Можно ли оформить банкротство только по двум кредитам, если третий исправно платится, и удерживают 50% зарплаты, оставляя меньше прожиточного минимума

В сложившейся ситуации у матери имеется три неисполненных денежных обязательства перед разными кредиторами по возврату потребительских кредитов. По двум кредитам (В и С) уже возбуждены исполнительные производства, в рамках которых производятся принудительные удержания из заработной платы, что привело к существенному снижению ее дохода (остаток менее прожиточного минимума). Кредит А при этом обслуживается добросовестно, без просрочек.

Юридически значимым является то, что у матери наступило состояние неплатежеспособности: она не может в полном объеме удовлетворять требования кредиторов по денежным обязательствам, что подтверждается принудительным взысканием и уменьшением ее дохода ниже прожиточного минимума. Затронуты правоотношения, вытекающие из кредитных договоров, исполнительного производства, а также потенциально — дела о несостоятельности (банкротстве) гражданина.

Ключевой вопрос пользователя — возможность избирательного банкротства (только по части долгов) и целесообразность прекращения платежей по «хорошему» кредиту. С правовой точки зрения, процедура банкротства направлена на соразмерное удовлетворение требований всех кредиторов, включенных в реестр. Выборочное включение только части долгов в процедуру банкротства при одновременном продолжении исполнения других обязательств создает риск подозрений в недобросовестности и злоупотреблении правом (например, предпочтение одному кредитору перед другими). Также платежи по кредиту А, совершенные в определенный период до подачи заявления о банкротстве, могут быть оспорены финансовым управляющим. Прекращение платежей по кредиту А перед подачей заявления также имеет правовые риски, в том числе связанные с квалификацией действий должника. Юридически значимым является и наличие принудительных удержаний, оставляющих матери сумму ниже прожиточного минимума, что затрагивает ее конституционное право на достойную жизнь и может являться основанием для обращения в суд или к приставам за уменьшением размера удержаний.

Основным вопросом является возможность инициирования банкротства с исключением из него кредита А, который исправно погашается. Согласно пункту 1 статьи 213.4 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве), гражданин обязан обратиться с заявлением о признании банкротом, если удовлетворение требований хотя бы одного кредитора приводит к невозможности исполнения денежных обязательств перед другими кредиторами, а совокупный размер всех обязательств составляет не менее 500 000 рублей. В данной ситуации совокупная задолженность по трём кредитам (А, В, С) превышает 600 000 рублей, а удержания по кредиту В (50 % зарплаты) оставляют матери сумму ниже прожиточного минимума, что объективно препятствует погашению кредита А и других обязательств. Таким образом, условия для обязанности подать заявление налицо. Однако закон не предусматривает выборочного банкротства – при подаче заявления должны быть указаны все известные кредиторы, включая кредитора по кредиту А. Суд включает в реестр все заявленные требования; исключить добросовестно исполняемое обязательство из процедуры невозможно.

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.4

Выборочное банкротство (только по кредитам В и С с исключением добросовестно обслуживаемого кредита А) невозможно в силу закона. Процедура охватывает всю совокупность долгов гражданина, и при подаче заявления мать обязана указать всех кредиторов, включая банк по кредиту А. Прекращение платежей по кредиту А является целесообразным, поскольку после удержаний у матери остаётся сумма ниже прожиточного минимума, и эти средства необходимы ей для существования; такое поведение в данных обстоятельствах не будет расценено как недобросовестное сокрытие дохода. Завершение процедуры банкротства при условии добросовестности должника повлечёт полное освобождение от всех включённых в реестр долгов.

Рекомендуемые действия

• Немедленно подготовить и подать судебному приставу-исполнителю, ведущему производства по кредитам В и С, заявление о сохранении ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума на основании ч. 1.1 ст. 99 Федерального закона «Об исполнительном производстве».
• Прекратить внесение платежей по кредиту А, поскольку текущий остаток дохода ниже прожиточного минимума делает их фактически невозможными, а накопленные средства направить на подготовку к процедуре банкротства.
• Собрать полный пакет документов для подачи заявления о банкротстве в арбитражный суд: списки всех кредиторов с суммами задолженности по кредитам А, В и С, справки о доходах, выписки по счетам, документы о единственном жилье и составе семьи.
• Обратиться к адвокату, специализирующемуся на банкротстве физических лиц, для подготовки заявления в арбитражный суд и представления интересов в процедуре, поскольку попытка сокрытия кредитора А может быть истолкована как злоупотребление правом.

Куда обращаться и порядок действий

• Подать письменное заявление в отдел судебных приставов по месту ведения исполнительных производств с требованием сохранять заработную плату в размере прожиточного минимума, приложив справки о доходах и документ о размере прожиточного минимума в регионе.
• Получить у пристава постановление об удовлетворении заявления или об отказе, и в случае отказа обжаловать его старшему судебному приставу либо в суд в порядке административного судопроизводства.
• Параллельно с жалобой начать подготовку к банкротству: выбрать арбитражного управляющего (саморегулируемую организацию), оплатить его вознаграждение (25 000 рублей на депозит суда) и государственную пошлину (300 рублей).
• Подать заявление о признании гражданина банкротом в арбитражный суд по месту жительства матери, указав в нём всех без исключения кредиторов (А, В, С) и приложив полный перечень документов согласно ст. 213.4 Закона о банкротстве.
• В ходе судебного разбирательства ходатайствовать о введении процедуры реализации имущества, минуя реструктуризацию, если доход матери очевидно не позволяет составить план реструктуризации.
• После введения процедуры предоставить финансовому управляющему исчерпывающие сведения о составе имущества и сделках, и далее следовать его указаниям вплоть до судебного заседания о завершении процедуры и освобождении от долгов.