Раздел имущества и распределение кредитных долгов при разводе через нотариальное соглашение
1. Анализ ситуации: Классификация долгов
В вашем случае долги необходимо разделить на три категории в зависимости от времени их возникновения и целей использования:
а) Долги, возникшие в период брака на общие нужды семьи.
Согласно законодательству, такие обязательства считаются общими долгами супругов.
"Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью." (Источник: Семейный кодекс Российской Федерации, статья 34, пункт 1)
"Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям." (Источник: Семейный кодекс Российской Федерации, статья 39, пункт 3)
К общим долгам также относятся обязательства одного из супругов, если судом установлено, что всё полученное было использовано на нужды семьи (например, потребительский кредит на ремонт квартиры или покупку семейного автомобиля).
б) Долги, возникшие после фактического прекращения отношений, но до официального расторжения брака.
Правовой режим таких долгов сложнее. Брак прекращается только с момента его государственной регистрации в органах ЗАГС или вступления в силу решения суда.
"Брак, расторгаемый в органах записи актов гражданского состояния, прекращается со дня государственной регистрации расторжения брака..." (Источник: Семейный кодекс Российской Федерации, статья 25, пункт 1)
Суд может признать имущество (и, соответственно, долги), приобретенные в период раздельного проживания при прекращении семейных отношений, собственностью каждого из супругов.
"Суд может признать имущество, нажитое каждым из супругов в период их раздельного проживания при прекращении семейных отношений, собственностью каждого из них." (Источник: Семейный кодекс Российской Федерации, статья 38, пункт 4)
На практике долги, взятые после фактического распада семьи на личные нужды (например, кредит на отпуск, который второй супруг не посещал), с большей вероятностью будут признаны личными.
в) Ипотечный кредит на жильё.
Это особый случай, так как кредит связан с приобретением объекта недвижимости, который, вероятно, является совместной собственностью, и обеспечен залогом (ипотекой).
2. Обязательность и содержание нотариального соглашения
Соглашение о разделе общего имущества обязательно должно быть удостоверено нотариусом.
"Соглашение о разделе общего имущества, нажитого супругами в период брака, должно быть нотариально удостоверено." (Источник: Семейный кодекс Российской Федерации, статья 38, пункт 2)
В этом соглашении необходимо и крайне важно отразить порядок распределения не только активов (квартиры, машины, счета), но и пассивов — кредитных обязательств.
- Что указать: По каждому кредиту (ипотечному и потребительскому) следует прописать, кто из супругов принимает на себя обязанность по его дальнейшему погашению, в каких долях (например, 50/50 или 100/0), а также каким образом и в какие сроки будет производиться компенсация второму супругу, если таковую вы договорились предусмотреть.
- Цель: Это соглашение создает внутренние обязательства между вами. Оно защищает того супруга, который по договоренности не должен платить по кредиту, от претензий со стороны второго супруга в будущем.
Нотариус обязан проверить законность сделки и разъяснить вам её последствия.
"Нотариус обязан разъяснить сторонам смысл и значение представленного ими проекта сделки и проверить, соответствует ли его содержание действительным намерениям сторон и не противоречит ли требованиям закона." (Источник: Основы законодательства Российской Федерации о нотариате, статья 54)
3. Правовые последствия для кредиторов (главный риск)
Это самый важный нюанс, который часто упускают.
Соглашение между супругами не изменяет договор с банком (кредитором) и не освобождает от солидарной ответственности перед ним.
"При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 323, пункт 1)
Это означает, что даже если в вашем соглашении с супругой вы прописали, что ипотеку платите только вы, банк в случае просрочки вправе потребовать погашения всего долга с неё.
Чтобы изменить обязательства перед кредитором, необходимо его согласие.
"Перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 391, пункт 2)
На практике это значит следующее:
- По потребительским кредитам вы можете попытаться оформить перевод долга на одного из супругов, но банк может отказать.
- По ипотечному кредиту это правило действует с особыми последствиями. Поскольку квартира находится в залоге (ипотеке), её отчуждение или изменение обязательств по кредиту требует согласия банка-залогодержателя.
"Имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отчуждено залогодателем другому лицу... лишь с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено договором об ипотеке." (Источник: Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", статья 37, пункт 1)
После раздела и перехода права собственности на долю в квартире к одному из вас, этот супруг становится новым залогодателем.
"Лицо, которое приобрело заложенное по договору об ипотеке имущество... становится на место залогодателя и несет все обязанности последнего по договору об ипотеке..." (Источник: Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", статья 38, пункт 1)
Без согласия банка на изменение кредитного договора (например, на снятие одного из заёмщиков) вы оба остаётесь солидарными должниками. Внутреннее соглашение о том, кто платит, не защитит того, кто по нему не должен платить, от претензий банка.
4. Особенности раздела имущества, обремененного ипотекой
- Требуется согласие банка. Как указано выше, для изменения условий по ипотечному кредиту в связи с разделом имущества необходимо обратиться в банк. Банк может:
- Согласиться переоформить кредит на одного из супругов, проверив его платёжеспособность.
- Отказать в переоформлении, и тогда обязательства останутся солидарными.
- Предложить свои условия (например, изменение процентной ставки).
- Ипотека сохраняется. Независимо от раздела, залог (ипотека) на квартиру сохраняется в силе до полного погашения кредита.
"В случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу... залог сохраняется." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 353, пункт 1)
5. Выводы и рекомендации
- Обязательно составьте нотариальное соглашение. В нём подробно распишите, какое имущество и какие долги кому переходят. Для долгов укажите, кто, в каком размере и до какого срока обязуется их погашать, а также порядок компенсаций.
- Уведомьте кредиторов. Хотя закон напрямую не обязывает уведомлять кредиторов о разделе имущества (в отличие от брачного договора), это разумный шаг, чтобы избежать обвинений в сокрытии информации. Кроме того, для ипотеки это необходимое условие для изменения договора.
- Получите согласие банка по ипотеке. Обратитесь в банк с заявлением о переоформлении кредитного договора и договора ипотеки на одного из супругов. Без этого вы оба останетесь ответственными по кредиту перед банком, несмотря на ваше внутреннее соглашение.
- Обратитесь к адвокату. Учитывая сложность вопросов, особенно связанных с ипотекой и солидарной ответственностью, крайне рекомендую перед визитом к нотариусу проконсультироваться с адвокатом, специализирующимся на семейном и кредитном праве. Он поможет составить проект соглашения, который максимально учтёт ваши интересы и минимизирует риски.
