Можно ли погасить кредит, если исполнительное производство приостановлено?

Приостановление исполнительного производства не запрещает добровольно погасить долг

Обязательство погасить кредит не прекращается и не отменяется приостановлением какого-либо производства по делу: приостановление лишь временно ограничивает применение мер принудительного исполнения. Базовая норма гражданского права требует исполнять обязательства надлежащим образом, а приостановление исполнительного производства не освобождает должника от этой обязанности и не лишает его права добровольно её исполнить.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. (В редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
— ст. 309 ГК РФ

Из этой нормы следует, что сам факт приостановления производства не является препятствием для добровольного погашения долга: обязанность должника погасить кредит сохраняется, и должник вправе её исполнить. Приостановление лишь означает, что временно не применяются меры принудительного исполнения.

По приостановленному исполнительному производству до его возобновления применение мер принудительного исполнения не допускается.
— ч. 6 ст. 45 ФЗ-229

5 1 ) введения арбитражным судом в отношении должника - гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, процедур, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве), в порядке, установленном статьей 69 1 настоящего Федерального закона;
— п. 5¹ ч. 1 ст. 40 ФЗ-229

Из ч. 6 ст. 45 ФЗ-229 следует, что по приостановленному исполнительному производству нельзя принудительно взыскивать (списывать со счетов, арестовывать имущество и т.п.). Но это ограничение адресовано судебному приставу-исполнителю и не запрещает самому должнику добровольно внести деньги. Пункт 5¹ ч. 1 ст. 40 ФЗ-229 показывает, что наиболее частое основание приостановления исполнительного производства в вашей ситуации — введение в отношении вас процедуры банкротства (реструктуризации долгов или реализации имущества). Если приостановление вызвано именно этим, важны дополнительные правила банкротства (см. блок ниже). Если же приостановление связано, например, с участием в СВО или иными основаниями ст. 40 ФЗ-229, то ничто не мешает вам заплатить.

Вывод: приостановление исполнительного производства само по себе не запрещает и не препятствует добровольному погашению кредита. Вы вправе его выплатить. Вопрос лишь в том, каким способом это сделать безопасно — зависит от того, введена ли в вашем деле процедура банкротства.

Если введена процедура банкротства — платить напрямую кредитору рискованно

Самая частая причина приостановления именно дел о взыскании и исполнительных производств — это введение в отношении должника-гражданина процедуры банкротства (реструктуризации долгов или реализации имущества). В этом случае действуют особые ограничения, и прямой платёж кредитору (банку) может быть признан недействительным.

Последствия введения реструктуризации долгов гражданина 1. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей. 2. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим; требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения;
— п. 1 ст. 213.11 ФЗ-127

Из п. 1 ст. 213.11 ФЗ-127 следует: с даты введения реструктуризации долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, а требования кредиторов (включая ваш банк) могут предъявляться только в порядке, установленном Законом о банкротстве — то есть через включение в реестр требований кредиторов, а не путём личных расчётов с должником. Если в вашей ситуации уже введена реструктуризация, а вы перечислите деньги банку напрямую, такой платёж создаст преимущество одному кредитору перед другими.

Сделка, совершенная должником в отношении отдельного кредитора или иного лица, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка влечет или может повлечь за собой оказание предпочтения одному из кредиторов перед другими кредиторами в отношении удовлетворения требований, в частности при наличии одного из следующих условий: сделка направлена на обеспечение исполнения обязательства должника или третьего лица перед отдельным кредитором, возникшего до совершения оспариваемой сделки; сделка привела или может привести к изменению очередности удовлетворения требований кредитора по обязательствам, возникшим до совершения оспариваемой сделки; сделка привела или может привести к удовлетворению требований, срок исполнения которых к моменту совершения сделки не наступил, одних кредиторов при наличии не исполненных в установленный срок обязательств перед другими кредиторами; сделка привела к тому, что отдельному кредитору оказано или может быть оказано большее предпочтение в отношении удовлетворения требований, существовавших до совершения оспариваемой сделки, чем было бы оказано в случае расчетов с кредиторами в порядке очередности в соответствии с законодательством Российской Федерации о несостоятельности (банкротстве).
— п. 1 ст. 61.3 ФЗ-127

Из п. 1 ст. 61.3 ФЗ-127 следует, что сделка (в том числе платёж), которая даёт одному кредитору предпочтение перед другими, может быть признана недействительной. Право оспорить такую сделку возникает у финансового управляющего.

