Мораторий на взыскание долгов в регионе с режимом ЧС: как защититься от коллекторов и приставов, если упал доход

Согласно ст. 11 Федерального закона «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера», органы государственной власти субъектов Российской Федерации вправе принимать законы и иные нормативные правовые акты в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций межмуниципального и регионального характера. Это означает, что ваш регион мог самостоятельно установить правила, ограничивающие взыскание долгов в связи с режимом ЧС. Если в администрации вам сообщили о наличии местного постановления, именно оно может содержать нормы о моратории или послаблениях. Однако в отсутствие такого акта на федеральном уровне общий мораторий на взыскание долгов для всех жителей зоны ЧС законом не предусмотрен.

Статья 11. Полномочия органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций 1. Органы государственной власти субъектов Российской Федерации: а) принимают в соответствии с федеральными законами законы и иные нормативные правовые акты в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций межмуниципального и регионального характера;
— Федеральный закон от 21.12.1994 N 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера», ст. 11

Для вашей ситуации с просрочкой по потребительскому кредиту более конкретную защиту может дать ст. 6.1-2 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Эта норма предоставляет заемщику право в любой момент действия кредитного договора потребовать изменения его условий — например, отсрочки платежей или реструктуризации. При этом в примечании к статье указано, что льготный период может применяться в случаях снижения дохода более чем на 30%, что прямо соответствует вашим обстоятельствам (доход упал из-за невозможности работать в приграничной местности). Вы можете обратиться в банк «Регион-Финанс» с требованием об изменении условий договора на основании этой статьи, даже если не объявлен специальный мораторий.

Статья 6.1-2. Особенности изменения условий договора потребительского кредита (займа) по требованию заемщика (введена Федеральным законом от 24.07.2023 N 348-ФЗ) 1. Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договор
— Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6.1-2

Закон также допускает, что режим ЧС может быть признан обстоятельством непреодолимой силы, освобождающим от ответственности за нарушение обязательства. В силу ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо освобождается от ответственности за неисполнение обязательства, если докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельств. Ваше проживание в зоне ЧС и потеря работы объективно препятствуют своевременной уплате кредита. Вы можете ссылаться на эту норму при общении с банком и коллекторами, а также в суде, если дело дойдет до разбирательства: она позволит оспорить начисление неустоек и штрафов, хотя основной долг и проценты подлежат возврату.

Статья 401. Основания ответственности за нарушение обязательства ... 3. Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельно
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 401

Что касается действий судебных приставов: ст. 40 Федерального закона «Об исполнительном производстве» устанавливает закрытый перечень случаев, когда исполнительное производство подлежит приостановлению. Среди них — смерть должника, утрата дееспособности, а также участие гражданина в боевых действиях и военных конфликтах (это специальное основание, введенное для участников СВО). Режим ЧС сам по себе в этом перечне не указан. Поэтому если суд уже вынес решение о взыскании и возбуждено исполнительное производство, пристав сможет списать деньги с вашей карты, если только местное постановление администрации прямо не запрещает такие действия или не вводит временный мораторий на принудительное взыскание. Ваше упоминание о постановлении администрации очень важно: вам нужно найти его официальный текст и проверить, не предусматривает ли оно приостановление исполнительных производств или запрет на обращение взыскания на доходы граждан в зоне ЧС. Если такое постановление есть, вы вправе ссылаться на него перед приставом и банком.

Статья 40. Приостановление исполнительного производства судебным приставом-исполнителем 1. Исполнительное производство подлежит приостановлению судебным приставом-исполнителем полностью или частично в случаях: 1) смерти должника, объявления его умершим или признания безвестно отсутствующим... 2) утраты должником дееспособности; 3) если должник-гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель: а) участ
— Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 40

Поскольку в предоставленных нормах нет прямого моратория на взыскание долгов для жителей зоны ЧС, ваша основная защита сейчас — это требование о реструктуризации по ст. 6.1-2 закона о потребительском кредите и ссылка на форс-мажор по ст. 401 ГК РФ. Коллекторы имеют право обращаться в суд, но вы можете заявить эти доводы и просить суд отказать во взыскании неустойки или предоставить рассрочку. Для полной уверенности рекомендую найти упомянутое местное постановление администрации — именно в нем могут быть специальные правила, которые вы ищете. Если нужен совет по его толкованию, можете обратиться ко мне с текстом документа.