После выплаты долга через приставов по решению суда по кредиту МФО могут ли снова потребовать проценты или штрафы и как окончательно закрыть вопрос

Прекращение обязательства по исполнительному документу и окончание исполнительного производства при полной уплате через ФССП

После полной уплаты суммы, указанной в исполнительном документе, обязательство должника перед взыскателем по данному исполнительному листу считается исполненным. Исполнительное производство подлежит окончанию на основании фактического исполнения.

Исполнительное производство оканчивается в случаях: (В редакции Федерального закона от 24.06.2023 № 263-ФЗ) 1) фактического исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе; 2) фактического исполнения за счет одного или нескольких должников требования о солидарном взыскании, содержащегося в исполнительных документах, объединенных в сводное исполнительное производство; 3) извещения взыскателя о невозможности взыскания по исполнительному документу в случаях, предусмотренных статьей 46 настоящего Федерального закона; (В редакции Федерального закона от 21.12.2021 № 417-ФЗ) 4) возвращения исполнительного документа по требованию суда, другого органа или должностного лица, выдавших исполнительный документ; 5) (Пункт утратил силу - Федеральный закон от 03.12.2011 № 389-ФЗ) 6) ликвидации должника-организации и направления исполнительного документа в ликвидационную комиссию (ликвидатору), за исключением исполнительных документов, указанных в части 4 статьи 96 настоящего Федерального закона; 7) признания должника банкротом и направления исполнительного документа арбитражному управляющему, за исключением исполнительных документов, указанных в части 4 статьи 69 1 и части 4 статьи 96 настоящего Федерального закона;
— ч. 1 п. 1 ст. 47 ФЗ № 229-ФЗ

Это означает: как только сумма, взысканная судом и указанная в исполнительном документе, будет полностью удержана и перечислена взыскателю, пристав обязан окончить исполнительное производство.

Об окончании исполнительного производства выносится постановление с указанием на исполнение требований, содержащихся в исполнительном документе, полностью или частично либо на их неисполнение. При окончании сводного исполнительного производства по исполнительным документам, содержащим требование о солидарном взыскании, в постановлении указывается, с какого должника и в каком размере произведено солидарное взыскание. 4. В постановлении об окончании исполнительного производства, за исключением окончания исполнительного производства по исполнительному документу об обеспечительных мерах, мерах предварительной защиты, отменяются розыск должника, его имущества, розыск ребенка, а также установленные для должника ограничения, в том числе ограничения на выезд из Российской Федерации, на пользование специальными правами, предоставленными должнику в соответствии с законодательством Российской Федерации, и ограничения прав должника на его имущество. (В редакции федеральных законов от 11.07.2011 № 196-ФЗ, от 03.12.2011 № 389-ФЗ, от 28.11.2015 № 340-ФЗ, от 28.11.2018 № 451-ФЗ) 5. Если после окончания основного исполнительного производства возбуждено исполнительное производство, предусмотренное частью 7 настоящей статьи, то ограничения, установленные для должника в ходе основного исполнительного производства, сохраняются судебным приставом-исполнителем в размерах, необходимых для исполнения вновь возбужденного исполнительного производства. 6.
— ч. 3 ст. 47 ФЗ № 229-ФЗ

Пристав выносит постановление об окончании ИП и отменяет все установленные ограничения (ч. 4 ст. 47 ФЗ № 229-ФЗ). Подлинник исполнительного документа остаётся в оконченном производстве (ч. 2 ст. 47), и повторное предъявление того же исполнительного листа невозможно.

1. Надлежащее исполнение прекращает обязательство. 2. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства. При отказе кредитора выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этих случаях кредитор считается просрочившим.
   — п. 1 ст. 408 ГК РФ

Таким образом, полная уплата через ФССП той суммы, что указана в исполнительном документе, прекращает обязательство по этому исполнительному документу. Требовать повторно ту же взысканную сумму МФО не вправе.

