Арест денежных средств через нотариуса в российской правовой системе не существует как отдельная процедура. Угроза банка «обратиться к нотариусу» с высокой вероятностью означает намерение получить исполнительную надпись нотариуса — внесудебный способ взыскания задолженности по кредитному договору. Эта процедура регулируется нормами Основ законодательства Российской Федерации о нотариате. Согласно ст. 89 Основ, исполнительная надпись нотариуса является распоряжением о взыскании с должника денежных сумм, при этом она совершается на копии документа, устанавливающего задолженность.
Статья 89. Взыскание денежных сумм или истребование имущества от должника Исполнительная надпись нотариуса совершается на копии документа, устанавливающего задолженность. При этом на документе, устанавливающем задолженность, проставляется отметка о совершенной исполнительной надписи нотариуса. Исполнительная надпись совершается нотариусом, осуществляющим нотариальную деятельность на территории субъекта Российской Федерации, в котором должник - физическое лицо имеет место жительства.
— Основы законодательства Российской Федерации о нотариате, ст. 89
Для кредитных договоров возможность взыскания через исполнительную надпись прямо предусмотрена ст. 90 Основ, если в договоре или допсоглашении есть соответствующее условие. Таким образом, банк может обратиться к нотариусу, не дожидаясь суда.
Статья 90. Документы, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, совершаемых нотариусом: ... 2) кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса;
— Основы законодательства Российской Федерации о нотариате, ст. 90
Условием совершения исполнительной надписи является бесспорность требований и соблюдение двухлетнего срока с момента возникновения обязательства (ст. 91 Основ). Если банк представит нотариусу документы, подтверждающие задолженность, и в кредитном договоре предусмотрена такая возможность, нотариус обязан совершить исполнительную надпись.
Статья 91. Условия совершения исполнительной надписи ... Исполнительная надпись совершается, если: 1) представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику; 2) со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.
— Основы законодательства Российской Федерации о нотариате, ст. 91
Сама по себе исполнительная надпись не является арестом или блокировкой счета. Она приравнивается к исполнительному документу. После её совершения банк-кредитор (или сам взыскатель) направляет её в банк, где открыт счёт должника, или судебному приставу-исполнителю. Действие банка по списанию денег на основании исполнительной надписи регулируется Гражданским кодексом РФ. В силу ст. 858 ГК РФ ограничение распоряжения денежными средствами на счёте возможно только в случаях, предусмотренных законом, в том числе при наложении ареста или приостановлении операций. Исполнительная надпись даёт банку основание списать средства без согласия клиента, но не арестовывать счёт заранее. Однако на практике банк, получив исполнительный документ, обязан немедленно его исполнить, что приведёт к списанию всей суммы долга либо к частичному списанию при недостатке средств, после чего счёт может быть заблокирован для дальнейших списаний в рамках этого исполнительного производства.
...1. Если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 858
Сроки блокировки и списания: если банк направит исполнительную надпись непосредственно в ваш банк (минуя приставов), то списание может произойти в день поступления документа, но не раньше, чем он будет обработан. Однако закон не устанавливает конкретного срока «заморозки» счёта до списания; чаще всего списание производится мгновенно после получения банком исполнительного документа. Важно: исполнительная надпись может быть предъявлена к исполнению в течение трёх лет с даты её совершения (по аналогии со сроками предъявления исполнительных листов). Если зарплата поступит 10-го числа, а исполнительная надпись уже будет в банке, средства спишут в день зачисления. Таким образом, угроза реальна: вы можете потерять всю зарплату, если не принять меры.
Однако законодательство защищает часть заработной платы от взыскания. В силу ст. 446 ГПК РФ взыскание не может быть обращено на деньги в размере прожиточного минимума самого должника и лиц, находящихся на его иждивении. Эта норма прямо защищает и заработную плату, и иные доходы в указанной части.
Статья 446 ГПК РФ устанавливает перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам. В частности, взыскание не может быть обращено на продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении, в том числе на заработную плату и иные доходы гражданина-должника в размере величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства гражданина-должника для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Р
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 446
Более конкретно правила удержания из заработной платы и иных доходов должника установлены ст. 99 Федерального закона «Об исполнительном производстве». Размер удержания не может превышать 50% заработной платы, а в определённых случаях (взыскание алиментов, возмещение вреда) – до 70%. Кроме того, если должник подаёт заявление о сохранении прожиточного минимума, судебный пристав-исполнитель обязан учитывать это требование и удерживать лишь сумму сверх прожиточного минимума. Однако в случае с исполнительной надписью, если она направлена напрямую в банк (без участия приставов), механизм сохранения прожиточного минимума не срабатывает автоматически – банк не обязан самостоятельно проверять, не превышает ли списание установленные лимиты. Поэтому важно уведомить банк о необходимости сохранения прожиточного минимума, но закон не даёт банку права на такое ограничение при исполнении исполнительного документа (банк действует по правилам ст. 70 Закона об исполнительном производстве, которая требует списания всей суммы). Таким образом, на практике банк спишет все средства, а вы сможете потом оспаривать действия банка или обращаться к приставу за возвратом прожиточного минимума.
Статья 99. Размер удержания из заработной платы и иных доходов должника и порядок его исчисления
- Размер удержания из заработной платы и иных доходов должника... исчисляется из суммы, оставшейся после удержания налогов.
