Банкротство с сохранением единственного жилья, находящегося в залоге у банка, при просрочках по другим кредитам

Условия инициирования банкротства гражданина с сохранением залогового жилья

Для подачи заявления о банкротстве требуется совокупность критериев — долг не менее 500 000 ₽ и просрочка свыше трех месяцев. Ваш случай (по нескольким кредитам и займам пошли просрочки, уже возбуждено исполнительное производство по нотариальной надписи) свидетельствует о наличии признаков неплатёжеспособности.

Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
— п. 2 ст. 213.3 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 3 ст. 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Какая из сумм просроченных обязательств (без учёта неустоек и штрафов) формирует порог — оценивается по данным на дату подачи заявления. Если ваш совокупный просроченный долг по прочим кредитам и займам ниже 500 000 ₽, а исправно платимая ипотека составляет основной объём обязательств, то права на судебное банкротство может не быть — потребуется накопление задолженности или иные признаки. Если же сумма уже превышает порог и просрочка превышает три месяца, обращение в арбитражный суд допустимо. Важно: сама ипотека (которую вы платите исправно) не препятствует банкротству — в конкурсную массу и реестр требований не попадает просроченная часть того, чего нет; банк, получающий платежи по графику, не станет предъявлять требование о погашении всей задолженности на досрочной основе.

Вывод: банкротство вам подходит, если совокупный просроченный долг по прочим обязательствам ≥ 500 000 ₽ со сроком неисполнения свыше трёх месяцев; при меньших суммах критерии судебной процедуры не выполняются.

Распространяется ли «исполнительский иммунитет» единственного жилья на квартиру в залоге (ипотеке)

Общее правило: на единственное пригодное для постоянного проживания жильё не обращается взыскание, и в банкротстве оно исключается из конкурсной массы. Однако из этого правила закон прямо делает изъятие для заложенного (ипотечного) жилья.

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2020 № 378-ФЗ) используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
— п. 3 ст. 213.25 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Оба положения действуют согласованно: абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ устанавливает, что запрет обращения взыскания на единственное жильё не распространяется, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. Следовательно, ваша квартира, обременённая залогом в пользу банка, не защищена исполнительским иммунитетом — залоговый кредитор вправе получить удовлетворение из её стоимости преимущественно перед другими кредиторами.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя). 2. Залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет: страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает; причитающегося залогодателю возмещения, предоставляемого взамен заложенного имущества, в частности если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом залога, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации, а также в иных случаях, предусмотренных законом; причитающихся залогодателю или залогодержателю доходов от использования заложенного имущества третьими лицами;
— п. 1 ст. 334 ГК РФ

По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. 2. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное. (В редакции Федерального закона от 11.02.2002 № 18-ФЗ) В случае возникновения ипотеки в силу закона залогодатель и залогодержатель вправе заключить соглашение, регулирующее их отношения, в форме, предусмотренной для договора об ипотеке. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 25.11.2017 № 328-ФЗ) 3. Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации , применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.
— п. 1 ст. 1 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

При этом ваш договор залога действительно приравнивается к ипотеке: залог недвижимости (ипотека) возникает в силу закона либо по договору и подлежит государственной регистрации, с момента которой и возникает. То есть если обременение зарегистрировано в ЕГРН, квартира юридически является предметом ипотеки со всеми вытекающими последствиями для банкротства.

Залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в следующих случаях: 1) если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8 1 ); 2) если предметом залога являются права участника (учредителя) общества с ограниченной ответственностью (статья 358 15 ). 2. Записи о залоге ценных бумаг совершаются в соответствии с правилами настоящего Кодекса и других законов о ценных бумагах. 3. Сведения о залоге прав по договору банковского счета учитываются в соответствии с правилами статьи 358 11 настоящего Кодекса. 4. Залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.
— п. 1 ст. 339.1 ГК РФ

Вывод: на вашу квартиру, находящуюся в залоге у банка (независимо от того, возникла ли ипотека в силу закона или по договору, при условии её госрегистрации), не распространяется иммунитет единственного жилья — она подлежит включению в конкурсную массу для погашения требований залогового кредитора.

