Можно ли подать на банкротство, если единственное жильё в залоге у банка по ипотеке и нет других долгов?

Условия и право на подачу заявления о банкротстве гражданина в суд

Клиент вправе подать заявление о своём банкротстве в арбитражный суд. Общий порог для принятия заявления — сумма требований не менее 500 000 рублей с просрочкой не менее трёх месяцев. Однако гражданин также вправе подать заявление в случае предвидения банкротства при неплатёжеспособности, даже если просрочка ещё не достигла трёх месяцев — это императивное право, а не обязанность.

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Копии заявления гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, о признании его банкротом не подлежат направлению конкурсным кредиторам, в уполномоченные органы, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, иным лицам. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 29.12.2015 № 391-ФЗ) 3. Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;
— п. 2 ст. 213.4 ФЗ-127

Это означает: потеря работы и резкое падение дохода, делающие невозможным обслуживание ипотечного кредита, являются достаточным основанием для подачи заявления по п. 2 ст. 213.4 — клиенту не нужно ждать трёхмесячной просрочки. При этом формальный порог в 500 000 руб. для принятия заявления судом (п. 2 ст. 213.3) также важен:

Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
— п. 2 ст. 213.3 ФЗ-127

Крупный ипотечный кредит («крупный долг под залог квартиры») очевидно превышает 500 000 рублей, поэтому даже по общему правилу порог соблюдён — заявление будет принято судом. При этом других долгов у клиента нет, поэтому удовлетворение требования банка делает невозможным исполнение иных обязательств (п. 1 ст. 213.4) — условие соблюдено.

Важно: клиентка не обязана подавать заявление о банкротстве (п. 1 ст. 213.4 — обязанность возникает при невозможности удовлетворить требования ВСЕХ кредиторов, но при одном кредиторе это спорно). Однако право на подачу заявления (п. 2 ст. 213.4) у неё безусловно есть при предвидении банкротства.

Вывод по вопросу № 1: Клиент имеет право подать заявление о признании себя банкротом в арбитражный суд по месту жительства. Формальные условия соблюдены: долг превышает 500 000 руб., присутствуют признаки неплатёжеспособности (потеря работы, недостаточность дохода).

Судьба единственного жилья, обременённого ипотекой, при банкротстве

Это центральный вопрос в деле клиента. По общему правилу абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ защищает единственное жильё от взыскания, но содержит прямое исключение для ипотеки:

абзаца второго части первой статьи 446 ГПК Российской Федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением случаев, когда оно является предметом ипотеки и на него может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством об ипотеке. Заявитель по настоящему делу гражданин И.И.Ревков связывает нарушение своих конституционных прав с применением приведенных законоположений в споре по делу с его участием. 1.1. Решением Обнинского городского суда Калужской области от 25 мая 1999 года в пользу И.И.Ревкова взыскано с его должника по договору займа 772 500 рублей, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 5 335 рублей. Возбужденное исполнительное производство не привело к взысканию долга. Определением Обнинского городского суда Калужской области от 14 декабря 2018 года, оставленным без изменения судом апелляционной инстанции, присужденные И.И.Ревкову денежные суммы проиндексированы с июня 1999 года по сентябрь 2018 года с установлением задолженности в размере 3 911 000 рублей (при частичном погашении должником своего долга).
— Постановление КС РФ от 26.04.2021 № 15-П (абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ)

Квартира клиента находится в залоге по договору ипотеки, что зафиксировано в документах («в документах указано, что это ипотека»). Следовательно, исполнительский иммунитет на неё не распространяется — при банкротстве залоговый кредитор сохраняет право обратить взыскание на эту квартиру.