Если с вас удержали сумму, превышающую необходимый размер задолженности, пристав обязан вернуть излишек:

При поступлении на депозитный счет службы судебных приставов денежных средств должника в большем размере, чем необходимо для погашения размера задолженности, определяемого в соответствии с частью 2 статьи 69 настоящего Федерального закона, излишне полученная сумма возвращается на счет цифрового рубля должника. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 340-ФЗ) 5 5 . Оператор платформы цифрового рубля может не исполнить полностью постановление судебного пристава-исполнителя в случае отсутствия цифровых рублей на счете цифрового рубля должника либо в случае, когда на цифровые рубли, учитываемые на счете цифрового рубля должника, наложен арест, либо когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции по счету цифрового рубля, либо когда в соответствии с федеральными законами приостановлен доступ к платформе цифрового рубля, либо в иных случаях, предусмотренных федеральным законом. Если цифровых рублей, учитываемых на счете цифрового рубля должника, недостаточно для исполнения содержащихся в постановлении судебного пристава-исполнителя требований, оператор платформы цифрового рубля перечисляет имеющийся на счете цифрового рубля остаток цифровых рублей в соответствии с требованиями указанного постановления и продолжает его дальнейшее исполнение по мере поступления цифровых рублей на счет цифрового рубля должника до исполнения содержащихся в указанном постановлении требований в полном объеме.
— ч. 11 ст. 70 ФЗ № 229-ФЗ

Вывод: После того как вся сумма, взысканная по исполнительному листу (основной долг + проценты до даты решения + судебные расходы + исполнительский сбор), будет удержана — пристав обязан вынести постановление об окончании ИП. Сама МФО не вправе требовать с вас эту сумму повторно. Рекомендуется получить на руки постановление об окончании ИП и справку об удержанных суммах.

Может ли МФО после полной уплаты по исполнительному листу предъявить новые требования о процентах или неустойке

Да, такая возможность существует — но с существенными ограничениями.

Ключевая правовая позиция закреплена в Обзоре Верховного Суда РФ:

если решение суда не исполняется, то займодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заѐмщиком суммы займа. В связи с тем, что указанные договоры займа не расторгнуты, соглашение об их расторжении сторонами не заключалось, Е. вправе требовать с А. уплаты установленных договорами процентов за пользование заѐмными денежными средствами с момента вынесения заочного решения районного суда от 17 августа 2007 г. до дня его фактического исполнения. При таких обстоятельствах у судебных инстанций отсутствовали правовые основания для отказа в удовлетворении искового заявления Е. в части требований о взыскании с ответчика процентов, установленных договорами займа. Определение № 46-В10-20
— п. 3~1 Обзора судебной практики ВС РФ от 01.06.2011, Определение № 46-В10-20

По смыслу этой позиции Верховный Суд разъяснил, что сам по себе факт вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов не прекращает договор займа и не лишает займодавца права требовать проценты за пользование займом (ст. 809 ГК) за период после даты, по которую они были взысканы решением суда, и до дня фактической уплаты.

Основанием для этого является ст. 809 ГК РФ:

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. 3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. 5.
— ст. 809 ГК РФ, п. 1

Пункт 3 ст. 809 ГК прямо устанавливает, что проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. А согласно п. 3 ст. 810 ГК сумма займа считается возвращённой в момент поступления денежных средств займодавцу — значит, пока деньги от пристава не дошли до МФО, обязательство не исполнено.

Однако для МФО существуют законодательные ограничения:

1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга
   — ч. 2 ст. 12.1 ФЗ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности…»

Эта норма означает, что при просрочке по договору потребительского займа сроком до 1 года МФО вправе начислять неустойку, пени и штрафы только на непогашенную часть основного долга — а не на проценты. Это существенно ограничивает возможности МФО по начислению штрафных санкций.

Кроме того, законодательство о потребительском кредитовании устанавливает предельный размер начисления процентов и иных платежей по договорам потребительского займа, заключённым на срок до 1 года — общая сумма процентов не может превышать 130% от суммы займа (ограничение введено Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Если «дикие проценты», о которых вы упомянули, уже достигли этого предела, дальнейшее начисление процентов по договору неправомерно.

