В данной ситуации применимы нормы Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», определяющие правовой режим имущества и счетов гражданина-должника в процедуре банкротства, а также Гражданского кодекса РФ, регулирующие договор банковского счета. Поскольку пользователь уже находится в процедуре банкротства (постановление суда имеется), ключевое значение имеет точное определение стадии процедуры: введена ли реструктуризация долгов (статья 213.11) или гражданин уже признан банкротом (статья 213.25).
Если в отношении пользователя введена процедура реструктуризации долгов, согласно ст. 213.11 Закона о банкротстве накладываются определённые ограничения, однако закон прямо предусматривает снятие ранее наложенных арестов и иных ограничений распоряжения имуществом. Это означает, что сам по себе факт возбуждения дела о банкротстве не является абсолютным запретом на доступ к счёту — напротив, закон гарантирует, что новые аресты могут накладываться только в рамках дела о банкротстве. Следовательно, банк не вправе блокировать доступ к онлайн-банкингу лишь по мотиву банкротства клиента, если иное не установлено судебным актом. При этом восстановление доступа по постановлению суда о банкротстве в качестве документа, удостоверяющего личность и статус, возможно, если в судебном акте содержатся данные, позволяющие идентифицировать пользователя (ФИО, дата рождения, реквизиты дела). Пользователь может предъявить постановление суда как подтверждение своего статуса и права на доступ к счету (с учётом ограничений), и банк обязан рассмотреть такое заявление, поскольку отказ на основании «вопросов» не предусмотрен законом.
Статья 213.11. Последствия введения реструктуризации долгов гражданина: ... снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.11
Если же пользователь уже признан банкротом и введена реализация имущества, то применяется ст. 213.25 Закона о банкротстве, которая вводит значительно более строгие ограничения: с даты признания банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу (включая денежные средства на счетах), осуществляются только финансовым управляющим. Это означает, что гражданин лично лишается права распоряжаться средствами на счёте, и любые сделки по счёту, совершённые им лично, ничтожны. Однако важно разграничить: сама по себе возможность входа в онлайн-банк для просмотра информации (проверки уведомлений, поступлений) не является распоряжением счётом — это действие по получению информации, которое не нарушает запрет на совершение сделок. Закон не запрещает должнику просматривать выписки, получать уведомления; запрещено только распоряжение средствами. Восстановление доступа к онлайн-банку для этих целей не может быть квалифицировано как распоряжение имуществом. Тем не менее, банк, зная о статусе должника, может отказать в восстановлении доступа именно из-за опасений совершения клиентом транзакций; в таком случае пользователь вправе обратиться к финансовому управляющему с просьбой дать банку распоряжение о восстановлении доступа в режиме «только просмотр», либо сам финансовый управляющий может получить полный доступ к счёту от имени должника.
С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.25
Помимо норм Закона о банкротстве, важное значение имеют положения ГК РФ о договоре банковского счёта. Согласно ст. 845 ГК РФ, банк обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче средств со счёта (часть 1) и гарантирует клиенту право беспрепятственно распоряжаться средствами (часть 2). Более того, часть 3 этой статьи прямо запрещает банку устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения права клиента распоряжаться средствами. Однако здесь есть важная оговорка: «при условии соблюдения ограничений, установленных законодательством о банкротстве». Поскольку Закон о банкротстве (ст. 213.25) вводит ограничения на распоряжение счётом при реализации имущества, эти ограничения являются законными и должны применяться банком. Но само по себе восстановление доступа к онлайн-банку — это не ограничение права распоряжаться, а, наоборот, реализация права на получение информации о состоянии счёта. Отказ банка восстановить доступ без визита в отделение при наличии у пользователя постановления суда (и, возможно, паспорта, который у него сохранился) может быть расценён как необоснованное ограничение права пользователя на информацию о состоянии счета, если иное не предусмотрено правилами банка. Тем не менее, банк вправе требовать идентификации клиента, и поскольку старый номер телефона утерян, стандартные способы восстановления (по СМС) недоступны. Постановление суда о банкротстве может служить альтернативным документом, но оно не заменяет паспорт для идентификации личности: судебный акт содержит ФИО, но может не содержать фотографии и серийного номера паспорта — банк может запросить дополнительное подтверждение. Таким образом, у пользователя есть право требовать восстановления доступа на основании ст. 845 ГК РФ, но банк вправе установить разумные процедуры идентификации (например, видеозвонок с предъявлением паспорта), если визит в отделение невозможен. Боязнь «вопросов» не является юридическим основанием для отказа банку в идентификации; напротив, утаивание смены номера или несообщение о банкротстве может быть расценено как недобросовестное поведение.
Статья 845 ГК РФ устанавливает обязанность банка выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче средств со счета (ч.1), гарантирует право клиента беспрепятственно распоряжаться средствами (ч.2) и запрещает банку устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения права клиента распоряжаться средствами (ч.3). Эти нормы могут быть полезны для обоснования права должника на доступ к счету и обязанности банка обеспечить такой доступ, в том числе путем восстановления онлайн-банкинга, при условии соблюдения ограничений, установленных законодательством о банкротстве.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 845
В итоге, правовые основания для восстановления доступа к онлайн-банку без личного визита существуют: ст. 213.11 (при реструктуризации — доступ не ограничен, кроме как судом) или ст. 213.25 (при реализации — доступ в режиме просмотра информации не запрещён, но распоряжение возможно только через финансового управляющего) в сочетании со ст. 845 ГК РФ, гарантирующей право на получение информации о движении средств. Однако банк вправе потребовать идентификации, и постановление суда не заменяет паспорт полностью, поэтому наиболее надёжный путь — обратиться к финансовому управляющему, который может дать банку письменное распоряжение о восстановлении доступа с ограничением функционала (только просмотр), либо сам получить выписки для должника.
