Могут ли в субботу разблокировать счет в банке при процедуре банкротства?

Автоматическое снятие арестов и ограничений с имущества гражданина при банкротстве — правовое основание для разблокировки счёта

Закон не связывает снятие ареста со счёта с «распоряжением» банка или пожеланием клиента: аресты и иные ограничения распоряжения имуществом (включая банковские счета) отпадают в силу закона с момента вынесения судом соответствующего судебного акта о банкротстве. В процедуре реструктуризации долгов это определение о введении реструктуризации:

снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является определение арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина, о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина.
— п. 2 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ

Для вашей ситуации это означает: если ваша блокировка — это арест, наложенный приставом в исполнительном производстве, то основание для неё юридически прекращается с даты определения суда о введении реструктуризации (либо близкой к признанию банкротом). Банку достаточно увидеть это определение (его направляют в кредитные организации), чтобы он был обязан снять ограничение.

снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является определение арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина, о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина.
— п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

В процедуре реализации имущества аресты снимаются с даты признания гражданина банкротом, при этом право распоряжения конкурсной массой переходит к финансовому управляющему. Разблокировка счёта юридически обязанность банка, но распоряжаться деньгами на нём после разблокировки сможет только финансовый управляющий.

все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 6. Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина: распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях , а также дает указание оператору платформы цифрового рубля о перечислении на счет должника в кредитной организации цифровых рублей, учитываемых на счете цифрового рубля должника ;
— п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Базовое правило банковского права: ограничение распоряжения средствами на счёте не допускается иначе как наложением ареста или приостановлением операций в случаях, предусмотренных законом. Поскольку после судебного акта о банкротстве основание для ареста отпало, продолжение блокировки счёта перестаёт иметь законное основание.

ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом. 2. Не допускается арест денежных средств на совместном счете по обязательствам одного из владельцев такого счета в размере, превышающем установленную договором или законом долю денежных средств, принадлежащих этому владельцу совместного счета. В случае, когда договор совместного банковского счета заключен клиентами-супругами, между которыми не заключен брачный договор, арест денежных средств на совместном счете осуществляется в соответствии с правилами семейного законодательства об обращении взыскания на имущество супругов по общим обязательствам супругов и по обязательствам одного из них. 3. Расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, находящиеся на счете, или отмены приостановления операций по счету. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счетом распространяются на остаток денежных средств на счете (пункт 5 статьи 859). (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ)
— п. 1 ст. 858 ГК РФ

Вывод по вопросу: юридически арест/ограничение распоряжения счётом снимается автоматически с даты определения суда о введении реструктуризации либо признания гражданина банкротом (реализация имущества). Сама по себе «разблокировка» — не право банка усмотреть, а его обязанность, вытекающая из закона, — вопрос лишь в фактическом дне её технического исполнения, о котором ниже.

Могут ли банк провести разблокировку именно в субботу — вопрос операционного (рабочего) дня

Закон оперирует понятиями «рабочий день» и «операционный день» банка. Перевод денежных средств по счёту проводится в срок не более трёх рабочих дней, а исполнение операций в банке привязано к операционному дню. Суббота по общему правилу не входит в число рабочих дней для органов исполнительной власти и для межбанковских расчётов через платёжную систему Банка России:

Перевод денежных средств, за исключением перевода денежных средств, предусмотренного частью 5 1 настоящей статьи, операций с цифровыми рублями и перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета. (В редакции федеральных законов от 19.11.2021 № 369-ФЗ, от 24.07.2023 № 340-ФЗ) 5 1 . Перевод денежных средств на банковские счета, входящие в состав единого казначейского счета, открытые Федеральному казначейству в Банке России, осуществляется в срок не более одного рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств с банковского счета плательщика или за днем предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета. (Дополнение частью - Федеральный закон от 19.11.2021 № 369-ФЗ) 6. В осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, могут участвовать другие операторы по переводу денежных средств (далее - посредники в переводе). 7.
— ч. 5 ст. 5 ФЗ «О национальной платёжной системе»

Закон непосредственно упоминает «операционный день» как единицу, в которую банк совершает банковские операции (в том числе по перечислению/снятию средств):

операционного дня, следующего за днем изъятия, сдаются в банк для перечисления на депозитный счет службы судебных приставов. Должник обязан предоставить документы, подтверждающие наличие у него наличных денежных средств, на которые в соответствии со статьей 101 настоящего Федерального закона не может быть обращено взыскание. (В редакции федеральных законов от 21.02.2019 № 12-ФЗ, от 30.12.2020 № 495-ФЗ) 2. Перечисление денежных средств со счетов должника производится на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава-исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом-исполнителем расчетных документов. (В редакции Федерального закона от 03.12.2011 № 389-ФЗ) 3. Если денежные средства имеются на нескольких счетах должника, то судебный пристав-исполнитель в постановлении указывает, с какого счета и в каком объеме должны быть списаны денежные средства. 4. Если на денежные средства, находящиеся на счетах должника, наложен арест, то судебный пристав-исполнитель в постановлении указывает, в каком объеме и порядке снимается наложенный им арест с денежных средств должника. Банк или иная кредитная организация обязаны в течение трех дней со дня получения постановления сообщить судебному приставу-исполнителю об исполнении указанного постановления. 4 1 .
— ст. 70 ФЗ № 229-ФЗ, п. 1

