Условия и право подачи заявления о банкротстве гражданина
Вы можете подать заявление о признании вас банкротом как в судебном, так и во внесудебном порядке. Для судебного банкротства ключевые пороги:
Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены
— п. 2 ст. 213.3 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
Это означает, что если ваша общая задолженность по кредитам составляет не менее 500 000 рублей и вы не платите по ним более трёх месяцев, арбитражный суд примет заявление. При этом вы вправе подать заявление, даже если долг ещё не достиг 500 000 рублей, но вы предвидите, что не сможете платить — это прямо закреплено в законе:
Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Копии заявления гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, о признании его банкротом не подлежат направлению конкурсным кредиторам, в уполномоченные органы, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, иным лицам. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 29.12.2015 № 391-ФЗ) 3. Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;
— п. 2 ст. 213.3 и п. 1 ст. 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (право на заявление о предвидении)
Это ваше право, а не обязанность. Обязанность возникает, когда вы уже не можете удовлетворить требования хотя бы одного кредитора в полном объёме, а общий долг ≥ 500 000 руб. (п. 1 ст. 213.4). Срок на подачу обязанности — 30 рабочих дней с момента, когда вы узнали о такой ситуации.
Для внесудебного банкротства через МФЦ пороги иные:
Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
Внесудебная процедура доступна при долге от 25 000 до 1 000 000 руб., но требует строго соблюдения одного из четырёх условий: оконченное исполнительное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229; либо наличие статуса пенсионера/участника СВО при отсутствии имущества; либо получение пособия на ребёнка при отсутствии имущества; либо семилетняя просрочка по исполнительному документу. Если у вас есть возбуждённые исполнительные производства, внесудебный порядок может быть недоступен.
Вывод: если ваш долг ≥ 500 000 руб., вы имеете полное право подать заявление о банкротстве в арбитражный суд по месту жительства. Если долг менее 500 000 руб., но вы предвидите невозможность платить — также вправе подать. Внесудебное банкротство через МФЦ для вас маловероятно, поскольку у вас есть недвижимое имущество (две доли), на которое может быть обращено взыскание, а условия внесудебной процедуры требуют либо оконченного исполнительного производства, либо отсутствия имущества.
Судьба доли в квартире, где вы прописаны (исполнительский иммунитет)
Конкурсную массу составляет всё ваше имущество, кроме того, на которое не может быть обращено взыскание. Ключевая норма — п. 3 ст. 213.25 Закона о банкротстве:
Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
Что именно не может быть изъято, определяет гражданское процессуальное законодательство — а именно абзац второй части 1 статьи 446 ГПК РФ:
взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением случаев, когда оно является предметом ипотеки и на него может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством об ипотеке. Заявитель по настоящему делу гражданин И.И. Ревков связывает нарушение своих конституционных прав с применением приведенных законоположений в споре по делу с его участием. 1.1. Решением Обнинского городского суда Калужской области от 25 мая 1999 года в пользу И.И. Ревкова взыскано с его должника по договору займа 772 500 рублей, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 5 335 рублей. Возбужденное исполнительное производство не привело к взысканию долга. Определением Обнинского городского суда Калужской области от 14 декабря 2018 года, оставленным без изменения судом апелляционной инстанции, присужденные И.И. Ревкову денежные суммы проиндексированы с июня 1999 года по сентябрь 2018 года с установлением задолженности в размере 3 911 000 рублей (при частичном погашении должником своего долга). На основании заявления должника должник И.И. Ревкова признан несостоятельным (банкротом) решением Арбитражного суда Калужской области от 5 июля 2019 года, оставленным без изменения вышестоящими судами.
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ
Связка этих норм работает так: если квартира (доля в ней), где вы прописаны, является вашим единственным пригодным для постоянного проживания жильём, и вы фактически там проживаете — эта доля исключается из конкурсной массы и на неё не может быть обращено взыскание.
