Как списать долги по кредиткам и микрозаймам через банкротство: виды процедуры и пошаговая инструкция

Судебное и внесудебное банкротство: какой вариант доступен

Закон № 127-ФЗ предусматривает два пути признания гражданина банкротом: судебный (через арбитражный суд, ст. 213.3–213.30) и внесудебный (через МФЦ, ст. 223.1–223.7).

Внесудебное банкротство — упрощённая и бесплатная процедура, но с жёсткими условиями:

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю;
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ (внесудебное банкротство, условия)

Ваш долг (500 000+ рублей) попадает в диапазон 25 000 – 1 000 000 рублей. Однако ключевое условие для внесудебного банкротства — в отношении вас должно быть окончено исполнительное производство по основанию п. 4 ч. 1 ст. 46 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (возврат взыскателю из-за отсутствия у должника имущества). У вас, напротив, есть активное исполнительное производство на 161 000 рублей. Следовательно, внесудебное банкротство в данный момент для вас недоступно. Оно станет возможным только после того, как судебный пристав окончит ИП по этому основанию (отсутствие имущества), а не по иным причинам.

Судебное банкротство — доступно прямо сейчас, причём при ваших обстоятельствах вы обязаны подать заявление:

Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган. 2. Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
— п. 1, 2 ст. 213.3 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. 2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц.
— п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Ваш общий долг превышает 500 000 рублей (8 кредиторов: 3 кредитки + 5 МФО), имеются просрочки и активное ИП — вы не можете удовлетворить требования всех кредиторов в полном объёме. Это означает, что вы обязаны обратиться в арбитражный суд не позднее 30 рабочих дней со дня, когда вы узнали о такой невозможности. При этом вы также имеете право подать заявление и раньше — при предвидении банкротства (п. 2 ст. 213.4).

Вывод: внесудебное банкротство через МФЦ в текущей ситуации невозможно из-за наличия активного исполнительного производства. Судебное банкротство — ваш основной путь. Более того, при долге свыше 500 тыс. руб. и невозможности платить всем кредиторам вы обязаны подать заявление, иначе рискуете быть привлечённым к ответственности.

Процедуры в судебном банкротстве: реструктуризация долгов и реализация имущества

При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются две основные процедуры (ст. 213.2 ФЗ № 127-ФЗ): реструктуризация долгов и реализация имущества (также возможно мировое соглашение, но на практике оно редкость).

Реструктуризация долгов — план погашения задолженности в течение определённого срока:

Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем пять лет . В случае, если план реструктуризации долгов гражданина утвержден арбитражным судом в порядке, установленном пунктом 4 статьи 213 17 настоящего Федерального закона, срок реализации этого плана должен составлять не более чем три года . (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 3. Условия плана реструктуризации долгов гражданина для конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, голосовавших против его одобрения или не принимавших участия в голосовании, не могут быть хуже, чем для конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, голосовавших за его одобрение. В отношении кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, план реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать преимущественное удовлетворение их требований за счет выручки от реализации предмета залога. Денежные средства, вырученные от реализации предмета залога, в полном объеме, но не более чем в размере основной суммы задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов (платы за пользование денежными средствами) направляются конкурсному кредитору, права которого обеспечены залогом имущества гражданина. Исключение в плане реструктуризации долгов такого преимущественного удовлетворения возможно только с согласия кредитора, требование которого обеспечено залогом соответствующего имущества гражданина.
— п. 2 ст. 213.14 ФЗ № 127-ФЗ (срок реструктуризации)

План реструктуризации может быть утверждён на срок не более 5 лет (в общем порядке) или не более 3 лет (если утверждён судом без одобрения собранием кредиторов). При этом вы сохраняете управление своим имуществом, но под контролем финансового управляющего.

Однако для утверждения плана реструктуризации необходим стабильный доход, позволяющий погасить долги за указанный срок. Если у вас такого дохода нет, план не будет утверждён собранием кредиторов или судом.

Реализация имущества — вводится, если реструктуризация невозможна:

Реализация имущества гражданина вводится на срок не более чем шесть месяцев. При отсутствии ходатайства финансового управляющего о завершении реализации имущества гражданина срок указанной процедуры считается продленным на шесть месяцев. (В редакции Федерального закона от 29.05.2024 № 107-ФЗ) При принятии решения о признании гражданина банкротом арбитражный суд утверждает в качестве финансового управляющего для участия в процедуре реализации имущества гражданина лицо, исполнявшее обязанности финансового управляющего и участвовавшее в процедуре реструктуризации долгов гражданина, если иная кандидатура к моменту признания гражданина банкротом не будет предложена собранием кредиторов. 2 1 . В случае принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина в соответствии с пунктом 8 статьи 213 6 настоящего Федерального закона финансовый управляющий направляет по почте уведомление о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина всем известным ему кредиторам гражданина не позднее чем в течение пятнадцати дней с даты вынесения арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом. В указанном уведомлении также кредиторам предлагается заявить свои требования в деле о банкротстве гражданина и разъясняется порядок их заявления. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 3.
— п. 2 ст. 213.24 ФЗ № 127-ФЗ (срок реализации)

Процедура реализации вводится на срок не более 6 месяцев с возможностью продления. В ходе неё формируется конкурсная масса — всё имущество, принадлежащее вам на дату введения процедуры (ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ). Однако из конкурсной массы исключается защищённое имущество:

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ (исключение из конкурсной массы)

К защищённому имуществу относится, в частности, единственное пригодное для проживания жильё (за исключением ипотечного):

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2020 № 378-ФЗ) используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ (исполнительский иммунитет)

Учитывая, что у клиента 8 кредитов и займов на сумму свыше 500 тыс. руб. и, вероятно, отсутствует стабильный доход, достаточный для погашения в течение 3–5 лет, наиболее вероятный сценарий — признание банкротом и введение реализации имущества.