Исполнение банком постановлений пристава (как об аресте, так и, по аналогии, о его снятии) происходит в рабочем (операционном) порядке — банк «незамедлительно исполняет» постановление, но это исполнение осуществляется в пределах его операционного дня:

Банк или иная кредитная организация незамедлительно исполняет постановление о наложении ареста на денежные средства и драгоценные металлы должника с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона, и сообщает судебному приставу-исполнителю в письменной форме или в форме электронного документа, подписанного соответствующим должностным лицом усиленной квалифицированной электронной подписью и направляемого с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия, реквизиты счетов должника и размер денежных средств и драгоценных металлов должника, арестованных по каждому счету. Требования к сообщению на бумажном носителе, направляемому банком или иной кредитной организацией, утверждаются Федеральной службой судебных приставов по согласованию с Банком России. Требования к формату сообщения в форме электронного документа, направляемого банком или иной кредитной организацией, утверждаются Федеральной службой судебных приставов по согласованию с Банком России и федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере информационных технологий. (В редакции федеральных законов от 21.02.2019 № 12-ФЗ, от 02.08.2019 № 287-ФЗ) 3 1 .
— п. 3 ст. 81 ФЗ № 229-ФЗ

Если на денежные средства, находящиеся на счетах должника, наложен арест, то судебный пристав-исполнитель в постановлении указывает, в каком объеме и порядке снимается наложенный им арест с денежных средств должника. Банк или иная кредитная организация обязаны в течение трех дней со дня получения постановления сообщить судебному приставу-исполнителю об исполнении указанного постановления. 4 1 . Если должник является получателем денежных средств, в отношении которых статьей 99 настоящего Федерального закона установлены ограничения и (или) на которые в соответствии со статьей 101 настоящего Федерального закона не может быть обращено взыскание, банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, осуществляет расчет суммы денежных средств, на которую может быть обращено взыскание, с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона. Порядок расчета суммы денежных средств на счете, на которую может быть обращено взыскание, с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона, устанавливается федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию в сфере юстиции, по согласованию с Банком России. (Дополнение частью - Федеральный закон от 21.02.2019 № 12-ФЗ) 5.
— п. 4 ст. 70 ФЗ № 229-ФЗ

Практический вывод: само по себе банковское законодательство не запрещает банку технически «разблокировать» счёт (снять отметку об ограничении по внутреннему учёту) и в субботу — юридическое основание (судебный акт) уже наступило, а ограничение распоряжения счётом без законного основания не допускается (ст. 858 ГК). Однако фактически проведение операции зависит от внутренней платёжной инфраструктуры банка: если межбанковский расчёт или обработка платёжного поручения требует операционного дня, в субботу большинство банков этого дня не открывают, и операция исполняется в ближайший рабочий день. В части банков с продлённой работой сервисов и при внутрибанковском учёте снятие ограничения возможно и в выходной. Поэтому ответ на ваш вопрос: юридически — могут (основание уже возникло), но фактически исполнение часто переносится на ближайший рабочий (операционный) день банка, и гарантировать разблокировку именно в субботу нельзя.

Особые режимы после разблокировки: распоряжение деньгами и прекращение исполнительного производства

Разблокировка счёта в процедуре банкротства не означает, что гражданин снова свободно распоряжается деньгами. При введении реализации имущества все права в отношении конкурсной массы (включая средства на счетах) осуществляет только финансовый управляющий, а сделки гражданина с такими средствами ничтожны:

все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 6. Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина: распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях , а также дает указание оператору платформы цифрового рубля о перечислении на счет должника в кредитной организации цифровых рублей, учитываемых на счете цифрового рубля должника ;
— п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Дополнительно исполнительное производство по требованиям, возникшим до банкротства, подлежит окончанию — исполнительный документ направляется арбитражному управляющему (кроме отдельных видов требований), что автоматически влечёт снятие приставом арестов:

признания должника банкротом и направления исполнительного документа арбитражному управляющему, за исключением исполнительных документов, указанных в части 4 статьи 69 1 и части 4 статьи 96 настоящего Федерального закона; (В редакции Федерального закона от 29.06.2015 № 154-ФЗ) 7 1 ) включения сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве в части исполнения исполнительных документов по требованиям, указанным должником-гражданином в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке. Окончание исполнительного производства осуществляется в порядке, установленном статьей 69 1 настоящего Федерального закона; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2020 № 289-ФЗ) 8) направления копии исполнительного документа в организацию для удержания периодических платежей, установленных исполнительным документом; 9) истечения срока давности исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица по делу об административном правонарушении (с учетом положений, предусмотренных частью 9 статьи 36 настоящего Федерального закона) независимо от фактического исполнения этого акта; 10) подачи взыскателем заявления об окончании исполнительного производства. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 21.12.2021 № 417-ФЗ) 1 1 .
— п. 7 ч. 1 ст. 47 ФЗ № 229-ФЗ

Практический вывод: после признания гражданина банкротом (реализация имущества) даже после разблокировки счёта распоряжаться средствами может только финансовый управляющий — он же следит за снятием арестов и закрытием/переводом счетов. Если же введена лишь реструктуризация, гражданин распоряжается деньгами на счёте с предварительного согласия финансового управляющего (кроме специального банковского счёта). Разблокировка поэтому обычно сводится к передаче счёта под контроль управляющего, а не к возврату свободного доступа самому гражданину.

