Особое внимание следует уделить вопросу о необходимости судебного признания мужа безвестно отсутствующим. Кредиторы настаивают на этом, однако закон предлагает иные механизмы. Признание гражданина безвестно отсутствующим (ГПК РФ, ст. 276–279) — это отдельная гражданско-правовая процедура, направленная на защиту его имущества и прав заинтересованных лиц, но сама по себе она не прекращает долговые обязательства. В силу ст. 279 ГПК РФ, такое решение служит лишь основанием для передачи имущества в доверительное управление, а не для списания долгов. Целью обращения в суд с таким заявлением (ст. 277 ГПК РФ) является, например, установление опеки над имуществом или расторжение брака, но не погашение задолженности перед банком и МФО. Поэтому требование кредиторов о предварительном признании мужа безвестно отсутствующим для списания долгов не основано на законе — это лишь их внутренняя политика, а не правовая норма.
Значительно более эффективным инструментом является процедура банкротства, которая может быть инициирована даже после исчезновения должника. Согласно ст. 223.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», производство по делу о банкротстве гражданина может быть возбуждено после его смерти или объявления его умершим по заявлению конкурсного кредитора, а также по заявлению принявших наследство наследников. Ключевое слово — «объявления умершим», то есть требуется судебное решение об объявлении мужа умершим (не путать с признанием безвестно отсутствующим), которое возможно при отсутствии сведений о месте его пребывания в течение пяти лет (или шести месяцев, если он пропал при обстоятельствах, угрожавших смертью — что применимо к СВО). Однако есть и альтернатива: если муж вернётся или будут доказательства его гибели, банкротство может быть возбуждено и в упрощённом порядке. Но пока он жив, но пропал без вести, ст. 223.1 не применима напрямую, поскольку она рассчитана на случай смерти или объявления умершим.
Производство по делу о банкротстве гражданина может быть возбуждено после его смерти или объявления его умершим по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа, а также лиц, указанных в абзаце первом пункта 4 настоящей статьи.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 223.1
Тем не менее, для участников СВО предусмотрена специальная льготная процедура внесудебного банкротства. В силу ст. 223.2 того же закона, гражданин имеет право подать заявление о признании его банкротом во внесудебном порядке, если он принимает или принимал участие в специальной военной операции. Это прямой ответ на вопрос о льготах для семей мобилизованных. При этом в статье прямо не указано, что такой гражданин должен лично подавать заявление; по смыслу закона, это может сделать его представитель (в том числе супруга) на основании доверенности. Однако в ситуации, когда муж пропал без вести, получить от него доверенность невозможно. Тем не менее, закон не требует личного присутствия — заявление может быть подано через законного представителя или в упрощённом порядке, если супруга сможет подтвердить его участие в СВО (например, справкой из военкомата или Минобороны). Банкротство во внесудебном порядке — это наиболее быстрый и дешёвый вариант, так как для него не нужно решения суда о признании безвестно отсутствующим или умершим; достаточно подтверждения статуса участника СВО и отсутствия имущества, на которое можно обратить взыскание.
Гражданин принимает (принимал) участие в специальной военной операции.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 223.2
Что касается ответственности самой супруги по долгам мужа, взятого до его исчезновения, закон защищает её от автоматического взыскания. Согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ, по обязательствам одного из супругов взыскание обращается лишь на его личное имущество. Если должником по кредитному договору выступает только муж (а вы не являетесь созаемщиком или поручителем), то кредиторы могут претендовать только на его долю в общем имуществе супругов, но не на ваше личное имущество. Исключение — если будет доказано, что все полученные по кредиту деньги были потрачены на нужды семьи (например, на ремонт квартиры, покупку продуктов, отдых). Банку и МФО придётся доказывать это в суде. Пока муж пропал, а вы не подтверждаете использование средств на семью, ваша ответственность крайне маловероятна.
Пункт 1: по обязательствам одного из супругов взыскание обращается лишь на его имущество. Пункт 2: взыскание на общее имущество возможно по общим обязательствам или если полученное по обязательствам одного супруга использовано на нужды семьи.
— Семейный кодекс Российской Федерации, ст. 45
Если же признание мужа умершим произойдёт (а для этого достаточно шести месяцев с момента его исчезновения при обстоятельствах, угрожавших смертью), то долги войдут в состав наследства. Тогда на помощь приходят нормы ГК РФ. В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят имущественные обязанности наследодателя, а личные неимущественные долги (например, алименты) исключены. Кредитные долги — это именно имущественные обязанности, поэтому они наследуются. При принятии наследства вы и другие наследники будете отвечать по этим долгам, но с ограничением: согласно ст. 1175 ГК РФ, каждый наследник отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Если у мужа не было имущества (квартира, машина, счета), то долги фактически некому погашать, и кредиторы ничего не получат. Если же имущество есть, но его стоимость меньше долга — наследники отвечают только в рамках этой стоимости, а остаток долга списывается.
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 1175
Отдельно стоит рассмотреть возможность прекращения долга на основании невозможности исполнения обязательства. В ст. 416 ГК РФ указано, что обязательство прекращается, если невозможность исполнения вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. Исчезновение человека на СВО — это, безусловно, обстоятельство непреодолимой силы (форс-мажор). Однако эта норма не применяется к денежным требованиям по кредитам, так как деньги — это вещи, определяемые родовыми признаками, и невозможность их возврата не признаётся юридически (должник всегда может быть заменён). Более того, ст. 416 говорит о прекращении самого обязательства, а не освобождении от платежей. Поэтому ссылаться на неё в качестве основания для списания долга бесперспективно. Она полезна лишь для объяснения природы исчезновения как события, но не для погашения задолженности.
Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 416
Что касается потребительского кредита, закон 353-ФЗ предусматривает возможность получения льготного периода (кредитных каникул) для заемщиков, в том числе участников СВО. Согласно ст. 6.1-2, заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием приостановить исполнение обязательств на определённый срок, если размер кредита не превышает установленный лимит (который Правительство РФ повышало для военнослужащих). Супруга может подать такое заявление как представитель мужа, подтвердив его участие в СВО документально. Это не списает долг, но приостановит начисление штрафов и пеней на период до полугода, что даст время для решения вопроса о банкротстве или признании умершим.
Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора ... вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при условии ... размер кредита не превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ.
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6.1-2
Наконец, статус супруги как участника дела о банкротстве закреплён в ст. 213.1 127-ФЗ. Если возбуждается банкротное дело (хоть судебное, хоть внесудебное), супруг (бывший супруг) должника приобретает статус лица, участвующего в деле. Это означает, что вы имеете право знакомиться с материалами, заявлять ходатайства, обжаловать решения. Ваше мнение будет учтено при реализации имущества или утверждении плана реструктуризации долгов. Это важно, чтобы защитить свою долю в общем имуществе.
Супруг (бывший супруг) гражданина, в отношении которого возбуждено дело о банкротстве, приобретает статус лица, участвующего в деле о банкротстве.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.1
Таким образом, первоочередной шаг — не ждать решения о признании безвестно отсутствующим, а попытаться запустить внесудебное банкротство на основании ст. 223.2 (как участника СВО) или же, после истечения 6 месяцев с момента исчезновения, получить в суде решение об объявлении мужа умершим (а не просто безвестно отсутствующим) и затем подать заявление о банкротстве по ст. 223.1. Одновременно следует воспользоваться льготным периодом по ст. 6.1-2 353-ФЗ, чтобы приостановить начисление санкций.
