Иконка поиска
Логотип Все адвокаты
Вопрос
Банкротство физических лиц

Можно ли оформить банкротство только по двум кредитам, если третий исправно платится, и удерживают 50% зарплаты, оставляя меньше прожиточного минимума

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Подайте судебному приставу заявление о сохранении прожиточного минимума из зарплаты по ст. 99 Закона об исполнительном производстве.
  2. 2
    Прекратите платежи по кредиту А, так как остаток дохода ниже прожиточного минимума делает их невозможными.
  3. 3
    Соберите документы для банкротства: списки всех кредиторов (А, В, С), справки о доходах и выписки по счетам.
  4. 4
    Обратитесь к адвокату по банкротству для подготовки заявления в арбитражный суд — сокрытие кредитора А недопустимо.
  5. 5
    Подайте заявление о банкротстве в арбитражный суд по месту жительства, указав всех кредиторов без исключения.
  6. 6
    Ходатайствуйте о введении процедуры реализации имущества, минуя реструктуризацию, из-за низкого дохода.

Документы и доказательства

  • Справки о доходах (2-НДФЛ) за последние 6 месяцев.
  • Копии кредитных договоров по кредитам А, В и С.
  • Постановления судебных приставов об удержании 50% зарплаты.
  • Выписки по банковским счетам за последние 3 года.
  • Документы на единственное жилье (свидетельство о собственности).
  • Справка о размере прожиточного минимума в вашем регионе.

  • Срочно: первые шаги

    • Не пытайтесь скрыть кредит А при подаче заявления — это будет расценено как злоупотребление правом.
    • Внесите 25 000 руб. на депозит суда для вознаграждения финансового управляющего и 300 руб. госпошлины.

  • Сроки и риски

    • Укажите в заявлении о банкротстве всех кредиторов (А, В, С) — выборочное банкротство законом запрещено.
    • Соберите документы: списки долгов, справки о доходах, выписки по счетам, документы на единственное жильё.
    • Обратитесь к адвокату по банкротству — попытка скрыть кредитора А грозит отказом в списании долгов.
    • Риск: если не прекратить платить по кредиту А, эти платежи могут оспорить как предпочтение одному кредитору.

  • Чего не делать

    • Не пытайтесь оформить банкротство только по кредитам В и С — процедура охватывает все долги, включая кредит А.
    • Не скрывайте от суда или финансового управляющего наличие кредитора А — это будет расценено как злоупотребление правом.
    • Не подавайте заявление о банкротстве без консультации с адвокатом — ошибки в документах могут привести к отказу в списании долгов.
    • Не игнорируйте возможность подать заявление приставу о сохранении прожиточного минимума — это законное право, а не уловка.

  • Когда нужен адвокат

    • Подача заявления о банкротстве без адвоката рискованна: вы обязаны указать всех кредиторов, включая банк по кредиту А, иначе суд может отказать в освобождении от долгов.
    • Адвокат поможет правильно составить заявление о сохранении прожиточного минимума приставам, чтобы удержания не оставляли вас без средств к существованию.
    • Без юриста велик риск, что суд заподозрит недобросовестность из-за прекращения платежей по кредиту А и не спишет долги.
    • Сложность процедуры требует профессионального представительства: нужно ходатайствовать о реализации имущества минуя реструктуризацию, что без адвоката сделать трудно.
    • Адвокат проверит, не было ли у вас сделок, которые финансовый управляющий может оспорить, и подготовит защиту от претензий кредиторов.
    • Обратитесь к специалисту по банкротству физлиц: он возьмет на себя переговоры с приставами и судом, чтобы вы не остались без прожиточного минимума.

  • Альтернативные пути

    • Обратитесь к адвокату по банкротству — попытка скрыть кредитора А будет расценена как злоупотребление правом.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

В сложившейся ситуации у матери имеется три неисполненных денежных обязательства перед разными кредиторами по возврату потребительских кредитов. По двум кредитам (В и С) уже возбуждены исполнительные производства, в рамках которых производятся принудительные удержания из заработной платы, что привело к существенному снижению ее дохода (остаток менее прожиточного минимума). Кредит А при этом обслуживается добросовестно, без просрочек.

Юридически значимым является то, что у матери наступило состояние неплатежеспособности: она не может в полном объеме удовлетворять требования кредиторов по денежным обязательствам, что подтверждается принудительным взысканием и уменьшением ее дохода ниже прожиточного минимума. Затронуты правоотношения, вытекающие из кредитных договоров, исполнительного производства, а также потенциально — дела о несостоятельности (банкротстве) гражданина.