Этот вывод прямо подтверждается п. 3 ст. 213.25 ФЗ-127, согласно которому из конкурсной массы исключается только имущество, защищённое гражданским процессуальным законодательством, а для ипотечного жилья ст. 446 ГПК делает исключение:

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ-127

Далее, ст. 78 ФЗ-102 «Об ипотеке» прямо устанавливает, что обращение взыскания на заложенную квартиру является основанием для прекращения права пользования:

Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. (В редакции Федерального закона от 30.12.2004 № 216-ФЗ) Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом. (Пункт в редакции Федерального закона от 24.12.2002 № 179-ФЗ) 2. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. (В редакции Федерального закона от 24.12.2002 № 179-ФЗ) Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. (Пункт в редакции Федерального закона от 11.02.2002 № 18-ФЗ) 3.
— п. 1 ст. 78 ФЗ-102 «Об ипотеке»

Таким образом, квартиру придётся реализовать. Однако закон предусматривает специальную гарантию для должника. Если ипотечная квартира является единственным жильём, применяется ст. 213.27-1 ФЗ-127, которая предусматривает особый порядок распределения выручки:

Если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих с ним в жилом помещении (его части), являющемся предметом ипотеки, такое жилое помещение (его часть) является единственным пригодным для постоянного проживания помещением (далее в настоящей статье - единственное жилье), то денежные средства, вырученные от реализации единственного жилья или полученные в связи с оставлением единственного жилья за собой кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой единственного жилья, и оставшиеся после погашения расходов, предусмотренных пунктом 6 статьи 138 настоящего Федерального закона (далее - часть выручки от реализации единственного жилья), распределяются в следующем порядке: 1) восемьдесят процентов части выручки от реализации единственного жилья, но не более суммы требований по обязательству, обеспеченному ипотекой единственного жилья, включая требования об уплате неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов, предусмотренных пунктом 2 1 статьи 126 настоящего Федерального закона, направляется на погашение требований кредитора по обязательству, обеспеченному ипотекой единственного жилья;
— п. 1 ст. 213.27-1 ФЗ-127

Из выручки от продажи:

• 80% идёт на погашение ипотечного долга (но не более суммы требований);
• Оставшиеся 20% распределяются: 10% — кредиторам первой/второй очереди (при их наличии); 10% (но не более размера первоначального взноса и произведённых платежей) исключается из конкурсной массы и передаётся клиенту — это так называемая «компенсационная» часть, позволяющая приобрести иное жильё.

Применительно к ситуации клиента: жильё реализуется, задолженность перед банком погашается из выручки, а оставшаяся после всех распределений сумма возвращается клиенту. Если же долг перед банком превысит выручку — остаток долга по ипотеке может быть погашен в рамках освобождения от долгов (см. блок № 4).

Важно уточнить цели кредита. Если кредит предоставлялся именно для приобретения этого жилья, то дополнительно работает п. 5 ст. 61 ФЗ-102 — обязательства заёмщика перед банком прекращаются, когда вырученных средств оказалось недостаточно (при наличии страхования). Если же кредит брался не на приобретение именно этой квартиры (перекредитование — погашение кредиток, а затем ипотека на иные цели), то данная льгота может не применяться.

Вывод по вопросу № 2: Единственное жильё, обременённое ипотекой, подлежит реализации в процедуре банкротства, несмотря на статус единственного. Однако клиент не останется без средств: специальная норма ст. 213.27-1 ФЗ-127 гарантирует возврат ему части выручки (до 10%, но в пределах внесённых платежей и первоначального взноса), которую финансовый управляющий обязан исключить из конкурсной массы.

Процедура банкротства: реструктуризация vs. реализация имущества

С даты принятия заявления суд вводит процедуру реструктуризации долгов (если не будет оснований сразу ввести реализацию). Поскольку у клиента нет дохода для утверждения плана реструктуризации (потеря работы), вероятнее всего суд перейдёт к реализации имущества — признанию гражданина банкротом на основании п. 1 ст. 213.24 ФЗ-127. Срок реализации имущества — не более 6 месяцев:

