В ситуации с вашим мужем и кредитом центральное место занимает его правовой статус как участника специальной военной операции (СВО) и то, как этот статус соотносится с законодательными актами, принятыми в последние годы для поддержки таких лиц.
Вы указываете, что муж находится на СВО с 2022 года. Это ключевой факт. Юридически значимо, в каком именно качестве он там находится: был ли он мобилизован в рамках частичной мобилизации, подписал ли контракт о прохождении военной службы (в том числе, возможно, будучи уже на СВО), является ли он добровольцем или военнослужащим-контрактником, который отправился в зону боевых действий по контракту до 2022 года. От ответа на этот вопрос зависит, какие именно льготы и процедуры к нему применимы.
Вы и юрист ссылаетесь на Федеральный закон № 377-ФЗ. Этот закон направлен на поддержку лиц, которые в период прохождения военной службы или оказания добровольческого содействия, а также после возвращения из зоны боевых действий, могут столкнуться с финансовыми трудностями. Однако его действие не распространяется на всех участников СВО одинаково: существуют разные перечни лиц, на которых он распространяется, и разные процедуры для списания долга. Например, для одних категорий предусмотрены «кредитные каникулы» (приостановка платежей), для других — возможность полного списания долга при определенных условиях (гибель, тяжелое ранение). То, что вы обращались за «списанием», а не за «каникулами», могло стать причиной отказа.
Отказ банка, вероятно, связан с тем, что предоставленная вами справка из воинской части не подтверждает того статуса, который дает право на немедленное списание долга, либо её содержание не соответствует требованиям банка и закона. Банки руководствуются не просто справкой, а данными из определенных государственных реестров или документами строго установленной формы, которые однозначно подтверждают, что заемщик подпадает под нужную категорию. Справка «из части» могла содержать не те формулировки или не быть заверена надлежащим образом.
Также важно, что в ситуации фигурируете вы — жена заемщика, как обращающаяся за списанием. Закон № 377-ФЗ предоставляет льготы самому военнослужащему и, в определенных случаях, членам его семьи (супруге), но только как созаемщикам или поручителям по тому же кредиту. Если вы не являетесь ни тем, ни другим, а просто женой, на вас лично закон не распространяется — вы не несете долговых обязательств по кредиту, и списать долг с вас как с отдельного лица невозможно. Банк отказывает вам, возможно, потому, что вы пытаетесь реализовать право мужа, не имея на это соответствующих полномочий (например, нотариальной доверенности).
Наконец, помимо 377-ФЗ, существуют и другие акты — отдельные постановления Правительства и поправки к федеральным законам, которые регулируют кредитные каникулы для участников СВО, а также порядок списания долгов для погибших, пропавших без вести или получивших инвалидность. Важно понимать, является ли текущий статус вашего мужа (на СВО с 2022 года, но без особых обстоятельств) основанием именно для списания, или же в данный момент речь может идти только о приостановлении взыскания и переносе платежей на более поздний срок, так как сама по себе мобилизация (без ранения или гибели) не влечет автоматического прощения долга.
Для начала необходимо скорректировать исходную посылку: Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ (далее — 377-ФЗ) не предусматривает списание (прощение) долга, а устанавливает особый порядок приостановления исполнения обязательств (льготный период или «кредитные каникулы»). То есть банк не обязан прощать долг, но обязан предоставить отсрочку платежей и не начислять неустойки на период участия гражданина в СВО.
Утверждение юриста о том, что 377-ФЗ распространяется только на лиц, заключивших новый контракт, и не применяется к мобилизованным 2022 года, ошибочно. Закон прямо охватывает случай мобилизации. Хотя в представленном Контексте из НПА сам текст 377-ФЗ отсутствует, сама отсылка к нему в примечании к Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ указывает, что льготный период связан, в том числе, с мобилизацией (слова «в связи с мобилизацией, участием в СВО»).
О праве на льготный период для исполнения обязательств по кредитным договорам в связи с мобилизацией, участием в СВО, либо снижением дохода более чем на 30 процентов см. ФЗ от 07.10.2022 N 377-ФЗ
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», примечание
Таким образом, муж, находящийся на СВО с 2022 года (то есть участвующий в специальной военной операции, независимо от формы призыва: по мобилизации, по контракту, добровольцем), подпадает под действие 377-ФЗ. Банк не вправе отказать ему в предоставлении кредитных каникул на период такой службы.
