Могут ли старые долги по микрозаймам на Украине повлиять на жизнь в России после получения паспорта

Сохраняют ли силу обязательства по украинским договорам займа и истёк ли срок исковой давности

Смена гражданства не прекращает обязательства. С переменой гражданства и получением российского паспорта обязательства по ранее заключённым договорам займа не аннулируются — гражданское законодательство РФ не содержит нормы, которая прекращала бы долги исключительно в силу смены гражданства должника. Сами договоры микрозайма, заключённые с украинскими МФО, как гражданско-правовые сделки остаются действительными. Вопрос в том, возможно ли их принудительное взыскание сегодня.

Применимое право к договору займа. Поскольку договоры заключены на Украине с украинскими микрофинансовыми организациями, а соглашение сторон о выборе применимого права в них, как правило, отсутствует, применимое право определяется по коллизионным нормам ГК РФ. Согласно статье 1211 ГК РФ, при отсутствии соглашения сторон применяется право страны той стороны, которая осуществляет исполнение, имеющее решающее значение для договора. Для договора займа такой стороной является займодавец (кредитор):

займодавцем (кредитором) - в договоре займа (кредитном договоре); 9) финансовым агентом - в договоре финансирования под уступку денежного требования; 10) банком - в договоре банковского вклада (депозита) и договоре банковского счета; 11) хранителем - в договоре хранения; 12) страховщиком - в договоре страхования; 13) поверенным - в договоре поручения; 14) комиссионером - в договоре комиссии; 15) агентом - в агентском договоре; 16) исполнителем - в договоре возмездного оказания услуг; 17) залогодателем - в договоре о залоге; 18) поручителем - в договоре поручительства. 3. В отношении договора строительного подряда и договора подряда на выполнение проектных и изыскательских работ применяется право страны, где в основном создаются предусмотренные соответствующим договором результаты. 4. В отношении договора простого товарищества применяется право страны, где в основном осуществляется деятельность такого товарищества. 5. В отношении договора, заключенного на аукционе, по конкурсу или на бирже, применяется право страны, где проводится аукцион или конкурс либо находится биржа. 6. В отношении договора коммерческой концессии применяется право страны, на территории которой пользователю разрешается использование комплекса принадлежащих правообладателю исключительных прав, либо, если данное использование разрешается на территориях одновременно нескольких стран, право страны, где находится место жительства или основное место деятельности правообладателя. 7.
— п. 1, пп. 8 п. 2 ст. 1211 ГК РФ

Это означает, что к договору займа с украинской МФО применяется право Украины — страны, где находится займодавец.

Защита потребителя. Вместе с тем, поскольку заёмщик является физическим лицом-потребителем, действует и статья 1212 ГК РФ о договорах с участием потребителя. Однако на момент заключения договоров потребитель проживал на Украине, и украинская МФО осуществляла свою деятельность именно там (не «направляла» её на территорию РФ). Поэтому право страны места жительства потребителя (Украины) и право страны займодавца совпадают — применимое право в любом случае украинское.

Исковая давность. Исковая давность определяется по праву страны, применимому к соответствующему отношению:

Исковая давность определяется по праву страны, подлежащему применению к соответствующему отношению
— ст. 1208 ГК РФ

По украинскому праву общий срок исковой давности также составляет 3 года (ст. 257 Гражданского кодекса Украины). По российскому праву — 3 года с момента, когда лицо узнало о нарушении права (ст. 196 и 200 ГК РФ), и срок не может превышать 10 лет со дня нарушения права:

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса
— п. 1 ст. 196 ГК РФ

Даже если гипотетически предположить, что российский суд применил бы российский срок давности, он всё равно составляет 3 года. А с момента, когда долги перестали обслуживаться и возникла просрочка, прошло значительно больше трёх лет (украинские МФО работали с резидентами Украины минимум до 2022 года, а многие — и раньше).

Применение исковой давности судом. Важно: суд применяет исковую давность не по своей инициативе, а только по заявлению ответчика:

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске
— п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ

Вывод: обязательства по договорам формально не прекращены, но срок исковой давности по ним с высокой вероятностью истёк. Если кредитор всё же предъявит иск в российский суд, необходимо заявить о пропуске срока исковой давности — это будет самостоятельным и безусловным основанием для отказа в иске, независимо от суммы долга.

Может ли украинский кредитор реально взыскать долг на территории РФ

Ключевой вопрос — практическая возможность принудительного взыскания. Здесь действуют два барьера.

