В первую очередь следует определить, достиг ли общий размер задолженности порога, необходимого для судебного банкротства. Согласно ст. 213.3 Закона о банкротстве, заявление о признании гражданина банкротом принимается при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев. Если совокупный долг пользователя по четырём кредитам превышает 500 000 руб. и имеется просрочка более трёх месяцев, судебное банкротство допустимо. В противном случае (сумма долга ниже 500 тыс. руб.) судебное банкротство инициировать нельзя, однако возможно внесудебное банкротство при соблюдении иных условий.
Статья 213.3. Возбуждение производства по делу о банкротстве гражданина (введена Федеральным законом от 29.06.2015 N 154-ФЗ) 1. Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган. 2. Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.3
Однако даже при меньшей сумме долга гражданин вправе самостоятельно обратиться в суд, если предвидит банкротство. Ст. 213.4 Закона предоставляет такое право при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности исполнить обязательства. Пользователь, который не желает платить по одному из кредитов и при этом имеет иные долги, может оценить свою финансовую ситуацию как предвидение банкротства. Это право не связано с минимальной суммой задолженности, но фактически наличие иных непогашенных обязательств в совокупности с отсутствием имущества может свидетельствовать о неплатежеспособности.
Статья 213.4. Заявление гражданина о признании его банкротом (введена Федеральным законом от 29.06.2015 N 154-ФЗ) 1. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. 2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельс
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротство)», ст. 213.4
Самый существенный аспект для пользователя — отсутствие имущества. Закон прямо регулирует эту ситуацию: ст. 213.25 устанавливает, что в конкурсную массу включается всё имущество должника, за исключением того, на которое не может быть обращено взыскание. При отсутствии какого-либо имущества (квартира родителей не является собственностью должника, машины и вкладов нет) конкурсная масса может быть пустой. Это не является препятствием для проведения процедуры банкротства — ни для реструктуризации долгов, ни для реализации имущества. Более того, п. 2 этой же статьи позволяет управляющему исключить из массы имущество стоимостью до 10 000 руб., если его реализация не повлияет на удовлетворение требований, но в данном случае такого имущества просто нет.
Статья 213.25 определяет, что все имущество гражданина, имеющееся на дату признания банкротом и выявленное или приобретенное после, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание (п. 1, 3). При отсутствии имущества конкурсная масса может быть пустой, что не препятствует процедуре. Пункт 2 позволяет исключить имущество стоимостью до 10 тыс. руб., если его реализация существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.25
Ключевой вопрос — освободится ли пользователь от долгов при отсутствии имущества. Ст. 213.28 предусматривает, что после завершения расчётов с кредиторами гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований, в том числе не заявленных в процедуре. Отсутствие имущества никак не влияет на это освобождение — оно происходит при условии, что не было злоупотреблений. Освобождение не допускается лишь в случаях, перечисленных в п. 4 статьи: привлечение к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство, а также непредоставление или предоставление заведомо недостоверных сведений финансовому управляющему. Если пользователь действует добросовестно, не скрывает информацию и не совершает указанных нарушений, он будет освобождён от долгов независимо от того, есть ли у него имущество.
- После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). ... 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляюще
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.28
Наконец, если сумма долгов пользователя составляет от 25 000 до 1 000 000 руб., у него есть альтернатива в виде внесудебного банкротства, предусмотренного ст. 223.2. Однако для этого необходимо, чтобы в отношении него было окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 Федерального закона «Об исполнительном производстве» (отсутствие имущества, на которое можно обратить взыскание). Если пользователь никогда не подвергался исполнительному производству или оно не окончено по указанному основанию, внесудебное банкротство недоступно. Но если кредиторы уже пытались взыскать долг через приставов и те вернули исполнительный лист из-за отсутствия имущества, это основание подходит. В такой ситуации банкротство проводится без суда и без участия финансового управляющего, что значительно проще и дешевле.
Статья 223.2. Заявление гражданина о признании его банкротом во внесудебном порядке: 1. Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных произво
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 223.2
Таким образом, отсутствие имущества не препятствует банкротству и не влияет на возможность освобождения от долгов. Для 20-летнего должника ключевым является определение совокупной суммы долга и наличие либо отсутствие оконченного исполнительного производства по причине отсутствия имущества. Если долг превышает 500 000 руб., целесообразно судебное банкротство; если находится в пределах 25 000–1 000 000 руб. и есть указанное исполнительное производство — внесудебное. В любом случае пользователь может быть освобождён от обязательств при условии добросовестного поведения.
