Как получить отсрочку по займам, если уволилась и пока без работы — советы

Ситуация связана с наличием у пользователя нескольких действующих договоров потребительского займа (микрозайма), обязательства по которым на текущий момент исполняются без просрочек. Ключевым изменением в жизни заемщика стало увольнение после завершения декретного отпуска, что привело к полной утрате дохода. Цель пользователя — получить временное освобождение от платежей (отсрочку) до момента трудоустройства, при этом заемщик не заявляет о намерении отказаться от долга, а лишь признает текущую невозможность его обслуживать.

С юридической точки зрения здесь затронуты правоотношения, вытекающие из договоров потребительского кредита (займа), регулируемые специальным законом о потребительском кредитовании. Поскольку речь идет о займах (вероятно, микрофинансовых организаций), к ним применяются также нормы о микрофинансовой деятельности. Центральный вопрос — это изменение или приостановление графика платежей по уже заключенным договорам.

Юридически значимым является то, что пользователь не подпадает под действие законодательства о «кредитных каникулах» (Федеральный закон № 106-ФЗ), поскольку этот механизм изначально распространялся только на заемщиков, чей доход снизился, но не распространялся прямым образом на граждан, уволившихся по собственному желанию. Более того, нормы о «кредитных каникулах» действуют в ограниченные периоды (обычно при чрезвычайных обстоятельствах или определенных экономических условиях) и не являются бессрочным правом.

Ключевое обстоятельство — отсутствие просрочек на данный момент. С одной стороны, это улучшает позицию заемщика, так как ее кредитная история не испорчена. С другой стороны, отсутствие факта нарушения обязательств лишает кредитора стимула немедленно идти на уступки, поскольку договор пока исполняется. С точки зрения закона, у заемщика нет безусловного права требовать от кредитора заключения соглашения об отсрочке или реструктуризации. Это исключительно право, а не обязанность кредитора — пойти навстречу клиенту, если договор не предусматривает такой возможности автоматически.

Также юридически значимо, что пользователь прекратила трудовые отношения. Сам по себе факт увольнения (особенно по собственному желанию) и предшествующий декретный отпуск не являются по закону основанием для автоматического предоставления льготного периода по займу — закон о потребительском кредитовании не содержит специальных механизмов для заемщиков, потерявших доход именно после декрета. Однако данное обстоятельство (потеря работы) может быть признано существенным изменением обстоятельств, на что можно ссылаться при переговорах с кредитором.

Таким образом, суть ситуации: исправный заемщик, оказавшийся в трудной жизненной ситуации (потеря дохода из-за увольнения), стремящийся избежать просрочек и желающий договориться с кредитором об изменении графика платежей мирным путем. Правовая квалификация: отношения регулируются гражданским законодательством (договор займа) и законом о потребительском кредите. Заемщик находится в переговорной плоскости, а не в плоскости судебного оспаривания или банкротства, так как пока не допущено нарушения обязательств.

Согласно статье 6.1-2 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», заемщик вправе требовать от кредитора предоставления льготного периода, который предполагает приостановление исполнения обязательств по договору. Для вашей ситуации это ключевой механизм: вы не имеете просрочек, не отказываетесь платить, но временно потеряли доход в связи с увольнением после декрета. При обращении к кредитору необходимо подтвердить, что размер каждого из ваших займов не превышает установленный Правительством РФ максимум (на сегодня это, как правило, 300 000 — 350 000 рублей для потребительских кредитов и 100 000 рублей для микрозаймов — точные значения нужно уточнить), и что вы ранее не пользовались льготным периодом по этим договорам (ни по данной статье, ни по «кредитным каникулам» по Закону № 106-ФЗ). Если оба условия соблюдены, кредитор обязан рассмотреть ваше требование; отказ возможен только при невыполнении этих условий или если вы уже изменяли договор ранее.

Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа) не превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ; 2) условия договора ранее не изменялись по требованию заемщика в соответствии с настоящей статьей или статьей 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 года N 106-ФЗ.
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6.1-2

На текущий момент у вас нет автоматической отсрочки по закону только из-за увольнения, но вы имеете право потребовать от кредитора льготный период по статье 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ, если каждый ваш заём не превышает установленный лимит и вы ранее не меняли условия этих договоров в льготном порядке. Кредитор будет обязан предоставить каникулы при соблюдении этих условий. Если лимит превышен или право уже использовано, закон не обязывает кредитора идти навстречу, но вы можете договориться о реструктуризации добровольно, так как вы — добросовестный заёмщик без просрочек, и это повышает ваши шансы на соглашение.

Рекомендуемые действия

• Незамедлительно проверьте сумму каждого займа (не превышает ли она лимит, установленный Правительством РФ, — как правило, 300 000–350 000 руб. для кредитов и около 100 000 руб. для микрозаймов) и убедитесь, что вы ранее не пользовались льготным периодом или кредитными каникулами по этим договорам (проверьте ваши соглашения с кредиторами).
• Подготовьте письменное требование о предоставлении льготного периода на основании ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ, приложив копии документов, подтверждающих увольнение и отсутствие дохода (например, трудовую книжку с записью об увольнении, справку из центра занятости о постановке на учёт или об отсутствии пособия).
• Направьте это требование каждому кредитору способом, который позволяет зафиксировать дату отправки и получения (например, ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении), и потребуйте письменного решения в течение 10 рабочих дней после получения заявления.
• Если какой-либо из ваших займов не подпадает под обязательный льготный период из-за превышения лимита или повторного обращения, подайте тому же кредитору отдельное заявление о реструктуризации со ссылкой на ст. 450 ГК РФ, предложив конкретный срок отсрочки и план погашения после трудоустройства; настаивайте на том, что вы не отказываетесь от долга и намерены платить.
• Параллельно встаньте на учёт в центр занятости как безработная и собирайте подтверждения активного поиска работы (отклики на вакансии, записи собеседований), чтобы в переговорах с кредиторами документально подтверждать временный характер вашей несостоятельности.
• При получении отказа от кредитора в предоставлении отсрочки сохраняйте все переписки и отказы — в случае вынужденной просрочки эти документы помогут аргументировать в суде вашу добросовестность и попытки урегулировать спор мирным путём.
• До официального предоставления отсрочки или реструктуризации продолжайте платить, даже если это минимально возможная сумма, чтобы не превратиться в недобросовестного должника — образование просрочек даст кредитору право начислять неустойку и обратиться в суд.