Условия для подачи заявления о банкротстве определены Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)». В силу статьи 213.4 гражданин обязан обратиться в арбитражный суд, если размер его долгов составляет не менее пятисот тысяч рублей и удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнять обязательства перед другими кредиторами в полном объеме. Одновременно закон предоставляет право подать заявление при предвидении банкротства, то есть когда очевидно, что гражданин не сможет исполнить денежные обязательства в установленный срок. Эти положения являются ключевыми для понимания того, когда у лица возникает как обязанность, так и право инициировать процедуру.
Статья 213.4. Заявление гражданина о признании его банкротом (введена Федеральным законом от 29.06.2015 N 154-ФЗ) 1. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. 2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельс
— Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.4
Процедура рассмотрения заявления регулируется статьей 213.6, которая устанавливает условия для введения реструктуризации долгов: суд проверяет наличие признаков неплатежеспособности и соответствие требованиям статей 213.3–213.5. Это начальный этап, на котором определяется, может ли быть возбуждено дело о банкротстве.
Статья 213.6 устанавливает процедуру рассмотрения заявления о признании гражданина банкротом, включая условия для введения реструктуризации долгов (неплатежеспособность, соответствие требованиям статей 213.3-213.5). Прямо не регулирует защиту единственного жилья в ипотеке или риски, но определяет начальный этап процедуры.
— Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.6
Переходя к вопросу о единственном жилье, находящемся в ипотеке, необходимо обратиться к статье 213.25 Закона о банкротстве. Пункт 3 этой статьи исключает из конкурсной массы имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Это означает, что единственное жилье, не обремененное ипотекой, осталось бы у гражданина. Однако ипотечное жилье является прямым исключением: на него может быть обращено взыскание, поскольку оно обеспечивает обязательства по кредиту. Таким образом, при банкротстве квартира, хотя и единственная, но находящаяся в залоге у банка, не защищена от изъятия — она подлежит реализации в конкурсной массе.
Статья 213.25 регулирует состав конкурсной массы при банкротстве гражданина. Пункт 3 указывает, что из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Это включает единственное жилье, но ипотечное жилье может быть изъято, так как на него обращается взыскание по обязательствам, обеспеченным ипотекой. Пункт 1 устанавливает, что все имущество, за исключением указанного в пункте 3, входит в конкурсную массу. Пункт 2 позволяет исключить имущество стоимостью до 10 000 рублей. Пункт 5 ограничивает права должника на распоряжение имуществом.
— Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.25
Статья 446 Гражданского процессуального кодекса РФ также подтверждает этот подход: единственное жилье не подлежит взысканию, за исключением случаев, когда оно является предметом ипотеки. Это «защитное» правило не распространяется на заложенные квартиры.
жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 446
Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» детально регулирует порядок обращения взыскания на заложенную квартиру. Согласно статье 78, обращение взыскания на заложенный дом или квартиру является основанием для прекращения права пользования ими, в том числе для должника и членов его семьи. Это прямо означает, что при банкротстве банк как залогодержатель может инициировать изъятие квартиры.
Статья 78. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру. 1. Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или кв
— Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 78
Статья 50 этого же закона закрепляет право залогодержателя обратить взыскание на заложенное имущество при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства, включая ситуацию, когда в отношении должника введены процедуры банкротства. Статья 51 уточняет, что взыскание обращается по решению суда, если иное не предусмотрено для внесудебного порядка.
Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.
— Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 50
Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
— Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 51
Важно отметить, что закон предусматривает основания для отказа во взыскании, если нарушение обязательства крайне незначительно. Статья 54.1 Закона об ипотеке устанавливает, что суд может отказать, если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от стоимости предмета ипотеки и период просрочки незначителен. Однако при банкротстве, как правило, имеется существенная просрочка и значительный долг, поэтому эта норма редко применима к должнику, уже подавшему заявление о банкротстве.
Статья 54.1. Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество: 1. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, о
— Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 54.1
Последствия признания гражданина банкротом и связанные с этим риски раскрыты в статье 213.30 Закона о банкротстве. В течение пяти лет после завершения процедуры (или прекращения дела) гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания на факт своего банкротства. Также в течение пяти лет он не может возбудить новое дело о банкротстве по своему заявлению. Если же в этот период по заявлению кредитора его вновь признают банкротом, то освобождение от долгов применяться не будет. Кроме того, в течение трех лет действуют ограничения, связанные с невозможностью занимать должности в органах управления юридического лица.
Статья 213.30. Последствия признания гражданина банкротом: 1. В течение пяти лет с даты завершения процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. 2. В течение пяти лет с даты завершения процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа правило об освобождении гражданина от обязательств не применяется. 3. В течение трех лет с даты завершения процедуры реализации имуществ
— Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.30
Наконец, существуют уголовно-правовые риски. Статья 197 Уголовного кодекса РФ устанавливает ответственность за фиктивное банкротство — заведомо ложное публичное объявление о своей несостоятельности, если это причинило крупный ущерб. При подаче заявления добросовестный должник, реально утративший способность исполнять обязательства, этой нормы может не опасаться, однако если процедура будет инициирована с целью сокрытия имущества или обмана кредиторов, наступает уголовная ответственность.
Статья 197. Фиктивное банкротство ... заведомо ложное публичное объявление ... гражданином ... о своей несостоятельности, если это деяние причинило крупный ущерб, наказывается ...
— Уголовный кодекс Российской Федерации, ст. 197
В процедуре банкротства также действует мораторий на удовлетворение требований кредиторов (статья 213.11), который приостанавливает исполнение большинства обязательств. Однако этот мораторий прямо не распространяется на требования об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, то есть ипотечный кредитор может продолжать добиваться изъятия квартиры.
Статья 213.11 устанавливает последствия введения реструктуризации долгов гражданина, включая мораторий на удовлетворение требований кредиторов, снятие арестов, приостановление исполнительных документов, за исключением требований об обращении взыскания на заложенное жилое помещение. Это полезно для понимания защиты единственного жилья в ипотеке при банкротстве.
— Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.11
