Долг, возникший из договора микрозайма на сумму 15 000 рублей, относится к категории денежных обязательств и по своей правовой природе подлежит включению в процедуру банкротства физического лица. Законодательство о банкротстве граждан не содержит исключений для задолженности исходя из её размера или статуса кредитора (микрофинансовая организация), за исключением случаев, когда долг является текущим или относится к требованиям, неразрывно связанным с личностью кредитора, что в данном случае отсутствует. Юридически значимым обстоятельством является то, что обязательство возникло до даты принятия судом заявления о признании должника банкротом, и на момент возбуждения процедуры срок его исполнения (даже при просрочке всего в 2 дня) уже наступил, что делает такое требование реестровым.
Условие договора о праве микрофинансовой организации потребовать досрочного возврата займа в случае возбуждения дела о банкротстве не изменяет правовую квалификацию самого долга как обязательства, подлежащего включению в процедуру. Такое положение договора может рассматриваться как договорная оговорка, но в рамках банкротства оно не создаёт отдельного правового режима для данного требования. Возбуждение процедуры банкротства само по себе является юридическим фактом, который может активировать право кредитора на досрочное истребование, однако это право реализуется исключительно в рамках дела о банкротстве, а не в индивидуальном судебном порядке.
Финансово значимым является то, что должник уже указал этот займ в перечне кредиторов, поданном в суд, что свидетельствует о добросовестном исполнении обязанности по раскрытию всех известных долгов. Замечание финансового управляющего о необходимости уточнения сведений из-за недавней даты заключения договора указывает на то, что имеются признаки, требующие проверки — не допущено ли злоупотребление правом со стороны должника (например, искусственное наращивание задолженности накануне банкротства). Это является юридически значимым обстоятельством, влияющим на добросовестность процедуры, но не отменяет необходимость включения требования в реестр, если долг реален и подтверждён документально.
Потенциальная угроза подачи микрофинансовой организацией отдельного иска в суд общей юрисдикции до момента включения её в реестр требований кредиторов является реальной, но процессуально — с момента принятия судом заявления о банкротстве, все споры о задолженности, возникшей до этой даты, подлежат рассмотрению исключительно в рамках дела о банкротстве. Иск, поданный после этой даты вне процедуры, не должен приниматься судом к производству, а если он был подан ранее — его рассмотрение приостанавливается. Таким образом, риск отдельного судебного разбирательства, способного заблокировать или усложнить процедуру банкротства, является крайне низким.
Слухи о том, что микрофинансовые организации не предъявляют требования при малых суммах, имеют под собой экономическую основу, а не правовую. Однако это не является гарантией бездействия кредитора. Микрофинансовая организация может как включиться в реестр, получив пропорциональное удовлетворение, так и пропустить срок закрытия реестра, после чего её требование будет считаться погашенным по окончании процедуры. Юридически значимым является не размер долга, а факт его наличия и соблюдение кредитором процессуальных сроков. При этом бездействие кредитора не освобождает должника от обязанности корректно указать сведения о долге.
Долг перед микрофинансовой организацией, возникший из договора займа, является денежным обязательством и подлежит включению в реестр требований кредиторов в процедуре банкротства физического лица. Согласно п. 1 ст. 213.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве), отношения, связанные с банкротством граждан, регулируются нормами главы X, а в части, не урегулированной ею, — общими положениями Закона о банкротстве. Договор займа, по которому МФО передала деньги, соответствует ст. 807 ГК РФ, устанавливающей обязанность заёмщика возвратить сумму займа. Факт наличия просрочки в 2 дня и небольшой суммы (15 тыс. руб.) не исключает возможность включения требования в реестр: закон не устанавливает минимального размера задолженности для целей участия в деле о банкротстве гражданина.
- По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги... а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)...
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 807
Условие договора о досрочном погашении займа в случае возбуждения дела о банкротстве не создаёт для МФО преимуществ, а лишь дублирует последствия, установленные законом. С даты введения процедуры реструктуризации долгов (или реализации имущества) срок исполнения денежных обязательств, возникших до принятия заявления о банкротстве, считается наступившим. Это прямо вытекает из п. 2 ст. 213.11 и п. 1 ст. 126 Закона о банкротстве. Таким образом, даже если бы договор не содержал такого условия, МФО всё равно могла бы потребовать возврата всей суммы досрочно в рамках дела о банкротстве, но именно в порядке, установленном Законом о банкротстве.
С даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства:
срок исполнения возникших до открытия конкурсного производства денежных обязательств и уплаты обязательных платежей должника считается наступившим;
все требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования, за исключением текущих платежей, указанных в пунктах 1 и 1.1 статьи 134 настоящего Федерального закона, и требований о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными ничтожных сделок и о применении последствий их недействительности могут быть предъявлены только в ходе конкурсного производства
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 126
Более того, со дня введения реструктуризации долгов в соответствии с п. 1 ст. 213.11 Закона о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, а все исковые заявления, предъявленные не в рамках дела о банкротстве, подлежат оставлению без рассмотрения. Это означает, что даже если МФО подаст отдельный иск, он не будет рассмотрен по существу, и такой иск не может помешать процедуре банкротства.