арбитражный суд принимает решение о введении реализации имущества гражданина. Реализация имущества гражданина вводится на срок не более чем шесть месяцев. При отсутствии ходатайства финансового управляющего о завершении реализации имущества гражданина срок указанной процедуры считается продленным на шесть месяцев. (В редакции Федерального закона от 29.05.2024 № 107-ФЗ) При принятии решения о признании гражданина банкротом арбитражный суд утверждает в качестве финансового управляющего для участия в процедуре реализации имущества гражданина лицо, исполнявшее обязанности финансового управляющего и участвовавшее в процедуре реструктуризации долгов гражданина, если иная кандидатура к моменту признания гражданина банкротом не будет предложена собранием кредиторов. 2 1 . В случае принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина в соответствии с пунктом 8 статьи 213 6 настоящего Федерального закона финансовый управляющий направляет по почте уведомление о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина всем известным ему кредиторам гражданина не позднее чем в течение пятнадцати дней с даты вынесения арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом. В указанном уведомлении также кредиторам предлагается заявить свои требования в деле о банкротстве гражданина и разъясняется порядок их заявления. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 3.
— п. 2 ст. 213.24 ФЗ-127

Продажа заложенной квартиры осуществляется с особенностями ст. 138 ФЗ-127 и п. 4 ст. 213.26. Порядок распределения выручки от залогового имущества (для банка как кредитора по кредитному договору) — 80% направляется залоговому кредитору:

В случае, если залогом имущества должника обеспечиваются требования конкурсного кредитора по кредитному договору, из средств, вырученных от реализации предмета залога, восемьдесят процентов направляется на погашение требований конкурсного кредитора по кредитному договору, обеспеченному залогом имущества должника, но не более чем основная сумма задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов. Оставшиеся средства от суммы, вырученной от реализации предмета залога, вносятся на специальный банковский счет должника в следующем порядке: пятнадцать процентов от суммы, вырученной от реализации предмета залога, - для погашения требований кредиторов первой и второй очереди в случае недостаточности иного имущества должника в целях погашения указанных требований; оставшиеся денежные средства - для погашения судебных расходов, расходов по выплате вознаграждения арбитражным управляющим и оплаты услуг лиц, привлеченных арбитражным управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 19.07.2009 № 195-ФЗ) Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 19.07.2009 № 195-ФЗ) 2 1 .
— п. 2 ст. 138 ФЗ-127

Применительно к клиенту: банк-залогодержатель получает приоритетное удовлетворение — 80% выручки от продажи квартиры идёт ему. Остальные 5% (после ст. 213.27-1) — на судебные расходы и вознаграждение управляющего.

Вывод по вопросу № 3: При отсутствии дохода план реструктуризации не будет утверждён, суд признает клиента банкротом, введёт реализацию имущества на срок до 6 месяцев. Квартира будет продана с торгов, банк получит приоритетное удовлетворение в размере 80% выручки.

Освобождение от долгов по завершении процедуры

После завершения расчётов с кредиторами гражданин по общему правилу освобождается от всех долгов, в том числе не заявленных в процедуре:

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127

Это означает: если после продажи квартиры и распределения выручки осталась непогашенная часть долга перед банком (или другими кредиторами, если они объявятся) — она списывается.

Исключения — когда освобождение не допускается:

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ-127

Применительно к клиенту: если перекредитование происходило добросовестно, без сокрытия информации, без мошенничества, и клиент сотрудничает с финансовым управляющим — оснований для неприменения освобождения нет. Даже недавнее перекредитование само по себе не является основанием для отказа в освобождении, если не доказана недобросовестность при получении кредита.

Вывод по вопросу № 4: По завершении процедуры реализации имущества клиент будет освобождён от всех непогашенных долгов, включая остаток задолженности перед банком-залогодержателем, при условии добросовестного поведения в процедуре и при получении кредита.