Заявление об оспаривании сделки должника-гражданина по основаниям, предусмотренным статьей 61 2 или 61 3 настоящего Федерального закона, может быть подано финансовым управляющим по своей инициативе либо по решению собрания кредиторов или комитета кредиторов, а также конкурсным кредитором или уполномоченным органом, если размер его кредиторской задолженности, включенной в реестр требований кредиторов, составляет более десяти процентов общего размера кредиторской задолженности, включенной в реестр требований кредиторов, не считая размера требований кредитора, в отношении которого сделка оспаривается, и его заинтересованных лиц. 2. Право на подачу заявления об оспаривании сделки должника-гражданина по указанным в статье 61 2 или 61 3 настоящего Федерального закона основаниям возникает с даты введения реструктуризации долгов гражданина.
— ст. 213.32 ФЗ-127, п. 1

сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы;
— п. 5 ст. 213.25 ФЗ-127

А если введена более поздняя процедура — реализация имущества (ст. 213.25 ФЗ-127), все имущество гражданина составляет конкурсную массу, распоряжаться которой может только финансовый управляющий, а сделки, совершённые должником лично без его участия, ничтожны. Значит, личный платёж кредитору в этой процедуре не только не зачтётся должным образом, но и может быть признан недействительным.

Вывод: если в отношении вас введена процедура банкротства (реструктуризация долгов или реализация имущества), погашать долг нужно не напрямую банку, а в соответствии с процедурой — через включение требований в реестр и расчёты через финансового управляющего либо через специальный механизм погашения реестровых требований, согласованный с судом. Прямой платёж банку в такой ситуации рискует быть оспорен как сделка с предпочтением (недействителен). Это не означает, что погасить долг нельзя — но делать это нужно в установленном банкротным законом порядке.

Если процедура банкротства не введена (приостановлено только судебное/исполнительное дело) — безопасный порядок оплаты

Если в вашей ситуации введена лишь процедура банкротства, но ещё не начатая (производство по делу о банкротстве приостановлено до введения какой-либо из процедур), либо приостановлено только само судебное дело о взыскании или исполнительное производство без введения банкротных ограничений, — добровольное погашение возможно и правомерно. Приостановление производства по делу о банкротстве прямо не мешает совершать действия, предусмотренные законом.

Приостановление производства по делу не является препятствием для вынесения иных предусмотренных настоящим Федеральным законом определений, а также осуществления арбитражным управляющим и иными лицами, участвующими в деле о банкротстве, действий, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
— п. 3 ст. 58 ФЗ-127

Из п. 3 ст. 58 ФЗ-127 следует: даже приостановление производства по делу о банкротстве не является препятствием для осуществления действий, предусмотренных законом. Если мораторий и процедурные ограничения ст. 213.11/213.25 ещё не наступили (процедура не введена), то вы вправе добровольно исполнить обязательство напрямую кредитору по реквизитам, указанным в кредитном договоре или в требовании, сохранив платёжные документы.

Однако чтобы платеж был зачтён надлежащим образом и не осталось последствий в виде исполнительного производства, деньги удобно внести через службу судебных приставов на депозитный счёт: приставы распределят их взыскателю (банку) в установленном порядке.

