Можно ли объединить микрозаймы в один кредит после банкротства, если кредитная история чистая?

Прошло три года с момента завершения процедуры банкротства. На сегодняшний день у гражданина есть действующие обязательства по нескольким договорам микрозайма, которые исполняются надлежащим образом — без просрочек. Цель заключается в рефинансировании (объединении) этих микрозаймов в один кредит для упрощения платежей. Банки отказывают, прямо ссылаясь на факт банкротства в прошлом.

Юридически значимые обстоятельства и квалификация:

1. Отношения регулируются кредитным договором и законодательством о потребительском кредите. Рефинансирование — это по своей сути выдача нового кредита (займа) на погашение старых. Это добровольная сделка между кредитором и заемщиком.

2. Ключевой элемент ситуации — кредитная история. Несмотря на то, что после банкротства прошло три года и на данный момент «все чисто», сам факт банкротства является юридически значимым событием. Запись о банкротстве (с указанием даты завершения процедуры) хранится в кредитной истории гражданина и доступна банкам. Период хранения такой записи — десять лет. Следовательно, она не «обнулилась» и не «пропала» за три года.

3. Последствия банкротства. Процедура банкротства освобождает от долгов, но закон не содержит прямого запрета на получение новых кредитов после ее завершения. Нет норм, которые бы обязывали банк отказать, или, наоборот, обязывали его выдать кредит. Банк принимает решение на основе собственной оценки рисков (кредитного скоринга). Наличие в прошлом банкротства почти всегда расценивается банками как экстремально высокий кредитный риск, даже при отсутствии текущих просрочек. Это не законодательное ограничение, а внутренняя политика и методика оценки рисков конкретного банка.

4. Правовой статус микрозаймов. Действующие микрозаймы не имеют юридического дефекта: они взяты после банкротства, выплачиваются вовремя. Проблема не в законности этих долгов, а в невозможности их рефинансировать из-за негативного восприятия прошлого банкротства финансовыми организациями.

Таким образом, ситуация представляет собой конфликт между фактическим добросовестным поведением гражданина (отсутствие задолженностей, чистая история после банкротства в течение 2,5 лет) и консервативной кредитной политикой банков, которая основана на данных кредитной истории (прошлое банкротство). Юридически значимым является именно право банка на оценку рисков и отказ в заключении договора, если прошлое заемщика, по мнению банка, делает его ненадежным. Речь идет не о сроке давности, а о сроке хранения записи о банкротстве в кредитной истории.

Анализ применимого права показывает, что после завершения процедуры банкротства гражданин освобождается от ранее имевшихся долгов, но на его кредитную правоспособность накладываются определённые временные ограничения, которые напрямую влияют на возможность получения нового кредита или рефинансирования. Согласно ст. 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», сам факт банкротства погашает обязательства перед кредиторами, однако это не означает, что юридические последствия процедуры полностью исчерпаны для последующих отношений с банками. Ваш случай с наличием микрозаймов и желанием объединить их уже после банкротства — это не продолжение старых долгов, а новые кредитные отношения, что принципиально.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.28

Объединить текущие микрозаймы в один кредит в ближайшие два года практически невозможно. Любой банк или МФО, следуя прямому требованию закона, откажет в рефинансировании, как только вы сообщите о факте банкротства, что вы обязаны делать. Шанс на получение кредита на общих условиях появится только после истечения пяти лет с даты завершения процедуры банкротства.

Рекомендуемые действия

• Продолжайте безупречно обслуживать текущие микрозаймы, не допуская просрочек, чтобы формировать положительную кредитную историю до истечения пятилетнего срока.
• При подаче заявок на любые кредиты или займы неукоснительно указывайте факт вашего банкротства в анкете до окончания пяти лет, так как сокрытие этой информации является нарушением закона и может повлечь отказ в освобождении от долгов в будущем.
• Планируйте рефинансирование или получение нового кредита не ранее чем через два года, когда истечет пятилетний срок с даты завершения вашей процедуры банкротства.
• Проверьте точную дату завершения процедуры банкротства (она указана в определении суда), чтобы правильно рассчитать дату окончания пятилетнего ограничения.

Сроки и риски

• Обязанность сообщать кредиторам о своем банкротстве действует в течение пяти лет. Пока прошло только три года, и это является главной и неустранимой причиной отказов.
• Сокрытие факта банкротства в кредитной заявке до истечения 5 лет может быть расценено как представление заведомо ложных сведений, что дает банку право потребовать досрочного возврата кредита и создает риск уголовного преследования по ст. 159.1 УК РФ.

Когда нужен адвокат

• Если вы уже подали заявку на рефинансирование, не указав факт банкротства, и получили одобрение, необходимо срочно проконсультироваться с адвокатом для оценки правовых рисков.
• Обратитесь к адвокату, если вам предлагают полулегальные схемы «гарантированного» получения кредита с уклонением от требований статьи 213.30 Закона о банкротстве, поскольку это может привести к уголовной ответственности.