Банкротство физического лица: вернут ли банковские карты после решения суда и что будет с доходами — только прожиточный минимум?

Действительно ли после решения суда о банкротстве доступ к банковским картам и счетам не вернут?

1. Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи. 2. По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей. Перечень имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, утверждается арбитражным судом, о чем выносится определение, которое может быть обжаловано. 3. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
   — п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

1. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 6. Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина: распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях , а также дает указание оператору платформы цифрового рубля о перечислении на счет должника в кредитной организации цифровых рублей, учитываемых на счете цифрового рубля должника ;
   — п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

1. С даты признания гражданина банкротом: регистрация перехода или обременения прав гражданина на имущество, в том числе на недвижимое имущество и бездокументарные ценные бумаги, осуществляется только на основании заявления финансового управляющего. Поданные до этой даты заявления гражданина не подлежат исполнению; исполнение третьими лицами обязательств перед гражданином по передаче ему имущества, в том числе по уплате денежных средств, возможно только в отношении финансового управляющего и запрещается в отношении гражданина лично; должник не вправе лично открывать банковские счета и вклады в кредитных организациях , а также счет цифрового рубля у оператора платформы цифрового рубля и получать по ним денежные средства. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 340-ФЗ) 8. Кредитные организации могут быть привлечены к ответственности за совершение операций по распоряжению гражданина, в отношении которого введена процедура реализации имущества, либо по выданной им лично доверенности по договору банковского вклада и (или) договору банковского счета, в том числе с банковской картой, только в случае, если они были надлежащим образом уведомлены о введении в отношении гражданина процедуры реализации имущества с учетом пункта 3 статьи 213 7 и абзаца восьмого пункта 8 статьи 213 9 настоящего Федерального закона.
   — п. 7 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Это означает, что с даты признания вас банкротом и введения процедуры реализации имущества все права на распоряжение денежными средствами на счетах переходят к финансовому управляющему. Вы лично открывать счета и пользоваться банковскими картами не вправе. Это не «блокировка» в привычном смысле (как при исполнительном производстве), а полное отстранение вас от управления конкурсной массой. Однако этот режим не бессрочен: он действует до завершения процедуры реализации имущества, после чего выносится определение суда о завершении процедуры (п. 2 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ). После вступления этого определения в законную силу все ограничения по п. 7 ст. 213.25 прекращаются, и вы вновь вправе открывать счета и распоряжаться ими — за исключением последствий, предусмотренных ст. 213.30 (пятилетнее обязательство указывать факт банкротства при взятии кредитов/займов).

Вывод: Доступ к банковским картам действительно не возвращается на всё время процедуры реализации имущества (до вынесения определения о её завершении). Но после завершения процедуры и освобождения от обязательств вы восстанавливаете полное право пользоваться банковскими счетами и картами.

Правда ли, что из доходов будут оставлять только прожиточный минимум?

1. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
   — п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении, в том числе на заработную плату и иные доходы гражданина-должника в размере величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства гражданина-должника для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации); топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения; средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество; призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник; используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, домашние животные, определенные Федеральным законом от 27 декабря 2018 года N 498-ФЗ "Об ответственном обращении с животными и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации";
— абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

арбитражный суд не утверждает план реструктуризации долгов (в том числе одобренный собранием кредиторов), если такой план является заведомо экономически неисполнимым или не предусматривает для должника и находящихся на его иждивении членов семьи (включая несовершеннолетних детей и нетрудоспособных) средств для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума, установленного субъектом Российской Федерации, а также если при его реализации будут существенно нарушены права и законные интересы несовершеннолетних (абзац шестой статьи 213 18 Закона о банкротстве). 32. По смыслу абзаца четвертого пункта 3 статьи 21317, статьи 21318 и пункта 1 статьи 21324 Закона о банкротстве об отказе в утверждении плана реструктуризации долгов может быть указано в отдельном определении или в решении о признании должника банкротом. 33. Максимальный срок реализации плана реструктуризации долгов не может превышать трех лет со дня вынесения судом определения об утверждении плана. В том случае если по условиям плана реструктуризации долгов срок его реализации составляет менее трех лет, то по заявлению должника, с учетом мнения конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, 12 этот срок может быть продлен судом, но не более чем до трех лет (пункт 2 статьи 21314 и пункт 6 статьи 21320 Закона о банкротстве). 34.
— п. 31 Постановления Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45

Российской Федерации не противоречащими Конституции Российской Федерации, поскольку по своему конституционно-правовому смыслу в системе действующего правового регулирования они не предполагают отказа в исключении из конкурсной массы гражданина, признанного несостоятельным (банкротом), денежных средств на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума для несовершеннолетнего ребенка, находящегося на иждивении гражданина-должника, в том числе и при отсутствии доказательств неисполнения вторым родителем обязанностей по содержанию ребенка в соответствии с Семейным кодексом Российской Федерации . 2. Согласно Конституции Российской Федерации политика России как правового и социального государства направлена на создание условий для достойной жизни и свободного развития человека (статьи 1 и 7), в России обеспечиваются защита достоинства граждан, сбалансированность прав и обязанностей гражданина, социальное партнерство (статья 75 1 ).
— постановление КС РФ от 14.04.2022 № 15-П, резолютивная часть, п. 1

Механизм исключения прожиточного минимума из конкурсной массы работает следующим образом. Пункт 3 ст. 213.25 Закона о банкротстве отсылает к гражданскому процессуальному законодательству, а именно к абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ, который прямо устанавливает, что заработная плата и иные доходы должника в размере прожиточного минимума защищены от взыскания. Из этого следует, что финансовый управляющий обязан ежемесячно исключать из конкурсной массы денежные средства в размере прожиточного минимума на самого должника и на лиц, находящихся на его иждивении, включая несовершеннолетних детей.

