Можно ли оформить банкротство при наличии ипотеки и старых кредитов, и не потеряю ли я квартиру?

Право подать на банкротство при наличии ипотеки: «выборочного» банкротства нет

Да, вы вправе инициировать собственное банкротство по старым кредитам. Важнейшее правило: дело о банкротстве гражданина охватывает все его обязательства — и старые кредиты, и ипотечный долг — «частичного» или «выборочного» банкротства только по отдельным кредитам закон не предусматривает. Все кредиторы, включая ипотечный банк, будут включены в реестр.

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Копии заявления гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, о признании его банкротом не подлежат направлению конкурсным кредиторам, в уполномоченные органы, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, иным лицам. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 29.12.2015 № 391-ФЗ) 3. Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;
— п. 2 ст. 213.4 ФЗ-127

Вы правы на подачу заявления даже при отсутствии текущих просрочек — закон прямо допускает это «в случае предвидения банкротства»: если снижение дохода делает очевидным, что вы не сможете платить. Именно ваш случай (доходы упали, платить старые кредиты и ипотеку тяжело).

Для заявления самого гражданина минимальная сумма долга особым образом не ограничена (порог 500 000 руб. и просрочка 3 месяца — это условие приема заявления кредиторов, а не гражданина), но суду нужно доказать неплатежеспособность:

Если не доказано иное, гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств: гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил; более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены; размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования; наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание. Если имеются достаточные основания полагать, что с учетом планируемых поступлений денежных средств, в том числе доходов от деятельности гражданина и погашения задолженности перед ним, гражданин в течение непродолжительного времени сможет исполнить в полном объеме денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил, гражданин не может быть признан неплатежеспособным. 4.
— п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127

Однако «неплатежеспособность» в праве банкротства — не то же самое, что «тяжело платить». Чтобы процедура не была прекращена, достаточно одного из условий презумпции: перестали платить более 1 месяца по >10% долгов, либо размер задолженности превышает стоимость имущества. Поскольку у вас есть ипотека, совокупный долг (кредиты + ипотека), скорее всего, существенно превышает рыночную стоимость квартиры — это прямо подпадает под презумпцию неплатёжеспособности.

Вывод: подать на банкротство по старым кредитам вы можете, но процедура будет вестись по всему вашему долгу, включая ипотеку; ею займётся арбитражный суд (это не внесудебная процедура), и придётся заявлять и ипотечный долг.

Потеря единственной квартиры: она в ипотеке — иммунитета нет

Ваш главный риск обоснован. Единственное жильё в общем случае неприкосновенно, но не тогда, когда оно находится в ипотеке (залоге у банка):

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ;
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. (В редакции Федерального закона от 30.12.2004 № 216-ФЗ) Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом. (Пункт в редакции Федерального закона от 24.12.2002 № 179-ФЗ) 2. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. (В редакции Федерального закона от 24.12.2002 № 179-ФЗ) Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. (Пункт в редакции Федерального закона от 11.02.2002 № 18-ФЗ) 3.
— п. 1 ст. 78 ФЗ-102 «Об ипотеке»

То есть ваша ипотечная квартира — даже будучи единственным жильём — не защищена от обращения взыскания: п. 1 ст. 78 ФЗ-102 прямо устанавливает, что реализация заложенной квартиры является основанием для прекращения права пользования ею залогодателя и всех проживающих. Эта же логика переносится и в конкурсную массу при банкротстве:

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ-127

Из конкурсной массы исключается лишь имущество, на которое «не может быть обращено взыскание» — а на ипотечную квартиру взыскание обращено быть может. Значит, при введении реализации имущества (второй стадии банкротства) банк-залогодержатель вправе добиться продажи квартиры с торгов для погашения своего долга. Постановление КС РФ от 26.04.2021 № 15-П подтверждает: исполнительский иммунитет единственного жилья не действует, если жильё является предметом ипотеки.

Вывод: при банкротстве в процедуре реализации имущества ипотечная квартира может быть продана с торгов — это реальный риск её потери. Он существует и вне банкротства (банк и так вправе обратить взыскание на предмет ипотеки), но банкротство его не снимает.

Как развивается судьба долга кредиторов при банкротстве: залоговый банк и возможность спасти квартиру

Деньги от продажи квартиры почти полностью уйдут ипотечному банку, а не на старые кредиты. Для кредита, обеспеченного ипотекой, установлена привилегия:

В случае, если залогом имущества должника обеспечиваются требования конкурсного кредитора по кредитному договору, из средств, вырученных от реализации предмета залога, восемьдесят процентов направляется на погашение требований конкурсного кредитора по кредитному договору, обеспеченному залогом имущества должника, но не более чем основная сумма задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов. Оставшиеся средства от суммы, вырученной от реализации предмета залога, вносятся на специальный банковский счет должника в следующем порядке: пятнадцать процентов от суммы, вырученной от реализации предмета залога, - для погашения требований кредиторов первой и второй очереди в случае недостаточности иного имущества должника в целях погашения указанных требований; оставшиеся денежные средства - для погашения судебных расходов, расходов по выплате вознаграждения арбитражным управляющим и оплаты услуг лиц, привлеченных арбитражным управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 19.07.2009 № 195-ФЗ) Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 19.07.2009 № 195-ФЗ) 2 1 .
— п. 2 ст. 138 ФЗ-127

