Микрофинансовая организация «МегаЗайм» входит в число кредиторов должника, проходящего процедуру банкротства. Долг перед ней составляет около 50 тысяч рублей, просрочка по нему превышает один год. Утверждения представителей МФО о том, что их долги якобы не подпадают под банкротство и не могут быть списаны, юридически несостоятельны.
С правовой точки зрения здесь затронуты отношения несостоятельности (банкротства) физического лица, которые регулируются законодательством о банкротстве. Ключевой элемент — наличие возбужденного арбитражным судом дела о банкротстве, в рамках которого рассматриваются требования всех кредиторов, включая МФО. Сам по себе статус кредитора как микрофинансовой организации не исключает его из процедуры банкротства: закон не выделяет МФО в какую-то особую категорию, долги перед которой не списываются.
Юридически значимым является то, что должник уже подал заявление и суд принял его к производству (назначено заседание, присвоен номер дела). Это означает, что все кредиторы, в том числе МФО, обязаны заявить свои требования в установленном порядке, иначе они рискуют не получить удовлетворения. Утверждения МФО о том, что она «не подходит под процедуру» или «её долги нельзя списать», не основаны на законе — это, скорее всего, психологическое давление на должника с целью побудить его к погашению долга вне рамок банкротства.
Факт просрочки более года и незначительная сумма долга (50 тысяч рублей) также юридически значимы: для МФО это рядовой просроченный заем, который подлежит включению в реестр требований кредиторов на общих основаниях, если МФО своевременно подаст соответствующее заявление в суд. Если же МФО не сделает этого, её требования всё равно считаются заявленными, но могут быть признаны погашенными в ходе процедуры.
Согласно статье 213.3 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», правом на обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладает как сам должник, так и его кредиторы, включая микрофинансовые организации. Тот факт, что ваше дело уже принято к производству и назначено судебное заседание, означает, что суд счёл ваше заявление соответствующим формальным требованиям. Из этого следует, что ни один из ваших кредиторов, в том числе МФО «МегаЗайм», не может быть автоматически исключён из процедуры только на основании своего статуса. Утверждение МФО о том, что их долги «не подпадают под банкротство», не основано на законе.
- Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.3
Долг перед МФО «МегаЗайм» является обычным денежным обязательством гражданина. В силу статьи 24 Гражданского кодекса РФ, гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением того, на которое не может быть обращено взыскание. Процедура банкротства как раз и предназначена для соразмерного удовлетворения требований всех кредиторов из этого имущества, а при его недостаточности — для освобождения гражданина от оставшихся долгов. Никаких исключений для долгов перед микрофинансовыми организациями ни Гражданский кодекс, ни Закон о банкротстве не предусматривают.
Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ, ст. 24
Основные понятия микрофинансовой деятельности закреплены в статье 2 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Этот закон определяет, что МФО является юридическим лицом, осуществляющим микрофинансовую деятельность. Из этого статуса не следует, что выданные ею займы обладают каким-либо иммунитетом в деле о банкротстве. Напротив, поскольку МФО является профессиональным участником рынка кредитования, её требования к заёмщику-гражданину — это самые обычные требования кредитора, которые подлежат включению в реестр требований кредиторов на общих основаниях.
- микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование);
— Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 2
МФО «МегаЗайм» может быть исключена из реестра требований кредиторов только в одном случае: если она сама не предъявит свои требования в установленный процедурой срок. Однако сам по себе факт того, что МФО не подаёт заявление о включении в реестр, не делает долг «неподлежащим списанию». Если МФО не обратится в суд с требованием, её долг всё равно будет списан по окончании процедуры банкротства, поскольку она будет считаться кредитором, не реализовавшим своё право.
Что касается звонков и утверждений МФО о том, что «долг нельзя списать», это прямо нарушает требования законодательства о защите прав физических лиц при возврате просроченной задолженности. Статья 14.57 Кодекса РФ об административных правонарушениях устанавливает ответственность за нарушение правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности. Введение должника в заблуждение относительно правовых последствий неисполнения обязательства (особенно когда процедура банкротства уже возбуждена) является грубым нарушением и может служить основанием для жалобы в Федеральную службу судебных приставов (ФССП России) или в суд.
- Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния - влечет наложение административного штрафа...
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ, ст. 14.57
