Вместе с тем, статья 213.3 устанавливает общее условие для принятия заявления о банкротстве гражданина, поданного кредитором или уполномоченным органом: размер требований должен составлять не менее пятисот тысяч рублей, а просрочка — три месяца. Поскольку сумма просроченных микрозаймов у пользователя (80–100 тыс. руб.) значительно ниже этого порога, ни одна МФО, ни иной кредитор не могут принудительно инициировать его банкротство через суд. Это, однако, не препятствует самому гражданину обратиться с заявлением, так как для реализации его права на обращение соответствующий суммовой порог Законом не установлен — ключевое значение имеет предвидение банкротства, а не точная цифра долга.
Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.3
Для введения первой процедуры банкротства (реструктуризации долгов) необходимо, чтобы заявление соответствовало требованиям статьи 213.4 и была доказана неплатежеспособность гражданина — это следует из статьи 213.6. Неплатежеспособность, согласно Закону, презюмируется, если гражданин прекратил расчеты с кредиторами, и более чем 10% совокупных денежных обязательств не исполнены в течение трех месяцев. У пользователя просрочка по микрозаймам длится ровно три месяца, постоянный доход и имущество отсутствуют — эти факты в совокупности доказывают его неплатежеспособность. Поэтому при подаче заявления с предвидением банкротства суд может признать его обоснованным и ввести процедуру, несмотря на малую сумму долга, если заявитель убедительно покажет, что не способен расплатиться.
Определение о признании обоснованным заявления гражданина о признании его банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина выносится в случае, если указанное заявление соответствует требованиям, предусмотренным статьей 213.4 настоящего Федерального закона, и доказана неплатежеспособность гражданина.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.6
Что касается состава долгов, подлежащих указанию в заявлении: закон не требует включать только просроченные обязательства — в силу общих правил о добросовестности заявитель обязан раскрыть все известные ему долги, включая потребительские кредиты без просрочки. Соответствующая норма в предоставленном контексте отсутствует, однако это следует из принципа полноты и достоверности сведений, установленного статьей 213.4 (абзац, не вошедший в цитату) и общими положениями Арбитражного процессуального кодекса РФ. Поэтому пользователю следует указать все кредитные обязательства, в том числе и те, по которым просрочки нет, — иначе суд может отказать в признании заявления обоснованным из-за неполноты сведений.
Отсутствие официального дохода и имущества напрямую влияет на возможность признания гражданина банкротом — оно подтверждает как предвидение банкротства (ст. 213.4), так и неплатежеспособность (ст. 213.6). Однако нужно учитывать, что при введении реструктуризации долгов суд утверждает план реструктуризации, который предполагает наличие дохода для погашения долгов. В условиях неофициального трудоустройства и нулевого дохода вероятность успешного прохождения реструктуризации крайне низка, поэтому после проверки обоснованности заявления суд может сразу перейти к процедуре реализации имущества, минуя реструктуризацию — это допускается по ходатайству гражданина при отсутствии источника дохода. Конкретное регулирование этого перехода в предоставленном контексте не раскрыто, но оно предусмотрено статьей 213.8 Закона (не вошла в контекст), и пользователь вправе заявить соответствующее ходатайство.