Вывод: суд сначала попытается ввести реструктуризацию долгов (при наличии дохода), а если план не будет представлен или одобрен — перейдёт к реализации имущества. При отсутствии у вас дорогостоящего имущества и стабильного высокого дохода наиболее вероятна именно реализация имущества сроком около 6 месяцев с последующим освобождением от долгов.

Влияние банкротства на исполнительное производство и прекращение начисления процентов

С даты вынесения арбитражным судом определения о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов наступают важные последствия:

приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям, указанным в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи; согласие гражданина-должника на предоставление органами, осуществляющими государственную регистрацию или иной учет (регистрацию), имеющихся у них сведений кредиторам в соответствии с пунктом 5 настоящей статьи считается предоставленным. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 3. Основанием для обеспечения наступления предусмотренных пунктами 1 и 2 настоящей статьи последствий является включение сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 4. Гражданин в течение срока процедуры внесудебного банкротства не имеет права совершать сделки по получению займов, кредитов, выдаче поручительств и иные обеспечительные сделки. 5.
— п. 2 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ (приостановление ИП, мораторий)

В отношении вашего исполнительного производства на 161 000 рублей — оно приостанавливается. Также прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по всем обязательствам (за исключением текущих платежей). С указанного момента кредиторы не могут взыскивать с вас долги иначе как в рамках дела о банкротстве — через включение в реестр требований кредиторов.

На стадии реализации имущества эти последствия сохраняются и углубляются:

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 3, 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Прекращение начисления процентов означает, что долг фиксируется на дату введения процедуры и больше не растёт — это ключевое преимущество банкротства при множестве микрозаймов с высокими процентами.

Вывод: с момента принятия судом вашего заявления и введения первой процедуры (реструктуризации) исполнительное производство на 161 000 рублей будет приостановлено, начисление процентов и штрафов по всем вашим долгам прекратится, а все требования кредиторов будут рассматриваться только в рамках дела о банкротстве.

Освобождение от долгов после банкротства и риски неосвобождения

Основная цель банкротства — полное освобождение от долгов. По завершении реализации имущества гражданин-банкрот освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов:

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 3, 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Это означает, что все ваши долги по кредитным картам и микрозаймам, включая те, кредиторы по которым не заявились в реестр (но были уведомлены), — списываются. Вы больше не должны по ним ни копейки.

Однако освобождение не допускается в следующих случаях:

• гражданин привлечён к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство;
• гражданин не предоставил сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или суду;
• доказано, что при возникновении обязательств гражданин действовал незаконно (мошенничество, предоставление ложных сведений при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества).

Также не списываются (сохраняют силу после банкротства) требования: о возмещении вреда жизни/здоровью, о выплате зарплаты, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (п. 5 ст. 213.28).

Кроме того, в течение 5 лет после завершения реализации имущества повторное банкротство по вашему заявлению невозможно, а если кредитор подаст — правило об освобождении не применяется:

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. 2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213 28 настоящего Федерального закона, не применяется. Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы. 3.
— п. 1, 2 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: при добросовестном поведении (предоставлении полных и достоверных сведений, отсутствии мошенничества при получении кредитов) все ваши долги по кредиткам и микрозаймам будут полностью списаны по завершении процедуры. Однако если вы скроете имущество, предоставите ложные сведения или выяснится, что кредиты получены обманным путём — освобождения от долгов не будет.

Стоимость процедуры судебного банкротства

Госпошлина — при обращении должника с заявлением о признании его банкротом не взимается:

При обращении должника с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом) государственная пошлина не взимается; 9) по заявлениям, требованиям и иным обособленным спорам, подлежащим рассмотрению в деле о банкротстве, - в размере 50 процентов государственной пошлины, определяемой в соответствии с настоящим пунктом, исходя из существа заявленных требований; 10) при подаче заявления об установлении фактов, имеющих юридическое значение, - 30 000 рублей; 11) при подаче заявления о вступлении в дело третьих лиц, заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора: по спорам имущественного характера - в размере государственной пошлины, уплачиваемой исходя из оспариваемой третьим лицом суммы; по спорам имущественного характера, если иск не подлежит оценке, а также по спорам неимущественного характера - в размере государственной пошлины, уплачиваемой при подаче искового заявления неимущественного характера; 12) при подаче заявления о правопреемстве, кроме случаев универсального правопреемства: для физических лиц - 5000 рублей; для организаций - 25 000 рублей; 13) при подаче заявления о выдаче исполнительных листов на принудительное исполнение решений третейского суда, заявлений о признании и приведении в исполнение решения иностранного суда, иностранного арбитражного решения - в размере 30 процентов государственной пошлины, исчисленной по правилам подпункта 1 настоящего пункта, исходя из суммы, подтвержденной соответствующим решением;
— п. 5 ст. 333.21 НК РФ (госпошлина для должника-физлица)