Ключевой вопрос пользователя — возможность избирательного банкротства (только по части долгов) и целесообразность прекращения платежей по «хорошему» кредиту. С правовой точки зрения, процедура банкротства направлена на соразмерное удовлетворение требований всех кредиторов, включенных в реестр. Выборочное включение только части долгов в процедуру банкротства при одновременном продолжении исполнения других обязательств создает риск подозрений в недобросовестности и злоупотреблении правом (например, предпочтение одному кредитору перед другими). Также платежи по кредиту А, совершенные в определенный период до подачи заявления о банкротстве, могут быть оспорены финансовым управляющим. Прекращение платежей по кредиту А перед подачей заявления также имеет правовые риски, в том числе связанные с квалификацией действий должника. Юридически значимым является и наличие принудительных удержаний, оставляющих матери сумму ниже прожиточного минимума, что затрагивает ее конституционное право на достойную жизнь и может являться основанием для обращения в суд или к приставам за уменьшением размера удержаний.

Основным вопросом является возможность инициирования банкротства с исключением из него кредита А, который исправно погашается. Согласно пункту 1 статьи 213.4 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве), гражданин обязан обратиться с заявлением о признании банкротом, если удовлетворение требований хотя бы одного кредитора приводит к невозможности исполнения денежных обязательств перед другими кредиторами, а совокупный размер всех обязательств составляет не менее 500 000 рублей. В данной ситуации совокупная задолженность по трём кредитам (А, В, С) превышает 600 000 рублей, а удержания по кредиту В (50 % зарплаты) оставляют матери сумму ниже прожиточного минимума, что объективно препятствует погашению кредита А и других обязательств. Таким образом, условия для обязанности подать заявление налицо. Однако закон не предусматривает выборочного банкротства – при подаче заявления должны быть указаны все известные кредиторы, включая кредитора по кредиту А. Суд включает в реестр все заявленные требования; исключить добросовестно исполняемое обязательство из процедуры невозможно.

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.4

Более того, в соответствии со статьёй 213.6 Закона о банкротстве, при рассмотрении обоснованности заявления проверяется соответствие требованиям закона, в том числе полнота указания кредиторов. Признание заявления обоснованным влечёт введение процедуры реструктуризации долгов, которая распространяется на все обязательства должника, независимо от того, исполняются они или нет.

По результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом арбитражный суд выносит одно из следующих определений: о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина; о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения; о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.6

Таким образом, включение в банкротство только кредитов В и С, минуя кредит А, невозможно – процедура охватывает всю совокупность долгов. Прекращение платежей по кредиту А перед подачей заявления не является обязательным, но на практике может быть оправдано, если эти средства необходимы для сохранения прожиточного минимума. Риск такого шага – возможные претензии со стороны кредитора А, однако в условиях удержаний по другим долгам, оставляющих матери сумму ниже прожиточного минимума, суд вряд ли признает это недобросовестностью, особенно если платежи по кредиту А фактически невозможны.

Для уменьшения текущих удержаний из заработной платы до начала банкротства следует использовать механизм, предусмотренный статьёй 99 Федерального закона «Об исполнительном производстве». Данная норма позволяет должнику обратиться к судебному приставу-исполнителю с заявлением о сохранении ежемесячно заработной платы и иных доходов в размере прожиточного минимума, установленного для соответствующей социально-демографической группы населения.

1.1. В случае, если в постановлении судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, заявлении должника, предусмотренном частью 6 статьи 8 настоящего Федерального закона, содержится требование о сохранении заработной платы и иных доходов должника ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом
— Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 99

Мать уже столкнулась с тем, что после удержания 50 % зарплаты по кредиту В у неё остаётся сумма меньше прожиточного минимума. Подав заявление приставу с требованием сохранить прожиточный минимум, она сможет обеспечить себе этот минимум до завершения исполнительного производства или до введения процедуры банкротства. При этом размер удержания может быть снижен на сумму, не превышающую разницу между доходом и прожиточным минимумом, а 50 % – это максимальный порог, установленный Трудовым кодексом. Согласно статье 138 Трудового кодекса, общий размер удержаний не может превышать 50 %, а при удержании по нескольким исполнительным документам за работником во всяком случае должно быть сохранено 50 % заработной платы.

Общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной платы не может превышать 20 процентов, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - 50 процентов заработной платы, причитающейся работнику. При удержании из заработной платы по нескольким исполнительным документам за работником во всяком случае должно быть сохранено 50 процентов заработной платы.
— Трудовой кодекс Российской Федерации, ст. 138

Применение статьи 99 Закона об исполнительном производстве является более специальной нормой и позволяет добиться сохранения прожиточного минимума даже при удержании в пределах 50 %, если сумма дохода недостаточна. Мать вправе обратиться к приставу с заявлением, ссылаясь на часть 1.1 статьи 99, и приложить документы, подтверждающие её доходы и состав семьи.

Что касается процедуры освобождения от долгов после банкротства, предоставленный контекст нормативных актов не содержит прямых статей, регулирующих освобождение от обязательств (например, статьи 213.28 Закона о банкротстве). Однако общий принцип таков: после завершения процедуры реализации имущества гражданин освобождается от долгов, включённых в реестр и заявленных кредиторами, за исключением требований, не подлежащих списанию (алименты, возмещение вреда, текущие платежи и др.). Коротко можно указать, что в отсутствие в контексте соответствующих норм необходимо руководствоваться статьями 213.28 – 213.30 Закона о банкротстве, которые прямо предусматривают освобождение гражданина от исполнения обязательств перед кредиторами, если не доказано наличие оснований для неприменения такого освобождения (например, сокрытие имущества или злостное уклонение от погашения задолженности). В рассматриваемой ситуации добросовестное поведение матери до банкротства (платежи по кредиту А, неиспользование сокрытия имущества) будет способствовать положительному исходу.

Выборочное банкротство (только по кредитам В и С с исключением добросовестно обслуживаемого кредита А) невозможно в силу закона. Процедура охватывает всю совокупность долгов гражданина, и при подаче заявления мать обязана указать всех кредиторов, включая банк по кредиту А. Прекращение платежей по кредиту А является целесообразным, поскольку после удержаний у матери остаётся сумма ниже прожиточного минимума, и эти средства необходимы ей для существования; такое поведение в данных обстоятельствах не будет расценено как недобросовестное сокрытие дохода. Завершение процедуры банкротства при условии добросовестности должника повлечёт полное освобождение от всех включённых в реестр долгов.

Рекомендуемые действия

  • Немедленно подготовить и подать судебному приставу-исполнителю, ведущему производства по кредитам В и С, заявление о сохранении ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума на основании ч. 1.1 ст. 99 Федерального закона «Об исполнительном производстве».
  • Прекратить внесение платежей по кредиту А, поскольку текущий остаток дохода ниже прожиточного минимума делает их фактически невозможными, а накопленные средства направить на подготовку к процедуре банкротства.
  • Собрать полный пакет документов для подачи заявления о банкротстве в арбитражный суд: списки всех кредиторов с суммами задолженности по кредитам А, В и С, справки о доходах, выписки по счетам, документы о единственном жилье и составе семьи.
  • Обратиться к адвокату, специализирующемуся на банкротстве физических лиц, для подготовки заявления в арбитражный суд и представления интересов в процедуре, поскольку попытка сокрытия кредитора А может быть истолкована как злоупотребление правом.

Куда обращаться и порядок действий

  • Подать письменное заявление в отдел судебных приставов по месту ведения исполнительных производств с требованием сохранять заработную плату в размере прожиточного минимума, приложив справки о доходах и документ о размере прожиточного минимума в регионе.
  • Получить у пристава постановление об удовлетворении заявления или об отказе, и в случае отказа обжаловать его старшему судебному приставу либо в суд в порядке административного судопроизводства.
  • Параллельно с жалобой начать подготовку к банкротству: выбрать арбитражного управляющего (саморегулируемую организацию), оплатить его вознаграждение (25 000 рублей на депозит суда) и государственную пошлину (300 рублей).
  • Подать заявление о признании гражданина банкротом в арбитражный суд по месту жительства матери, указав в нём всех без исключения кредиторов (А, В, С) и приложив полный перечень документов согласно ст. 213.4 Закона о банкротстве.
  • В ходе судебного разбирательства ходатайствовать о введении процедуры реализации имущества, минуя реструктуризацию, если доход матери очевидно не позволяет составить план реструктуризации.
  • После введения процедуры предоставить финансовому управляющему исчерпывающие сведения о составе имущества и сделках, и далее следовать его указаниям вплоть до судебного заседания о завершении процедуры и освобождении от долгов.