Ситуация началась с заключения договора займа между заемщиком (физическим лицом) и микрофинансовой организацией (МФО). В рамках этого договора заемщик добровольно дал согласие на рекуррентные (периодические, безакцептные) списания денежных средств с его банковской карты. Это согласие, как правило, оформляется отдельным документом (поручением) или включается в текст договора и является юридически значимым актом, позволяющим МФО списывать деньги без дополнительных распоряжений заемщика.
В настоящее время образовалась просрочка по займу. МФО, пользуясь полученным ранее согласием, начала активно списывать все поступающие на карту средства вплоть до обнуления остатка. С точки зрения правоотношений, речь идет об исполнении кредитного (заемного) обязательства в принудительно-договорном порядке. Юридически значимым является тот факт, что списания происходят на основании данного ранее согласия, а не по решению суда или на основании исполнительного листа.
Ключевой правовой вопрос, который возникает из описанной ситуации, — это момент, когда такое согласие перестает действовать. Согласие на рекуррентные списания, по общему правилу, может быть отозвано плательщиком. Однако если оно давалось бессрочно или на весь срок действия договора займа, МФО может считать его действующим до момента полного погашения долга, пока не получит прямой запрет от заемщика или банка.
Далее рассматривается способ защиты от последующих списаний — перевыпуск карты с сохранением прежнего банковского счета. Здесь затрагиваются отношения между заемщиком, банком-эмитентом и МФО. Юридически значимым является технический и правовой аспект привязки: рекуррентные списания обычно привязаны к реквизитам самой карты (ее номеру, сроку действия, CVV-коду) и к токену, который хранится у получателя средств (МФО). Перевыпуск карты с сохранением того же расчетного счета, как правило, приводит к автоматической смене реквизитов самой карты (новый номер, срок и код). Если МФО не уполномочена списывать со счета напрямую (через прямой дебет с расчетного счета по реквизитам счета), а только с конкретной карты, то после перевыпуска старые реквизиты станут недействительны, и списания по ним технически невозможны.
Однако, если в договоре или согласии было указано, что списание производится «с банковского счета, к которому привязана карта», а не «с конкретной карты», то МФО может иметь возможность списывать деньги напрямую со счета, присваивая себе новый номер карты при его появлении. В таком случае перевыпуск карты не остановит списания.
Дополнительным аспектом является правовая природа действий МФО: списание всех средств «до нуля» может быть квалифицировано как злоупотребление правом, если оно оставляет заемщика без средств к существованию, но для такого вывода требуется анализ норм о защите прав потребителей и неприкосновенности минимума доходов. Однако в рамках данного раздела важно лишь отметить, что такие действия основаны на ранее данном согласии, а их правомерность может быть оспорена.
Анализ ситуации усложняется тем, что речь идет о просроченном долге, что переводит отношения в плоскость взыскания задолженности, где права сторон становятся более конфликтными. Актуальным является также вопрос, не нарушает ли МФО банковские правила, списывая средства чаще и в большем размере, чем это было предусмотрено первоначальным расписанием платежей или согласием.
Согласно статье 854 Гражданского кодекса РФ, списание денежных средств со счета без распоряжения клиента допускается в случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом. В вашей ситуации согласие на рекуррентные списания, данное при подписании договора займа, является таким договорным основанием. МФО, действуя на основании этого согласия, вправе давать банку поручения на списание средств в погашение долга. Однако данное согласие не является бессрочным и может быть отозвано заемщиком. Пока согласие не отозвано, действия МФО по списанию всех поступающих средств формально законны, но могут быть оспорены как злоупотребление правом, учитывая, что списание производится «до нуля», не оставляя средств к существованию.
Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 854
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение обязательств при наступлении определенных обстоятельств без отдельно выраженного дополнительного волеизъявления путем применения информационных технологий. Ваше согласие на рекуррентные списания как раз и является таким условием, которое позволяет МФО списывать денежные средства автоматически. Однако надлежащее исполнение обязательства со стороны кредитора не должно нарушать права должника на добросовестное поведение и учет его интересов, что ограничивает право МФО на списание всех средств без остатка.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение обязательств при наступлении определенных обстоятельств без отдельно выраженного дополнительного волеизъявления путем применения информационных технологий.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 309
Перевыпуск карты с сохранением того же банковского счета не влечет прекращение права МФО на рекуррентные списания. Рекуррентные платежи привязываются к банковскому счету, а не к конкретному пластиковому носителю (карте). Поскольку договор банковского счета не расторгается и реквизиты счета остаются прежними, согласие на списание, данное МФО, продолжает действовать. Банк, получив распоряжение от МФО в рамках ранее согласованной схемы, спишет средства независимо от того, выпущена ли новая карта или старая заблокирована. Единственный способ пресечь эти списания — явно отозвать ранее данное согласие.
Отзыв согласия на рекурррентные списания должен быть оформлен в письменной форме и направлен как в МФО, так и в обслуживающий банк. Правовым основанием для такого отзыва является односторонний отказ от исполнения договора в части, не противоречащей закону, а также требование о прекращении действий, совершаемых без отдельного распоряжения клиента. После получения банком заявления об отзыве согласия он обязан прекратить исполнение рекуррентных платежей от имени данного клиента. Если МФО продолжит списания после отзыва согласия, это будет являться незаконным списанием, и у вас возникнет право требовать возврата неосновательно списанных средств.
Статья 307 ГК РФ устанавливает общий принцип добросовестности: при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга. МФО, списывая все поступающие средства «до нуля», нарушает этот принцип, поскольку не учитывает ваших законных интересов на минимальные средства существования. Это может служить дополнительным основанием для признания действий МФО незаконными при обращении в суд.
В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: ... уплатить деньги ... а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 307
Возбуждение процедуры банкротства принципиально меняет ситуацию. Согласно статье 213.11 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам. В силу этого моратория любые рекуррентные списания МФО должны быть немедленно прекращены, так как они являются действиями по удовлетворению требований одного из кредиторов в ущерб другим. Банк, получив сведения о банкротстве, обязан заблокировать исполнение распоряжений МФО. Попытка МФО списать средства после введения процедуры банкротства будет незаконной и может быть оспорена, а денежные средства подлежат возврату в конкурсную массу.
Статья 213.11. Последствия введения реструктуризации долгов гражданина: ... с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам...; приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина...
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.11
Общие положения о банкротстве гражданина, содержащиеся в статье 25 ГК РФ, устанавливают, что порядок и последствия признания гражданина банкротом определяются специальным законом. Это подтверждает приоритет норм Закона о банкротстве над общими нормами гражданского кодекса в части рекуррентных списаний после возбуждения дела о банкротстве.
Гражданин, который не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан несостоятельным (банкротом) по решению арбитражного суда.
Основания, порядок и последствия признания арбитражным судом гражданина несостоятельным (банкротом), очередность удовлетворения требований кредиторов, порядок применения процедур в деле о несостоятельности (банкротстве) гражданина устанавливаются законом, регулирующим вопросы несостоятельности (банкротства).
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 25
