Начну с самого острого вопроса — о существовании специального закона, позволяющего списать долги по микрозаймам без процедуры банкротства. Такого закона в действующем правовом поле не предусмотрено. Однако законодатель установил ограничения для микрофинансовых организаций при начислении процентов после просрочки, что напрямую касается вашей ситуации, где суммы выросли с 80 тысяч до более 200 тысяч рублей. Согласно ст. 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», после возникновения просрочки по договору потребительского займа со сроком до одного года микрофинансовая организация вправе начислять неустойку (штрафы, пени) только на непогашенную часть основного долга, а не на всю сумму процентов. Это означает, что начисление процентов на проценты после просрочки незаконно, и вы вправе оспорить такие начисления:
- После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
— Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 12.1
Таким образом, рост вашей задолженности может быть частично неправомерным, но для полного списания долгов требуется специальная процедура — банкротство гражданина. Основные условия такой процедуры установлены в Гражданском кодексе и Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)». Статья 25 ГК РФ закрепляет саму возможность признания гражданина банкротом, если он не способен удовлетворить требования кредиторов:
- Гражданин, который не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан несостоятельным (банкротом) по решению арбитражного суда.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 25
Пороговые значения для возбуждения дела о банкротстве указаны в ст. 213.3 Закона о банкротстве: заявление принимается при условии, что требования к гражданину составляют не менее 500 тысяч рублей и не исполнены в течение трех месяцев. По вашим данным, общая задолженность с процентами превышает 200 тысяч рублей, что меньше установленного порога. Однако это не означает невозможности банкротства — вы имеете право подать заявление самостоятельно при предвидении банкротства, как предусмотрено ст. 213.4:
- Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельс
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.4
Такое предвидение очевидно: ваш официальный доход составляет всего 15 тысяч рублей, на иждивении двое детей, а долги превышают двухлетний заработок, что свидетельствует о невозможности погашения. При этом закон устанавливает и обязанность обратиться в суд, если размер обязательств составляет не менее 500 тысяч рублей и нарушение создает невозможность исполнения перед другими кредиторами — в вашем случае сумма меньше, поэтому обязанность пока не наступила.
Важно отметить, что кредиторы — микрофинансовые организации — также могут инициировать банкротство, но только после получения судебного решения, подтверждающего их требования. Это вытекает из ст. 213.5 Закона о банкротстве, которая требует вступившего в законную силу судебного акта, за исключением требований, основанных на кредитных договорах с кредитными организациями. МФО не являются кредитными организациями, поэтому для возбуждения дела по их заявлению необходимо решение суда (например, судебный приказ по ст. 121 ГПК РФ):
- Судебный приказ - судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника по требованиям, предусмотренным статьей 122 настоящего Кодекса, если размер денежных сумм, подлежащих взысканию, или стоимость движимого имущества, подлежащего истребованию, не превышает пятьсот тысяч рублей.
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 121
Поскольку сумма каждого вашего микрозайма, вероятно, меньше 500 тысяч рублей, кредиторы могут получить судебный приказ в упрощенном порядке, что является реальной угрозой.
При рассмотрении дела о банкротстве ключевым является вопрос о вашем доходе. Вы указали неофициальный доход, но закон требует документального подтверждения. Согласно ст. 213.13 Закона о банкротстве, план реструктуризации долгов может быть представлен только при наличии у гражданина источника дохода на дату представления плана. Неофициальный доход не будет учтен арбитражным судом, поскольку не подтвержден документально, что делает план реструктуризации маловероятным. Однако вы можете сослаться на тяжелое материальное положение и отсутствие возможности погашать долги даже при реструктуризации, что может стать основанием для введения процедуры реализации имущества без реструктуризации:
- План реструктуризации долгов гражданина может быть представлен в отношении задолженности гражданина, соответствующего следующим требованиям: гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов; гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство; гражданин не признавался банкротом в течение пяти л
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.13
Если же реструктуризация будет одобрена, ее содержание регулируется ст. 213.14 Закона о банкротстве: план должен предусматривать пропорциональное погашение требований всех конкурсных кредиторов и процентов, причем срок реализации не может превышать пять лет.