Далее, сам Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — 353-ФЗ) содержит статью 6.1-2, которая закрепляет право заемщика требовать изменения условий договора потребительского кредита. Эта норма является специальной для случаев, когда заемщик испытывает финансовые трудности, но напрямую не регулирует ситуацию с СВО — для этого была введена ст. 6.1-2.
Статья 6.1-2. Особенности изменения условий договора потребительского кредита (займа) по требованию заемщика (введена Федеральным законом от 24.07.2023 N 348-ФЗ) 1. Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договор
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6.1-2
В контексте вашей ситуации эта норма применяется следующим образом: ваш муж, как заемщик, вправе требовать изменения условий договора, в том числе и по основаниям, связанным с мобилизацией или участием в СВО. Однако сама по себе ст. 6.1-2 носит общий характер. Механизм предоставления льготного периода (кредитных каникул) именно для мобилизованных и участников СВО детализирован в 377-ФЗ.
Теперь о документах и о справке из воинской части. В предоставленном Контексте из НПА нет прямого перечня документов, подтверждающих статус участника СВО. Однако из общего смысла законодательства следует, что справка из воинской части, содержащая сведения о дате призыва, месте службы и факте участия в СВО, является надлежащим доказательством статуса. Если вашему мужу было присвоено соответствующее звание и он направлен для участия в СВО, справка из части должна быть принята банком. Утверждение юриста, что «справка не подходит», вероятно, основано на непонимании закона, либо на том, что в справке не указаны реквизиты приказа о мобилизации или отсутствует формулировка «участие в СВО». В этом случае необходимо получить справку по форме, установленной для военнослужащих (обычно — выписка из приказа командира части).
Дополнительно, если банк отказывается рассматривать ваше заявление, необходимо применить положения Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее — 229-ФЗ). В соответствии со ст. 40, если банк уже подал в суд или службу судебных приставов, исполнительное производство должно быть приостановлено в отношении должника — участника СВО. Более того, примечание к этой статье прямо распространяет данное основание на членов семьи военнослужащего (то есть на вас как на жену).
Статья 40. Приостановление исполнительного производства судебным приставом-исполнителем 1. Исполнительное производство подлежит приостановлению судебным приставом-исполнителем полностью или частично в случаях: ... 3) если должник-гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель: а) участ
— Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 40
Эта норма применяется к вашему случаю так: даже если банк не соглашается на добровольное предоставление кредитных каникул, вы и ваш муж вправе обратиться к судебным приставам (если дело находится у них) с заявлением о приостановлении производства по исполнительному листу на основании того, что должник является участником СВО. Более того, примечание к ст. 40 прямо говорит, что данное основание распространяется на членов семьи военнослужащего. Это значит, что вы, как жена, можете самостоятельно заявить о приостановлении взыскания, если банк предъявил требования к вам как к созаемщику или поручителю.
Наконец, если у вашего мужа имеются иные кредиты или накопленная задолженность, следует рассмотреть возможность процедуры банкротства. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — 127-ФЗ) содержит ст. 223.1.
Статья 223.1. Условия и порядок банкротства гражданина в случае его смерти ... Сведения о том, что гражданин умер либо объявлен умершим, подлежат указанию в заявлении о признании гражданина банкротом, если об этом известно конкурсному кредитору или уполномоченному органу.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 223.1
Эта норма не применима к вашей ситуации в текущий момент, так как речь идет только о посмертном банкротстве. Однако если в будущем возникнет вопрос об оформлении наследства или смерти мужа (что, к сожалению, не исключается), данная статья будет актуальна: долг может быть списан в рамках банкротства наследственной массы, но это уже отдельная тема.
Таким образом, ваш муж имеет право на кредитные каникулы на основании 377-ФЗ независимо от того, был ли он мобилизован в 2022 году или заключил контракт позже. Банк обязан удовлетворить такое заявление при наличии подтверждающих документов (справка из воинской части, выписка из приказа). Отказ банка неправомерен. Жена, как член семьи, также вправе обратиться к приставам за приостановлением исполнительного производства на основании ст. 40 229-ФЗ.