Это правило закреплено также на уровне гражданского закона:
Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается гражданским процессуальным законодательством. Статья 25. Несостоятельность (банкротство) гражданина 1. Гражданин, который не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан несостоятельным (банкротом) по решению арбитражного суда. 2. Основания, порядок и последствия признания арбитражным судом гражданина несостоятельным (банкротом), очередность удовлетворения требований кредиторов, порядок применения процедур в деле о несостоятельности (банкротстве) гражданина устанавливаются законом, регулирующим вопросы несостоятельности (банкротства). (Статья в редакции Федерального закона от 29.06.2015 № 154-ФЗ) Статья 26. Дееспособность несовершеннолетних в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет 1. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет совершают сделки, за исключением названных в пункте 2 настоящей статьи, с письменного согласия своих законных представителей - родителей, усыновителей или попечителя. Сделка, совершенная таким несовершеннолетним, действительна также при ее последующем письменном одобрении его родителями, усыновителями или попечителем. 2. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя: 1) распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами;
— абз. 2 ст. 24 ГК РФ, п. 5
Ключевой нюанс: исполнительский иммунитет не абсолютен. Суд может отказать в нём, если будет установлено, что жильё является «роскошным» и его стоимость явно превышает разумно достаточный для проживания уровень. Однако в типичном случае с долей в обычной квартире, где вы фактически живёте, иммунитет будет работать.
Вывод: доля в квартире, где вы прописаны и проживаете, почти наверняка не войдёт в конкурсную массу и не будет продана — при условии, что это ваше единственное жильё и оно не является предметом ипотеки. Если кредиторы попытаются оспорить иммунитет, вам нужно будет доказать, что помещение действительно ваше единственное и пригодное для проживания (регистрация по месту жительства, отсутствие иного жилья, фактическое проживание).
Судьба доли в доме в другом регионе (реализация в конкурсной массе)
Доля в доме, где вы не живёте, не защищена исполнительским иммунитетом. Она включается в конкурсную массу на основании п. 4 ст. 213.25:
В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания
— п. 4 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
Порядок обращения взыскания на такую долю определяется ст. 255 ГК РФ:
Кредитор участника долевой или совместной собственности при недостаточности у собственника другого имущества вправе предъявить требование о выделе доли должника в общем имуществе для обращения на нее взыскания. Если в таких случаях выделение доли в натуре невозможно либо против этого возражают остальные участники долевой или совместной собственности, кредитор вправе требовать продажи должником своей доли остальным участникам общей собственности по цене, соразмерной рыночной стоимости этой доли, с обращением вырученных от продажи средств в погашение долга. В случае отказа остальных участников общей собственности от приобретения доли должника кредитор вправе требовать по суду обращения взыскания на долю должника в праве общей собственности путем продажи этой доли с публичных торгов
— ст. 255 ГК РФ
Это означает трёхступенчатый механизм:
-
Сначала финансовый управляющий (или кредитор) должен попытаться выделить вашу долю в натуре. Для доли в жилом доме это крайне затруднительно (дом обычно не делим).
-
Затем оставшимся сособственникам дома предлагается выкупить вашу долю по рыночной цене, с обращением вырученных средств на погашение долга. Если сособственники согласны — доля переходит к ним, деньги идут кредиторам.
-
Если сособственники отказываются — доля продаётся с публичных торгов. Любой желающий (в том числе третье лицо) может приобрести её.
Преимущественное право сособственников на выкуп доли защищено ст. 250 ГК РФ. Конституционный Суд РФ в Постановлении от 16.05.2023 № 23-П специально рассматривал эту проблему применительно к банкротству:
Признать пункт 1 статьи 250 ГК Российской Федерации не соответствующим Конституции Российской Федерации, ее статьям 2, 17 (часть 3), 19 (части 1 и 2), 35 (части 1, 2 и 3) и 55 (часть 3), в той мере, в какой содержащиеся в нем положения в системе действующего правового регулирования и с учетом правоприменительной практики являются неопределенными в части возможности и порядка реализации гражданами - участниками долевой собственности преимущественного права покупки доли в праве собственности на жилое помещение и земельный участок, на котором оно расположено, в случае ее продажи постороннему лицу с публичных торгов в рамках процедуры банкротства гражданина. 2. Конституцией Российской Федерации гарантируются право каждого иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также признание и защита собственности, ее охрана законом (статья 35, части 1 и 2). 2.1. Конституция Российской Федерации, наделяя законодателя дискрецией при регулировании права собственности и связанных с ним отношений по владению, пользованию и распоряжению имуществом (статья 71, пункты "в", "о"), закрепляет в статье 55 (часть 3), что права и свободы могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
— Постановление КС РФ № 23-П от 16.05.2023, п. 1 (резолютивная часть)
Хотя КС РФ признал норму неконституционной ввиду неопределённости, суть в том, что законодатель прямо указан на необходимость обеспечить баланс интересов: сособственники должны иметь возможность выкупить долю до её продажи постороннему лицу. На практике суды при банкротстве граждан дают сособственникам такую возможность.