С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам... С даты вынесения... наступают следующие последствия: срок исполнения возникших до принятия... денежных обязательств... считается наступившим; требования кредиторов... могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве... подлежат... оставлению судом без рассмотрения; прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.11
Должник не обязан лично уведомлять каждого кредитора о начале процедуры. Однако согласно п. 3 ст. 213.4 Закона о банкротстве, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагается список кредиторов с указанием их адресов и сумм задолженности. Поскольку вы уже указали этот долг в заявлении, первичное уведомление МФО состоялось. Дальнейшая обязанность по уведомлению лежит на финансовом управляющем: в силу п. 2 ст. 213.24 и п. 3 ст. 213.8 управляющий направляет уведомление о введении процедуры всем известным кредиторам не позднее 15 дней с даты вынесения соответствующего определения, предлагая заявить требования. Таким образом, вам не нужно писать отдельное заявление МФО — это задача управляющего.
В случае принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина в соответствии с пунктом 8 статьи 213.6 настоящего Федерального закона финансовый управляющий направляет по почте уведомление о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина всем известным ему кредиторам гражданина не позднее чем в течение пятнадцати дней с даты вынесения арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом. В указанном уведомлении также кредиторам предлагается заявить свои требования в деле о банкротстве гражданина и разъясняется порядок их заявления.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.24
Если МФО не предъявит своё требование в установленный срок (два месяца с даты опубликования сообщения о введении реструктуризации — ст. 213.8, п. 2), это не препятствует процедуре банкротства, но имеет важное последствие для вас как должника. После завершения расчётов с кредиторами и вынесения определения о завершении реализации имущества гражданин освобождается от всех требований, в том числе не заявленных в ходе процедуры. Это прямо установлено п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве. Следовательно, если МФО не включится в реестр, по окончании банкротства вы будете освобождены от обязанности возвращать ей 15 тыс. руб. Именно на этом основан распространённый слух, что микрофинансовые организации часто не предъявляют требования при малых суммах: им невыгодно тратить время и ресурсы на взыскание небольшого долга, и они рассчитывают на то, что должник самостоятельно погасит его после процедуры. Однако юридически вы не обязаны этого делать.
После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.28
Небольшой размер задолженности и незначительная просрочка не могут служить основанием для возбуждения отдельного судебного производства, которое повлияло бы на ход процедуры банкротства. Сама МФО, как конкурсный кредитор, вправе обратиться в суд с заявлением о банкротстве должника, но для этого её требования должны составлять не менее 500 тыс. руб. и быть не исполнены в течение трёх месяцев (ст. 213.3 Закона о банкротстве). Очевидно, что 15 тыс. руб. не соответствуют этому порогу, поэтому МФО не может инициировать ваше банкротство. Если же она подаст обычный иск о взыскании долга, то после введения процедуры банкротства такой иск будет оставлен без рассмотрения (ст. 213.11). Таким образом, опасения, что иск помешает банкротству, беспочвенны.
Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган. Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.3
Наконец, по поводу замечания финансового управляющего о необходимости уточнения сведений по недавно заключённому договору: это разумное требование. Несмотря на то, что вы уже указали долг в первоначальных документах, управляющий вправе запрашивать уточнённые сведения в силу ст. 20.3 Закона о банкротстве, которая даёт ему право запрашивать информацию о должнике и его обязательствах. Поскольку договор датирован недавно, управляющий может подозревать, что заём был взят накануне банкротства с целью искусственного увеличения кредиторской задолженности или сокрытия имущества. Вам следует предоставить договор займа, график платежей, доказательства получения денег (если есть) и любые другие документы, подтверждающие реальность сделки. Это предотвратит возможные споры о недействительности сделки или отказе во включении требования в реестр.
Арбитражный управляющий в деле о банкротстве имеет право: ... запрашивать необходимые сведения о должнике, о лицах, входящих в состав органов управления должника, о контролирующих и иных заинтересованных по отношению к должнику лицах, о принадлежащем им имуществе (в том числе имущественных правах), о контрагентах и об обязательствах должника у физических лиц, юридических лиц, государственных органов, органов управления государственными внебюджетными фондами Российской Федерации и органов местного самоуправления без предварительного обращения в арбитражный суд, включая сведения, составляющие служебную, коммерческую и банковскую тайну; ... обязан вести реестр
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 20.3
Таким образом, вы действуете правильно, уже включив долг в заявление и общаясь с управляющим. Единственное, что нужно сделать — оперативно предоставить запрошенные уточнённые сведения (копию договора, подтверждение получения денег и т.п.). Активно писать МФО о включении в реестр не требуется — это задача управляющего. Если МФО не предъявит требование, долг будет списан по окончании процедуры.
