Начну с анализа норм, регулирующих возможность заключения мирового соглашения с банком-залогодержателем, поскольку это ключевой способ сохранения единственного ипотечного жилья. Специальная норма, введённая именно для защиты должников в вашей ситуации, — статья 213.10-1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)». Она предусматривает, что на любой стадии банкротства гражданин и кредитор, требования которого обеспечены ипотекой единственного жилья, вправе заключить мировое соглашение, действие которого не распространяется на отношения с другими кредиторами. Это означает, что вы можете договориться с банком индивидуально, даже если другие кредиторы не согласны. Поскольку банк отказывается от мирового, вам нужно понять, какие условия могут сделать соглашение привлекательным для него: например, предоставление отступного (часть имущества), привлечение третьего лица с поручительством по ст. 157 Закона о банкротстве, или реструктуризация долга на выгодных для банка условиях.
На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве гражданина, но не ранее истечения срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 213.8 настоящего Федерального закона, гражданин и кредитор, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения (его части), если для гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в таком жилом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание (далее в настоящей статье — жилое помещение), вправе заключить мировое соглашение, действие которого не распространяется на отнош...
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.10-1
Если переговоры с банком не дают результата, вы можете инициировать процедуру примирения через суд. Арбитражный суд обязан содействовать примирению сторон, в том числе разъяснять право на заключение мирового соглашения, выяснять, не хотят ли стороны его заключить. Согласно ст. 153 АПК РФ, при подготовке дела к судебному разбирательству судья обязан выяснить, не желают ли стороны закончить дело мировым соглашением. Вы можете в судебном заседании или в письменном ходатайстве прямо попросить суд оказать содействие в заключении мирового соглашения с банком, указав на наличие единственного жилья и ваше желание урегулировать спор. Суд может отложить разбирательство для проведения примирительных процедур (ст. 158 АПК РФ).
Статья 158 АПК РФ регулирует отложение судебного разбирательства. Часть 2 предусматривает отложение по ходатайству сторон в случае обращения за содействием к суду или посреднику, в том числе медиатору, судебному примирителю, а также при принятии сторонами предложения суда использовать примирительную процедуру.
— Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 158
Кроме того, если суд уже дважды откладывал заседание, но решение не принимает, это может свидетельствовать о затягивании процесса. Вы вправе обратиться к председателю арбитражного суда с заявлением об ускорении рассмотрения дела на основании ст. 6.1 АПК РФ. В заявлении нужно указать, что общая продолжительность судопроизводства (включая отложения) становится неразумной и нарушает ваше право на судебную защиту. Если после этого суд продолжит затягивать, вы можете подать заявление о присуждении компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок (глава 27.1 АПК РФ, ст. 222.1–222.3).
Статья 6.1 АПК РФ устанавливает принцип разумных сроков судопроизводства. Часть 6 предусматривает право заинтересованных лиц обратиться к председателю арбитражного суда с заявлением об ускорении рассмотрения дела в случае затягивания процесса.
— Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 6.1
При этом важно понимать, что само по себе двукратное отложение не является грубым нарушением, если оно вызвано объективными причинами (например, необходимостью представления дополнительных доказательств или попытками примирения). Однако если вы считаете, что отложения необоснованны, вы можете обжаловать определение об отложении отдельно от решения по делу в порядке ст. 188 АПК РФ, но только если такое определение препятствует дальнейшему движению дела (например, если суд откладывает заседание на неопределённый срок без указания даты следующего заседания, что фактически парализует производство). В вашей ситуации, вероятно, отложения не являются окончательными, поэтому более эффективным будет не обжалование, а подача ходатайства об ускорении.
Статья 188 АПК РФ устанавливает порядок и сроки обжалования определений арбитражного суда. В частности, часть 1 предусматривает, что определение может быть обжаловано отдельно, если это предусмотрено Кодексом или если определение препятствует дальнейшему движению дела.
— Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 188
Что касается защиты единственного ипотечного жилья от обращения взыскания в ходе банкротства, здесь действует важное исключение. Общее правило ст. 446 ГПК РФ освобождает единственное жильё от взыскания, но прямо исключает из этого иммунитета жильё, являющееся предметом ипотеки. Следовательно, ипотечная квартира может быть реализована на торгах в процедуре банкротства. Однако Закон о банкротстве содержит механизмы, позволяющие отсрочить или смягчить эту угрозу. В частности, статья 213.10 Закона о банкротстве запрещает обращение взыскания на заложенное имущество в период с даты признания обоснованным заявления о банкротстве до даты утверждения плана реструктуризации или признания гражданина банкротом (введения реализации). Таким образом, пока дело рассматривается, банк не может внесудебно забрать квартиру. Если суд введёт процедуру реструктуризации долгов, то в силу ст. 213.11 приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям, за исключением требований об обращении взыскания на заложенное жильё. Это означает, что банк всё же может инициировать обращение взыскания даже в процедуре реструктуризации, но только после утверждения плана реструктуризации (ст. 213.10 п. 2).