Из выручки от продажи вашей квартиры 80% направляются ипотечному банку (залоговому кредитору), остальное — на погашение судебных расходов, первой-второй очереди. По старым (незалоговым) кредитам останется лишь то, что не покрыто этим механизмом. При этом сам остаток непогашенной ипотеки не исчезает автоматически — неудовлетворённая залоговая часть включается в требования третьей очереди.

Во время самой процедуры банкротства мораторий защищает квартиру от немедленного отобрания:

В период с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом до даты утверждения плана реструктуризации его долгов или до даты принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, не допускается. В отношении имущества, являющегося предметом залога, в указанный период действуют ограничения, установленные пунктом 4 статьи 18 1 настоящего Федерального закона. 2. После утверждения арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина не голосовавший за этот план конкурсный кредитор по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, вправе обратиться в арбитражный суд с ходатайством об обращении взыскания на заложенное имущество гражданина, которое может быть удовлетворено арбитражным судом, за исключением случая, если будет доказано, что обращение взыскания на указанное имущество препятствует исполнению плана реструктуризации долгов гражданина. 3. Условия, касающиеся погашения требований конкурсных кредиторов, обеспеченных залогом имущества гражданина, должны содержаться в плане реструктуризации долгов гражданина. Эти условия должны быть одобрены залоговым кредитором.
— п. 1 ст. 213.10 ФЗ-127

Есть и легальные способы сохранить квартиру:

1. План реструктуризации долгов (первая стадия банкротства вместо реализации): по ст. 213.14 на срок до 5 лет вы платите по графику, квартира не продаётся, а залоговые требования удовлетворяются преимущественно из выручки/по условиям плана:

Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем пять лет . В случае, если план реструктуризации долгов гражданина утвержден арбитражным судом в порядке, установленном пунктом 4 статьи 213 17 настоящего Федерального закона, срок реализации этого плана должен составлять не более чем три года . (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 3. Условия плана реструктуризации долгов гражданина для конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, голосовавших против его одобрения или не принимавших участия в голосовании, не могут быть хуже, чем для конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, голосовавших за его одобрение. В отношении кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, план реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать преимущественное удовлетворение их требований за счет выручки от реализации предмета залога. Денежные средства, вырученные от реализации предмета залога, в полном объеме, но не более чем в размере основной суммы задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов (платы за пользование денежными средствами) направляются конкурсному кредитору, права которого обеспечены залогом имущества гражданина. Исключение в плане реструктуризации долгов такого преимущественного удовлетворения возможно только с согласия кредитора, требование которого обеспечено залогом соответствующего имущества гражданина.
— п. 2 ст. 213.14, абз. 2 п. 3 ст. 213.14 ФЗ-127

2. Погашение ипотеки за вас третьим лицом по п. 5 ст. 213.10 – ст. 213.10-1 ФЗ-127: если кто-то (например, родственник) полностью гасит ваш ипотечный долг, на квартиру взыскание не обращается и она не включается в реализуемое имущество:

На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве гражданина, но не ранее истечения срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 213 8 настоящего Федерального закона, третье лицо в порядке, предусмотренном статьей 113 настоящего Федерального закона, с согласия должника вправе удовлетворить в полном объеме требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения (его части), если для гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в таком жилом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание (далее в настоящей статье - жилое помещение). Соответствующие денежные средства считаются предоставленными гражданину на условиях договора беспроцентного займа, срок которого определен моментом востребования, но не ранее истечения трех лет с даты завершения процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина, или прекращения производства по делу о банкротстве. Если имущества гражданина, за исключением жилого помещения (доли в праве общей собственности на жилое помещение) и земельного участка, на котором расположено жилое помещение, недостаточно для погашения требований кредиторов первой и второй очереди, заявление о намерении удовлетворить требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения, удовлетворяется арбитражным судом при соблюдении условия, предусмотренного пунктом 6 статьи 213 10-1 настоящего Федерального закона.
— п. 5 ст. 213.10 ФЗ-127

Вывод: если введена процедура реализации имущества, квартира, скорее всего, будет продана и 80% выручки уйдёт ипотечному банку. Чтобы её сохранить, нужно либо добиться плана реструктуризации на срок до 5 лет, либо погасить ипотечный долг третьим лицом (ст. 213.10-1) — только этими путями квартира остаётся у вас.