Первый барьер: признание и исполнение решений украинских судов в РФ. Если украинская МФО получила решение украинского суда о взыскании долга, для его исполнения в России требуется процедура признания и принудительного исполнения. Статья 409 ГПК РФ устанавливает, что решения иностранных судов признаются и исполняются в РФ только при наличии международного договора:

Решения иностранных судов, в том числе решения об утверждении мировых соглашений, признаются и исполняются в Российской Федерации, если это предусмотрено международным договором Российской Федерации. 2. Под решениями иностранных судов понимаются решения по гражданским делам, за исключением дел по экономическим спорам и других дел, связанных с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности, приговоры по делам в части возмещения ущерба, причиненного преступлением. 3. Решение иностранного суда может быть предъявлено к принудительному исполнению в течение трех лет со дня вступления в законную силу решения иностранного суда. Пропущенный по уважительной причине срок может быть восстановлен судом в Российской Федерации в порядке, предусмотренном статьей 112 настоящего Кодекса.
— ч. 1 ст. 409 ГПК РФ

Международное соглашение между РФ и Украиной о взаимном признании судебных решений по гражданским делам в настоящее время фактически не действует. Кроме того, даже если бы такое соглашение формально сохранялось, статья 412 ГПК РФ даёт суду основание отказать в принудительном исполнении:

исполнение решения может нанести ущерб суверенитету Российской Федерации или угрожает безопасности Российской Федерации либо противоречит публичному порядку Российской Федерации; 6) истек срок предъявления решения к принудительному исполнению и этот срок не восстановлен судом в Российской Федерации по ходатайству взыскателя. 2. Если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации, по основаниям, предусмотренным пунктами 3 - 6 части первой настоящей статьи, в удовлетворении ходатайства о принудительном исполнении решения иностранного суда может быть отказано судом также в случае, если лицо, против которого вынесено решение иностранного суда, не ссылается на указанные основания. (В редакции Федерального закона от 29.12.2015 № 409-ФЗ) 3. Копии определения суда, вынесенного в соответствии с частью четвертой статьи 411 настоящего Кодекса, направляются судом взыскателю и должнику в течение трех дней со дня вынесения определения суда. Определение суда по делу о приведении в исполнение решения иностранного суда может быть обжаловано в вышестоящий суд в порядке и в сроки, которые установлены настоящим Кодексом. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.12.2015 № 409-ФЗ)
— п. 5 ч. 1 ст. 412 ГПК РФ

Применительно к решениям украинских судов по долгам перед украинскими МФО российский суд с высокой вероятностью сочтёт их противоречащими публичному порядку РФ в текущих геополитических условиях (особенно если решения вынесены после 2014 или 2022 года). Трёхлетний срок на предъявление решения к исполнению (ч. 3 ст. 409 ГПК) также, скорее всего, истёк.

Второй барьер: прямой иск украинской МФО в российский суд. Украинское юридическое лицо может обратиться с иском в российский суд общей юрисдикции (по месту жительства ответчика). Однако:

• украинская МФО не зарегистрирована в РФ, не аккредитована и не имеет лицензии Банка России;
• согласно ст. 4 ФКЗ № 6-ФКЗ о принятии ДНР, на территории ДНР с 30 сентября 2022 г. действуют законодательные акты РФ, а нормативные акты ДНР/Украины, противоречащие Конституции РФ, не применяются;
• российский суд, рассматривая иск украинского юрлица, применит российские нормы об исковой давности (ст. 196, 199, 200 ГК РФ) — если заёмщик заявит о пропуске, в иске будет отказано.

Цессия (передача долга). Существует риск, что украинская МФО уступила право требования по договору российскому коллекторскому агентству или иному российскому лицу. В этом случае российский цессионарий сможет обратиться в российский суд. Однако и здесь действует срок исковой давности — он не возобновляется при уступке требования. Если давность истекла, ответчику достаточно заявить об этом в суде.

Вывод: практическая вероятность принудительного взыскания долга украинским кредитором на территории РФ крайне низка. Признание и исполнение решений украинских судов в РФ по таким делам практически невозможно из-за отсутствия международного договора и противоречия публичному порядку, а прямой иск украинской МФО столкнётся с пропуском срока исковой давности.

Может ли информация о долге появиться в российских бюро кредитных историй и стоит ли пройти внесудебное банкротство

Бюро кредитных историй (БКИ). По Федеральному закону «О кредитных историях» (ФЗ-218) источниками формирования кредитной истории являются российские организации:

Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, филиалы иностранных банков, микрофинансовые организации , кредитные кооперативы, лизинговые компании, операторы инвестиционных платформ, участники эксперимента, проводимого в соответствии с Федеральным законом "О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" , операторы сервиса рассрочки в случаях, предусмотренных пунктом 3 части 1 статьи 14 Федерального закона "О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки" , обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов , лизингополучателей и пользователей сервиса рассрочки хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.
— п. 3¹ ст. 5 ФЗ-218 «О кредитных историях»

Украинская микрофинансовая организация не является российской, не состоит в реестре МФО Банка России и не заключала договор об информационном обмене с российскими БКИ. Без такого договора передача данных в БКИ технически невозможна. Кроме того, Ваши договоры заключены задолго до распространения российского правового поля на новые регионы. По ранее заключённым договорам передача информации возможна только с письменного согласия заёмщика:

о договорах займа (кредита), заключенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, при наличии письменного указания (согласия) соответствующего субъекта кредитной истории на передачу указанной информации.
— ч. 2 ст. 18 ФЗ-218 «О кредитных историях»

Вы такого согласия не давали — следовательно, данные о Ваших украинских долгах не могли попасть и не могут попасть в российские БКИ. Проверить кредитную историю при желании можно, запросив отчёт через портал «Госуслуги» или напрямую в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй), но с высокой вероятностью Ваша кредитная история в РФ будет пустой.

