В описанной ситуации у пользователя накопились долги, возбуждены исполнительные производства, и он рассматривает возможность инициирования собственной процедуры банкротства. Основное беспокойство связано с квартирой, в которой проживает бывший супруг: это жилье было приобретено в ипотеку в период брака с использованием средств материнского капитала, является единственным жильем для бывшего мужа, но пользователь не является ни созаемщиком, ни поручителем по данному ипотечному кредиту. Пользователь не имеет в собственности иного имущества (ни автомобиля, ни квартиры), а его доходом является только заработная плата.
Юридически значимым обстоятельством является то, что имущество, приобретенное в период брака (включая квартиру в ипотеку), по общему правилу является совместной собственностью супругов. Это означает, что даже после расторжения брака и при отсутствии раздела имущества у пользователя может сохраняться доля в праве собственности на данную квартиру. То, что квартира находится в ипотеке и при ее покупке использовался материнский капитал, не отменяет режима совместной собственности, но накладывает дополнительные ограничения: средства материнского капитала подлежат целевому использованию, а дети (члены семьи) обычно наделяются долями в праве собственности, что может усложнить выдел доли.
Факт того, что пользователь не является созаемщиком или поручителем, имеет значение для определения его обязательств по кредиту, но не исключает его прав на долю в квартире как бывшего супруга. Если доля пользователя существует, то при его банкротстве она может быть включена в конкурсную массу. В то же время, если квартира является единственным жильем для бывшего мужа и детей (на которых оформлены доли за счет маткапитала), это может создать препятствия для ее реализации, однако защита единственного жилья в банкротстве не является абсолютной и не распространяется на залоговое имущество (ипотека) и доли, если они не отвечают критериям «единственного пригодного для проживания».
Таким образом, ключевыми правовыми аспектами являются: определение статуса квартиры как совместно нажитого имущества, наличие или отсутствие у пользователя доли в праве на нее, присутствие в числе собственников несовершеннолетних детей (в связи с материнским капиталом), статус квартиры как залогового имущества по ипотеке, а также возможность обращения взыскания на долю должника в рамках процедуры банкротства при наличии оспаривания такого включения со стороны финансового управляющего или кредиторов.
Применимое право
По общему правилу гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением того, на которое взыскание не может быть обращено в соответствии с процессуальным законодательством. Квартира, приобретённая в период брака, является совместной собственностью бывших супругов, если брачным договором не установлено иное. Поскольку развод не меняет правовой режим имущества, нажитого в браке, до его раздела квартира остаётся общей совместной собственностью. Таким образом, у вас имеется доля в этой квартире, даже если вы не участвовали в выплате ипотеки.
- Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если брачным договором между ними не установлен иной режим этого имущества.
— ГК РФ, ст. 256
Тот же принцип закреплён в семейном законодательстве:
- Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.
- К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов, а также приобретённые за счёт общих доходов вещи, включая недвижимость.
— СК РФ, ст. 34
Режим совместной собственности означает, что доли не определены. Однако при разделе или выделе доли одного из супругов их доли презюмируются равными (если иное не вытекает из закона или соглашения).
- При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.
— СК РФ, ст. 39
При банкротстве всё имущество должника, за исключением защищённого законом, составляет конкурсную массу. Специальная норма закона о банкротстве прямо предусматривает, что в конкурсную массу может быть включена доля гражданина в общем имуществе — в том числе доля в совместно нажитом имуществе.
- Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.
- В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским и семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.25
Следовательно, ваши кредиторы смогут требовать выдела вашей доли в квартире бывшего мужа. Однако это право реализуется при недостаточности другого имущества и с соблюдением порядка обращения взыскания на долю в общей собственности.
Кредитор участника долевой или совместной собственности при недостаточности у собственника другого имущества вправе предъявить требование о выделе доли должника в общем имуществе для обращения на нее взыскания.
Если в таких случаях выделение доли в натуре невозможно либо против этого возражают остальные участники долевой или совместной собственности, кредитор вправе требовать продажи должником своей доли остальным участникам общей собственности по цене, соразмерной рыночной стоимости этой доли, с обращением вырученных от продажи средств в погашение долга.
В случае отказа остальных участников общей собственности от приобретения доли должника кредитор вправе требовать по суду обращения взыскания на долю должника в праве общей собственности.
— ГК РФ, ст. 255
Аналогичный механизм предусмотрен семейным законодательством:
- По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания.
— СК РФ, ст. 45
Однако ваша ситуация осложняется тем, что квартира является предметом ипотеки. Закон об ипотеке допускает установление ипотеки на имущество, находящееся в общей совместной собственности, при наличии письменного согласия всех собственников. Вероятно, такое согласие вами давалось, поэтому ваша доля также обременена залогом.
- На имущество, находящееся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников в праве собственности), ипотека может быть установлена при наличии согласия на это всех собственников. Согласие должно быть дано в письменной форме, если федеральным законом не установлено иное.
— Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 7
Ключевое ограничение для обращения взыскания на жильё установлено в гражданском процессуальном законодательстве: единственное пригодное для постоянного проживания жилое помещение не может быть изъято, за исключением случаев, когда оно является предметом ипотеки.
жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
— ГПК РФ, ст. 446
Эта норма защищает бывшего мужа и проживающих с ним членов семьи (в том числе детей, в интересах которых использован маткапитал) от выселения, но только в части, не связанной с обращением взыскания на заложенное имущество. Поскольку квартира обременена ипотекой, она не защищена исполнительским иммунитетом от взыскания по требованиям банка-залогодержателя. Однако ваши личные кредиторы не имеют статуса ипотечного кредитора. Они могут претендовать лишь на вашу долю, которая также обременена залогом. В судебной практике приоритет отдаётся защите жилищных прав добросовестного сособственника (вашего бывшего мужа и детей), особенно когда доля должника незначительна или невозможен её выдел в натуре. Обращение взыскания на долю в единственном для всех сособственников жилье, не являющемся предметом ипотеки по требованию личных кредиторов, допускается лишь в исключительных случаях (если доля может быть использована как самостоятельный объект и это не приведёт к нарушению прав проживающих). Использование средств материнского капитала усиливает эту защиту, поскольку дети имеют право на долю в квартире, и её реализация нарушила бы их права.
Таким образом, прямая угроза изъятия всей квартиры из-за вашего банкротства минимальна. Кредиторы сначала должны потребовать выдела вашей доли; в отсутствие реальной возможности выделить долю в натуре (а это типично для двухкомнатной квартиры, где проживает семья из нескольких человек) и при отказе бывшего мужа выкупить её, суд может отказать в обращении взыскания, либо установить компенсацию. Сам по себе факт, что квартира — единственное жильё бывшего мужа и использован маткапитал, создаёт дополнительные препятствия для её принудительной продажи в рамках вашего банкротства. Однако полностью исключить риск нельзя: если доля будет признана подлежащей выделу (например, финансовый управляющий сможет доказать, что доля существенна и её реализация не нарушит права проживающих), то на неё может быть обращено взыскание. Для защиты бывшему мужу следует рассмотреть возможность раздела имущества в судебном порядке и выкупа вашей доли по рыночной стоимости.
