Применимое право
Первостепенное значение для анализа сложившейся ситуации имеют положения Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», устанавливающие механизм судебной реструктуризации долгов гражданина. Согласно ст. 213.2 Закона о банкротстве, при рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются такие процедуры, как реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение. Именно реструктуризация представляет собой инструмент, позволяющий гражданину, оказавшемуся в затруднительном финансовом положении, восстановить платежеспособность без немедленного списания имущества. Для возбуждения дела о банкротстве необходимо соблюдение критериев, указанных в ст. 213.3: требования к гражданину должны составлять не менее пятисот тысяч рублей и не исполняться в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены. В вашей ситуации совокупный долг (два кредита, три кредитные карты, автокредит) очевидно превышает 500 000 руб., а просрочка длится месяцами, то есть это условие выполняется.
При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.
— Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.2
Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
— Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.3
Ваше право на подачу заявления о собственном банкротстве прямо предусмотрено ст. 213.4. Более того, пункт 1 этой статьи устанавливает обязанность гражданина обратиться в арбитражный суд, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения обязательств перед другими и общий размер долга составляет не менее 500 000 руб. Поскольку из вашего описания следует, что ежемесячные платежи по существующим долгам в 2–3 раза превышают доход, налицо обстоятельство, указанное в п. 2 той же статьи: вы вправе подать заявление при предвидении банкротства, когда очевидно, что вы не сможете исполнить денежные обязательства в установленный срок.
Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
— Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.4
Ключевым последствием введения процедуры реструктуризации долгов является мораторий на удовлетворение требований кредиторов. В силу ст. 213.11 с даты вынесения арбитражным судом определения о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций по всем обязательствам гражданина, приостанавливается исполнение исполнительных документов. Это напрямую решает проблему постоянного роста долга из-за штрафов, о которых вы упоминаете.
С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: … прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; … приостанавливается исполнение исполнительных документов.
— Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.11
Сам план реструктуризации долгов может быть представлен как самим гражданином, так и кредитором или уполномоченным органом, что установлено ст. 213.12. Для того чтобы план мог быть утверждён судом, необходимо соответствие требованиям ст. 213.13: у вас должен быть источник дохода на дату представления плана, отсутствие неснятой судимости за экономические преступления. Ваша новая работа даёт вам доход, пусть и меньший, но этого достаточно для разработки плана на срок до пяти лет (ст. 213.14). План предусматривает пропорциональное погашение требований в денежной форме, что позволяет распределить долг на длительный период, исходя из ваших реальных возможностей.
План реструктуризации долгов гражданина может быть представлен в отношении задолженности гражданина, соответствующего следующим требованиям: гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов; гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство; гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет.
— Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.13
Особые правила установлены для обязательств, обеспеченных залогом, в том числе для автокредита. Согласно ст. 213.10, с момента вынесения определения о признании заявления обоснованным и до утверждения плана реструктуризации или принятия решения о банкротстве обращение взыскания на заложенное имущество не допускается. Это означает, что автокредит не будет отдельно реструктурирован – он включается в общий план реструктуризации наравне с другими долгами, но при этом банк-залогодержатель сохраняет специальный статус. После утверждения плана залоговый кредитор, не голосовавший за план, может ходатайствовать об обращении взыскания на автомобиль. Если же план содержит условия, не хуже, чем для других кредиторов (ст. 213.14), суд может отказать в таком ходатайстве. Таким образом, автокредит не реструктурируется отдельно, но подчиняется общему порядку с гарантией моратория на изъятие машины.
В период с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом до даты утверждения плана реструктуризации его долгов или до даты принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, не допускается.
— Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.10
Вне рамок банкротства Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» предоставляет заёмщику право требовать изменения условий договора – льготного периода (отсрочки). Статья 6.1-2 этого закона позволяет заёмщику в любой момент обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения обязательств при условии, что размер кредита не превышает установленного Правительством РФ максимума, а условия договора ранее не изменялись по требованию заёмщика. Ваше обращение с просьбой об отсрочке, которое банки проигнорировали, формально не создаёт для них обязанности предоставить льготный период – закон не обязывает кредитора удовлетворить такое требование, а лишь устанавливает право заёмщика его заявить. Однако игнорирование заявления само по себе не влечёт правовых последствий, если только вы не докажете, что банк злоупотребил правом. Тем не менее, сам факт такого игнорирования может быть использован как подтверждение вашей добросовестности в рамках дела о банкротстве.
Заёмщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору.
— Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», ст. 6.1-2
После утверждения судом плана реструктуризации наступают последствия, указанные в ст. 213.19: требования кредиторов могут быть предъявлены только в порядке и на условиях, предусмотренных планом, а неустойки и иные санкции не начисляются. На сумму требований, включённых в план, начисляются проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, что существенно меньше, чем проценты по первоначальным договорам. Это и есть законный механизм уменьшения долговой нагрузки.
С даты утверждения арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина наступают следующие последствия: требования кредиторов, включенные в указанный план, могут быть предъявлены к гражданину только в порядке и на условиях, которые предусмотрены указанным планом; … неустойки (штрафы, пени) и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, требования об уплате которых включены в указанный план, а также подлежащие уплате проценты за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение не начисляются, за исключением текущих платежей.
— Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.19
Если план реструктуризации не будет разработан, одобрен или утверждён, суд на основании ст. 213.24 принимает решение о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества. В этом случае из вашего имущества, за исключением единственного жилья, предметов обычной домашней обстановки и т.д., будет погашаться задолженность, а остаток долга после завершения процедуры списывается (ст. 213.28, не вошла в предоставленный контекст). Это также является законным способом решения проблемы, но с утратой части имущества.
Арбитражный суд принимает решение о признании гражданина банкротом в случае, если: гражданином, конкурсными кредиторами и (или) уполномоченным органом не представлен план реструктуризации долгов гражданина в течение срока, установленного настоящим Федеральным законом; собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина…
— Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.24
Таким образом, основным правовым механизмом для вашей ситуации является процедура банкротства физического лица с приоритетом реструктуризации долгов. Отсутствие в законе прямой обязанности банка удовлетворять просьбу об отсрочке не препятствует вам инициировать судебную реструктуризацию, которая автоматически блокирует начисление штрафов и фиксирует долг. Автокредит не может быть реструктурирован отдельно, но в рамках банкротства на него распространяется мораторий на изъятие.