Риски: оспаривание ипотеки, освобождение от долгов, внесудебное банкротство и льготная ИТ-ставка

1. Ипотечный договор оспорен как «подозрительная сделка» не будет. Сделки, совершённые за 1 год до подачи заявления, могут быть оспорены при неравноценном встречном исполнении:

Сделка, совершенная должником в течение одного года до принятия заявления о признании банкротом или после принятия указанного заявления, может быть признана арбитражным судом недействительной при неравноценном встречном исполнении обязательств другой стороной сделки, в том числе в случае, если цена этой сделки и (или) иные условия существенно в худшую для должника сторону отличаются от цены и (или) иных условий, при которых в сравнимых обстоятельствах совершаются аналогичные сделки (подозрительная сделка). Неравноценным встречным исполнением обязательств будет признаваться, в частности, любая передача имущества или иное исполнение обязательств, если рыночная стоимость переданного должником имущества или осуществленного им иного исполнения обязательств существенно превышает стоимость полученного встречного исполнения обязательств, определенную с учетом условий и обстоятельств такого встречного исполнения обязательств. В случае, если продажа имущества, выполнение работы, оказание услуги осуществляются по государственным регулируемым ценам (тарифам), установленным в соответствии с законодательством Российской Федерации, в целях настоящей статьи при определении соответствующей цены применяются указанные цены (тарифы). 2.
— п. 1, 2 ст. 61.2 ФЗ-127

Ваша ипотека заключена с получением реальных денег на покупку квартиры — встречное исполнение встречно и равноценно, банк не является заинтересованным лицом. Оспорить ипотеку по этому основанию практически невозможно.

2. Внесудебное банкротство для вас недоступно, и оно не решило бы ипотечный вопрос. Процедура через МФЦ возможна лишь при оконченном исполнительном производстве по причине отсутствия имущества (п. 1 ст. 223.2 ФЗ-127), а при наличии квартиры и ипотеки это основание отсутствует. При этом даже внесудебное банкротство (ст. 223.4) не распространяется на требования, не указанные в заявлении, и не снимает ипотечное обременение. Так что вам нужна именно судебная процедура.

3. Освобождение от долгов — реальный итог судебного банкротства (по ст. 213.28):

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127

После завершения реализации имущества вы освобождаетесь от дальнейшего исполнения требований кредиторов, за исключением алиментов, вреда жизни/здоровью и требований, о которых кредиторы не знали. Старые необеспеченные кредиты, не покрытые конкурсной массой, списываются. Но не списывается ипотечный долг в той части, что не погашена продажей залога, если банк не был включён — практика здесь по правилам ст. 213.28 об освобождении от залоговых требований требует отдельной оценки по факту.

4. Льготная ИТ-ипотека. Само банкротство не является законным основанием для расторжения ипотеки или внезапного повышения ставки. Однако льготная ставка для ИТ-специалистов увязана с работой в аккредитованной IT-компании и подтверждением дохода: при увольнении из ИТ-сектора или выходе из аккредитации банк вправе пересчитать ставку на рыночную — это скорее угроза ипотечному долгу, чем сами старые кредиты. Точные условия содержатся в Постановлении Правительства РФ № 1685 от 30.09.2022 (регуляторный акт, в локальном корпусе данных).

Вывод: ипотека оспорена не будет; внесудебное банкротство неприменимо; судебное банкротство освободит от старых кредитов, но ипотечный долг из него «не выпадет» — а от сохранения работы в ИТ-компании зависит сама льготная ставка.

Денежно-правовые последствия банкротства: прекращение начисления процентов и неустоек

До введения процедуры банкротства на просроченную задолженность по старым кредитам кредиторы вправе начислять договорные проценты и неустойки, а также проценты по ст. 395 ГК РФ. Общая гражданско-правовая норма устанавливает:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Однако с даты признания гражданина банкротом (введения реализации имущества) закон вводит денежный мораторий — начисление процентов и штрафов по всем обязательствам прекращается. Это закреплено в ст. 213.25 ФЗ-127:

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
— абз. 4 п. 5 ст. 213.25 ФЗ-127

Это означает, что с момента признания банкротом рост долга по процентам и неустойкам останавливается для всех кредиторов (кроме текущих платежей). Это важный денежный эффект банкротства: ваши старые кредиты перестают «капать» процентами и штрафами — кредиторы фиксируются в реестре по сумме на дату введения процедуры. Аналогично залоговый ипотечный банк вправе получить лишь основную сумму долга плюс проценты (не пени) из выручки от продажи — п. 2 ст. 138 ФЗ-127.

Кроме того, п. 3 ст. 213.28 освобождает от дальнейшего исполнения требований после завершения расчётов — непогашенные проценты и финансовые санкции списываются вместе с основным долгом (по необеспеченным кредитам).

Вывод: инициируя судебное банкротство, вы прекращаете рост процентов и неустоек по старым кредитам, в то время как без банкротства они продолжают накапливаться по ст. 395 ГК и условиям договоров. Это существенный денежный стимул к банкротству при реальной неплатёжеспособности.