Две развилки — в зависимости от резолютивной части решения суда:

1. Если суд взыскал фиксированную сумму процентов по дату решения — то после полной уплаты этой суммы через ФССП МФО может обратиться в суд с новым иском о взыскании процентов по ст. 809 за период со дня, следующего за датой, по которую проценты были взысканы, до дня фактической уплаты основного долга. Это самостоятельное требование, которое требует нового судебного разбирательства. В этом процессе ответчик вправе заявить о пропуске срока исковой давности (3 года — ст. 196 ГК РФ) по периодическим платежам.

2. Если суд в решении указал на взыскание процентов по день фактического исполнения (по ст. 395 ГК — проценты за пользование чужими денежными средствами), то в соответствии с п. 48 Пленума ВС № 7 расчёт таких процентов производит сам пристав-исполнитель в ходе исполнения:

Сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, 16 имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, – иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 года, – исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.
— п. 48 Пленума ВС РФ № 7 от 24.03.2016

В этом случае пристав сам рассчитывает все проценты до момента полной уплаты, и после окончания ИП доначислений быть не должно.

Вывод: Риск предъявления МФО новых требований существует, если договор займа был краткосрочным (до 1 года) и сумма начисленных процентов ещё не достигла 130% от суммы займа. Но это возможно только через новый судебный иск, а не автоматически. С учётом того, что решение суда уже состоялось и вы его исполняете, МФО необходимо будет заново обосновать расчёт процентов за период после суда, а вы вправе ссылаться на истечение срока исковой давности и на установленный законом предельный размер процентов для микрозаймов.

Что нужно сделать для окончательного закрытия вопроса и минимизации рисков

Шаг 1 — Получить постановление об окончании исполнительного производства

После того как остаток задолженности по исполнительному документу будет полностью удержан, пристав должен вынести постановление об окончании ИП. Не ждите, что вам его пришлют автоматически — обратитесь к приставу лично (через канцелярию отдела ФССП) или через портал Госуслуг с заявлением о выдаче постановления. Получите его на руки.

Шаг 2 — Проверить, включён ли исполнительский сбор

Исполнительский сбор (12% от взысканной суммы, но не менее 2000 рублей — ч. 3 ст. 112 ФЗ № 229-ФЗ) выделяется отдельным постановлением. Проверьте, погашен ли он. Если вы не уплатили исполнительский сбор, по нему может быть возбуждено отдельное исполнительное производство даже после окончания основного.

Шаг 3 — Запросить справку об удержаниях и остатке задолженности

Обратитесь к приставу-исполнителю с заявлением о выдаче справки о размере удержанных сумм и об отсутствии задолженности. Это ваш главный документ, подтверждающий полное исполнение, если МФО предъявит новые претензии.

Шаг 4 — Сохранять все платёжные документы

Сохраняйте расчётные листки (справки 2-НДФЛ, расчётные листы), из которых видно удержание из зарплаты, а также выписки со счёта, квитанции. Срок хранения — минимум 3 года (срок исковой давности).

Шаг 5 — Если МФО всё же предъявила новый иск

Если после окончания ИП МФО подаст новый иск о взыскании процентов за период после решения суда — в суде необходимо заявить:

• о пропуске срока исковой давности (3 года, ст. 196 ГК РФ) по тем периодам, которые выходят за его пределы;
• о достижении предельного размера процентов (130% для договоров до 1 года) — если это применимо к вашему договору;
• об отсутствии оснований для начисления неустойки на сумму, превышающую непогашенный остаток основного долга (ст. 12.1 ФЗ № 151-ФЗ).

Вывод: Для окончательного закрытия вопроса получите постановление об окончании ИП, справку об отсутствии задолженности, убедитесь, что исполнительский сбор погашен, и сохраняйте все платёжные документы. Если в решении суда сумма была зафиксирована и суд не указал «проценты до дня фактического исполнения» — вы выплатили именно то, что присудил суд, и больше по этому исполнительному листу с вас требовать не вправе.