Можно ли реально сохранить залоговую квартиру при банкротстве и что даёт «новый закон»

Банкротство не означает немедленной потери квартиры. С момента вынесения определения о признании обоснованным заявления о банкротстве вводится мораторий на обращение взыскания на заложенное имущество — то есть банк-залогодержатель некоторое время не сможет реализовать квартиру ни в судебном, ни во внесудебном порядке.

В период с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом до даты утверждения плана реструктуризации его долгов или до даты принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, не допускается. В отношении имущества, являющегося предметом залога, в указанный период действуют ограничения, установленные пунктом 4 статьи 18 1 настоящего Федерального закона. 2. После утверждения арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина не голосовавший за этот план конкурсный кредитор по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, вправе обратиться в арбитражный суд с ходатайством об обращении взыскания на заложенное имущество гражданина, которое может быть удовлетворено арбитражным судом, за исключением случая, если будет доказано, что обращение взыскания на указанное имущество препятствует исполнению плана реструктуризации долгов гражданина. 3. Условия, касающиеся погашения требований конкурсных кредиторов, обеспеченных залогом имущества гражданина, должны содержаться в плане реструктуризации долгов гражданина. Эти условия должны быть одобрены залоговым кредитором.
— п. 1 ст. 213.10 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Пока вы исправно платите ипотеку и банк не заявляет требование о досрочном взыскании, заложенная квартира не реализуется для целей банкротства по другим кредитам: выручка от продажи предмета залога направляется залоговому кредитору, а остальные кредиторы (по просроченным займам и кредитам) удовлетворяются из общего имущества должника. Если же иное имущество отсутствует, а требование банка по ипотеке заявлено, заложенная квартира включается в конкурсную массу и реализуется с торгов, после чего погашается долг банку, а оставшиеся кредиторы удовлетворяются из остатка.

Закон предусматривает и прямой механизм сохранения единственного жилья: любое третье лицо (родственник, знакомый, супруг) вправе погасить долг залоговому кредитору в полном объёме — тогда требования исключаются из реестра, взыскание на квартиру не обращается и она не включается в реализуемое имущество.

На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве гражданина, но не ранее истечения срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 213 8 настоящего Федерального закона, третье лицо в порядке, предусмотренном статьей 113 настоящего Федерального закона, с согласия должника вправе удовлетворить в полном объеме требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения (его части), если для гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в таком жилом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание (далее в настоящей статье - жилое помещение). Соответствующие денежные средства считаются предоставленными гражданину на условиях договора беспроцентного займа, срок которого определен моментом востребования, но не ранее истечения трех лет с даты завершения процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина, или прекращения производства по делу о банкротстве. Если имущества гражданина, за исключением жилого помещения (доли в праве общей собственности на жилое помещение) и земельного участка, на котором расположено жилое помещение, недостаточно для погашения требований кредиторов первой и второй очереди, заявление о намерении удовлетворить требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения, удовлетворяется арбитражным судом при соблюдении условия, предусмотренного пунктом 6 статьи 213 10-1 настоящего Федерального закона.
— п. 5 ст. 213.10 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Про «новый закон», на который вы ссылаетесь. Принятый Федеральный закон от 23.03.2026 № 62-ФЗ вводит в закон о банкротстве статью 213.27-1 о распределении денежных средств от продажи единственного жилья, являющегося предметом ипотеки. Важно понять, что этот закон не запрещает реализацию ипотечной квартиры и не сохраняет её за должником как таковой — он адресует ситуацию, когда единственное залоговое жильё уже реализовано (или оставлено за кредитором), и распределяет выручку: 80% (но не более суммы долга по ипотеке) направляется залоговому кредитору, часть — кредиторам первой-второй очереди, часть возвращается должнику (в пределах суммы первоначального взноса и произведённых платежей по ипотеке) как компенсация.

