — не единственный, но в вашем случае самый экономичный путь (бесплатно, без продажи имущества). Судебное банкротство гражданина доступно при предвидении банкротства:

1. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
   — п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Но судебная процедура платная (вознаграждение финансового управляющего ~25 тыс. руб. и госпошлина) и при долге ~53 тыс. руб. экономически бессмысленна, поэтому приоритет — именно МФЦ.

Рекомендуемый порядок действий:

1. Соберите данные по всем трём займам (суммы, даты, остатки) и проверьте начисленные проценты на соответствие лимиту 100%.
2. Если придут судебные приказы — в 10-дневный срок подайте возражения на них (это сохранит возможность списания до возникновения долга).
3. Проверьте в ФССП, не окончены ли уже исполнительные производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ — это даёт самое простое основание для МФЦ.
4. Подайте в МФЦ по месту жительства заявление о внесудебном банкротстве, перечислив все три МФО с корректными суммами; при пенсионном основании приложите справку СФР о назначении пенсии и сведения о предъявлении исполнительного документа.
5. Если после возбуждения процедуры продолжат звонить — ссылайтесь на введённый мораторий; при нарушениях общения обращайтесь в ФССП (контролирующий орган по ФЗ № 230-ФЗ).

Вывод: оптимальная стратегия — не пассивное ожидание, а инициативное бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ (с перечислением всех трёх МФО), которое через 6 месяцев освободит вас от долгов, сохранит квартиру и пенсию в пределах прожиточного минимума.