Обязан ли кредитор (МФО) реструктуризировать долг: кредитные каникулы по требованию заёмщика
Закон не устанавливает обязанность МФО реструктуризировать микрозайм по простому запросу должника — это добровольная договорённость. Однако ФЗ-353 даёт заёмщику ПРАВО потребовать льготный период (кредитные каникулы) при соблюдении определённых условий, и МФО ОБЯЗАНА его предоставить. Это не «реструктуризация по соглашению», а властное требование заёмщика.
Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа), предоставленного по договору потребительского кредита (займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации. Максимальный размер потребительского кредита (займа) для кредита (займа), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей; 2) условия такого договора ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей статье или статье 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", независимо от перехода прав (требований) по такому договору к другому кредитору.
— ст. 6.1-2, ч. 1, 6 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)»
Ключевое условие для применения этой нормы к вашему случаю — трудная жизненная ситуация, а именно снижение среднемесячного дохода более чем на 30% за последние 2 месяца по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев, предшествовавших обращению (ч. 2 п. 1 ст. 6.1-2 ФЗ-353). Если ваш доход упал на такую величину, вы вправе потребовать льготный период до 6 месяцев по каждому договору займа.
Кредитор обязан рассмотреть требование в течение 5 рабочих дней и либо сообщить об изменении условий, либо мотивированно отказать (ч. 11 и 14 ст. 6.1-2 ФЗ-353).
В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа) фиксируется на время льготного периода.
— ст. 6.1-2, ч. 18 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)»
В период каникул неустойка не начисляется, а проценты на основной долг (кроме просроченной части) начисляются по ставке договора, но их уплата откладывается до окончания льготного периода.
Вывод: МФО не обязана реструктуризировать долг по вашей просьбе, но ОБЯЗАНА предоставить вам льготный период до 6 месяцев, если ваш доход снизился более чем на 30% и соблюдены иные условия ст. 6.1-2 ФЗ-353 (сумма займа не превышает лимит, установленный Правительством РФ; по данному договору каникулы ранее не предоставлялись). По каждому договору займа требование подаётся отдельно.
Пределы начисления процентов и неустойки по микрозаймам — что «накручивают» законно
Для микрозаймов сроком до 1 года действует специальное ограничение: после возникновения просрочки штрафные санкции начисляются ТОЛЬКО на непогашенную часть основного долга, а не на всю сумму займа с процентами.
После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
— ст. 12.1, ч. 2 ФЗ-151 «О микрофинансовой деятельности»
Это означает, что если по займу в 50 000 руб. вы погасили часть основного долга, МФО вправе начислять неустойку только на оставшуюся часть «тела» долга — не на полные 50 000 и тем более не на сумму с начисленными процентами.
Кроме того, ст. 5 ч. 24 ФЗ-353 ограничивает полную стоимость потребительского кредита (займа). Для микрозаймов, выданных после 01.07.2019, сумма начисленных процентов и иных платежей (кроме неустойки) не может превышать 130% от суммы основного долга (ограничение, введённое ФЗ № 554-ФЗ). Это значит, что по займу в 30 000 руб. максимальная сумма процентов за весь период — не более 39 000 руб.
Вывод: Сумма вашего долга (~300 тыс. руб.) складывается из «тел» нескольких займов, процентов и неустоек. Законодательные ограничения существенно сдерживают рост долга. Если какой-то микрозайм оформлен на срок до 1 года, МФО не может «накручивать» штрафы на всю сумму — только на тело долга, и проценты ограничены 130%.
Ждать суда или нет: механизм судебного приказа, его отмена и снижение неустойки
МФО по каждому займу до 500 тыс. руб. подаёт не иск, а заявление о вынесении судебного приказа мировому судье. Приказ выносится без вызова сторон, и вы можете о нём даже не узнать до получения копии.
Судебный приказ - судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника по требованиям, предусмотренным статьей 122 настоящего Кодекса, если размер денежных сумм, подлежащих взысканию, или стоимость движимого имущества, подлежащего истребованию, не превышает пятьсот тысяч рублей. (В редакции Федерального закона от 02.03.2016 № 45-ФЗ) 2. Судебный приказ является одновременно исполнительным документом и приводится в исполнение в порядке, установленном для исполнения судебных постановлений.
— ст. 121, 128, 129 ГПК РФ, п. 1
Судья в пятидневный срок со дня вынесения судебного приказа высылает копию судебного приказа должнику, который в течение десяти дней со дня получения приказа имеет право представить возражения относительно его исполнения.
— ст. 128 ГПК РФ, п. 3
В этом главная ловушка: если вы не получили копию приказа или не подали возражения в 10-дневный срок — приказ вступает в силу и становится исполнительным документом. Но если вы ВОВРЕМЯ подадите возражения:
При поступлении в установленный срок возражений должника относительно исполнения судебного приказа судья отменяет судебный приказ. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное им требование может быть предъявлено в порядке искового производства.
— ст. 129, п. 1 ГПК РФ
Приказ отменяется, и МФО вынуждена подавать полноценный иск. В исковом производстве вы можете заявить о снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ:
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. 3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.