Что делать, если банк не разблокировал счёт и в субботу и далее — защита прав

Если банк, несмотря на вступивший судебный акт/постановление пристава, продолжает блокировать счёт, ограничение распоряжения средствами становится неправомерным, поскольку основание для него (арест) отпало (ст. 858 ГК). За неправомерное удержание денежных средств кредитор (взыскатель/гражданин) вправе требовать проценты по ключевой ставке Банка России:

проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 6.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Однако применительно к банкротству заявлять о процентах стоит осторожно: сам гражданин-должник в большинстве моделей не является управомоченным распорядителем этих средств (при реализации имущества — управляющий), поэтому требование об устранении нарушения и взыскании процентов чаще предъявляется финансовым управляющим. Основной алгоритм защиты: направить банку судебный акт/постановление пристава о снятии ареста, при отказе — жалоба на действия банка в порядке подчинённости и/или обращение финансового управляющего в арбитражный суд по делу о банкротстве, а также взыскание процентов при доказанном неправомерном удержании.

Вывод: если банк не снял ограничение и после наступления соответствующего судебного акта, — это неправомерная блокировка, и она устраняется через финансового управляющего/жалобу/суд; гражданско-правовое последствие — проценты по ст. 395 ГК за неправомерное удержание, но управомоченное лицо зависит от введённой процедуры (при реализации — финансовый управляющий).

Развилки, влияющие на ответ

Итог различается в зависимости от стадии процедуры и причины блокировки. Поскольку аресты и иные ограничения распоряжения имуществом снимаются именно с даты вынесения арбитражным судом определения/решения (c1 — для реструктуризации, c9/c10 — для реализации имущества), то до наступления этой даты правовой режим ареста, установленный ст. 858 ГК (c5), сохраняется и банк не имеет оснований для его отмены.

• Если судом введена реструктуризация долгов — аресты снимаются с даты определения о введении реструктуризации (c1); гражданин распоряжается деньгами по счёту с письменного согласия финансового управляющего (либо через специальный счёт до 50 000 руб./мес. — п. 5¹ ст. 213.11 ФЗ-127).
• Если гражданин уже признан банкротом (реализация имущества) — аресты снимаются с даты признания, но все права в отношении конкурсной массы переходят к финансовому управляющему (c10), а исполнительное производство подлежит окончанию (c6).
• Если блокировка наложена налоговым/таможенным органом (приостановление операций по ст. 76 НК) — такой режим отменяется по правилам НК РФ; механизм банкротного снятия, установленный ст. 213.11/213.25 ФЗ-127, применяется с учётом обязанности соответствующего органа отменить собственное решение о приостановлении.

Итоговый вывод: «могут ли в субботу» — да, при условии что судебный акт, снимающий арест/ограничение (c1, c9), уже вынесен и банк технически способен провести операцию в этот день; в противном случае (судебный акт ещё не вынесен либо банк не открыл операционный день) разблокировка произойдёт в ближайший рабочий/операционный день. Ключевое — не день недели, а наличие вступившего судебного акта и режим процедуры (кто распоряжается средствами после снятия ограничения).

Доказательства основания и практические альтернативы

Документы, подтверждающие наступление основания для разблокировки: определение арбитражного суда о введении реструктуризации долгов либо решение (резолютивная часть) о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества; при блокировке приставом — постановление судебного пристава-исполнителя о снятии ареста и об окончании исполнительного производства; сведения из Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Именно эти документы (а не устное обращение) банк принимает как законное основание снять ограничение — ст. 213.11/213.25 ФЗ-127 и ст. 70, 81, 47 ФЗ-229.

Практические альтернативы, если банк не может провести операцию в субботу:

1. Заранее (до выходных) направить в банк судебный акт/постановление о снятии ареста, чтобы к субботе ограничение уже было снято во внутреннем учёте.
2. Согласовать с финансовым управляющим внесение средств/расходование через специальный банковский счёт (до 50 000 руб./мес. без согласия управляющего — п. 5¹ ст. 213.11 ФЗ-127), который банк открывает в рабочем порядке.
3. Дождаться ближайшего операционного (рабочего) дня — при отсутствии технической обработки в выходной.
4. При неправомерном отказе — жалоба на действия банка и взыскание процентов по ст. 395 ГК (управомоченное лицо зависит от процедуры).

Вывод: основание разблокировки доказывается судебным актом о банкротстве либо постановлением пристава; при невозможности провести операцию именно в субботу доступны альтернативные механизмы (заблаговременное направление документов, специальный счёт, ожидание операционного дня, обжалование).