Если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих с ним в жилом помещении (его части), являющемся предметом ипотеки, такое жилое помещение (его часть) является единственным пригодным для постоянного проживания помещением (далее в настоящей статье - единственное жилье), то денежные средства, вырученные от реализации единственного жилья или полученные в связи с оставлением единственного жилья за собой кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой единственного жилья, и оставшиеся после погашения расходов, предусмотренных пунктом 6 статьи 138 настоящего Федерального закона (далее - часть выручки от реализации единственного жилья), распределяются в следующем порядке: 1) восемьдесят процентов части выручки от реализации единственного жилья, но не более суммы требований по обязательству, обеспеченному ипотекой единственного жилья, включая требования об уплате неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов, предусмотренных пунктом 21 статьи 126 настоящего Федерального закона, направляется на погашение требований кредитора по обязательству, обеспеченному ипотекой единственного жилья;
— ст. 213.27-1 Федерального закона № 127-ФЗ в ред. Федерального закона от 23.03.2026 № 62-ФЗ, п. 1

То есть новый закон улучшает финансовое положение должника после продажи залогового жилья (часть выручки возвращается ему на покупку жилья), но не отменяет само обращение взыскания на ипотечную квартиру. Для действительного сохранения квартиры в вашем случае работают два инструмента: (1) продолжение исправных ипотечных платежей при отсутствии заявленных банком требований и (2) погашение ипотечного долга третьим лицом по механизму п. 5 ст. 213.10 ФЗ-127 либо утверждение плана реструктуризации с одобрением залогового кредитора.

Вывод: заложенную квартиру можно сохранить в процедуре банкротства через погашение ипотеки третьим лицом (п. 5 ст. 213.10) и отсутствие требований банка при исправных платежах; «новый закон» № 62-ФЗ этого сохранения сам по себе не обеспечивает — он лишь вводит распределение выручки от уже проданного единственного ипотечного жилья в пользу должника.

Влияние банкротства на исполнительное производство (в т.ч. по нотариальной исполнительной надписи) и судьба прочих долгов

Одно исполнительное производство у вас уже возбуждено по исполнительной надписи нотариуса. Такая надпись совершается на основании документов, устанавливающих бесспорную задолженность, в том числе кредитных договоров с условием о возможности взыскания по исполнительной надписи.

Исполнительная надпись нотариуса совершается на копии документа, устанавливающего задолженность. При этом на документе, устанавливающем задолженность, проставляется отметка о совершенной исполнительной надписи нотариуса. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 360-ФЗ) Часть. (Дополнение частью - Федеральный закон от 30.12.2008 № 306-ФЗ) (Утратила силу - Федеральный закон от 29.12.2015 № 391-ФЗ) В случае, если лицо обращается за совершением исполнительной надписи удаленно, исполнительная надпись совершается с учетом требований статьи 44 3 настоящих Основ в виде электронного документа, формат которого установлен в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 480-ФЗ) Исполнительная надпись совершается нотариусом, осуществляющим нотариальную деятельность на территории субъекта Российской Федерации, в котором должник - физическое лицо имеет место жительства или должник - юридическое лицо имеет место нахождения. (Дополнение частью - Федеральный закон от 08.08.2024 № 251-ФЗ)
— ст. 89 Основ законодательства РФ о нотариате

кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса; 2 1 ) договоры займа, кредитором по которым выступает единый институт развития в жилищной сфере, и кредитные договоры, кредитором по которым на основании уступки прав (требований) выступает единый институт развития в жилищной сфере, при наличии в таких договорах займа и кредитных договорах или в дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.12.2017 № 506-ФЗ) 2 2 ) договоры поручительства, предусматривающие солидарную ответственность поручителя по кредитному договору, при наличии в договорах поручительства условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 27.12.2019 № 480-ФЗ) 2 3 ) договоры об оказании услуг связи в случае неисполнения обязательств по оплате услуг в сроки, установленные в договорах об оказании услуг связи, при наличии в указанных договорах условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 27.12.2019 № 480-ФЗ) 3) иные документы, перечень которых устанавливается Правительством Российской Федерации. (Статья в редакции Федерального закона от 03.
— п. 2 ст. 90 Основ законодательства РФ о нотариате

После введения в отношении вас процедуры банкротства исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям (включая исполнительную надпись нотариуса по просроченным кредитам) приостанавливается, а наложенные аресты снимаются — за отдельными изъятиями, к которым требования банка по вашей ипотеке не относятся (кроме специального случая согласия залогодержателя на оставление жилого помещения за собой).

приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является определение арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина, о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина. Соглашения об отказе гражданина от подготовки и представления плана реструктуризации его долгов являются ничтожными. 3.
— абз. шестой п. 2 ст. 213.11 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Одновременно прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по всем обязательствам, кроме текущих платежей. По завершении процедуры гражданин освобождается от всех оставшихся требований кредиторов, включённых в реестр (в том числе не заявленных в ходе процедуры), что означает списание просроченных кредитов и займов.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 3 ст. 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Оговорка: освобождение от долгов не распространяется на требования, связанные с личностью (алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред), а также на требования, о которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту завершения процедуры. Исполнительная надпись нотариуса как исполнительный документ сама по себе не отменяется, но её исполнение приостанавливается и долг по просроченным кредитам, включённый в реестр, подлежит списанию по завершении банкротства.

Вывод: возбуждение процедуры банкротства приостановит исполнительное производство по нотариальной исполнительной надписи и снимет аресты; по завершении процедуры просроченные кредиты и займы (не ипотека с сохранённой исправной оплатой) будут списаны, и вы освободитесь от долгов в порядке ст. 213.28 ФЗ-127.

Денежные последствия: прекращение начисления процентов, неустоек и исполнительского сбора при введении процедуры банкротства

Просрочка по кредитам и займам влечёт денежные последствия: проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), договорные неустойки (пени, штрафы), а также исполнительский сбор, налагаемый судебным приставом-исполнителем при неисполнении исполнительного документа в срок для добровольного исполнения.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Исполнительский сбор является денежным взысканием, налагаемым на должника в случае неисполнения им исполнительного документа в срок, установленный для добровольного исполнения исполнительного документа, а также в случае неисполнения им исполнительного документа, подлежащего немедленному исполнению, в течение суток с момента получения копии постановления судебного пристава-исполнителя о возбуждении исполнительного производства , и взыскивается по правилам, установленным настоящим Федеральным законом, в порядке, установленном настоящей статьей . Исполнительский сбор зачисляется в федеральный бюджет. (В редакции Федерального закона от 29.12.2025 № 563-ФЗ) 2. Исполнительский сбор устанавливается судебным приставом-исполнителем по истечении срока, указанного в части 1 настоящей статьи, если должник не представил судебному приставу-исполнителю доказательств того, что исполнение было невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. Постановление судебного пристава-исполнителя о взыскании исполнительского сбора утверждается старшим судебным приставом. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 225-ФЗ) 3. Исполнительский сбор устанавливается в размере двенадцати процентов от подлежащей взысканию суммы или стоимости взыскиваемого имущества, но не менее двух тысяч рублей с должника-гражданина или должника - индивидуального предпринимателя и двадцати тысяч рублей с должника-организации.
— ч. 1 ст. 112 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»

Однако с даты введения реструктуризации долгов гражданина наступает мораторий: прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам, за исключением текущих платежей (это уже процитированный выше абз. пятый п. 2 ст. 213.11 ФЗ-127 в блоке c5). Платежи по ипотеке, которые вы продолжаете вносить, относятся к текущим обязательствам — проценты по ним продолжают начисляться в обычном порядке.

По завершении процедуры банкротства должник освобождается от всех оставшихся непогашенными требований кредиторов (процитированный выше п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127 — блок c10), включая проценты и неустойки по просроченным кредитам и займам, а также суммы исполнительского сбора, начисленного до введения процедуры. Важно: если исполнительский сбор уже начислен и вошёл в реестр требований, после завершения банкротства он также будет списан как часть требований соответствующего кредитора/бюджета.

Вывод: Введение процедуры банкротства прекращает дальнейшее начисление процентов по ст. 395 ГК РФ, договорных пеней и штрафов по просроченным кредитам (но не по исправно обслуживаемой ипотеке); ранее начисленный исполнительский сбор по нотариальной исполнительной надписи включается в реестр требований и списывается по итогам процедуры вместе с основными долгами.