— ст. 333 ГК РФ, п. 1
Суды по искам МФО часто снижают неустойку, если она явно завышена — особенно если сумма штрафов сопоставима с основным долгом или превышает его.
Также в исковом производстве можно заявить об истечении срока исковой давности (3 года — ст. 196 ГК РФ), если заём «старый»:
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ
— ст. 196 ГК РФ, п. 1
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 3. Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.
— ст. 199 ГК РФ, п. 2
Суд применит исковую давность ТОЛЬКО по вашему заявлению — автоматически она не применяется.
Вывод: Ждать, пока МФО подадут в суд, — рискованная стратегия. Вы можете пропустить судебный приказ и получить исполнительное производство. Но если вы отследите поступление приказов и своевременно (в 10 дней) подадите возражения, — все приказы будут отменены, МФО перейдут в исковой порядок, где вы заявите о снижении неустойки (ст. 333 ГК) и, возможно, об исковой давности (ст. 196, 199 ГК). Это даст вам существенные процессуальные преимущества по сравнению с молчаливым ожиданием.
Внесудебное и судебное банкротство при сумме около 300 тыс. руб.
При сумме долга 300 тыс. руб. доступны оба механизма — внесудебное (через МФЦ) и судебное банкротство.
Внесудебное банкротство (через МФЦ): сумма долга 25 000 – 1 000 000 руб.:
Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю
— ст. 223.2, п. 1 пп. 1 ФЗ-127 «О несостоятельности»
Проблема: для этого варианта нужно, чтобы по ВСЕМ вашим долгам уже было окончено исполнительное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229 (отсутствие имущества). Сейчас у вас просрочки, но исполнительных производств ещё нет — значит, этот путь пока недоступен, если вы не пенсионер или не получаете пособие на детей (пп. 2, 3 п. 1 ст. 223.2).
Судебное банкротство: подаётся в арбитражный суд. Две процедуры:
Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней
— ст. 213.4, п. 1 ФЗ-127 «О несостоятельности»
При сумме 300 тыс. руб. вы пока НЕ обязаны подавать на банкротство (порог — 500 тыс.), но ИМЕЕТЕ ПРАВО (п. 2 ст. 213.4), если предвидите неспособность платить.
В судебном банкротстве применяется реструктуризация долгов или реализация имущества:
Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем пять лет . В случае, если план реструктуризации долгов гражданина утвержден арбитражным судом в порядке, установленном пунктом 4 статьи 213 17 настоящего Федерального закона, срок реализации этого плана должен составлять не более чем три года . (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 3. Условия плана реструктуризации долгов гражданина для конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, голосовавших против его одобрения или не принимавших участия в голосовании, не могут быть хуже, чем для конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, голосовавших за его одобрение. В отношении кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, план реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать преимущественное удовлетворение их требований за счет выручки от реализации предмета залога. Денежные средства, вырученные от реализации предмета залога, в полном объеме, но не более чем в размере основной суммы задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов (платы за пользование денежными средствами) направляются конкурсному кредитору, права которого обеспечены залогом имущества гражданина. Исключение в плане реструктуризации долгов такого преимущественного удовлетворения возможно только с согласия кредитора, требование которого обеспечено залогом соответствующего имущества гражданина.
— ст. 213.14, п. 2 ФЗ-127 «О несостоятельности»
План реструктуризации (до 3-5 лет) требует стабильного дохода. Если дохода нет или он мал — суд введёт реализацию имущества, по итогам которой долги спишут (кроме отдельных категорий — алименты, вред жизни/здоровью).
Вывод: При 300 тыс. руб. вы можете НЕ ждать суда от МФО, а сами инициировать судебное банкротство (через арбитражный суд). Это дороже (госпошлина + вознаграждение финуправляющему), но даёт шанс на реструктуризацию долгов или полное списание. Внесудебное банкротство через МФЦ пока недоступно, если нет оконченных исполнительных производств или вы не пенсионер/получатель пособия.
Очерёдность погашения и денежные последствия: как распределяются ваши платежи
При недостаточности платежа для полного погашения долга действует ст. 319 ГК РФ:
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
— ст. 319 ГК РФ
Это выгодно вам: сначала гасятся проценты, а не штрафы. Однако на практике МФО часто распределяют платежи иначе — сначала в счёт пеней и штрафов. Такое распределение незаконно: проценты как плата за пользование деньгами (ст. 809 ГК) погашаются ПЕРЕД основной суммой долга, но штрафные санкции — ПОСЛЕ.
Кроме того, если МФО, игнорируя ст. 12.1 ФЗ-151, начислила неустойку на сумму процентов, вы вправе оспорить это и потребовать перерасчёта. А в рамках судебного банкротства (ст. 213.2 ФЗ-127) требования кредиторов удовлетворяются в очерёдности, установленной законом о банкротстве — финансовые санкции (неустойки) удовлетворяются после погашения основного долга и процентов.
Вывод: При любых частичных платежах вы вправе требовать от МФО зачисления средств сначала в счёт процентов, затем — основного долга, и только потом — неустоек. Если МФО нарушает этот порядок, требуйте перерасчёта. А при подаче МФО в суд или в банкротстве это даёт существенную экономию: штрафы будут гаситься в последнюю очередь, а при банкротстве могут быть и вовсе списаны.