Теперь о правовых последствиях длительной неуплаты. Помимо возможности обращения кредиторов в суд, начисление процентов по договору займа регулируется ст. 809 ГК РФ, которая устанавливает право займодавца на получение процентов в размере, определенном договором, а также возможность уменьшить чрезмерно обременительные проценты (п. 5). В вашем случае, когда проценты увеличили долг почти в 2,5 раза, есть основания просить суд о снижении размера процентов как ростовщических. Кроме того, при недостаточности платежа действует ст. 319 ГК РФ, которая определяет очередность погашения: сначала издержки кредитора, затем проценты, затем основная сумма. Если вы будете вносить хоть какие-то платежи, они должны направляться в первую очередь на погашение основного долга, если иное не предусмотрено договором:
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 319
Что касается защиты от действий коллекторов, которые вам звонят, Федеральный закон № 230-ФЗ устанавливает строгие ограничения. Статья 4 определяет допустимые способы взаимодействия: личные встречи, телефонные переговоры, сообщения. При этом ст. 6 прямо запрещает применение физической силы, угроз, психологического давления:
- Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора, связанные в том числе с:
- применением к должнику и (или) иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;
- уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения;
- применением методов, опасных для жизни и здоровья должника и (или) иных лиц;
- оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использовани
— Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», ст. 6
Кроме того, ст. 7 ограничивает время звонков: в рабочие дни с 22 до 8 часов, в выходные с 20 до 9 часов по местному времени. Если звонки поступают в запрещенное время или сопровождаются давлением, вы вправе направить жалобу в ФССП или обратиться в суд. Также кредитор обязан уведомить вас о привлечении представителя (коллектора) путем внесения сведений в Единый федеральный реестр юридически значимых сведений (ст. 9 Закона № 230-ФЗ). Отсутствие такого уведомления может быть основанием для прекращения взаимодействия.
Реструктуризация, которую вы просили у МФО и получили согласие лишь от одной компании, — это договорной механизм, не обязательный для кредиторов. Принудить их к реструктуризации вне рамок банкротства невозможно. Однако в рамках дела о банкротстве вы можете предложить план реструктуризации (ст. 213.13—213.17 Закона о банкротстве). Он будет утвержден судом, если одобрен собранием кредиторов и соответствует закону. Учитывая ваш низкий официальный доход, кредиторы вряд ли одобрят план, так как выплаты будут минимальными, а срок — до пяти лет. В этом случае суд может ввести процедуру реализации имущества, по итогам которой долги списываются, несмотря на отсутствие имущества. Важно, что при реализации имущества конкурсная масса формируется из имеющегося имущества (ст. 213.25 Закона о банкротстве), но если его нет или оно неликвидное, после завершения процедуры долги списываются.
Для подачи заявления о банкротстве необходим ряд документов. В контексте из НПА нет исчерпывающего перечня, но ст. 213.4 Закона о банкротстве требует приложить документы, подтверждающие наличие задолженности, размер доходов, сведения о супруге, имуществе и т.д. Справка о доходах формы № 23, которую вы упомянули, может быть принята, если она соответствует требованиям, предъявляемым к подтверждению доходов (обычно нужна справка 2-НДФЛ). В вашем случае с неофициальным доходом это может быть проблематично, но вы можете подтвердить доход справкой из ПФР или налоговой. Кроме того, потребуются копии договоров займа, сведения о составе семьи, справки о наличии/отсутствии имущества.
Наконец, альтернативы банкротству, помимо переговоров и реструктуризации, ограничены. Закон не предусматривает внесудебного списания долгов. Однако стоит обратить внимание на срок исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года:
- Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 196
Если с момента образования просрочки по конкретному займу прошло более трех лет, и кредитор не обращался в суд, вы можете заявить о пропуске срока исковой давности, что является основанием для отказа во взыскании. Однако в вашем случае прошло менее полугода, поэтому эта норма пока неприменима.