Вознаграждение финансового управляющего — 25 000 рублей за одну процедуру:

финансового управляющего - двадцать пять тысяч рублей единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 29.06.2015 № 154-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 360-ФЗ) 3 1 . При расчете суммы процентов по вознаграждению арбитражного управляющего, предусмотренной пунктами 12, 13, 17 настоящей статьи, не учитывается удовлетворение требований кредиторов, произведенное за счет денежных средств, поступивших в результате привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности. Сумма процентов по вознаграждению арбитражному управляющему, устанавливаемая от размера требований кредиторов, удовлетворенных за счет денежных средств, поступивших в результате привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности, определяется и выплачивается в соответствии с настоящим пунктом. Сумма процентов, определяемая в соответствии с настоящим пунктом, подлежит удержанию и выплате из денежных средств, поступивших в конкурсную массу в связи с исполнением судебного акта о привлечении к субсидиарной ответственности, в размере тридцати процентов, включая расходы на выплату вознаграждения лицам, привлеченным арбитражным управляющим для оказания услуг, способствовавших привлечению к субсидиарной ответственности и (или) исполнению судебного акта о привлечении к субсидиарной ответственности.
— п. 3 ст. 20.6 ФЗ № 127-ФЗ (вознаграждение финансового управляющего)

Участие финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина является обязательным (п. 1 ст. 213.9 ФЗ № 127-ФЗ). Денежные средства в размере 25 000 рублей должны быть внесены на депозит арбитражного суда до подачи заявления (либо одновременно с ним). Эти деньги идут на выплату вознаграждения управляющему.

Дополнительные расходы:

• Публикация сведений в ЕФРСБ (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве) — обязательна, стоимость около 400–450 рублей за одно сообщение, всего порядка 10–15 сообщений за процедуру;
• Публикация в газете «Коммерсантъ» — порядка 10 000–13 000 рублей;
• Почтовые расходы управляющего на уведомления кредиторов.

Общая минимальная стоимость судебного банкротства — ориентировочно 40 000–60 000 рублей (депозит 25 000 + публикации + почтовые расходы). Если процедура перейдёт из реструктуризации в реализацию, может потребоваться ещё одно вознаграждение управляющему.

Для сравнения — внесудебное банкротство (когда станет доступным):

Рассмотрение заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке в многофункциональном центре предоставления государственных и муниципальных услуг осуществляется без взимания платы. 2. Включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве в соответствии с настоящим параграфом осуществляется без взимания платы. ГЛАВА X 1 . ОСОБЕННОСТИ УЧАСТИЯ КРЕДИТОРОВ ПО ДОГОВОРУ СИНДИЦИРОВАННОГО КРЕДИТА (ЗАЙМА) В ДЕЛЕ О БАНКРОТСТВЕ ДОЛЖНИКА (Дополнение главой - Федеральный закон от 22.12.2020 № 447-ФЗ)
— ст. 223.7 ФЗ № 127-ФЗ (бесплатность внесудебной процедуры), п. 1

То есть процедура через МФЦ полностью бесплатна — ни госпошлины, ни вознаграждения управляющего (он не назначается). Но, как указано выше, в вашей текущей ситуации с активным ИП она недоступна.

Вывод: судебное банкротство потребует затрат ориентировочно 40 000–60 000 рублей. Госпошлина при подаче заявления должником не уплачивается. Если в будущем ваше ИП будет окончено по основанию отсутствия имущества, можно будет воспользоваться бесплатным внесудебным банкротством, но при этом важно, чтобы все долги в совокупности не превышали 1 млн рублей.

Последствия банкротства: ограничения и обязательства после процедуры

Признание гражданина банкротом влечёт ряд ограничений, установленных ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ:

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. 2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213 28 настоящего Федерального закона, не применяется. Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы. 3.
— п. 1, 2 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

Кроме того, в течение трёх лет после банкротства вы не вправе занимать должности в органах управления юридического лица (п. 3 ст. 213.30).

Важно также, что при получении новых кредитов или займов в течение 5 лет после банкротства вы обязаны указывать факт своего банкротства.

Также напоминаю: если после завершения процедуры будет обнаружено сокрытое имущество, кредиторы могут потребовать пересмотра определения о завершении и возобновления производства по делу о банкротстве (ст. 213.29 ФЗ № 127-ФЗ).

Вывод: банкротство — не «бесплатный билет», а серьёзная процедура с пятилетними последствиями: невозможность повторного личного банкротства, обязанность сообщать о банкротстве при получении кредитов, ограничения на занятие руководящих должностей (3 года). Однако эти ограничения — разумная плата за полное освобождение от долгового бремени.