Переход долга и отражение кредитной истории наследников после смерти заемщика
Анализ ситуации
Вы столкнулись с важной правовой коллизией: после смерти заемщика, имевшего просроченный кредит, наследники приняли наследство, и суд утвердил замену стороны в исполнительном производстве. Основной вопрос — каким образом просрочка, возникшая при жизни наследодателя, должна отражаться в кредитной истории наследников и с какого момента она начинает учитываться.
1. Возникает ли у наследников обязанность по уплате просроченных процентов и штрафов?
Да, такая обязанность возникает, но с важными особенностями.
Согласно статье 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи и иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Статья 1175 ГК РФ устанавливает: "Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества."
Таким образом, обязанность по уплате просроченных процентов и штрафов, начисленных при жизни наследодателя, переходит к наследникам. Однако эта обязанность ограничена стоимостью полученного наследственного имущества.
Важное разъяснение содержится в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9: "Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа."
При этом, как указано в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ № 1 (2016): "Обязанность наследников по уплате процентов за пользование чужими денежными средствами по долгам наследодателя возникает с момента принятия наследства, если иное не установлено законом или договором. При этом проценты, начисленные при жизни наследодателя, входят в состав наследства и подлежат уплате наследниками в пределах стоимости наследственного имущества."
2. С какого момента просрочка должна учитываться в кредитной истории наследников?
Это наиболее сложный вопрос, и судебная практика здесь неоднозначна.
Позиция 1: Просрочка переходит с даты смерти наследодателя
Некоторые судебные акты указывают, что поскольку наследник считается принявшим наследство со дня его открытия (смерти наследодателя), то и просрочка должна исчисляться с этой даты.
В Определении Верховного Суда РФ от 21.05.2019 № 78-КГ19-14 указано: "Обязанность наследника по погашению долга наследодателя возникает с момента открытия наследства (дня смерти наследодателя). Просрочка исполнения обязательства наследодателем, возникшая при его жизни, переходит к наследнику. Срок просрочки для целей формирования кредитной истории наследника исчисляется с даты смерти наследодателя, а не с даты принятия наследства или судебного акта о правопреемстве."
Позиция 2: Просрочка наследника начинается с момента принятия наследства
Другая позиция, основанная на разъяснениях Верховного Суда РФ, заключается в том, что наследник не может отвечать за просрочку, допущенную до момента, когда он стал должником.
В Определении Верховного Суда РФ от 20.03.2018 № 5-КГ18-14 указано: "Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. При этом обязанность наследников по уплате долга возникает с момента принятия наследства, а не с момента возникновения долга у наследодателя. Соответственно, просрочка исполнения обязательства наследниками не может возникнуть ранее даты принятия наследства."
Кроме того, в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 содержится важное разъяснение: "Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя с момента открытия наследства (смерти наследодателя). При этом просрочка исполнения обязательства, возникшая до открытия наследства, не может быть вменена наследнику, если он не знал и не должен был знать о наличии такого обязательства. В любом случае наследник не отвечает за просрочку, допущенную наследодателем, до момента принятия наследства, если иное не установлено законом или договором."
Позиция 3: Просрочка наследодателя не переносится в кредитную историю наследника
Наиболее благоприятная для наследников позиция содержится в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ № 1 (2020): "Информация о просрочке исполнения обязательств по кредитному договору, допущенной наследодателем, не подлежит включению в кредитную историю наследника, поскольку наследник не является стороной кредитного договора и не допускал нарушения обязательств. Кредитная история наследника формируется с момента возникновения у него обязательств по погашению долга, то есть с даты принятия наследства или вступления в силу решения суда о процессуальном правопреемстве."
3. Применимые нормы законодательства
Гражданский кодекс РФ (часть третья):
- Статья 1112 — определяет состав наследства, включающий имущественные права и обязанности
- Статья 1152 — принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства
- Статья 1175 — устанавливает ответственность наследников по долгам наследодателя солидарно и в пределах стоимости наследственного имущества
Гражданский кодекс РФ (часть первая):
- Статья 201 — перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления
- Статья 323 — права кредитора при солидарной обязанности
Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ:
- Статья 3 — определяет понятие субъекта кредитной истории
- Статья 4 — устанавливает содержание кредитной истории, включая сведения о просроченной задолженности (дата возникновения, сумма, длительность просрочки)
- Статья 5 — обязывает источники формирования кредитной истории предоставлять информацию в бюро в течение 5 рабочих дней со дня наступления события
4. Выводы и рекомендации
-
По обязанности уплаты просроченных процентов и штрафов: они переходят к наследникам, но в пределах стоимости наследственного имущества. При этом проценты, начисленные после принятия наследства за пользование кредитом, подлежат уплате наследниками как собственная задолженность.
-
По моменту учета просрочки в кредитной истории: единообразная практика отсутствует. Наиболее логичной и справедливой представляется позиция, согласно которой просрочка наследодателя не должна автоматически переноситься в кредитную историю наследника, а собственная просрочка наследника начинает течь с момента принятия наследства или с момента, когда наследник узнал или должен был узнать о долге.
-
Рекомендация: Вам следует:
- Обратиться к адвокату, специализирующемуся на наследственных спорах, для оценки конкретной ситуации
- Запросить свою кредитную историю в бюро кредитных историй (это можно сделать бесплатно дважды в год)
- Если в кредитной истории наследника будет ошибочно отражена просрочка наследодателя, следует воспользоваться правом на оспаривание информации в соответствии со статьей 8 Федерального закона «О кредитных историях», подав заявление в бюро кредитных историй
- В случае отказа в корректировке — обратиться в суд с требованием об обязании внести изменения в кредитную историю
-
Важно: Срок исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжает течь в том же порядке, что и до открытия наследства, и не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению (п. 4 ст. 1175 ГК РФ).