Применяемый размер — прожиточный минимум, установленный в вашем субъекте РФ для соответствующей социально-демографической группы населения, если он выше федерального. Для работающего — это прожиточный минимум трудоспособного населения. Для детей-иждивенцев — прожиточный минимум для детей.

Важно: доход полностью не забирают. Сумма выше прожиточного минимума действительно направляется в конкурсную массу на погашение требований кредиторов, но сам прожиточный минимум остаётся у вас ежемесячно. Если финансовый управляющий бездействует в этом вопросе, вы вправе обратиться в арбитражный суд с ходатайством об исключении прожиточного минимума из конкурсной массы (в порядке п. 2 ст. 60 Закона о банкротстве — разногласия с финансовым управляющим). Пленум ВС РФ в п. 31 Постановления № 45 прямо подчеркнул недопустимость оставления должника и его иждивенцев без средств к проживанию.

Вывод: Это правда: доходы включаются в конкурсную массу, но из них ежемесячно исключается сумма в размере прожиточного минимума на вас и ваших иждивенцев. Оставшаяся сумма уходит на расчёты с кредиторами.

На какой срок сохраняются ограничения и что будет после завершения процедуры?

1. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
   — п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

1. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. 2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213 28 настоящего Федерального закона, не применяется. Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы. 3.
   — п. 1 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

Ограничения по снятию арестов и управлению счетами действуют с даты признания банкротом (п. 5 ст. 213.25) до вынесения арбитражным судом определения о завершении реализации имущества (п. 2 ст. 213.28). После этого вы освобождаетесь от дальнейшего исполнения требований кредиторов — за исключениями, перечисленными в пп. 4 и 5 ст. 213.28 (не освобождают от долгов по алиментам, возмещению вреда жизни/здоровью, морального вреда, текущих платежей, а также при недобросовестном поведении должника). Также не освобождаются требования, о которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту завершения процедуры.

После завершения реализации имущества остаются только последствия ст. 213.30: запрет на занятие должностей в органах управления юрлиц (3 года — общий, 5 лет — страховые/МФО, 10 лет — кредитные организации) и обязанность в течение 5 лет сообщать о факте банкротства при заключении кредитных договоров/займов. Но распоряжаться счетами, получать зарплату и пользоваться картами вы сможете без ограничений.

Вывод: Ограничения действуют только до вынесения определения о завершении реализации имущества (обычно 6–8 месяцев после признания банкротом, ст. 213.24). После этого вы восстанавливаете полный контроль над своими финансами, за исключением указанных в ст. 213.30 ограничений, не связанных с блокировкой счетов.

Если процедуру ведёт «частная фирма» — в чём её роль и как не лишиться защиты?

Вы упомянули, что процедуру ведёт частная фирма. Уточним: саму процедуру банкротства ведёт арбитражный суд и назначенный им финансовый управляющий (индивидуальный предприниматель — арбитражный управляющий, член саморегулируемой организации). Частная фирма в этой роли выступать не может (п. 1 ст. 213.9 ФЗ № 127-ФЗ — финансовый управляющий утверждается арбитражным судом, это не может быть юрлицо).

Чаще всего частная фирма оказывает платные юридические услуги по сопровождению банкротства: сбор документов, подготовка заявления в суд, взаимодействие с финансовым управляющим. Это не лишает вас никаких прав, но важно понимать: именно вы (или ваш представитель по доверенности) должны контролировать:

1. Подал ли финансовый управляющий в суд ходатайство об исключении прожиточного минимума — если доход уходит в конкурсную массу полностью.
2. Обратились ли вы в арбитражный суд с ходатайством об исключении прожиточного минимума (разногласия с управляющим по п. 2 ст. 60 ФЗ № 127-ФЗ) — если управляющий бездействует.
3. Предоставили ли вы финансовому управляющему сведения об иждивенцах — от этого зависит размер исключаемой суммы.

Если частная фирма обещает «вернуть доступ к картам» или «вывести доходы из-под взыскания» в обход установленного порядка — такие действия незаконны и могут повлечь отказ в освобождении от обязательств (п. 4 ст. 213.28) или даже привлечение к административной/уголовной ответственности.

Вывод: Роль частной фирмы ограничена юридическим сопровождением. Ключевые решения принимает арбитражный суд, а распоряжение конкурсной массой осуществляет утверждённый судом финансовый управляющий. Контролируйте соблюдение вашего права на прожиточный минимум самостоятельно.

Ответственность финансового управляющего и защита права на прожиточный минимум

Если финансовый управляющий незаконно не исключает прожиточный минимум из конкурсной массы, должник вправе:

1. Подать в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве, заявление о разногласиях с финансовым управляющим в порядке п. 2 ст. 60 ФЗ № 127-ФЗ. Это прямо предусмотрено абз. 2 п. 3 ст. 213.25: «Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.»

2. Потребовать возмещения убытков от финансового управляющего, если его бездействие повлекло реальный ущерб (ст. 20.4 ФЗ № 127-ФЗ — ответственность арбитражного управляющего, а также общие нормы ст. 15 ГК РФ о возмещении убытков). Арбитражный управляющий обязан возместить убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением возложенных на него обязанностей.

3. Обжаловать действия (бездействие) финансового управляющего в арбитражный суд — жалоба рассматривается в деле о банкротстве (ст. 60 ФЗ № 127-ФЗ). При систематических нарушениях финансовый управляющий может быть отстранён.

Вывод: При незаконном удержании прожиточного минимума вы не беззащитны — закон предусматривает механизмы обжалования бездействия финансового управляющего и взыскания причинённых убытков в рамках дела о банкротстве в арбитражном суде.