Статья 213.10. Особенности правового положения кредиторов, требования которых обеспечены залогом имущества гражданина. 1. В период с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом до даты утверждения плана реструктуризации его долгов или до даты принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, не допускается.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.10
Наиболее перспективный вариант изменения процедуры для сохранения жилья — переход от реализации имущества к реструктуризации долгов, если вы ещё находитесь на стадии рассмотрения заявления. Суд может ввести реструктуризацию, если у вас есть доходы, позволяющие исполнять план (ст. 213.6). Важно, что план реструктуризации может быть утверждён судом даже без одобрения собрания кредиторов, если он обеспечивает удовлетворение требований залогового кредитора в размере не менее 50% и в существенно большем размере, чем при немедленной реализации (ст. 213.17 п. 4). Это даёт вам возможность предложить план, по которому банк получит, например, 50% долга частями, а вы сохраните квартиру. Согласно ст. 213.14, план реструктуризации должен предусматривать преимущественное удовлетворение залогового кредитора за счёт выручки от реализации предмета залога, но если вы не планируете продавать квартиру, нужно включать условие о том, что требования банка погашаются из других доходов.
Статья 213.17 Закона о банкротстве регулирует порядок рассмотрения плана реструктуризации долгов гражданина. В частности,... пункт 4 позволяет суду утвердить план, не одобренный собранием, если его реализация обеспечивает удовлетворение требований залоговых кредиторов и иных кредиторов в размере существенно большем, чем при немедленной реализации имущества, и не менее 50% размера требований.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.17
Обратите внимание, что если процедура реализации имущества уже введена, то остановить продажу квартиры можно только путём заключения мирового соглашения или утверждения плана реструктуризации (последнее возможно только при переходе к реструктуризации, что допускается до окончания реализации). Статья 213.25 относит всё имущество, кроме изъятого из оборота, в конкурсную массу, и единственное жильё в ипотеке не подпадает под исключение, установленное п. 3 этой статьи (отсылает к ГПК РФ, который не защищает ипотечное жильё). Поэтому без мирового соглашения или реструктуризации квартира будет продана, а выручка пойдёт на погашение требований банка и других кредиторов в порядке ст. 213.27-1 и ст. 138 Закона о банкротстве. После продажи часть средств, оставшаяся после погашения долга, может быть передана вам для приобретения другого жилья, но это не гарантировано.
Статья 213.25. Имущество гражданина, подлежащее реализации в случае признания гражданина банкротом и введения реализации имущества гражданина. ... 3. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.25
Наконец, в качестве дополнительного инструмента для сдерживания банка от немедленных действий можно использовать ходатайство об отсрочке или рассрочке исполнения судебного акта об обращении взыскания на заложенное имущество (ст. 324 АПК РФ). Если суд уже вынес решение об обращении взыскания, вы вправе просить об отсрочке исполнения, ссылаясь на отсутствие работы, сложное материальное положение и отсутствие другого жилья. Такое ходатайство рассматривается в месячный срок, и его удовлетворение даст вам время для переговоров или подготовки плана реструктуризации.
Статья 324 АПК РФ предусматривает возможность отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта при наличии обстоятельств, затрудняющих его исполнение.
— Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 324
Таким образом, несмотря на отказ банка от мирового соглашения, у вас есть законные инструменты: ходатайствовать перед судом об утверждении плана реструктуризации с преимущественным удовлетворением банка, инициировать примирительные процедуры через суд, требовать ускорения процесса при затягивании, а также в крайнем случае просить об отсрочке исполнения. Ключевая норма для убеждения суда в возможности сохранения жилья — ст. 213.17 п. 4, позволяющая утвердить план без согласия банка. Если банк не соглашается добровольно, используйте судебный механизм принудительного утверждения плана, доказывая, что ваш план обеспечит банку не менее 50% требований, что существенно больше, чем при немедленной продаже (учитывая затраты на торги, снижение цены, а также то, что вы — единственное жильё, рыночная стоимость может быть ниже долга).