Также применим п. 7 ст. 213.26 — если доля в доме была приобретена в браке и является общим имуществом супругов:
Имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом (бывшим супругом), подлежит реализации в деле о банкротстве гражданина по общим правилам, предусмотренным настоящей статьей. В таких случаях супруг (бывший супруг) вправе участвовать в деле о банкротстве гражданина при решении вопросов, связанных с реализацией общего имущества. В конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу (бывшему супругу)
— п. 7 ст. 213.26 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
В таком случае после продажи доли супругу (бывшему супругу) выплачивается его/её доля в выручке.
Вывод: доля в доме в другом регионе, в котором вы не проживаете, войдёт в конкурсную массу и будет продана. Однако сособственники получат преимущественное право выкупа. Если долю выкупит сособственник, вы сохраните «дом в семье» (если это родственники). Если нет — доля уйдёт с торгов, а вырученные деньги пойдут на погашение долгов.
Освобождение от долгов и последствия банкротства
Главная цель банкротства гражданина — освобождение от непогашенных долгов. Это закреплено в п. 3 ст. 213.28:
После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
По итогам процедуры реализации имущества вы освобождаетесь от всех долгов, которые не были погашены за счёт конкурсной массы, за исключением случаев недобросовестности (сокрытие имущества, фиктивное/преднамеренное банкротство, непредставление информации управляющему и т.д.).
Последствия банкротства после завершения процедуры установлены ст. 213.30:
В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. 2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213 28 настоящего Федерального закона, не применяется. Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы. 3.
— ст. 213.30 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (последствия), п. 1
Это означает:
- 5 лет после процедуры вы обязаны сообщать банкам о своём банкротстве при получении нового кредита/займа;
- 5 лет вы не можете повторно подать на банкротство сами (но кредиторы могут);
- 3 года нельзя участвовать в управлении юрлицами;
- Если в течение 5 лет вас повторно признают банкротом по заявлению кредитора — вы не освободитесь от долгов.
Расходы на процедуру: вам нужно будет внести на депозит арбитражного суда 25 000 руб. (вознаграждение финансового управляющего) плюс оплатить публикации в ЕФРСБ и газете «Коммерсантъ» (около 10 000–15 000 руб.), а также госпошлину 300 руб. В сумме стартовые расходы — около 35 000–40 000 руб.
Вывод: после завершения процедуры вы освободитесь от непогашенных кредитных долгов. Доля в квартире (единственное жильё) останется у вас. Доля в доме будет продана. В течение 5 лет вы не сможете брать кредиты без указания факта банкротства и не сможете сами повторно инициировать банкротство. Это плата за «чистый лист».
Денежные последствия: прекращение процентов и неустоек
С даты признания вас банкротом и введения реализации имущества прекращается начисление всех финансовых санкций по долгам:
прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
— абз. 4 п. 5 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
Это означает, что с момента введения процедуры реализации имущества проценты по кредитам, штрафы, пени и иные неустойки перестают начисляться. Рост долга останавливается — это важнейшее денежное преимущество банкротства для вас как должника. Исключение составляют только текущие платежи (обязательства, возникшие после подачи заявления — например, текущие коммунальные платежи).
Кроме того, на задолженность перед кредитными организациями распространяется правило абз. 5 п. 5 ст. 213.25: задолженность гражданина перед кредитором — кредитной организацией признаётся безнадёжной задолженностью.
Вывод: с даты введения процедуры реализации имущества начисление процентов и штрафов по всем вашим кредитным долгам прекращается. Это не означает автоматического списания долга — списание произойдёт по итогам процедуры (освобождение от обязательств по ст. 213.28). Но долг перестаёт расти, и после завершения процедуры непогашенная часть признаётся безнадёжной.