Внесудебное банкротство. Если в будущем какой-либо российский кредитор (например, цессионарий) попытается взыскать долг, и сумма задолженности составит от 25 000 до 1 000 000 рублей, а по долгу будет возбуждено и окончено исполнительное производство в связи с отсутствием имущества, Вы сможете воспользоваться процедурой внесудебного банкротства через МФЦ:

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю;
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)»

Через 6 месяцев после включения сведений в ЕФРСБ гражданин полностью освобождается от долгов:

завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223 2 настоящего Федерального закона. Включение сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве обеспечивается с использованием программно-аппаратного комплекса Единого федерального реестра сведений о банкротстве не позднее дня, следующего за днем завершения указанной процедуры, в том числе в случае, если день завершения указанной процедуры или день включения сведений о завершении указанной процедуры приходится на выходной или праздничный день. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью. 2. Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке. Также не допускается освобождение гражданина от обязательств в случаях, предусмотренных абзацами вторым и четвертым пункта 4, абзацем первым пункта 5 и пунктом 6 статьи 213 28 настоящего Федерального закона.
— п. 1 ст. 223.6 ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)»

Однако на сегодняшний день такая мера является преждевременной, так как никаких исполнительных производств по украинским долгам в РФ не ведётся.

Вывод: информация об украинских долгах не находится и с высокой вероятностью не попадёт в российские БКИ, поскольку украинская МФО не является источником формирования кредитных историй по ФЗ-218. Внесудебное банкротство — теоретически доступная, но пока избыточная мера, к которой стоит прибегнуть только в случае реальной угрозы взыскания со стороны российского цессионария.

Какие денежные последствия возможны по долгам и как они гасятся истечением срока давности

Проценты, неустойка, дополнительные требования. Даже если предположить, что основной долг по договорам микрозайма формально не погашен, кредитор мог бы претендовать на договорные проценты за пользование займом, неустойку (штрафы, пени) за просрочку, а также проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ.

Однако правовая позиция Верховного Суда РФ последовательно подтверждает, что с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по всем дополнительным требованиям — процентам, неустойке, залогу, поручительству:

срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. В договоре стороны предусмотрели ответственность заказчика за нарушение договорных обязательств по оплате выполненных работ в виде уплаты подрядчику пени в размере 0,1% стоимости подлежащих оплате работ за каждый день просрочки. При этом право на получение штрафных санкций за нарушение обязательств возникает у стороны договора после признания должником выставленной ему претензии и счета на уплату пени или неустойки либо вступления в силу решения суда о присуждении пени или иных штрафных санкций. 66 Таким образом, каждый день за период с момента нарушения обязательства до момента исполнения обязательства по оплате результата работ на стороне заказчика возникало обязательство по уплате неустойки. Поскольку основное обязательство по оплате результата выполненных работ было исполнено заказчиком с просрочкой, но в пределах срока исковой давности, к заявленному требованию о взыскании неустойки не может быть применено правило ст. 207 ГК РФ, устанавливающее, что с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям. Определение № 305-ЭС18-25243
— п. 25 Обзора судебной практики ВС РФ № 3/2019 (утв. Президиумом ВС РФ 27.11.2019)

Это означает, что даже если бы украинский кредитор попытался взыскать не только основной долг, но и начисленные за годы проценты и штрафы, срок давности по ним также истёк, и при заявлении ответчика о пропуске давности суд откажет во взыскании в полном объёме.

Ограничительные меры (запрет выезда, арест счетов). Такие меры возможны только в рамках исполнительного производства, возбуждённого на основании российского судебного решения. Поскольку решений российских судов по украинским долгам нет, признание и исполнение украинских судебных решений в РФ практически невозможно (см. блок 2), а исполнительные производства в РФ не возбуждались — никакие ограничительные меры (запрет выезда за границу по ст. 67 ФЗ «Об исполнительном производстве», арест банковских счетов, удержания из зарплаты) к Вам в настоящее время не применяются и не могут быть применены без предварительного судебного решения российского суда.

Вывод: денежные последствия (проценты, неустойка) по старым украинским долгам охватываются истекшим сроком исковой давности и не подлежат принудительному взысканию. Ограничительные меры в РФ отсутствуют, поскольку отсутствуют российские исполнительные производства.