Даже если сделка дарения всё же будет оформлена, после перехода права собственности на вас в полной мере вступит в силу ст. 353 ГК РФ. Это означает, что залог на автомобиль не прекратится: вы приобретёте не только право собственности на машину, но и все обязанности залогодателя перед банком. То есть, если мать перестанет платить кредит, банк сможет обратить взыскание на автомобиль, несмотря на то, что он уже будет принадлежать вам.
В случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется. Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 353
Ваши опасения по поводу долгов матери также имеют под собой основания. В случае если мать впоследствии будет признана банкротом, сделка дарения, совершённая без равноценного встречного предоставления, может быть оспорена кредиторами. В силу ст. 61.2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» такая подозрительная сделка может быть признана недействительной, если она совершена в течение трёх лет до принятия заявления о банкротстве и при этом причинила вред имущественным правам кредиторов. Поскольку автомобиль является имуществом, которое могло бы пойти на погашение долгов, его безвозмездная передача дочери прямо подпадает под это оспаривание.
Сделка, совершенная должником в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка была совершена в течение трех лет до принятия заявления о признании должника банкротом или после принятия указанного заявления и в результате ее совершения был причинен вред имущественным правам кредиторов и если другая сторона сделки знала об указанной цели должника к моменту совершения сделки... Цель пр
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 61.2
Кроме того, если на момент дарения у матери уже будут просроченные долги, и она дарит автомобиль именно вам (близкому родственнику), кредиторы могут попытаться оспорить сделку как совершённую с предпочтением — по ст. 61.3 того же закона о банкротстве. Такая сделка привела бы к тому, что вы как одаряемый получили преимущественное удовлетворение своих интересов (бесплатно получили актив) перед другими кредиторами матери. Суд может признать дарение недействительным, если вы знали или должны были знать о цели матери причинить вред кредиторам, а близкое родство часто служит основанием для такого вывода.
В случае признания договора дарения недействительным, согласно ст. 166 ГК РФ, наступает двусторонняя реституция: машина возвращается в собственность матери, вы теряете на неё права, а сама сделка считается ничтожной с момента её совершения.
Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 166
Единственный надёжный способ защитить вас от изъятия автомобиля — это сначала полностью погасить кредит на автомобиль и снять с него обременение в виде залога у банка. Только после этого залог прекращается, и мать сможет свободно распоряжаться машиной, в том числе подарить её вам без риска для вас. Если же погашение кредита невозможно, от дарения на данном этапе категорически стоит отказаться — вы рискуете получить имущество, обременённое долгом, а также стать стороной сделки, которую почти наверняка оспорят кредиторы. Документально защитить себя от изъятия автомобиля при сохранении залога и долгов матери не представляется возможным: ни один внутренний договор между вами и матерью не отменит силу закона в отношении залога (ст. 353 ГК РФ) и не помешает оспариванию сделки кредиторами по ст. 61.2 и 61.3 закона о банкротстве.