Перечисление указанных денежных средств на счет взыскателя, предусмотренный частью 2 2 или 2 3 статьи 30 настоящего Федерального закона, осуществляется в порядке очередности, установленной частями 3 и 4 настоящей статьи, в течение пяти операционных дней со дня поступления денежных средств на депозитный счет службы судебных приставов в порядке, определяемом главным судебным приставом Российской Федерации. В случае отсутствия сведений о реквизитах счета взыскателя, предусмотренного частью 2 2 или 2 3 статьи 30 настоящего Федерального закона, судебный пристав-исполнитель извещает взыскателя о поступлении денежных средств на депозитный счет службы судебных приставов.
— ч. 1 ст. 110 ФЗ-229

Из ч. 1 ст. 110 ФЗ-229 следует: взысканные в рамках исполнительного производства денежные средства перечисляются на депозитный счёт службы судебных приставов и уже оттуда направляются взыскателю. Если вы хотите погасить долг при приостановленном исполнительном производстве, вы можете перечислить сумму на депозитный счёт пристава, ведущего ваше производство, — тогда платёж будет официально учтён и пристав распределит его в пользу банка. Если же пристав отказывается принимать платёж, либо очевидно, кто именно (банк или иное лицо) является кредитором — можно внести деньги в депозит нотариуса.

Должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: 1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; 2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; 3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; 4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.
— п. 1 ст. 327 ГК РФ

Из п. 1 ст. 327 ГК РФ следует: должник вправе внести причитающиеся деньги в депозит нотариуса, если кредитор уклоняется от принятия исполнения либо нет определённости, кто является кредитором. Внесение в депозит считается надлежащим исполнением обязательства. Это подходящий правовой инструмент, если банк по каким-то причинам не принимает платёж в связи с приостановленным производством.

Вывод: если процедура банкротства в отношении вас не введена (приостановлено только судебное дело о взыскании, исполнительное производство либо сам процесс банкротства без введения ограничений), вы вправе погасить долг. Безопасные способы: (1) перечислить деньги напрямую банку по реквизитам договора, сохранив платёжные документы; (2) внести сумму на депозитный счёт судебного пристава-исполнителя; (3) при уклонении банка от принятия платежа — внести долг в депозит нотариуса (ст. 327 ГК РФ), что считается надлежащим исполнением.

Денежные последствия: при введении процедуры банкротства неустойки и проценты не начисляются

Если в отношении вас введена процедура банкротства (реструктуризация долгов или реализация имущества), то начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по обязательствам прекращается. Это важное денежное последствие: задолженность в этот период не растёт за счёт санкций, а погашаться должна в рамках процедуры.

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением требований кредиторов, указанных в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи; не подлежат применению правила статьи 8 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" в части возможности направления исполнительных документов в банк или иную кредитную организацию непосредственно взыскателем; все исполнительные документы могут быть направлены только в Федеральную службу судебных приставов и ее территориальные органы; приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям, указанным в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи; согласие гражданина-должника на предоставление органами, осуществляющими государственную регистрацию или иной учет (регистрацию), имеющихся у них сведений кредиторам в соответствии с пунктом 5 настоящей статьи считается предоставленным. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 3. Основанием для обеспечения наступления предусмотренных пунктами 1 и 2 настоящей статьи последствий является включение сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 4.
— п. 2 ст. 213.11 ФЗ-127 (абз. о неустойках)

сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы;
— п. 5 ст. 213.25 ФЗ-127

Из п. 2 ст. 213.11 ФЗ-127 (и исходя из соответствующего положения ст. 223.4 при внесудебном банкротстве, а также п. 5 ст. 213.25 ФЗ-127 для реализации имущества) следует: с даты введения соответствующей процедуры прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней, иных финансовых санкций и процентов по обязательствам гражданина. Это означает, что в период приостановления, вызванного процедурой банкротства, размер вашего долга перед банком «заморожен» — он не увеличивается на проценты и пени за просрочку.

Из этого же следует и практический риск другого рода: поскольку мораторий «замораживает» обязательства, прямой платёж банку в обход процедуры даст банку предпочтение и может быть возвращён/оспорен, а деньги — распределены между всеми кредиторами пропорционально через конкурсную массу. Поэтому деньги даже «выгоднее» направить через правильную процедуру (через финансового управляющего), а не лично банку.

Вывод: пока производство приостановлено по причине введения процедуры банкротства, неустойки и проценты по вашим долгам не начисляются (сумма долга не растёт). Прежде чем вносить платёж, выгоднее и безопаснее выяснить, какая процедура введена и как расчёты производятся через финансового управляющего, чтобы платёж не был признан недействительным как сделка с предпочтением.