1.1. В случае, если в постановлении судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, заявлении должника... содержится требование о сохранении заработной платы и иных доходов должника ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения... удержание денежных средств осуществляется с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере указанного прожиточного минимума.
- При исполнении исполнительного документа... с должника-гражданина может бы
— Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 99
Статья 101 того же закона перечисляет виды доходов, на которые взыскание не может быть обращено (например, пособия на детей, компенсации и т.п.), но заработная плата в этот перечень не входит – на неё взыскание обращается. Отсюда вывод: зарплата не защищена от взыскания полностью, но защищена в части прожиточного минимума, и эти правила применяются в исполнительном производстве, а при прямом предъявлении исполнительной надписи в банк – с большими оговорками.
Статья 101. Виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание. 1. Взыскание не может быть обращено на следующие виды доходов: ... (перечислены виды доходов, не включающие заработную плату).
— Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 101
Теперь о влиянии подачи заявления о банкротстве. Если вы подадите заявление о признании себя банкротом, то с момента принятия судом заявления к производству наступают последствия, предусмотренные ст. 213.11 Закона о банкротстве. Среди них: снимаются ранее наложенные аресты на имущество должника; приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям (за рядом исключений). Исполнительная надпись нотариуса является исполнительным документом, поэтому её исполнение (списание денег) будет приостановлено. Однако важно: защита действует с момента вынесения судом определения о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов. Это может произойти не сразу, а через несколько недель или месяцев после подачи заявления.
Статья 213.11. Последствия введения реструктуризации долгов гражданина: ... снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина; приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыска
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.11
Кроме того, ст. 95 Закона о банкротстве устанавливает мораторий на удовлетворение требований кредиторов в процедуре внешнего управления, но для граждан-банкротов эта статья применяется опосредованно; основная защита – в ст. 213.11. Тем не менее, если после признания гражданина банкротом и введения реализации имущества, согласно ст. 213.25, в конкурсную массу включается имущество, за исключением того, на которое не может быть обращено взыскание (ст. 446 ГПК). Заработная плата после признания банкротом также включается в конкурсную массу, но с сохранением права на получение прожиточного минимума (п. 3 ст. 213.25). Однако до введения процедуры банкротства (до принятия заявления) исполнительная надпись может быть исполнена.
Статья 213.25 Закона о банкротстве регулирует состав конкурсной массы гражданина, включая исключение из нее имущества, на которое не может быть обращено взыскание (п. 3), и порядок распоряжения имуществом после признания банкротом (п. 5). Это полезно для понимания защиты заработной платы и влияния банкротства на взыскание.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.25
Чтобы защитить зарплату до возбуждения дела о банкротстве, вы можете подать заявление о банкротстве на основании ст. 213.4 Закона, если предвидите банкротство. Статья 213.3 определяет, что ваше собственное заявление принимается судом при сумме долга не менее 500 тыс. рублей и просрочке более трёх месяцев. Если у вас именно такая ситуация, подача заявления немедленно создаст барьер для взыскания через исполнительную надпись, поскольку после принятия заявления суд может наложить обеспечительные меры (запрет на списание). Кроме того, ст. 8 Закона о банкротстве даёт право подать заявление при предвидении банкротства, даже если формальные признаки ещё не наступили.
Статья 213.4. Заявление гражданина о признании его банкротом ... 1. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств ... и размер таких обязательств ... составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей ... 2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельс
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.4
Должник вправе подать в арбитражный суд заявление должника в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии будет исполнить денежные обязательства ...
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 8
Также ст. 9 Закона о банкротстве устанавливает обязанность должника подать заявление, если удовлетворение требований одного кредитора делает невозможным расчёты с другими. Однако эта норма ориентирована на руководителей юридических лиц; для граждан она применяется с учётом ст. 213.4. Тем не менее, в вашей ситуации имеет смысл рассмотреть подачу заявления немедленно, до того как банк получит исполнительную надпись.
Статья 9. Обязанность должника по подаче заявления должника в арбитражный суд ... удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения должником денежных обязательств ... Заявление должника должно быть направлено в арбитражный суд ... не позднее чем через месяц с даты возникновения соответствующих обстоятельств.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 9
Наконец, если исполнительная надпись уже предъявлена в банк, но заявление о банкротстве ещё не подано, вы можете попытаться воспользоваться ст. 213.11 в совокупности с ходатайством о принятии обеспечительных мер (ст. 90 АПК РФ). Однако это потребует оперативного обращения в арбитражный суд. Очередность списания средств со счёта (ст. 855 ГК РФ) при наличии нескольких исполнительных документов может повлиять на то, какая сумма будет списана в первую очередь, но к защите зарплаты от одного взыскателя это отношения не имеет.
Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета... При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности: в первую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, а также требований о взыскании алиментов; во вторую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности; в третью очередь
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 855
Таким образом, исполнительная надпись нотариуса — это внесудебный способ взыскания, который может привести к списанию зарплаты в день её поступления. Защита прожиточного минимума по ст. 446 ГПК РФ и ст. 99 Закона об исполнительном производстве действует, но в случае прямого предъявления исполнительной надписи в банк реализовать её сложно. Наиболее действенная мера — подача заявления о банкротстве до того, как банк получит исполнительную надпись, либо немедленно после получения уведомления. После принятия заявления суд может приостановить исполнение по ст. 213.11 и наложить обеспечительные меры.