Риск оспаривания недавней сделки перекредитования

Перекредитование («перекредитовалась недавно, погасила кредитки и взяла крупный долг под залог квартиры») — это две сделки: погашение старых кредитов и получение нового ипотечного кредита. С точки зрения оспаривания:

Сделка, совершенная должником в течение одного года до принятия заявления о признании банкротом или после принятия указанного заявления, может быть признана арбитражным судом недействительной при неравноценном встречном исполнении обязательств другой стороной сделки, в том числе в случае, если цена этой сделки и (или) иные условия существенно в худшую для должника сторону отличаются от цены и (или) иных условий, при которых в сравнимых обстоятельствах совершаются аналогичные сделки (подозрительная сделка). Неравноценным встречным исполнением обязательств будет признаваться, в частности, любая передача имущества или иное исполнение обязательств, если рыночная стоимость переданного должником имущества или осуществленного им иного исполнения обязательств существенно превышает стоимость полученного встречного исполнения обязательств, определенную с учетом условий и обстоятельств такого встречного исполнения обязательств. В случае, если продажа имущества, выполнение работы, оказание услуги осуществляются по государственным регулируемым ценам (тарифам), установленным в соответствии с законодательством Российской Федерации, в целях настоящей статьи при определении соответствующей цены применяются указанные цены (тарифы). 2.
— п. 1 ст. 61.2 ФЗ-127

Анализ применительно к фактам клиента: получение ипотечного кредита — это возмездная сделка (клиент получил деньги, предоставив банку залог). Признаков неравноценности нет — банк предоставил кредит на рыночных условиях. Погашение старых кредитов частью полученных средств — это исполнение обязательств перед прежними кредиторами, также не является безвозмездной сделкой.

Однако существует риск квалификации погашения старых кредитов как сделки с предпочтением (ст. 61.3 ФЗ-127), если с момента погашения до подачи заявления о банкротстве прошло менее 6 месяцев (один месяц — для сделок в процессе обычной хозяйственной деятельности). Если клиент погасила кредитки, а затем в течение 1-6 месяцев подала на банкротство, эти платежи могут быть оспорены финансовым управляющим как сделки с предпочтением.

Риск для клиента: бывшие кредиторы по кредитным картам могут быть вынуждены вернуть полученные средства в конкурсную массу. Для клиента это означает, что эти кредиторы станут кредиторами в деле о банкротстве, но самого́ клиента это прямо не затрагивает (кроме репутационных рисков и возможного подозрения в недобросовестности).

Вывод по вопросу № 5: Риск оспаривания самой ипотечной сделки минимален (она возмездна). Однако погашение старых кредитных карт может быть оспорено как сделка с предпочтением в течение 1-6 месяцев. Клиенту следует быть готовой предоставить финансовому управляющему полную информацию о совершённых платежах.

Внесудебное банкротство через МФЦ — неприменимо

Альтернативный вариант — внесудебное банкротство через МФЦ — для клиента недоступен, поскольку:

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю;
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ-127

Размер долга по ипотеке очевидно превышает 1 млн рублей (крупный кредит под залог квартиры) — порог внесудебного банкротства не соблюдён. Кроме того, требуется наличие оконченного исполнительного производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229, а у клиента, скорее всего, нет возбуждённого исполнительного производства (если она не допустила длительной просрочки).

Вывод по вопросу № 6: Внесудебное банкротство через МФЦ для клиента недоступно. Единственный путь — судебное банкротство через арбитражный суд.

Расходы на процедуру банкротства

Вознаграждение финансового управляющего выплачивается в размере фиксированной суммы (25 000 руб. за одну процедуру — ст. 20.6 ФЗ-127) за счёт средств гражданина. Денежные средства вносятся в депозит арбитражного суда. Дополнительно потребуются расходы на публикации в ЕФРСБ (около 5 000-10 000 руб.) и газете «Коммерсантъ» (около 10 000 руб.), почтовые расходы.

Вывод по вопросу № 7: Минимальные расходы на процедуру — от 25 000 руб. (вознаграждение управляющего) + публикации (около 15 000-20 000 руб.). Итого ориентировочно 40 000-50 000 руб. единовременно.